关于防范民间借贷风险的心得

关于防范民间借贷风险的心得

幼近年来，受国际国内宏观经济金融形势的影响，社会资金面总体趋紧，银行信贷紧缩、通胀压力不减、股市楼市财富效应暗淡，大量民间资金流向民间借贷行业。与此同时，由于民间借贷缺乏相应的监管体系和成熟的风控体系，诸多民间高息借贷乱象出现，如频发的资金链断裂、老板“跑路”、高利贷崩盘等恶性事件以及由此产生的多米诺骨牌效应，给社会带来了巨大冲击和震荡，引起了国家、社会、学界及利益相关者的深度关注和高度重视。本报告以本人工作为背景对民间借贷的风险进行分析的防范借贷风险作总结如下。

一、民间借贷风险的分析

（一）银根持续收紧

在当前实施稳健货币政策的背景下，央行频繁动用货币政策工具控制不断上涨的通胀预期，导致信贷资金日渐趋紧。今年初以来，持续调控的货币政策累积效应开始逐步显现。连续上调存款准备金率和控制全年信贷额度等举措均直接对银行的流动及信贷规模产生控制和压缩效应，使得银行贷款额度紧张，金融机构资金成本上升压力非常明显。受制于资金来源，新兴的担保公司、小额贷款公司等融资机构也难以发挥显著作用。银行体系半垄断状态下，大量中小型企业的融资需求长期被边缘化，一旦遇到货币紧缩，中小企业常常面临资金缺乏的困境。为维持或扩大生产经营规模，众多企业和个人纷纷寻求民间借贷资金，以致民间借贷的利率飘升，畸高的民间借贷利率下潜藏着巨大的风险。从紧的货币政策对民间借贷市场规模的扩大起到了极大的推动作用，是触发民间借贷危机的导火索。

（二）正规金融供给不足

经济的快速增长产生了大量的金融服务需求，而国有资本主导的正规金融体系面临着体制和机制上的多重障碍，加上民营中小企业、个体工商户和农户的资金需求存在短期性、风险性，因此正规金融机构不能有效满足其需求。而根植于当地经济的民间借贷，在服务当地中小企业方面具有明显的信息优势，且其机制灵活，可及时提供多样化的产品与服务，这在一定程度上正好及时填补了正规金融服务的“真空”。由于金融机构在经营中存在资源配置低效、贷款动力不足、门槛过高、创新不足等特性，使得市场上的资金需求者常常被银行拒之门外，民间经济主体的资金需求与正规金融资金供给不足之间的矛盾，成为孕育民间借贷的温床。

（三）政府对民间金融市场的监管不到位

由于民间借贷长期处于半地下状态，游离于体制之外，缺乏相应法律法规的约束，加上金融监管部门对其缺乏有效监管，因此，高利息民间借贷行为有了可乘之机。其次，职能执法部门对民间借贷行为一味打击，疏于引导，客观上推动了民间借贷向高利贷化、地下钱庄化发展。此外，民间借贷感情投资成分较多，一般遵循“不熟不借”的规则，其多以业缘、亲缘、情缘等为纽带，涉及的人际关系复杂，是缺乏实际担保物的“人情贷”，特殊的隐性担保机制使得监管非常困难。

二、防范民间借贷风险的看法

（一）建立健全相关法律、法规，确立民间借贷的合法地位

在经济发展的浪潮下，民间借贷的发展步伐日渐加快，在整个社会融资领域的地位日益突出，然而，民间借贷一直被冠以体制外的灰色金融之名。我国当前的法律法规更多的是针对正规金融，己不能适应民间借贷快速发展的需要。因此，国家要针对民间借贷的实际现状和特点，尽快建立健全民间借贷的法律法规和管理办法，真正使职能监管部门“师出有名”、“有章可循”；要确立民间借贷的合法地位，对民间借贷中介机构的性质、资格、运作模式、利率范围以及借贷双方的权责利等予以规范，以保证民间借贷有合理的生存和发展空间；要加快信用体系建设，将民间借贷信息纳入征信管理体制，促进民间借贷运作的透明化，减少金融交易中因信息不对称产生的信用风险、道德风险；要加快利率市场化建设，建立民间借贷市场价格指导体系，根据不同地区、不同产业、不同行业、不同规模企业和个人经营的盈利空间来确定民间借贷合理的利率范围，利用利率作为杠杆调节民间借贷市场的资金供求均衡，把民间借贷从高利贷怪圈中逐步纳入正常的金融活动中。

（二）深化金融体制创新，完善金融服务体系

趋紧的货币政策使得民间借贷跃然成风。大量的资本脱离正规金融而游走坊间，折射出当前我国金融体制的僵化以及信贷服务的医乏，层出不穷的借贷风险拷问着中国金融体制改革。因此，深化金融体制创新、完善金融服务势在必行。要加快制度和产品的创新步伐，开发出更切合中小微企业和个体工商户特点的融资产品，进一步改革正规金融机构在存贷款过程的工作方式、效率和相关条款，合理下放贷款审批权限、简化审批流程，加快审核速度，不断提高金融服务水平和融资效能。要在保障银行信贷资产安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，以压缩“高利贷”和地下钱庄的市场空间；加强调查研究，掌握、预测企业现金流量和还款能力，摆脱对抵押、担保的过度依赖；放宽市场准入，允许更多符合条件的民间主体参与银行、信用社、私募基金、民间金融互助组织的改革，并加快小额贷款公司、村镇银行等小型金融机构的设立和审批步伐，大力扶持规范其业务的开展，扩大其市场占有份额，发挥其应有的作用。

（三）将民间借贷纳入统一的监管体系

政府应该加强对于民间借贷的管理工作，不管是从制度上还是从法律上。首先政府要做的应该是完善民间借贷的相关法律，做到使民间借贷的借款人和出借人的利益都能够受到法律的保护。相关的违法违规行为都能找到法律依据进行处置，以防因为法制的缺陷而使借贷双方遭受损失。其次，政府应该在制度上引起对于民间借贷工作的重视，有专门的监督和管理机构对民间借贷的行为进行追踪和调查，保证民间市场的稳定。只有将民间借贷的监管纳入到政府的统一体系中，管理效率才能提高，才能更加合理地对借贷行为进行指导，民间市场和传统金融相互配合，更好地促进实体经济的发展。

（四）建立健全民间借贷风险监督预警机制

一是政府应当结合国内的实际情况，根据金融发展的相关实际，建立健全民间借贷风险防范监督预警机制。 时刻关注国内外金融市场和民间资金的变化和流动，能够保证对任何的变动做出最及时的反映。 有利于对民间借贷的风险有提前的认识，可以更好地进行风险防范。对于提高企业民间借贷风险防范水平，保证企业民间借贷风险防范的科学化、有效化有着重要的作用。 二是企业也应该建立健全相应的民间借贷风险监督预警机制，提高民间借贷风险防范预警与监督，保证企业民间借贷的顺利开展。 企业应该设置具体的部门，将公司经营的具体状况向借款人公布，及时关注国家的政策变动和有关金融领域的改革和政策调整。 同时，企业还应该加强民间借贷风险防范监督预警队伍建设，提高其管理水平与能力，吸引更多的专业性人士进入到民间借贷的系统中来，保证企业民间借贷风险防范工作协调高效运转。