答辩问题

问题1、商业银行应如何应对市场风险？

答：人们对市场风险的认识是伴随金融市场的发展逐步深化的，金融市场发展越快，对市场风险的把握就应更加具体化。正是基于对金融市场与市场风险相关性的理解，以及对市场风险管理重要性和必要性的认识，无论是银行机构还是监管当局都对市场风险管理的基本要素及其内涵有了完整的认识。有效的市场风险管理主要包括五个基本要素：

董事会和高级管理层的有效监控

只有董事会和高级管理层高度重视并切实履行其市场风险管理职责，商业银行才能有效管理市场风险。因此，董事会和高级管理层必须具备相关的专门知识，并承担对市场风险管理实施监控的最终责任，确保商业银行有效地识别、计量、监测和控制各类市场风险。

（二）有效的市场风险管理政策和程序

商业银行应当制定适用于整个银行机构的、书面的市场风险管理政策和程序。市场风险管理政策和程序要与银行的业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应，并与其总体业务发展战略、管理能力、资本实力和能够承担的总体风险水平相一致。银行还应对不同类别的市场风险（如利率风险）和不同业务种类（如衍生产品交易）的市场风险制定更详细和有针对性的风险管理规程。对于具有分支机构和附属机构的银行来说，其市场风险管理政策和程序必须是统一的、集中的。

银行的市场风险管理政策和程序应当明确规定银行可以承受的最高市场风险水平，即确定银行的风险偏好。同时，市场风险管理政策和程序还应规定新产品、新业务的市场风险管理标准和程序。在引入新产品和开展新业务之前，商业银行应当充分识别和评估其中包含的市场风险，建立相应的内部审批程序、业务处理系统、风险管理和内部控制制度，由业务部门、风险管理部门、法律部门/合规部门、财务会计部门和结算部门等相关部门对业务处理和风险管理程序进行审核和认可，必要时还需获得董事会或其授权的专门委员会的批准。

（三）有效的市场风险识别、计量、监测和控制程序

市场风险有多种计量方法，不仅不同类别的市场风险计量方法不同，而且同一类别的市场风险也有不同的计量方法。

市场风险的每一种计量方法都有其适用的前提条件，而且每种方法都有局限性。比如，VaR 模型的优点是将不同业务、不同类别的市场风险用一个确切的数值－风险价值表示出来，提供了能在不同业务和风险类别之间进行比较和汇总的风险计量方法，从而有利于进行风险的监测、管理和控制及绩效考核，适宜董事会和高级管理层了解本行市场风险的总体水平。

（四）有效的内部控制和独立的外部审计

　　商业银行应当建立有效的市场风险管理内部控制体系，作为银行整体内部控制体系的有机组成部分。市场风险管理的内部控制应当有利于促进有效的业务运作，提供可靠的财务和监管报告，促使银行严格遵守相关法律、行政法规、部门规章和内部的制度、程序，确保市场风险管理体系的有效运行。

　　　同时，商业银行的薪酬制度和激励机制不应与市场风险管理目标产生利益冲突。薪酬制度不应鼓励过度的冒险投资，绩效考核也不应过于注重短期投资收益表现，而不考虑长期投资风险。负责市场风险管理工作人员的薪酬不应当与直接投资收益挂钩。

　　（五）市场风险的审慎监管

　　如前所述，市场风险管理的第一位责任应当由银行自己来承担，在银行内部，则应由董事会承担市场风险管理的最终责任，由高级管理层负责市场风险管理的具体实施。监管机构的角色是制定风险管理的审慎标准和指导原则，对银行识别、计量、监测和控制市场风险的管理体系进行检查、评价，确保银行按照审慎原则开展业务并进行有效的风险管理和控制；同时，监管机构还应要求银行为所承担的市场风险提取充足的资本，防止其超过风险管理能力和资本允许的范围过度承担风险。

问题2、互联网金融对商业银行的影响有哪些？

答：（一）互联网金融对商业银行存款业务的影响。　　对商业银行存款业务形成挑战的互联网金融服务，主要有以余额宝为代表的新基金销售模式和P2P信贷服务，尤其是余额宝模式不仅具有传统存款的特点，并且具有比银行存款更高的利息和更好的流动性，获得了广大用户的青睐，直接降低了商业银行存款业务的竞争力，获得了较好的发展。对于商业银行而言，是否具有充足的存款是开展其他业务活动的基础，余额宝和P2P信贷服务的出现，不仅对商业银行存款业务产生了影响，并且因为存款受到影响，对商业银行的贷款业务和其他业务活动的开展也产生了负面影响。　　（二）互联网金融对商业银行贷款业务的影响。　　互联网金融对商业银行贷款业务产生的影响主要来自P2P贷款和众筹模式。P2P贷款和众筹模式的出现，为潜在的贷款需求企业和个人在融资的过程中有了更多的选择，而与商业银行复杂的贷款手续不同的是，使用P2P贷款和众筹的方式进行贷款不仅手续简单，而且贷款的流程也大为简化，对商业银行的贷款业务产生了较为深远的影响。　　（三）互联网金融对商业银行支付业务的影响。　　支付业务是商业银行提供的传统服务，随着互联网金融的发展和我国政策允许第三方支付平台的存在和发展，使得第三方支付平台提供的支付业务不仅使用方便而且费用较低，而商业银行提供的支付业务，手续复杂，不同的商业银行间办理支付业务时还面临较多的困难，而互联网金融服务有效的克服了商业银行支付业务中存在的问题，对商业银行支付业务的发展产生了不利影响。

问题3、你认为传统商业银行应如何转型？

答：当前，数字化转型成为未来银行发展的分水岭，金融科技的冲击推动传统银行经营发生颠覆性变化。传统商业银行须正视差距，着力破解当前面临的问题，未来银行的服务越来越趋向于精细化、专业化，作为覆盖城乡两大市场的大型国有商业银行，在当前竞争环境下，无法做到“包打天下”，面面俱到。比如，在支付市场领域，支付宝、微信等互联网支付平台已经深入人心，与之拼抢市场，成本太高，收效甚微。需要找准新时代的市场定位，有所为有所不为，集中精力和优势拓展新的发展空间，找准新的增长点。

（一）坚持金融服务实体经济本源，增强服务国家战略和地方发展的互联网思维。无论银行如何转型，如何改变营销模式和获客渠道，都离不开服务实体经济本源，深化银政合作，对数字化转型有巨大的推动作用。要主动融入区域主流经济，与地方政府保持良好的合作关系，用金融力量帮助政府和人民解决住房、医疗、教育等社会深层问题，为数字化转型营造良好的外部环境。

（二）坚持金融扶贫和服务“三农”的主责主业，在数字乡村建设中拓展发展空间。做好金融扶贫和服务“三农”工作，既是党中央赋予传统商业银行不可推卸的责任和使命，也是其数字化转型中最大的机遇和资源，是必须要做且必须做好的事情。我们要创新农村普惠金融服务，改善网络支付、移动支付、网络信贷等普惠金融发展环境，为农民提供足不出村的便捷金融服务，在服务中拓展业务发展的空间。

（三）坚持“大数据控险”理念，确保数字化转型稳健行远。数字化转型带来便捷高效服务的同时，也对风险管控能力和管理水平提出了新的挑战，特别是高度依赖线上渠道、全时在线运营和持续积累金融交易数据，易引发操作风险、运行风险和信息安全风险。因此，推动转型必须坚持发展与风控“同步发力”，不能以牺牲安全性、稳健性和消费者利益为代价，要坚持“合规先行，控险为要”的管理理念。

（四）坚持走“流量经营”的转型道路，全方位多渠道搭建服务场景。生活即金融，要树立“流量经营”理念，通过场景建设，丰富获客、活客渠道。一是运用金融科技，广泛搭建场景，拓宽流量入口。把金融服务嵌入人们的生产与生活环境中，如生产经营、生活缴费、医疗教育等，推动金融服务以更多的形态、更多的方式出现在人们生活最需要的时刻。二是用数据画像，推进以客户为中心的交叉营销，实现流量裂变。坚持“用数据说话”，依托大数据实现个性化精准化营销，找准客户需求的痛点，在客户最需要的时候，选择最合适的渠道和最合适的产品提供给客户，实现人性互动，提升客户体验，增强客户粘性。三是加强平台管理和人文关怀，推动流量经营长效发展。对建立的各类场景、平台加强管理维护，用心经营，让场景运用主体感受到服务的便利性和持久性；“跳出营销做营销”，依托大数据积极帮助客户解决非金融需求，和客户建立情感共鸣，用贴心到位的服务树立品牌形象。