论国有商业银行发展中间业务的问题与对策

 论国有商业银行发展中间业务的问题与对策

  一、目前国有商业银行中间业务的现状 

二、国有商业银行中间业务存在的问题

三、制约国有商业银行中间业务发展的因素 四、发展国有商业银行中间业务的对策和建议

内 容 摘 要

 

随着国有商业银行体制改革步伐的加快，中间业务收入成为国有商业银行盈利水平的功效日趋明显。如何拓宽国有商业银行中间业务服务领域，提高国有商业银行中间业务服务水平，使其朝经营品种多样化、盈利结构综合化的方向发展，是当前国有商业银行当前面临的一项重要课题。大力开展中间业务是银行业生存发展自我完善的需要，是寻求新的收益渠道和空间的需要，是面向市场、抢占市场份额的需要，是面对商业银行国际化潮流的需要，是优化结构、大幅增长业务收入的需要。因此，县域国有商业银行抓住发展契机，切实更新传统的经营理念，提高对中间业务全方位和全新的认识，确立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的战略思想，实现中间业务快速健康发展。以下是作者对广西武鸣县辖区内四大国有商业银行中间业务的现状、存在问题及原因进行探讨（广西武鸣县属于县域经济欠发达地区）。

 　 所谓中间业务，是银行依托业务、技术、机构、信誉、和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收手续费的业务。银行中间业务与传统的存、贷业务比较，具有收益较稳定、不需占用自有资金等优点。它与资产、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。

 根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可分为四类：一是商业银行提供的各类担保业务，主要有贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保，备用信用证等；二是贷款承诺业务，主要包括贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等；三是金融工具创新业务，主要有金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等；四是传统中间业务，包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。

一、目前国有商业银行中间业务的现状 

 （一）增长迅猛，新业务品种增多。这几年来，国有商业银行的中间业务收入每年以较快的速度增长，中间业务收入在总收入中的比率日趋增长，中间业务的发展势头较好，发展速度比较快。如广西武鸣县国有商业银行新开办的中间业务品种增多，主要是代理销售证券投资基金、代理平安保险业务等代理类业务。新业务充满朝气，不仅提升了国有商业银行的竞争力，还迎合了客户的需要，为市场所广泛接受，显示了较大的市场前景。

（二）银行受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的束缚，对中间业务认识不足。一些国有银行对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，重视传统业务，轻中间业务，仍然把中间业务当成传统存贷款业务的辅助手段，对中间业务思考、研究不够，发展中间业务的主动性、紧迫性不强，忽视银行中间业务的开发与创新。没有看到中间业务巨大发展空间，缺乏长远的规划和严密的科学管理措施。

（三）中间业务品种少、规模小，服务质量和服务层次不高。多数国有商业银行现有的中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证等产品上，在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面比较欠缺，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益，特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排等市场需求较大的业务发展水平较低，品牌产品和特色业务匮乏。创新动力和活力不足，国有商业银行中间业务发展水平参差不齐，区域间发展不平衡。东部地区发展相对较快，中西部地区发展相对滞后；实力较大的国有商业银行发展较快，实力较弱的国有商业银行发展相对滞后，影响了国有商业银行中间业务整体水平的提高。据统计，目前西方国家的银行业中间业务收入占其总收入的比重达50%左右，一些大银行如美国花旗银行高达70%以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重最高的不超过10%，最低的不足1%。由此可见，我国商业银行中间业务收入水平与发达国家相比明显偏低。

（四）中间业务发展环境不够优化，政策、市场、法律和制度不完善。中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体，而我国实行的分业经营限制了业务的创新。中间业务市场没有法律规范，中间产品市场基本处于无序竞争状态。许多中间业务基本属于各行自行开发，产品的价格、操作各不相同，缺少必要的硬性规定，银行在中间业务上少收费、不收费的现象普遍存在，造成同一业务多家银行竞争的局面。

（五）对中间业务风险估量不够，风险防范经验不足。通常认为中间业务是低风险业务，但并非无风险业务。由于中间业务透明度较差，现有的会计信息很难全面反映中间业务的规模与质量，致使金融监管机构难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，难以对银行中间业务活动进行有效的监督与管理。加之许多中间业务的开展没有金融法规的严格限制，尤其是金融衍生工具类中间业务，大多数不需要相应的资本准备金，只要交易双方认可就可达成业务协议，极易刺激业务的扩张，造成巨大风险。而目前银行对中间业务风险估量不够，风险防范经验不足，中间业务的内部管理和风险控制机制还没有真正形成。

（六）缺乏开拓中间业务的专门人才，阻碍了中间业务的开展。中间业务是知识密集型产业，它需要一大批金融知识面广、业务能力强、实践经验丰富，既懂会计核算、又会经营管理的顶级人才，单打一与中间业务快发展的需要不相适应。而我国银行中间业务人员多数是原来从事传统业务的，缺乏具有全新金融知识的复合型人才。这些人员必须既懂得传统银行业务，又掌握新技术手段，掌握中间业务发展趋势。

　　二、国有商业银行中间业务存在的问题

 （一）中间业务品种少、手段单一，造成赢利能力差。目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种收入约占中间业务收入的９０％左右。 

 （二）业务创新能力低，产品雷同。由于地区经济相对落后，中间业务市场相对较小，为了争抢市场份额，各家银行对他行开办的新业务品种，采取“一哄而上”仿而效之的方法，以至于形成中间业务品种十分雷同，造成新品种“无卖点”、“少特色”，缺乏吸引力。 

 （三）缺乏有效的管理体系。由于欠发达地区商业银行原有的经营观念尚未从根本上转变，商业银行对中间业务的经营与管理没有成立专门的机构，大多由零售业务部门或储蓄部门经营管理，人员都是兼职，即使在基层行处，也普遍存在临柜人员兼办中间业务现象，造成中间业务的经营与管理显得力不从心，难以发挥自主性与积极性。 

 （四）无序竞争，造成成本支出快速上升。由于银行业务竞争激烈，各家银行不同程度地存在将中间业务作为揽存的一种手段。为争揽业务，不惜工本，常出现赔本赚吆喝的情况。另一方面，客户的胃口却越吊越高，提出的附加条件越来越多，商业银行为争得一项业务，往往在必要的先期投入的同时，被迫进一步加大资金投入，无形中增加了经营成本，影响中间业务健康发展。 

 （五）缺乏专业人才，科技支撑力度不够。经济欠发达地区国有商业银行一方面出于对经营成本的考虑，高科技投入相对不足，如处于中间业务第一线的ＰＯＳ、ＡＴＭ机在基层网点数量较少，发生故障中断使用的情况也时有发生，影响了业务发展，另一方面业务人员素质相对较低、科技含量较高的中间业务品种运作变型，在此情况下，高科技的作用难以充分发挥，应用程度低下，造成部分资源严重浪费，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。 

 （六）缺乏科学的业绩考核机制，难以激发拓展中间业务的积极性。目前，国有商业银行经营收入主要依靠存贷利差收入的大背景没有改变，上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏，对基层银行领导班子业绩考核影响不大，直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。

 三、制约国有商业银行中间业务发展的因素 

 中间业务的快速发展有赖于良好的法律环境、政策环境、考核机制等因素，从基层的实践来看，制约经济欠发达地区国有商业银行中间业务发展的因素归结起来有以下几种： 

 （一）相对滞后的法律，严重制约中间业务的快速发展。中间业务的发达与其健全的法律法规体系不无关系，近年来商业银行发展中间业务的实践表明，相对滞后的法律，日益成为制约中间业务发展的瓶颈。 

 （二）收费政策制约因素。2003年10月1日起实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》，规定了商业银行的服务价格分别实行政府指导价和市场调节价，这在一定程度上解决了商业银行长期以来成本收益不一致的问题。 

 （三）认识不足、缺乏有效的中间业务考核机制，严重制约中间业务的发展。主要体现在认识不到位、使中间业务考核机制不完善、忽视安全防范和成本意识教育和营销手段单调等方面。 

 四、发展国有商业银行中间业务的对策和建议

 （一）完善制度建设，加强管理，使其规范发展。银行要结合中间业务的特点、现状，建立一系列完整、科学的、具有可操作性的制度，以便在办理中间业务时有章可循，统一管理中间业务的开发、经营，逐步建立健全中间业务管理体制，使其进一步标准化、规范化、制度化，促进中间业务快速发展，提高银行的市场竞争能力。

 （二）应完善《商业银行服务价格管理暂行办法》，扩大指导价收费范围，将一些容易引起恶性竞争、扰乱金融市场的中间业务实行政府指导价，明确将一些不收费的业务列入收费项目。一是严格控制基准价格和浮动幅度，改变各商业银行各自为阵，费率高低差距明显的情况；二是在执行市场价格的中间业务服务品种中，由商业银行总行自行制定和调整基准费率，其分支机构可根据自身的实际情况，对基准率可实行一定幅度的上下浮动。这样，既解决了分支机构办理业务过程中的成本费用，又可达到吸引客户、解决因实行收费而导致的存款分流、客户流失的实际问题；三是根据市场情况，统一增加或适度调高部分中间业务手续费基础费率，彻底改变不符合价值规律的低收费情况，并要根据市场情况，及时调整中间业务基础收费标准，基本解决各行成本收益问题。 

 (三)尽快建立与完善中间业务发展管理机制。一是完善中间业务考评机制。尽快建立明确详细的考评激励机制，把中间业务的发展纳入各级行经营目标责任制，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标；二是建立中间业务产品创新、评价及培训机制；三是要建立一种容错机制和纠正机制。鼓励各行通过对中间业务潜在的市场需求、成本投入、预期收益等进行深入细致的分析，防止盲目开发，盲目推广；四是要建立、健全中间业务的组织管理机制。建议商业银行可根据自身实际，按照市场导向重新考虑内部职能机构的设定，组建中间业务部，将原分属于财会、公司、个人等部门中间业务来一次整合，便于注重中间业务的系统管理与长远规划工作，以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略，掌握准确的市场信息和客户需求，增强客户对中间业务的认知程度，使中间业务品种能够逐步进入市场，占领市场；五是健全中间业务的内部风险管理机制。按中间业务风险的大小加以分类管理，制定一套行之有效的管理办法和内控制度，作到操作、监督分离，强化稽核审计职能。 

 （四）增加科技投入。加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设，充分挖掘现有设备的潜力，发挥其最大的效率。同时，要进一步开发服务项目，进一步创新网上银行业务，提高自身竞争能力，进一步完善电子转账、支付、清算系统，提高汇兑、结算等业务的服务效率，巩固已有的市场份额。 

 （五）重视和培养各类专业人才，为中间业务的发展提供支持。树立科学人才观，注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。同时，重视对大批相关人才的吸纳，通过针对性的引进专业人才和复合型人才及定期、不定期对职工的培训与长期培养，使银行员工综合素质和专业素质、服务态度、服务水平、服务信誉不断得到提高，多方面满足银行在中间业务发展过程中的不同层面的需要。

 （六）要加大宣传力度，增强对中间业务的认知度。利用多种形式，广泛宣传中间业务的重要性，充分调动银行职工主动参与的积极性，使其真正认识到开展中间业务是国有商业银行提高经营效益不可缺少的组成部分。提高对开展中间业务的认识要通过行之有效的宣传，使更多的客户认知中间业务、了解中间业务，知道中间业务带来的诸多方便和益处。

（七）转变经营观念，积极拓展中间业务发展的空间。要转变中间业务为“副业”的老观念，增强竞争意识，以市场为导向，依托现有的信息、技术等方面的资源，寻找拓展中间业务发展的空间，创新中间业务产品，开发一套更适合银行自身特点的中间业务，丰富我国国有商业银行中间业务的种类，使其向纵深发展。

（八）切实加强对中间业务风险的防范。加强内部规章制度建设，规范操作程序，完善管理措施，加强内部监控和检查，特别对风险度较高的中间业务要严加监控，以强化商业银行自我监控、自我保护机制，有效防范风险，做到业务范围明确、业务流程科学、风险防范有力。

 （九）结合自身特点，开发适应快速发展的中间业务。发展中间业务虽是大势所趋，但也要量力而行。国有商业银行应从实际出发，以投资少、效益大为目的，有针对性地选择中间业务，体现国有商业银行自身的特点及经营特色的优势，在激烈竞争中处于不败之地。