网络银行的产生与发展

目 录

一、内容提要………………………………………………2

二、网络银行产生的背景…………………………………3

三、我国网络银行发展较慢的原因………………………4

四、我国网络银行发展对策………………………………5

五、我国发展网络银行的战略思考………………………7

六、参考文献………………………………………………9

内 容 摘 要

网络银行是商业银行发展的必由之路，特别是中国加入ＷＴＯ后，外资银行的进入使竞争更加激烈，网络银行成为商业银行相互竞争的焦点。我国网络银行同国外相比存在很大差距，在网络银行发展环境、网络银行消费者市场、以及商业银行自身存在诸多问题及发展障碍。我国商业银行发展网络银行业务，必须对网络银行发展环境提出明确具体的需求供政府相关部门参考；必须在大量调查市场信息、正确进行市场细分及定位的基础上，积极主动培育网络银行的消费者市场；必须确立正确的发展理念，明确适合的发展目标，要选定恰当的发展模式，努力提高网络银行的技术水平，加紧培养技术人才，大胆创新发展网络银行业务，实施正确的营销策略。 

网络银行的产生与发展

　

一、网络银行产生的背景

 20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融的竞争就显得更加激烈。为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本。对于顾客，他们也尽量选择效率高，态度好及成本低的商业银行。还有在客户越来越多的情况下，商业银行所处理的数据会越来越多，这样也就需要统一地处理，而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高。而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。

 社会的发展，以及信息的变更，使我们的生活产生了巨大的变化。网络的进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活，使得网络银行也越来越广泛地影响人们的生活与工作，它将会取代我们传统的银行业务发展趋势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。在尸体银行阶段，银行有经营业务的营业场所和人员，办理业务是面对面的，业务出炉主要一手工为主，兼以部分电子化；在电子银行阶段经营实体仍然存在，但电子化应用程度大大提高，银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式，自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现，极大地方便了银行客户；虚拟银行阶段是银行发展的较高层次，在这个阶段中，银行经营实体将不复存在，业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。网上银行是该阶段发展过程中的典型代表。目前我国金融业主要停留在电子银行的发展过程中，部分商业银行已经向虚拟银行方向发展。网络银行能突破地域与时间的限制。网络银行可以实现365天全天候服务，只要上网条件具备，不论任何人何时何地均可以办理业务，充分体现其方便快捷、不受实地限制的优点。

 网络银行是在Internet时代里金融电子化与信息化建设的内容，是电子银行的高级发展阶段。银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，从而实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。近年来Internet在全世界的发展普及应用也给银行业带来新的挑战与机遇。在金融领域特别是银行业近来再现的新生事物，它对银行业务与企业电子商务的发展具有巨大的影响。

　由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程度上消失，经济全球化的结果也带来金融业务全球化，从而使世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，这样才能健康运行和发展民用工业，才能真正体现电子商务的效率。其中资金流是电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，另外高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。为了顺应这种需求，从而结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，就有了网络银行。

 二、我国网络银行发展较慢的原因

 网络银行的产生有其必然性，其发展趋势是不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在 产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多问题：

(一) 盈利模式尚未真正出现

目前，我国的网上银行基本上都是采用传统银行+网上银行的综合模式。这种模式下的网上银行更多地是以交易渠道的形式存在，它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度，来提升其网上银行的形象，同时传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网上银行的产品的推广速度加快，成本降低。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，从盈利角度来讲，其能力还是很弱的。

 （二）网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后

 目前，我国社会公众接受电子货币和网上银行的观念不是很容易。而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。在我国，大多数人由于各种原因还是无法接受网上银行，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上，客户从心里和认知上都不接受网上银行，接受程度低，使用度也就形影降低，网上银行的规模效应无法体现。

（三）网上银行的安全隐患

安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。

（四）网上银行结算工具和使用环境还不完善

国外网上银行的结算大多是以银行卡的普及为前提，而我国目前仍处在以借记卡为主导的发展阶段，消费环境、国民消费习惯很消费方式还没有形成向银行借贷的气候和氛围，贷记卡的使用十分有限，而且作为电子商务的神经中枢-金融认证中心FCA及数字证书等一整套的人权认证机制也都还没有在国家的统一规划下建立起来，让从事网上交易的企业、商家和消费者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同时也使得对于信用重于一切的银行，不管是黑客盗领还是有意或无意更改电子资金账户的资料，均存在一种巨大的风险。

（五）网上银行功能还显单一

受体质束缚和传统业务规范的制约，我国网上银行目前的业务功能还比较单一。大多数已开通的服务仅有网上查询、卡折转账和代缴费用等，而且容易受到本行城市综合业务网络是制约，无法突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，客户要尽什么义务，银行要负什么责任及相互有什么权利，都还没有明确的法律界定，这也使网上银行业务的参与各方面都存在一定的法律风险。

三、我国网络银行发展对策

金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物,是银行业未来发展的主要方向之一。面对日新月异的网络银行,根据网络银行发展状况,不断完善技术,适时修订法律,以确保网络银行高效安全运行,从而促进国民经济的信息化发展。

（一）加强网上支付安全 

 为了解决网上交易和支付中的安全问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。 

（二）强化网络银行的立法和监管 

 一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范

（三）加强社会信用体系建设 

 要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。 

（四）规划发展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才 

 我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的规范操作和管理， 积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。 

（五）加大网络银行业务的营销力度和创新力度 

 于网络银行客户对银行产品和服务的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融服务、以争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。 

（六）加强与外资金融服务公司的合作 

 理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的重要手段。 

（七）进行网络创新, 发展网上银行业务 

 联网通用的网上支付系统是我国加入WTO后银行业最有效的竞争策略之一。网上支付系统的建立, 将提高外资银行进入中国市场的门槛, 在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下, 外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付、结算和与国内银行建立合作关系, 这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获得收益，更重要的是,通过对核心环节的控制, 中国银行业就能够在与外资银行的竞争中取得主动权。 

 总之,我国的网络银行作为新经济的产物,是传统银行的发展和延伸,也是我国未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。作为以信誉为生命的银行业,只有对所面临的各种风险周全考虑,同时不断地完善战略和实施发展对策。这样,网络银行才具有生命力,才能够健康、快速地发展。新时期下的金融监管实际上就是对金融信息的即时监管,金融监管也必将实现网络化、信息化,只有这样央行才能充分、快速、准确地占有监管对象的有关信息,才能迅速做出分析、判断,并正确、及时地把监管命令传达到有关职能部门与监管对象,防止风险的发生。在电子商务银行日益发展的今天,央行转变观念,积极探索高效、实用的监管方法和建立集信息采集、加工、传输为一体完备的信息系统已刻不容缓。

四、我国发展网络银行的战略思考

（一）网络银行未来发展的潜力

我国网络银行的发展现状我国银行内部网络建设起步较早,但互联网上的网络银行业务发展不足,相对滞后,与美国的网络银行的发展态势相比,差距很大。虽然近年来,国有商业银行及其他股份制银行纷纷涉足互联网,仅仅是开设网站、介绍业务起宣传作用而已,实际上进行网络银行运作的很少，但是我国网络银行发展的潜力很大。 据中国互联网络信息中心统计,我国网络用户1998年底为210万,1999年底已增至1000万,而且未来将持续保持快速的增长。网络经济的快速发展客观上要求网络金融的大发展。

（二）我国网络银行发展的模式选择

网络银行在未来数字信息时代的快速发展已是大势所趋。无论资金多么雄厚,实力多么强大,任何忽视网络银行者都将在数字经济时代落伍。与其相反,若能利用这个机构,将自己的优势与网络银行相结合,也将会面临着前所未有的发展前景。鉴于我国目前的情况而言,由于技术、资金、法律等问题,发展纯网络银行的可能性不大。因此,对于我国资产庞大的国有商业银行来说,可以采取收购或是自我组建网络银行的方式。如前所述,仿照加拿大皇家银行模式,收购西方的银行应该是一个更优的选择。这样不仅可以利用他们的技术与人才,还可以将业务拓展出去,突破国界的限制走向世界。对于我国中小型股份制商业银行而言,宜强调金融服务的特色化。鉴于网络经济时代,强调的是信息技术优势,雄厚物质资本不再是成功的唯一保证,小银行亦可能战胜大型的金融机构。但是,网络银行的业务差异性小,行业进入壁垒低,为此,一定要强调自己的服务特色。因此,对于小银行而言,合理的市场定位,出众的服务特色,才能与大银行维持均势。

参 考 文 献

1、张志勇：电子银行业务发展的对策与建议[J],中国城市金融，2005（11）

2、薛崴：网上银行业务营销策略[J],现代金融，2005，（06）

3、中国网络银行现状分析[J],信息产业报道，2005，（Z1）

4、孙强，互联网商务应用[N],北京：对外经济贸易大学出版社，2000

5、蔡岩兵 贾素彤 电子商务——走进数字化商务时代[N],北京，知识产权出版社 2000

6、王冬梅，《网上银行发展动力及其前景展望》

7、王远均《网络银行管理体制及监督制度建设研究》[D]西南财经大学；2007

8、张红蕾 《网络银行给我国金融监管带来的挑战和对策》[J]，财贸研究，2001年01期