国商业银行业务创新问题研究

 国商业银行业务创新问题研究

 ［摘 要］本文首先对发达国家商业银行业务创新的现状分析进行剖析，从国有商业银行业务创新存在问题的研究和制约国有商业银行业务创新的因素进行的分析。然后，再从商业银行创新的策略进行分析，可从积极推动业务创新的全面开展 和突出重点着重发展三方面的业务创新和全面提升业务创新产品开发设计，销售和售后服务水平，实现创新效益的最大化。最后，再对国有商业银行业务创新的思路进行解析，从资产业务、负债业务和中间业务三方面对银行业务创新的思路进行了阐述。再最后对我国商业银行业务创新问题研究的总结。
[关键词]: 商业银行  金融产品  金融业务
 二、国有商业银行业务创新的现状分析
 1、国有商业银行业务创新存在的问题
 为了适应日益发展和变化的社会需求,增强竞争能力,提高市场占有率,近些年来,各家国有商业银行在抓有形文明服务措施的同时,把着力点放在了适应并满足客户日益增长的多样化金融服务需要上，坚持以市场为导向,坚持科技兴行,开发、引进了一系列新型业务,如网上银行、教育储蓄、个人理财、电话银行等业务。但是,与西方商业银行业务创新相比,国有商业银行业务创新存在明显的差距:  （1）、业务创新品种少、范围窄、规模小    近些年来,国有商业银行的业务创新主要是围绕竞争存款而在存款工具、结算手段、贷款业务、代理业务等传统业务方面进行了一些创新,而对与资本市场、货币市场有关的资产负债业务、商人银行业务、表外业务等方面的创新较少；现有的许多新业务品种,特别是新中间业务发展缓慢,规模偏小。针对社会保障制度的改革和城市人口老龄化现象,银行可把握时机适时推出专门为数越来越多的老年人设立的金融存款业务品种。如附带医疗保险、养老保险的金融产品,个人退休金存款等。
 （2）制约国有商业银行业务创新的因素
　 在研究我国国有商业银行金融创新能力受限的因素时,一般是将分业经营的监管模式包括分头监管模式的基本框架是：将金融机构和金融市场按照银行、证券、保险，划分为三个领域。在每个领域，分别设立一个专业的监管机构，负责全面监管（包括审慎监管和业务监管）。
 产权制度：所谓产权是一个古老的概念，也是一个发展的概念。现代企业产权制度就是人类社会经济长期发展的结果。从私有财产的出现到市场经济的确立这几千年的历史中，产权一直被视为仅仅是一个法律上的概念，指的是财产的实物所有权和债权，它侧重于对财产归属的静态确认和对财产实体的静态占有，基本上是一个静态化的范畴。而在市场经济高度发达的时期，这一法律意义上的产权概念已经日益深化，其含义比原来宽泛得多，它更侧重于从经济学的角度来理解和把握，侧重于对财产实体的动态经营和财产价值的动态实现，它不再是单一的所有权利，而是以所有权为核心的一组权力，包括占有权、使用权、收益权、支配权等。
 人才稀缺：人是生产力要素中最重要的因素,作为知识密集型和技术密集型的银行业更是如此。入世给中国国有商业银行带来业务上巨大冲击的同时,也产生了严重的人才流失问题。因此,通过实施人才战略,在国有商业银行内营造一个良好的人才生长发展环境,让人才不再缺失,是当务之急。、法规不健全金融创新滞后，制约资本市场长期、稳定发展。一是券商公司治理结构不健全。我国的券商绝大多数是由国有企业或地方政府发起成立的，券商的运作机制、治理机制、商业文化的变革和建设滞后，内部人控制、管理不善、缺乏透明度、公信力不足、裙带关系、官商不分、财务作假、不当行为以及风险管理薄弱，在一些券商身上表现得非常典型。二是资本市场结构和品种结构单一、缺乏作空机制、盈利模式单一等，不仅使投资者投资渠道狭窄，特别是由于缺乏风险对冲机制，在市场波动时，券商、投资者缺少足够的分散风险、抵御风险能力，资本市场系统性风险不能及时有效地得到释放，导致市场风险不断累积。市场退出机制不完善，难以形成。等并列作为其四个主要制约因素,进而分别提出相应的解决策略。本文从研究这几个制约因素的内在联系出发,提出产权制度制约才是根本性制约因素,其它因素或是其衍生物或是其补救措施的负面效应;在解决产权问题之前,任何针对其他因素的解决构思都只能是空中楼阁,只有注重解决问题的先后次序,才能使针对其它问题的解决对策具有可操作的平台。
 三、商业银行进行业务创新的策略
 （1）积极推动业务创新全面开展　　1．继续加大开展资产业务创新的力度。首先要做好贷款业务创新工作以保持该项业务 的优势。一是增加对企业的贷款额度，创新贷款方式，针对企业发展现状，推出新的贷款方式，以更好地支持企业发展；二是大力发展消费信贷业务，商业银行应广泛开展市场调查，开发符合消费者需求的信贷品种，根据贷款消费者个人的具体情况安排贷款和偿还方式，而不能将某一类型的贷款拘泥于一种方式；三是积极创新银团贷款、并购贷款和保理贷款（应收账款抵押贷款）等新型贷款形式，以适应市场经济条件下企业发展的需要，并加强对贷款对象的信用分析和要求充足的贷款抵押担保来加强风险的控制。其次要加强投资业务创新，努力增加各种债券的持有量。
 2．努力提高负债业务创新的水平。一是在资本业务创新方面，为解决我国商业银行资本充足率较低，尤其是附属资本过低的问题，除了让效益较好、经营稳健、规模较大的银行通过公开上市、增资扩股或购并等资本营运方式增加股本外，更主要的是通过发行中长期金融债券增加附属资本，补充资本金的不足。二是在存款业务创新方面，首要的任务是进行存款工具和业务手段的创新。大力发展个入银行。企业银行和网上银行，推出高品味、多功能的金融工具，先进的转账支付手段能为客户提供方便快捷的全方位服务，有利于稳定现有的客户群，增加存款。　 3．大力发展表外业务创新。我国商业银行应在表外业务有限的范围内，充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。一是提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额；二是迅速增加代理业务的服务种类，扩展业务范围；三是大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等；四是积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。　　  （二）突出重点，着力发展三方面创新业务　　1．个人金融业务。个人金融业务是由商业银行开办的通过对个人金融资产的重组与再利用而使其得以保值增值的新型业务，是商业银行业务创新的重点和业务竞争的热点。当前应重点做好以下三项工作：一是加大科技投入，大力发展方便快捷的支付手段，努力提高支付方式的自动化和电子化水平，以满足客户的需求。二是试办小额融资业务，积极开展个人信用的评估、资信审查和信用控制等方面的研究，逐步开展个人小额信贷业务（私人汽车、住房抵押贷款等）。三是拓展个人理财业务，诸如开办综合理财贩户、电话银行、投资信息咨询、保管箱等业务。　　2．投资银行业务。我国商业银行要在正确理解和把握有关开展投资银行业务的相关法律限制和政策支持范围的前提下开展该项业务，一是开展融资安排业务，包括安排债务重组，本外币项目融资，特许权so丁项目融资业务代理等。二是为企业资产重组、兼并收购提供咨询、策划和安排，提供资金融通、购并贷款。三是以财务顾问角色开展或与证券公司合作开展企业境内改制上市业务，但不介入发行、承销和交易工作。　  3．离岸金融业务。这是我国商业银行跨越国界的金融活动，是适应金融全球化而创新的业务活动。目前我国商业银行已具备经营离岸业务的实力，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行等多家商业银行挤身世界1000家大银行之列，发展离岸金融业务有着坚实的基础。开办离岸金融业务，建立我国的离岸金融市场，是推动我国商业银行跨国经营的有效途径。我国商业银行应根据现实国情，选择以分离国内金融市场和离岸金融市场为基础的方式，在将境内金融业务和离岸金融业务分账处理的前提下，允许一定比例的离岸账资金流入，以满足国内经济发展中的引资需要。（三）全面提升业务创新产品开发设计、销售和售后服务水平，实现创新效益的最大化　　首先，在创新产品的开发设计阶段，应遵循“以市场为导向，以客户为中心”的原则进行产品的开发设计。商业银行是服务性行业，所以商业银行业务创新应以满足市场和客户的需要为目标。我国商业银行在进行新产品的开发时既要考虑到我国的现实国情，又要符合市场与消费者的实际需要，各商业银行不管推出何种创新产品，都要做到有市场、有客户、有效益。在实际开发创新产品时要注意以下三点：
 （1）创新产品要适应现代科技和网络社会的发展。
 （2）在法律法规许可的范围内，商业银行产品创新可以向保险化、证券化方向发展，增加产品品种，拓展经营范围，寻求新的利润增长点。
 （3）商业银行在开发创新产品时还可提供一揽子组合式创新产品服务，满足客户投资、储蓄、保值等多方面需要。　　其次，在创新产品的销售阶段，应恰当运用促销策略，提高产品的知名度，实现创新产品规模经营。创新产品的销售是业务创新的重要一环，为此，商业银行要积极做好三项基础工作：一是增强机构网点的服务功能，拓宽基层网点的业务范围，以便能够办理消费信贷。代收代付、信用卡、外币兑换等各种业务；二是大力发展银行卡业务；三是积极开办电子银行。在此基础上，加大创新产品的销售力度，拓展履盖面，使推出的每一项创新产品都能进入百姓之家。　　最后，要重视创新产品的售后服务。创新产品的售后服务是业务创新的重要内容，国有商业银行在创新产品售出尼，要注意跟踪调查和质量改进，提供完善的售后服务，并对客户的建议和投诉设立有效的接纳渠道和快捷的处理程序。售后服务做得好可以增强与客户的亲和力，稳定老客户，争取新客户，它既是前一轮销售的总结又往往是新一轮销售的开始，商业银行完善的售后服务可以促进创新业务蓬勃发展。 　四，国有商业银行业务创新的思路
 （1）资产业务创新：一是贷款的实际操作上要根据不同客户群的贷款需求，设计不同 的贷款品种，在贷款受理周期、贷款方式、期限、利率等方面灵活把握。例如为了规避金融风 险，开设平行贷款、分享股权贷款等新的贷款品种。二是当前的世界经济，由于竞争 日益激烈， 企业为了发展，有一种 “做太”的趋势，而对于我国的企业界真正意义上的跨国公司极其少，但 与此同时国内市场却被国外的跨国公司侵占份额越来越多，特别是一些行业几乎被国外企业垄 断，如洗涤、通讯设备等。出于民族经济发展的考虑，更为了拓展银行自身的业务 ，银行可发展 国际贷款、买方信贷、转贷国际金融组织贷款、银团贷款等，满足企业集团化、国际化的需要： 三是要充分利用当前的国内经挤形势，抓住机遇，把消费信贷和住房按揭贷款作为新的业务增长 点．扩太消费信贷服务领域，开发新的消费信贷品种、耐用消费品贷款等，汽车消费贷款应扩大 使用范围，增加大众化汽车品牌和品种，降低首付比例 操作住房按揭贷款时应降低首期付款 额度，满足更多的工薪阶层的需求。 
（2）负债业务创新：一要加快存款服务的多样化建设。除了提高柜台服务外，还应加 强外勤和家庭服务；通过联网系统、自动柜员机、售货点终端服务以盈家庭微型计算机等为客户 提供存取的方便，如开发网上银行、家居银行、电话银行等高科技含量的服务手段。二是负债业 务品种应尽量丰富，在发展原有的住房储蓄存款、委托存款、信托存款、太额定期存单等业务品 种的基础上，弥补空白点。例如随着我国涉外业务的发展，从事涉外活动的人员越来越多，他们 出入境需携带大量的现金，非常不便．银行为了满足这部分人的需求可以开设个人外汇支票帐 户。三是存款业务应朝着增加客户收益和增加流动性的可转让方式发展。如开办保值储蓄存款、 单位协议存款、个人保险储蓄等，在条件成熟的情况下．可在证券市场上推出浮动利率转让存 单、债券等。 
（3）中间业务创新面对市场竞争的压力,国有商业银行已经加快金融业务创新的脚步,不断推陈出新,力求处于不败之地.当然,中间业务的发展也受到关注,在中间业务创新方面的发展取得的成绩明显低于其它金融业务.本文就金融创新中中间业务创新方面的问题进行分析,最后提出中间业务创新的一些举措.例如 我国入世过渡期结束后,外资银行将在各个方面与我国商业银行展开激烈的搏杀,尤其在经营业务中受到广泛重视的中间业务,必将首当其冲成为中外商业银行竞争的焦点.面对冲击,我们只有采取有效措施,消除阻碍因素,构筑配套的中间业务体系,提高我国商业银行中间业务发展和创新的动能,才会在竞争中立于不败之地.
五、总结
 随着全球经济的发展，商业银行的业务创新已成为国际银行业发展的重要内容，但与此同时，业务创新带来的一系列潜在风险日益显现。因此，必须加大对业务创新的研究力度，探索出趋利避害的可行性方案，引导业务创新向好的方向发展。　当今，在世界范围内活跃发展的金融创新，给金融业乃至全球经济带来了深刻的影响，在金融创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场，这在很大程度上革新了传统的业务活动和经营方式，改变了金融总量和结构，促进了金融和经济的快速发展。基于业务创新在金融创新中所处的核心地位，本文将侧重于对我国商业银行业务创新问题进行研究