论国家助学贷款制度

目 录

内 容 摘 要4

一、引言5

二、国家助学贷款存在的问题5

（一）国家助学贷款本身存在的问题5

（二）国家助学贷款执行中的问题6

三、国家助学贷款制度完善对策与建议7

（一）完善制度设计，提升制度执行力7

（二）制定国家助学贷款法，完善个人信用体系9

参考文献11

内 容 摘 要

国家助学贷款在均衡教育资源，实现教育公平，减轻高校财经压力，促进国民教育长效、有序发展方面起到了不可估量的作用。但是由于我国仍处于社会主义初级阶段，生产力发展水平有限，法制环境仍需完善，国家助学贷款政策起步较晚等一系列因素的影响，导致我国国家助学贷款政策仍处于探索发展阶段，不论是政策本身还是在政策的实施过程中都出现了一些问题，为了进一步促进国家助学贷款政策的发展与完善，本文从问题着手，借鉴国外先进经验，结合我国实际，提出切实可行的完善措施。 

 关键词：国家助学贷款,教育资源,制度执行力 

论国家助学贷款制度

一、引言

根据我国目前的国家助学贷款的政策、法律、法规，国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。 

从1999年6月开始试点到2006年9月初步启动的国家助学贷款代偿机制，该项制度经历了启动与试点、全面推广、完善与发展、重大调整、结合实际进一步深化这五个阶段。国家助学贷款制度的实施保障了贫困家庭孩子公平接受教育的机会，缓解了高校的财政压力，但在实施过程中，该项制度本身以及执行过程中的问题也逐渐暴露出来，成为国家助学贷款制度深入实施的障碍，妥善应对并解决这些问题，值得我们反思。 

根据我国的国家助学贷款政策规定，我国采用的是无担保即信用贷款的形式。在当今社会信用体系和个人信用制度不完善的条件下，这样的规定无疑增加了贷款回收的风险性，这也在一定程度上导致了助学贷款的高违约率，也正因为这样的高违约率，使得一些商业银行贷款积极性不高，出现了惜贷现象。 

3.还款方式单一、期限较短，学生还款压力大 

我国目前的还款方式主要为分期付款，包括等额本息还款法和等额本金还款法，这种还款方式对于刚毕业面临巨大就业压力和生存压力的学生来说，无疑增加了他们的还款难度；此外，我国现行的国家助学贷款政策规定：“国家助学贷款实行借款学生毕业后视就业情况而定，在1到2年后开始还款、6年内还清的做法。”这一规定在毕业生人数不断攀升，就业压力不断增大的形势下，无疑没有起到其应有的作用。 

4、发放标准难以界定，后续监督管理不完善 

国家助学贷款主要面向家庭经济困难的普通高等学校全日制本专科生（含高职生）、第二学士学位学生和研究生。至于什么经济情况的学生可被称之为“家庭经济贫困”，规定中并没有给出一个具体的可量化的标准，加之我国目前并没有切实可行的家庭经济状况调查方法，更为关键的是没有财产申报制度，没有对收入申报的监督机制，银行之间不透明。 这些都导致实践往往不能真正确定哪些才是经济贫困学生，哪些是为了贷款而贷款的学生，不利于助学贷款政策的贯彻落实。此外，在学生成功申请助学贷款后，是否将其用到学习上缺乏一定监督管理机制。 

（二）国家助学贷款执行中的问题 

　1、政策宣传不到位，学生信用意识不强 

在实践中，由于国家和高校对于国家助学贷款宣传不到位，致使很多贫困学生对于助学贷款政策了解甚少，很多人因此失去了申请贷款的机会。此外，高校在学生入学后信用意识教育工作缺失，以致不少学生信用意识淡薄，对于我国助学贷款违约惩戒机制缺乏了解，导致毕业后还款积极性不高，违约率提升，也给自身带来了不良后果。 

2、违约率提升，银行惜贷现象频发 

由于我国助学贷款采用信用担保，不少学生信用意识淡薄，毕业后在面临巨大的就业和生存压力时，选择了消极还款或者逃避还款的方式，致使违约率逐年上升，加之国家助学贷款的明显特点是单笔金额小，牵涉人数多，难以形成规模经营效益， 在面对高违约率的势头下，即便国家明文规定：银行有关国家助学贷款的呆账、坏账可以核销。但是这些呆账、坏账的核销需要复杂的审批手续，在这种形势下，不少银行出现了惜贷的现象。 

三、国家助学贷款制度完善对策与建议 

国家助学贷款的深入实施需要从内部和外部两个方面入手，内部完善制度设计，外部健全个人信用体系和法律法规。只有国家、银行、高校和个人群策群力，才能进一步营造国家助学贷款健康、有序实施的所需条件。 

（一）完善制度设计，提升制度执行力 

针对我国目前贷款利率采用商业利率的问题，我们可以借鉴国际上的通行做法，助学贷款要么实行无息贷款，要么实行低息贷款，但考虑我国目前实际，无息贷款不仅会使国家面临巨大的财政压力和通货膨胀的风险，还会使国家面临血本无归的危险，因此，相比之下低息贷款更符合助学贷款这一“准公共产品”的设计目标和我国现有条件的。对此，有学者提出我国应实行浮动利率，即“在学生毕业后，商业银行根据学生的经济状况、信用记录和还款意愿等因素，自主确定贷款利率”。 对此中做法较为赞同，但是这样也在无形之中增加了银行的压力，对此，国家在原有的优惠政策上可以适当增加优惠幅度，以提升银行的积极性。

除了法制的不健全外，个人信用体系的不完善也是阻碍国家助学贷款制度进一步实施的重要原因。社会主义市场经济不仅是一个法制经济，同时也是一个信用经济，健全的信用体系是其健康有序发展的必备要件，而这其中个人信用更是起着至关重要的作用。根据有关资料显示，日本育英会发放的助学贷款几十年来发生的呆坏账比例仅为2.3%，而这与日本社会建立的高度发达的信用系统有关。 除了日本，美国也同样建立了先进的个人信用档案登记制度和规范的个人信用评估机制，例如每个美国人都有一个社会安全号SSN（social security number），根据该号码不仅可以查出其身份信息，而且如实记录了个人的所有信用记录。正是这样先进而严密的个人信用体系，使得在日本和美国，逃贷是很困难甚至是不可能的。根据美国的经验，我们可以看出建立一个完善的个人信用制度不是一触而就的事情，需要一个漫长的过程，结合我国实际，我们可以先设立一个专门的大学生信用档案，总结经验教训，然后再逐渐向全国推广，争取在未来也能建立一个覆盖全民的信用体系。据此可以从以下步骤开展：首先，各个高校要相互协调，共同建立一起统一的个人信用数据库，其中应当具备学生的背景、在校期间的信用情况、助学贷款的使用情况等信息，并且要及时更新学生的诚信记录，以此来强化对大学生的约束。通过国家助学贷款完成学业者毕业后走到哪里如就业、升学、创业和出国留学都要接受相关单位查询。 通过这样的措施，银行能够很好地对个人的收入情况进行追踪，降低借贷风险。因为这每一个环节都是紧密相连的，一个环节出现问题，那么下一环节就无法进入，这样就大大增加了违约的成本，能够有效地敦促获得助学贷款的同学及时还款。其次，为了有效的保护申请助学贷款同学的隐私和公平公正地对违约的学生进行惩处，可以由高校和银行共同监管学生个人信用档案，相互监督、制约。保证个人信用档案的作用真正落到实处。除了建立学生信用档案，我们还可以借鉴美国的《信贷机会均等法》和《诚实借法》，尽快出台一部我国的《个人信用法》或者《诚信借贷法》，以制度的完善和法律的保障，共同推进诚信社会的建设。