电子商务在我国保险业的应用与发展前景

一、保险电子商务的涵义2

二、我国保险电子商务的发展现状3

三、我国保险商务网站的主要模式4

（一）、第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网6

（二）、第二种模式是保险公司自己开发的网站7

四、中国平安保险（集团）股份有限公司的发展规划与前景7

（一）、领跑新渠道 开拓保险发展新纪元8

（二）、全新强大的服务理念9

五、我国保险电子商务的发展前景9

内 容 摘 要

随着互联网技术的日益发展，电子商务作为一种新的商务模式在我国各行各业广泛并迅速发展。而我国竞争日趋激烈的保险行业也不甘落后，投入大量的财力、物力和人力开展一种全新的保险经营方式——保险电子商务。本文介绍了保险电子商务的涵义，以及我国保险业应用电子商务的现状；对我国保险电子商务的网站主要模式进行了归类；案列分析平安保险在当前新形势下的发展策略与规划；最后预测了电子商务在我国保险业应用的发展前景。 关键词：电子商务 保险电子商务 信息化 平安保险 第三方网站

电子商务在我国保险业的应用与发展前景

一、保险电子商务的涵义 发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的。因此，了解电子商务已成为特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（Electronic Commerce）是指,利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。  保险电子商务指保险人或保险中介人利用机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。 从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。  从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。 二、我国保险电子商务的发展现状 我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。 我国第一家保险网站是在1997年，由保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起成立的——中国保险信息网(china-insurance.com)，这是中国最早的保险行业第三方网站。同年11月28日，由中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。此后，中国保险网在主管部门、行业组织、保险公司和业内外人士的大力支持下，一直是国内规模最大、最丰富、最具权威性和影响力的保险行业综合网站，点击率始终为国内同类网站第一名。成为中国保险行业的电子信息窗口以及保险业内各方面的网上交流渠道，为推动国内保险业信息化发展做出了积极的贡献。  2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站(.cpic.com.cn)，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。 而国内其他保险公司纷纷开设自己的电子商务网站，进行网络营销的积极探索，保险电子商务的网络营销渠道功能逐步显现。2000年8月18日，中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团——中国平安保险（集团）股份有限公司，正式启用一站式综合理财网站PA18(.pa18.com)，平安大步进入电子商务。以平安门店服务中心、平安电话中心、互联网中心组成的3A服务体系的运行标志着平安的客户服务向国际水平迈进，其强有力的个性化功能开创了国内先河。9月22日，泰康人寿保险股份有限公司独家投资建设的大型保险电子商务网站——“泰康在线”(.taikang.com)全面开通，这算的上是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA认证的网站。

与此同时，由非保险公司(主要是公司)搭起的保险网站也风起云涌，最大的是一家由人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保有限公司开发并运营的易保网(.ebao.com)。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险代理人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。 三、我国保险商务网站的主要模式 从上面的例子来看，我国目前的保险电子商务网站主要有以下两种模式：  （一）、第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网。

他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。前面所提到的中国保险信息网(china-insurance.com)、易保网上保险广场（.ebao.com），都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B，B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以代理的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。 （二）、第二种模式是保险公司自己开发的网站。

例如所提到的太平洋保险网站.cpic.com,平安的.PA18.com，泰康在线.taikang.com，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的.chinalife.com.cn等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务的初级阶段，即利用保险网站发布一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险对电子商务的到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为B2C业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上B2C销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。

四、中国平安保险（集团）股份有限公司的发展规划与前景。

中国平安保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国平安”，“公司”，“集团”）于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。公司为香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市公司，股票代码分别为2318和601318。中国平安的企业使命是：对股东负责，资产增值，稳定回报；对客户负责，服务至上，诚信保障；对员工负责，生涯规划，安居乐业；对社会负责，回馈社会，建设国家。中国平安以“专业创造价值”为核心文化理念，倡导以价值最大化为导向，以追求卓越为过程，形成了“诚实、信任、进取、成就”的个人价值观，和“团结、活力、学习、创新”的团队价值观。集团贯彻“竞争、激励、淘汰”三大机制，执行“差异、专业、领先长远”的经营理念。中国平安的愿景是以保险、银行、投资三大业务为支柱，谋求企业的长期、稳定、健康发展，为企业各利益相关方创造持续增长的价值，成为国际领先的综合金融服务集团和百年老店。中国平安拥有约486,911名寿险销售人员及175,136名正式雇员。截至2011年12月31日，集团总资产达人民币22,854.24亿元，归属母公司股东权益为人民币1,308.67亿元。从保费收入来衡量，平安寿险为中国第二大寿险公司，

平安是如何在电子商务时代到来的时候创建自己的优势,赢得市场

 （一）、领跑新渠道 开拓保险发展新纪元

 在银保渠道受制于新政，营销员渠道陷入增员困境，车险代理渠道面临佣金率上涨的复杂大环境下，高速发展的新渠道正以上规模后低成本、快速传播等优势，迅速成为国内保险公司开辟保费增长新利器的主要渠道。在争攻新渠道的这场“战役”中，向来在创新上敢为先的中国平安，再次充当了“领跑者”的角色。无论是电销还是网销，无论是寿险MIT(移动展业新模式)还是车险电话销售，中国平安在新渠道上的复合增速，已令同业难以企及。以平安产险电销保费为例，2007年6亿元，2008年16亿元，2009年42亿元，2010年126亿元，2011年220亿元。平安电话车险保费占平安车险整体保费的比例也从2007年的4.5%上升到2009年的14.4%。2010年，平安电话车险已实现盈利。随着电销的普及，客户的认知度越来越高，平安电销客户续保率也逐年提高，2008年仅为52%，随后的几年一路攀升，2011年已超过80%，处于行业领先水平。2011年，平安加大力度发展电销的“升级版”—网销，依托平安官网推出“平安直销车险”，仅需几分钟就可完成报价、投保，给客户提供“电话、网络”两种选择。不过，网销目前面临的困境在于客户的认知度还比较低，还没有形成在网上投保的习惯，这需要保险行业坚持不懈地努力，加强网络建设，丰富营销活动，逐步培育市场。电销业务要持续发展，需要进一步提升经营管理能力。电销队伍要逐步向专家型队伍转型，建立起投保、理赔、客户关怀全流程服务体系。此外，电销还应该挖掘分散的个人客户服务主体的需求，改善客户体验，研究专业化经营并发挥规模效应，降低运营成本。

 （二）、全新强大的服务理念。

 平安在初期借助强大的网络平台及IT科技平台,建立了平安的基础服务为客户提供“4A服务”——Anytime、Anywhere、Anyway、AnyProduct，也就是“无论何时何地，以何种方式，都能提供客户所需要的任何金融产品和服务”。想客户所想急客户所急,第一时间在您身边的服务宗旨。同时在后期平安又开创性的推出了平安“快易免”,“快易免”服务内容为：“快”，聚焦案件从报案到赔付所需时间，启动“简单快赔”流程，提出“先赔付，再修车”的服务理念；“易”，针对人伤案件和纯车损案件，分别推出“贴心在线，省心调解，安心理赔”的人伤案件服务和“足不出户，赔款到家”的上门代收理赔资料服务；“免”，为其所有车险客户提供“7×24小时百公里”免费道路救援。以致今年平安依托网络电话等高科技产品推出了“平安高铁理赔服务”小额案件客户电话内即可办理理赔,全程电话引导,手机操作,更加便捷,平安一直致力于服务领先,成为第一个吃螃蟹的人。

 五、我国保险电子商务的发展前景 保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网(包括Internet与Intranet)、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。 面对信息化和全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。

 时代在变,客户在变,电子商务时代的到来要求企业依托科技的平台，对现有的组织管理试行变革，对目前的电子商务积极融入和选择接近发展。依托现有科技了解客户、员工、股东，对公司的管理倾向于扁平式管理,针对保险企业的发展和行业的变革选择更加激进和贴近的移动管理方式。我们有理由相信，在电子商务的大背景下，未来的企业将直面客户，会为客户提供更加私人、专业、有特色的服务。也能最大程度上提升客户满意度。通过电子商务的发展及对客户的了解，积极调整自身的管理方式，寻找出企业可持续发展的道路。

参 考 文 献

保险电子商务：保险业的新趋势[N].电脑频道,2003(4)

吴定富，在创新中成长壮大的中国保险业。新华网，2009-10-10

蒋明，论中小型财产保险公司的发展。北京：保险研究会，2005

吴荣，中国保险业发展蓝皮书。上海：复旦大学出版社，2005

刘社期，大力发展网络技术创新保险业务。广东