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信息不对称与银行信贷风险防范

[摘要] 信息不对称是我国银行信贷风险产生的深层次原因。银行为了实现“既为经济增长提供足够的信贷支持，又保持自身稳健运行”的目标，必须解决好信息不对称问题。本文通过详细分析银行不良贷款的产生机制，提出了完善银行内部信贷运行管理机制、运用先进技术工具；创建新型银企关系、设计信贷合约；加强同业沟通，推广银团贷款等具体对策和建议，以降低因信息不对称而导致的逆向选择和道德风险，切实防范银行信贷风险。
[关键字] 信贷风险;  防范; 内部信贷;  健全完善
 引 言
     由于信息不对称现象在世界普遍存在，在金融领域更为突出，在发展中国家向市场经济的转型中尤为严重。在我国的银行信贷市场中，信息不对称先是导致巨额不良资产，后来缺乏信息的银行一方实行了严格的信贷配给，又导致出现了所谓的“惜贷”现象。由于国有企业对银行的极大依赖性,在银行主导型融资机制的作用下,形成了国有企业难以清偿的巨额债务和国有银行的大量不良资产。有资料表明,1998年,国有企业固定资产的60%,流动资金的90%来自银行贷款,这种垄断性的单一间接融资形式必然使国有企业越来越依赖银行资金的支持,也使我国银行资金配置格局存在严重缺陷。面临金融全球化的挑战，银行体系如何解决好信息不对称问题，从根本上防范信贷风险，既为经济增长提供足够的信贷支持，又保持自身稳健运行，必须解决好信息不对称问题。不仅是当前和今后一个时期搞好金融改革和发展的关键，而且对于巩固和增强国内外对中国金融体系乃至整个经济的信心，也是十分必要和重要的。
 本文主要阐述了现商业银行存在的一些经济风险 ，通过对信贷风险的层层分析及对信息不对称所导致的重大影响和损失，从中得到一些警示并加以吸取和总结，以及通过分析和简单介绍，并归结制定出新的改措及相应的解决办法。
 一、我国信贷风险形成中的信息不对称因素
 金融是现代经济的核心，同时，金融业又是一个特殊的高风险行业。著名经济学家吴敬琏认为，我国现在的金融体系相当脆弱，最脆弱的地方是银行体系，不良资产数量很大，已成为社会稳定的隐患。针对我国银行不良资产数额巨大的问题，经济学界的一般的解释是成因复杂，主要是体制问题。我国作为发展中的市场国家，国有商业银行、股份制商业银行及少部分城市商业银行目前都以年报的形式，不同程度地对外披露信息，但除少数几家上调银行外，其他银行所年信息的内容和质量尚不同程度地存在一些问题，如内容不完整、编制不规范、披露面较窄、一般存款人和利益相关人基本看不到银行的年报等。
 银行信贷风险分如下三种：
 （一）银行与企业之外的环境风险
 这种风险超出银行的控制范围，即使对于最安全型的借款人而言，这种不确定性依然存在。主要原因在于信息的年和传递机制存在诸多障碍时，缺少一个严格而有效的监管机制，因而赞成住处不对称现象的惯性发展。一般来说，重大信息和财务状况都能公开披露，或者在一定范围内披露，因而受到 的市场约束也较强。相比之下，我国金融市场和金融体系中的信息不对称现象较为严重，因而受到市场的约束也不强。
 （二）企业与银行之间信息不对称带来的风险
 一是银行对不具备履约能力的借款者的风险和质量类型做出错误的判断，即逆向选择，由于企业信息不透明或企业数量太多，银行无法取得和甄别信息，又不愿承担较高的信息采集成本，只能对中小企业按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。这就使高质量低风险的企业因不愿接受或无力承担较高的利率而离开银行借贷市场，转向民间借贷，而那些风险高、质量差的企业却愿意承担较高的利率，并可能助长赌博心理、加大投资还贷风险。二是有能力履约的借款人故意毁约的风险，即道德风险。信息不对称对银行、企业交易行为的不利影响，在每一种经济体制中都存在。逆向选择和道德风险的存在降低了银行向企业发放贷款的意愿，惜贷就成为银行首要和必然的选择,只贷给少数有把握的企业,而把信息不够透明,或认为信息掌握不全的企业排除在外，同时也可能选择对企业实行信贷配给或提出更高的抵押要求，从而导致很多企业的融资需求得不到满足。
 （三）银行内部风险，即总行与分支行在信贷管理中存在信息不对称导致的“委托—代理问题”
 针对一笔新增不良贷款，总行难以区分不良贷款是由分支银行草率行事甚至是寻租行为造成的，还是由于客观因素造成的。总行作为委托人，期望付出既定的工资且只愿承担最小化的风险，是风险规避者。分支银行的效用函数为：A=A(e，r)，其中e表示分支行在信贷过程中所付出的“努力”，包括收集信息，认真审贷，并严格监控企业的贷款使用情况等。e和A正相关，因为分支行领导可以通过努力工作获得工资收入且寻求进一步升迁的机会。r表示分支行所能支配的信贷资源的数量。r和A存在高度正相关的关系，因为分支行领导可以从支配更大的资源中获得成就感或获得更多的寻租机会和数量更大的租金。目前，银行系统一般采取定额薪酬，导致严重的激励不足，分支行在审贷和监控贷款的工作中的努力程度相对有限，也没有足够的动机在风险控制中投入更多的成本，包括发展适宜本机构的风险决策、控制模型、高薪雇佣专业人才以及对职员培训采取严格的态度。而且，由于实行了贷款责任终身制，信贷人员不愿承担责任而选择避险的“惜贷”策略，形成信贷市场的异常性收缩。信贷交易的内部性问题具有普遍性和周期性，但我国这个问题特别突出且有上升的趋势。
 二、关于银行降低信息不对称的对策建议
 （一）完善银行内部信贷运行管理机制，减少内部信息不对称
 1．设置合理的组织机构，健全内部控制机制。包括建立部门独立、业务分离、权力制衡的内部组织管理体系；建立权利制衡的内部组织管理体系、职责分明的业务操作制度、严密的内部监督制度，提高银行信息采集能力，降低信贷风险。建立以业务操作规程为基础、岗位独立、人员分工、职责分明的业务操作制度；建立以审批权限为核心的法人授权授信制度；建立严密、有权威的内部监督制度；建立完备的激励约束机制和以提高职员素质敬业精神为核心的人事管理制度。通过运用先进系统和工具，采用贷款决策系统，五级贷款分类、行业信用风险评级、抵押价值评估、贷后管理预警系统和信贷组合管理系统，提高项目评价和选择、动态监控和内部风险管理水平。
 2．加大技术支持力度，充分运用先进工具。一是运用科学的、以数据统计为基础建立起的系统和工具，包括贷款决策系统，五级贷款分类、行业信用风险评级、抵押价值评估、贷后管理预警系统和信贷组合管理系统等，将贷前的评审、贷中的管理和贷后的监测考核有机结合起来，二是建立银行内部系统，实现信息的快速流动。如工商银行在2001年运用信贷管理综合系统等先进的科技手段，由总行对一级、二级分行的主要业务实行直接监控，充分发挥总行信贷监测控制中心功能，进一步完善加强了风险监测和快速反应机制，逐户逐笔监控信贷投放，每旬通报信贷资产质量状况。
 （二）创建新型银企关系，努力减少信息不对称带来的障碍
 1．银企之间要建立良好而持久的合作关系。建立银行业金融机构与中小企业信用担保机构信息通报制度，凡与各商业银行和农村信用联社有贷款合作关系的中小企业信用担保机构，应定期为贷款银行业金融机构提供企业有关情况。银行可以向重要企业的董事会中派驻代表，以更好地了解企业的财务状况、现金来往及管理层对未来经营的判断等，搜集企业全方位信息，为银行决策提供依据
 2．要设计信贷合约，形成激励作用。银行应逐渐减少格式文本的使用，而使用框架文本，根据不同风险的客户，与企业谈判确定不同利率和担保条件组合的信贷合约，以激励企业按期还款。
 3．要提高监管质量及信息的对称度，实现预警功能。充分利用银行信贷登记咨询系统，监控借款人的所有借贷行为，防止出现借款人利用银行间信息传递不畅的缺陷，通过多方借款实现循环质押和循环贷款。需要税务部门提供相应的企业缴税记录，银行据此来评价企业的诚信和遵守税收制度的程度，同时，银行可根据缴税情况判断企业所提供的有关数据是否真实，例如通过营业税推算其营业额、通过所得税推算其利润等；需要中介机构切实认真履行职责，提高企业财务信息的真实性和可信度。
 （三）加强同业沟通，共同防范信息不对称
 1．互通信息，协调行动。同业之间应建立通畅的信息沟通渠道，做到客户信用等级等信息资源共享，预防和减少有严重道德风险倾向的不良客户利用银行间的业务竞争而重复借贷或多头骗取银行资金现象的发生。同时，对不良客户实施“黑名单”制度，统一制裁。
 2．积极推广银团贷款模式。银团贷款是当今国际信贷业务的通行做法，由于贷款风险是由各贷款参加行按照份额承担，分散了银行的风险。而目前我国一个很普遍的现象是，银行对于一个项目或一笔贷款，要么全部承贷，要么不贷。而且，即使一个项目由多家银行提供贷款；通常也是各签各的合同，互不相干。各家银行为了争夺优质客户常陷入无序竞争中，纷纷对大企业提供综合授信和巨额贷款，从“惜贷”走向了另一个极端，形成了“局部的信用膨胀”，实质上又加大了信息不对称，对银行信贷资产质量构成了新的威胁。因此，对切实防范风险，必须加强同业间的合作，按照风险分散化的谨慎原则采用银团贷款模式。
 三、银行信贷风险防范措施
 （一）不断健全和充分完善商业银行信用制度及社会信用体系的建立
 1．树立正确的舆论导向，培育社会信用意识。加强宣传和信息披露，形成全社会讲信用、守信用、重信用的舆论环境。
 2．尽快建立完善社会信用管理体系，即法律制度体系、市场监督体系和信用评价体系。
 3．建立信用担保体系，借助专业担保公司实现企业信用提级，减少银行信贷风险，促进信贷交易形成。
 （二）完善对信贷企业的制度建设 ，实施银行和企业共担信贷风险制度，从根本上降低信贷风险
 1．在理念上应该继续坚持“区别对待，择优择抉”的基本原则 ，激活贷款存量，提高贷款。
 2．由于以前银行企业间没有形成同意体制 ，未能建立相互支持、相互信托的相关机制 ，这样不仅为企业拖欠债务和互相占用资金提供了可趁之机，而且加剧了银行自身之间、银行与企业之间的矛盾。现在要主动改进服务质量，对转制后扭亏有望的企业 ，要积极推行“支帮促”活动，实行“一对一”。
 （三）不断的增强和更新业务知识 ，增强防范意识
 多从其他各个 银行的实际中吸取优秀的弥补在各个方面的缺陷和不足，尝试新的建议和更专业化的操作：
 1．在控制风险 的前提下容许并鼓励向欧洲和其他银行业借鉴，走多元化和混业经营的道路。金融行业的标准本身就是起伏不定，随着金融产品的不断创新，为了节约交易成本和监督成本，克服住处不对称，资产专用性，技术和规模的限制 ，加强金融机构的竞争性，多元化和混业经营成为了中国金融机构的重要选择。金融从分业到混业的过程 ，是打破传统的行业分工，重新配置金融功能的过程 。在实践上，我国的金融监管却还不能适应多元经营混业发展的时代要求 ，不能满足微观经营主体的金融创新的深化的欲望。
 2．防范风险的前提下，给金融业更为宽松的监管空间我管理员目前银监会，证监会，保监会分业监理的模式从基础上已经 不适应 金融混业发展的需要。一方面金融机构本身 业务交叉，衍生金融工具，金融深化，金融创新不断地啬监管的难度和协调成本，另一方面，国际金融业也逐步趱统一监管的模式，分业监管已经被全球73个主要国家中的53.4%淘汰。
 四、小结
 以上就是银行信息不对称所存在的重大问题，和内部管理中所体现的不足通过对这些问题的逐一分析和探讨，并做出相应的对策，这样不仅有效的作到了防范，更有效的控制了风险的发生，所以说，在明确和理解到了信贷的风险后，应该及时的将信贷风险予以重视起来，并且在有效的时间内指定出将风险降低到最小化的解决对策，抑制信贷风险发生所带来的直接损失和经济影响。动员全员加强防范意识 ，完善和健全内部管理体制，对不健全和不完善存在漏洞的体制 予以改制 。坚决制止里应外合的经济案件的发生。所以说对于信贷风险是完全可以得到预防和控制的。
 
参考文献：
1.林水挻：《商业银行的信贷风险及其管理与防范》，《金融论坛》， 2001年11月
2．乔纪法：《银行信贷经营管理工作的改进建议》，《济南金融》，2001年3月
3．杨力：《商业银行风险管理》，上海财经大学出版社，1998年
4．李德：《中国防范和化解金融风险的中长期策略》，《金融热点问题》，经济科学出版社
5．王峰：《商业银行信贷管理改革思考》，《金融理论与实践》，2001年7月