我国民营银行发展现状探析

我国民营银行发展现状探析

摘要:为解决中小微企业“融资难、融资贵”的问题，党的 十八届三中全会提出“全面深化金融体制改革，稳步推进具备条件的民间资本发起设立民营银行”，原银监会本着“成熟一家，审批一家”的原则，至今共有 17 家民营银行获批且全部开业，由此迎来了民营银行发展的黄金时代。

关键词:民营银行; 产品同质化; 坏账风险

“当法律体制施加之规则无法实现法律框架体系未予承认之群体的预期、选择及偏好时，以及当政府没有足够的强制力时，就会萌芽出非正式活动”。民营银行覆盖了中小微企业、“三农”领域以及大量消费者的借贷问题。民间金融的内生性与中小企业资金需求特性的吻合，使其成为中国改革开放后民营经济发展的强力助推器。自 2014 年来，随着放开民间资本发起设立银行的步伐加快，差异化发展的民营银行逐步设立，诸如深圳前海微众银行( 以下简称微众银行) ，定位即重点服务小微企业和个体消费者的互联网银行。通过向中小微企业提供线上流动资金贷款以及覆盖个人金融的小额信贷产品，依托 QQ、微信平台的人流优势进而实现营收，微粒贷现已成为微众银行的“看家法宝”，“微粒贷”与“微业贷”等信贷产品针对性的解决了上述群体的借贷问题。同样创新发展的还有浙江网商银行，其利用阿里平台本身，发放了诸多金融贷款，后文将提及相关坏账风险，但毋庸置疑，民营银行涉及了正式金融机构无法覆盖的领域，在满足部分群体正常消费方面起到了积极作用，促进了非正式金融的发展。

一、民营银行业务尚不完善，坏账集中体现在金融借款合同纠纷 

民营银行营收良好，但相关业务仍不完善，卡办理手续简单，不耽误事。这样做成功率比较高。如果客户再拒绝怎么办? 究其拒绝的理由，大致为: 我不用信用卡消费，办它干什么? 这时，员工应该再退而求其次———您的信用卡可以不激活，没有任何费用。您哪天想用，直接激活即可。这句话传递给客户的信息是: 办卡不一定当下就用，将来再用也行，有备无患。如此，无疑又扩大了办卡量。

唤起恐惧效应。此效应能增加目标人群的危机感，使之更容易被说服。笔者采用过一些小技巧: 告诉客户他的额度很珍贵，并不是谁都有，而且该额度有时间性，一段时间后可能消失，要抓紧办。当客户问其额度多大时，笔者并不直接告诉他，只说额度属于特批，您带身份证来网点现场查查看。您哪天有时间? 我给您预约。三句话中，第一句应用了唤起恐惧效应，告诉客户时间有限，让他有种紧迫感，从而更加珍惜来之不易的额度。第二句不直接告诉客户额度，是因为客户如果来网点查看，不管额度高低，都会提升办卡成功率，因为“来都来了，办一张吧”这种想法绝大多数客户都存在，只查额度不办卡，成本很高，客户一般不会选择。第三句帮客户预约时间是让其做出承诺，世人多愿做言行一致的君子。