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农村信用社经营管理问题_答辩问题
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查看 DPG1679 农村信用社经营管理问题_答辩问题
答辩问题
问题1、农村信用社的经营管理环境?
答:当前,农村信用社的经营环境既有对农村信用社有利的一面,也有对农村信用社不利的一面。关键看农村信用社怎样扬长避短,抢抓机遇,加快发展,但真正把农村信用社发展成为一流的商业银行,还需走很长的路。
有利的一面主要表现在:一是农村信用社扎根农村,服务“三农”的市场定位没有动摇,可以说,农村信用社的网点几乎遍布农村乡镇,点多面广,覆盖率较高,在农村扎深了根,站稳了脚。农村信用社信贷支农成效显著,得到了广大农民朋友及各级政府的认可,其作用和地位具有其他专业银行不可替代的优势;二是农村信用社是由社员自愿入股组成,可以说,农村信用社与广大农民朋友形成了利益共同体,农民在得到信用社金融服务的同时,也时刻关心农村信用社的业务经营情况,农村信用社与农民真正建立了“鱼水关系”,农村信用社经营业绩的好与坏,直接影响着入股农民的切身利益,因此,农村信用社在农村这块肥沃土地上,大有可为,特别是国家将新农村建设和构建和谐社会提到了新的高点,这对农村信用社而言,是千载难逢的发展机遇;三是农村信用社的客户绝大多数是其他专业银行不原意支持,相对处于劣势群体的农民、涉农小企业。而农村信用社向农民及涉农企业发放贷款,具有额度小、户数多、风险小的特点,随着国家对农村及农民的重视,各种扶持政策将会越来越多,农村信用社必将先其他专业银行一步尝到新农村建设成果;四是国家为了扶持农村信用社走出经营困境,促使农村信用社加快发展,采取了多种扶持政策,效果明显。首先对农村信用社给予资金支持,发放支农再贷款,有效解决了农村信用社信贷资金不足的问题,也为农村信用社利润创收创造了条件,促进了农村信用社业务发展;其次,中国人民银行用专项票据置换了农村信用社的呆死帐,国家财政补贴了部分由信用社支付的定期储蓄存款保值贴补息,降低营业税率,免征企业所得税等,可以说,国家这些“花钱买机制”的效果进一步显现,帮助信用社解决了一些历史包袱,使农村信用社业务得到迅猛发展,与专业银行的差距进一步缩小。
不利的一面主要表现在:一是农村信用社体制不畅,信用社与信用社之间差距较大,好的好,差的差,良莠不齐,单打独斗,各自为阵,不能形成合力,不能有效实现资金、人员、业务品种的调配和共享,业务范围和竞争实力难以提高;二是人员结构不合理,冗员较多,人员文化程度较低,大中专毕业生比例低,难以适应新业务发展需要;三是随着金融领域的逐步放开,同业竞争进入白热化,农村信用社在农村这块市场“独自为大”的格局受到挑战和分割。农业银行重新进入农村市场,邮政银行的成立,乡村银行及贷款公司的设立,都将与农村信用社同台竞技,都将成为农村信用社的竞争对手;四是农村信用社电子化程度滞后,业务品种单一,在信息发达的今天,已很难满足客户和经济发展的需要。与其他专业银行相比,已明显处于劣势,已成为制约信用社发展的主要方面,存在被淘汰出局的风险;五是贷款质量不高,贷款结构单一,抵(质)押贷款占比不高,影响信用社的后续发展。
问题2、农村信用社的财务风险控制?
答:、农村信用社要取得发展,就要实行严格的财务管理和风险控制。信用社的财务风险主要表现在以下方面:一是筹资风险。组织存款是银行获得资金的主要渠道,银行要付出大量的利息支出。因此,农村信用社在社会认知度不高,同行业竞争激烈的今天,筹措资金具有一定的难度,象一些低成本的企业存款大多都选择了国有商业银行,而到信用社存款的客户绝大多数是当地居民和小企业。这也就决定了信用社筹措的资金大多是定期存款,资金成本相对较高,影响着农村信用社的利润率,因此,农村信用社要通过改善和提高服务质量和水平,创新业务品种,大力拓展低成本存款,减少利息支出,提高盈利能力;二是农村信用社的市场定位决定了农村信用社的客户群体,具有信贷支农的重担,也就是说,农村信用社的客户群体是农民和中小企业,贷款利率不能太高,这也就决定着农村信用社资产利润率不高,对此,农村信用社在满足信贷支农的同时,要向一些产品有市场,经营有效益的企业发放贷款,向个体工商户发放贷款,实现贷款对象多元化,提高资金利用率和资金利润率;三是农村信用社历年积累非常有限,资本充足率不高,抗风险能力不足,特别是农村信用社自今年对贷款质量划分实行五级分类以来,计提的风险拨备大幅增加,严重影响经营效益,因此,农村信用社要视贷款质量为生命,通过调整贷款方式等,降低不良贷款,减少风险拨备的计提,降低经营成本,这也是提高资产利润率的主要途径;四是开源节流,通过开办中间业务,增加创收渠道,同时,减少支出,量入为出,提高利润率。
问题3、农村信用社的信用风险防范?
答:在当前银行业竞争日趋激烈的今天,处在劣势的农村信用社防范信用风险,关乎农村信用社的生死存亡。一是农村信用社必须树立诚实信用的原则,加大内控制度建设,防范职工道德风险。进一步细化业务流程,提高执行力,加强服务,重点防范案件发生,给社会各界树立良好企业形象,使广大储户具有安全感;二是依法合规经营,使农村信用社的各项业务指标符合监管部门要求,防止出现支付困难的风险;三是切实提高信贷资产质量,提高盈利能力,提高抗风险能力,确保储户的存款安全。
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