电子货币发展探析

电子货币发展探析

无论古往今来社会以何种形式存在，人们都会在保证交易行为安全的同时，尽量降低交易的成本。从以物易物开始，到用各种金属等一般制品充当货币，再到用纸币交易，这是一个不断降低交易难度和成本的过程。因此，货币的“虚拟化”在许多方面都是不可避免的。比如在如今的国际交易中货币转换扮演了重要的角色，而使用电子货币可以在网络上直接完成这一过程。现如今互联网是如此发达，而随着更可靠和稳定的认证系统的发展，许多交易必然将以“虚拟”货币的形式进行。

货币总是朝着便利安全的方向发展，从实物到虚拟货币，便利性上有了质的提升，不仅是携带方便性，想想现实生活中通过现金方式支付的时候是不是常常“没有零钱”，虚拟化货币完全解决这个问题，整体来说货币的虚拟化会使社会运转的更加高效。可能很多人会想虚拟货币不安全，但我的感觉是电子货币比现金更加安全，随着技术的进步，虚拟货币的安全性会变得越来越高，配套的一些理赔险也在逐步完善。

一、电子货币的使用体验

从经验来看，使用电子货币的消费感觉完全不同于传统的货币，当你用电子货币支付10000元时，给人的感觉只是账户上少了一串数字，与你使用传统的货币形式支付100张百元纸质人民币是一种完全不同的体验。显然使用纸币的消费感觉更强，因为更真实，更接近真实的场景。但是很难评估这种用户体验是好还是坏，在现今阶段，对渴望存钱、降低日常消费的工薪阶层来讲，他们可能更认同传统货币支付，而抱怨电子货币减弱了花钱的概念，造成了更多的消费。但对企业/机构和大多数商务人士来说，传统货币支付大大限制的资金流动，并且也不利于商业和贸易的发展。而且我认为不同的消费感觉的原因在于人们对于传统货币交易仍然有很强的依赖，毕竟传统的纸质货币已经存在了几百年，而电子货币才存在了几十年。随着互联网的发展和网上支付的普及，电子货币的接受程度必然会进一步提高。

二、电子货币的优势

从安全性角度来讲传统货币易伪造，随身携带易遗失和被偷窃，而电子货币使用现代密码技术，只限于合法人使用，可避免重复使用，防伪能力强，无须随身携带，可减少遗失和被偷窃的风险。从匿名性角度来讲传统货币具有匿名性和不可跟踪性，而电子货币使用数字签名、认证等技术保证支付交易时的匿名性和不可跟踪性。从方便性角度来讲传统货币必须定时、定点使用，而电子货币支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。从成本角度来讲传统货币发行成本、运输成十、交易成本高，而电子货币不需要运输成本，发行成本、交易成较低。更重要的是电子货币的现金支付单位的大小可自行定义，不受实际现金系统的限制。

经典物理的易伪造特征是传统的伪钞持续存在的根本原因之一。根据经典物理学的基本原理，只要可以准确地测量物理状态使其具有足够的准确性，就可以将测量结果重新组织，按照测量的结果进行伪造以满足测试要求，就可以达到造假的目的。由传统的货币生产机构发明以及使用的各种防伪技术， 例如金属货币的花纹、锯齿，纸钞的水印、安全线、纤维、光变油墨、胶凹印特征等防伪特征，本质上是只有提高造假的阈值，但不能从根本上禁止。虽然伪造货币的成本可以高到使伪造货币无利可图，从而避免伪造，但随着技术的不断发展和尖端技术在民用领域的广泛应用，伪造货币的技术门槛也可能下降。如果造假者投入足够的资源、资金和智力，理论上任何传统的货币防伪技术都可以被破解。

而对于电子货币和数字货币而言，其形式上就是一串二进制的信息，它们需要解决的问题比纸钞的防伪更加麻烦，因为在计算机里信息很容易被复制。这串信息可以利用密码学技术来防止伪造。比如说数字货币的发行机构可以对发行的每个数字货币进行签名，这样每个人都可以很方便地验证货币的真伪。此外，数字货币还存在双花问题。在甲方和乙方的交易中，如果没有任何其他人知道，甲方完全可以在和乙方交易之前偷偷备份相同的数字货币，然后假装和乙方的交易没有发生，与丙方进行交易。解决的方案是采用一个账本的形式来记录已经发生的交易，以此避免同一笔数字货币被多次花费。这个账本既可以是银行或者支付宝那样的中心化账本，也可以像比特币一样采用基于区块链技术的分布式账本。量子货币则通过量子不可克隆原理来解决货币的伪造和双花问题。

发行数字货币可以降低传统纸币发行和流通的高成本，提高经济交易的便捷性和透明度，减少洗钱、逃税等违法犯罪的行为，提高中央银行对货币供应和流通的控制。未来，随着电子货币发行、流通体系的建立，也将有助于中国构建新的金融基础设施，进一步完善我国的支付体系，提高支付清算效率，促进经济的升级换代。

三、电子货币的发展前景

在过去，电子支付工具的资金转移只能通过传统的银行账户完成，而电子货币可以在没有传统银行账户的情况下实现价值转移，大大降低了交易环节对账户的依赖。通俗地说，电子货币可以像现金一样容易流通，促进人民币的流通和国际化，同时实现可控的匿名性。

电子货币除了分割容易、交易便捷等好处之外，还有一个最大的好处：负利率的实现成为了可能。负利率有什么意义呢？负利率可以实现电子货币的消灭。现行的纸币由于无法实现负利率，无法从形式上消灭货币，使得货币的发行越来越多，所以现行的纸币制度存在着通货膨胀的内在机制。

传统纸币的匿名性使得监管机构无法准确、全面地把握纸币的使用和流通，利用纸币进行逃税、洗钱等经济犯罪已经成为现实中不可避免的黑洞。相比之下，电子货币有充分的电子数据，可以充分反映交易细节和交易对手信息，真实记录每一位参与者的交易信用，形成跨系统的统一账簿，使央行数字货币的所有交易透明化。一方面，中央银行在转移电子货币所有权时，可以对数字货币持有人变更的信息进行登记；另一方面，它也可以保留持有者身份的线索。因此，央行的电子货币具有可控的匿名性和可追溯性。通过跟踪块形成的会计信息和流通环节链，国家监管当局可以证实过去的交易和企业和个人的支出，有效打击洗钱、逃税和其他违法行为，改善经济交易的透明度，建立一个覆盖全社会的信用体系。