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浅谈中国财产保险发展问题
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查看 财产保险作为保险业务的组成部分,它与保险有着共同的基本职能,经济补偿是保险的基本职能,也是保险产生与发展的最初目的和最终目标.财产保险作为保险的一个大类,在社会生产和人民生活中发挥了重大作用,但是有些人因此却把它认为是取得额外利益的一种手段,这种思想是极为不对的.财产保险是指以各种物质和有关利益为保险标的,以补偿被保险人或投保人的经济损失为基本目标的一种社会化经济补偿制度.投保人或被保险人对保险标的的投保是不会带来额外收益的,它只是在保险标的发生保险事故,并在投保人做出补偿的申请时,对被保险人进行相关的经济补偿.在进行经济补偿时,保险人会根据保险标的的实际价值及损失情况进行适当的补偿,即使是在重复投保的情况下,保险人也会按照各自实际应该分担的比例进行经济补偿,不会出现一个保险标的重复补偿的情况。我国商业性财产保险业务体系大致包括财产损失保险、责任保险和其它商业性保险三大类,财产保险的性质是组织经济补偿。在保险事故发生之后,保险人会依据保险合同进行相关的经济补偿,以弥补保险事故对保险人带来的损失。在推定全损的情况下,保险人可以获得物上代位权取得对被保险物的支配权,同时,保险人还可依法向与事故有关的第三者进行追偿,这样一来,即可以避免了重复赔偿,又发挥了财产保险转架风险,稳定社会秩序,促进市场经济稳步发展的作用。
由于中国财产保险起步较晚,在近代又受到了外来资本的压制,所以中国保险事业没有根深蒂固的基础,新中国成立之后,对外来资本在中国市场进行的非法业务采取了压制手段与措施,并大力扶持自身保险事业的发展,中国的保险事业才有了一个新的开端.保险事业在国家相关政策的扶持下,正利用自身的显著优势努力发展,在中国公司制改革的今天,在现代化企业制度的推动下,中国的保险事业,包括财产保险,必定会有长足的发展。
财产保险的基本职能是经济补偿,从表面上看,被保险人不会获得额外利益,投保人向保险公司提出投保的请求,经保险人核保,在基本属实的情况下,签发保险单,在保险期内,如果保险标的发生了在承保范围内的保险事故,那么理应有保险公司进行赔偿。在这种情况下,保险公司的补偿是合情合理的。但是如果一个人低层次的需要没有满足时,生理和安全的需要会对他产生强有力的激励作用,如果一个人片面的追求经济利益,就会产生一定的道德风险,个人道德因素的败坏,对财产保险影响是极为巨大的,如果一个经常违规的司机投了车辆财产保险,而在保险公司对其核保时,司机对他的驾龄、日开车时间、以往违规的经历等重要的事实进行隐瞒之后,不仅所需交纳的保费相对较少,而且当发生保险业务范围内的保险事故时,他会理所当然的得到补偿,这从另一个角度看,这个品德败坏的司机实际上是取得了额外的利益,这也极大的影响了保险公司的利润,在一定程度上可能引起保险风险。
我国财产保险产生相对较晚,期间又经历了文化大革命,这严重影响了我国保险事业的健康,稳定发展.我国保险市场预警机制并不成熟,保险风险很大;有关部门对保险风险评价信息不对称,致使保险公司的发展状况和盈利状况很不稳定;没有建立相关的风险防范制度,使保险事故发生的概率上升,赔付率随之而上升;我国的保险监控机制存在一定漏洞,对保险事业的内部监控力度不足.这一系列制度方面的欠缺严重制约了我国财产保险事业的稳健发展.
另外,随着全球化浪潮及中国加入WTO以后,我国保险事业虽然增添了新的发展机遇,但是无形之中,这也给财产保险业的发展带来了更大的挑战和压力.在中国市场大面积的开放和吸引外资政策的影响下,外来资本大量涌入中国财产保险市场,严重影响了我国保险深度的进一步提高,如果外资占据中国保险市场份额过大必然在一定程度上会造成金融恐慌.,外资保险可能会利用保险费率的变动垄断中国财产保险市场,外资企业一般实力雄厚,资本丰富,而且经营体制健全,比国资保险公司有更大的发展优势,因而由此看来,外资保险公司是中国财产保险事业发展的一个较大的障碍.
当今世界,保险业和银行业,证券业并驾齐驱,已经成为现代金融体系的三大支柱.我国的保险业起源于19世纪,但其真正的发展却是在近二十年,虽然我们可以毫不夸张的说财产保险是我国改革开放以来发展最快,最有成效的行业之一,但是它在体制建设上还存在一定的漏洞.要实现财产事业的稳步持续发展,必须加强体制建设,并建立相应的监管机制.
国家必须充分的发挥保监会对金融机构监管的作用,建立与现代社会主义市场经济相适应的保险监督体制;相关部门要加强对财产保险业的风险评估,使其能够在保险事故发生时,如约进行赔偿;财产保险公司内部必须建立危险预警机制,使其保险金能够如约给付与其保险责任相适应的保险赔偿;定期对员工进行培训,建立绩效考核制度,对员工进行奖惩,并积极的接受员工的建议,对组织中出现的漏洞加以改正,从而提高财产保险的整体效益.
外资的吸引可以为我国财产保险注入新的活力,一定程度上有利于保险事业的发展.但是大力吸引外资并不等于放任自流,税收减免政策的实施应与外资的流向相统一,如果外资向带有垄断性质的行业发展,那么国家就应该严格控制,保险业也不例外,外资如果大量涌入保险业,必将会对国内的财产保险业产生极大的冲击,这一点在我国近代史上已经有极为深刻的教训.但是没有外部的压力就难以形成竞争.西方财产保险业的繁荣有着一整套的方法与经验,我国财产保险在关注自身发展的同时,应该适当的吸引外资并大力的吸取其它国家财产保险业成功的方法,逐步探索出一条有利于我国财产保险业发展的道路.
员工素质和专业技能的高低直接关系到企业经营状况好坏,从事财产保险业的相关人员不单要熟知财产保险业的相关知识,而且要对相关的业务熟悉.
在投保单和保险单等一系列保险凭证拟定时,保险公司必须慎重对保险条款进行分析研究,对保险主体,客体必须注明,注意保险内容的规范性与措辞的严密性.在核保时,考察保险人是否对保险标的具有保险利益,投保人是否具有完全的民事权利能力与行为能力,保险人在拟定保险合同的特约条款时必须注意不能与国家的法律冲突,而且要根据实际需要进行协定.保险费的高低,与保险标的的实际价值和危险单位有直接的关系.因此核保这一环节就变的异常重要.保险的核保是一项专业性,技术性很强的工作,要使业务有利于分散危险就必须对保险标的的信息进行进一步的审核,并对保险合同的内容做进一步的修正.
核保的好坏会直接关系到保险人财务的稳定性和企业的经济效益,因此必须定期对员工进行培训,提高其业务能力,使其能准确的按照保险标的危险的不同性质和程度收取保险费.同时,在计算保险费率时,要将特大事故发生的因素也考虑进去.由于危险的因素是不断的变化的,保险费率也必须不断修正以反映这些变化.在保险理赔中,保险人必须确切的判断损失的价值,实事求是的对于将保险标的恢复到原有的使用性能,状态和水平的费用进行赔偿,减少道德危险发生的概率,准确的确定赔偿金额.当保险人员自身的素质与专业化技能同步提高时,必然会带来我国财产保险的迅猛发展.
我国财产保险在社会生活中发挥了巨大的经济补偿的作用,对风险起到了分散作用.相信通过国家相关政策的扶持的自身的不断完善,我国财产保险一定会与世界发达国家接轨.
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