谈谈如何提高农村信用社市场竞争力的问题

本论文在会计论文栏目，由论文格式网整理,转载请注明来源www.lwgsw.com,更多论文,请点论文格式范文查看谈谈如何提高农村信用社市场竞争力的问题
——浅谈农村信用社服务制度

信用社的竞争力是衡量信用社是否具有发展潜力的重要体现，也是衡量信用社改革成败的标志。它对推动信用社可持续发展，增强抗风险能力，打造优势品牌具有重要作用。而且也是加大农村信用社支农力度，发挥农村金融主力军作用的基础。农村信用社是为农业、农民、农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构,是我国农村金融体系的主力军。随着四大商业银行撤并县乡机构，农村信用社已成为目前农村金融市场最主要甚至是唯一的金融机构，但是长期以来由于管理混乱，经营状况不佳，整体不良资产占的比重高，在其发展过程中农村金融市场多元化竞争格局正在形成。农村信社面临严峻挑战。
农村信用社是农村信用合作社的简称,是农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，是农村根据自愿原则组织起来的集体合作金融机构。特点为：由农民投资入股，资金优先服务于入股社员的贷款需求。
农村信用社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转帐结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。
农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务。信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关。由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点，使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持，但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难，于是就出现了这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。
农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点，主要表现在：
1、农民和农村的其他个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责。其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。
2、主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款，后随着经济发展，渐渐扩宽放款渠道，现在和商业银行贷款没有区别。
3、由于业务对象是合作社成员，因此业务手续简便灵活。农村信用合作社的主要任务是：依照国家法律和金融政策的规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。
   发展是永远的主旋律。随着社会主义新农村建设的推进，国内商业性、政策性金融机构信贷业务进入农村市场的步伐逐步加快，民间借贷组织也因金融政策的调整日趋活跃，农村信用社在农村市场的相对优势将逐步加快，民间借贷组织也因金融政策的调整日趋活跃，农村信用社在农村市场的相对优势将逐步向多极竞争转化。发展是永远的主旋律，有竞争才能更好的发展，信用社要抓住机遇，充分实现自身的健康快速发展。
打造核心竞争力,是农村信用社生存与发展的需要,是千载难逢的发展机遇。农村信用社是直接服务于农村经济的窗口，其服务质量的好坏。不仅决定着农村信用社业务发展的质量与速度，而且关系到农村信用社对外的企业形象和在同行业竞争中的位置。在当今客户金融需求日益多元化、农村信用社同业竞争日趋白热化、金融服务方式日渐多样化的新形势下，如何与时俱进提升服务质量是农村信用社经营管理者需要认真研究和探讨的现实问题。结合实际谈谈我个人的看法：
一、当前农村信用社营业窗口服务出现的新变化
金融是服务行业，服务是农村信用社生命。近年来，各级农村信用社都十分重视营业窗口服务工作，因地制宜制订了一系列服务制度、考核办法和约束措施，有效的提升了窗口服务质量。促进了农村信用社业务发展和社会形象的提升。然而，随着社会经济的快速发展，信息技术的广泛应用，金融需求日益多元化，服务创新层出不穷，使得当前营业窗口服务出现了一些新的变化。
1、服务理念的变化。传统观念上人们把服务理解为态度和效率，态度好、速度快就是服务优，对服务不计成本，不讲效益。随着金融服务的推陈出新，当前服务理念有了进一步深化，主要体现在三个方面：一是服务要具有全面性。现代服务理念强调“以客户为中心”，以满足客户需求为检验标准，要求农村信用社不仅要满足客户态度好、速度快等最基本的、低层次的金融需求，还要满足客户资产保值、增值、理财等多方面的高层次金融需求；二是服务要讲究效益性。当前，社会金融服务需求的扩大与农村信用社服务能力相对减弱的矛盾更显突出，农村信用社为确保相对有限的服务资源创造出更高的效益，必须放弃免费服务理念，逐步扩大服务收费范围和收费项目，提高服务效益；三是服务要体现差异性。不同的客户对农村信用社的贡献是不同的，高价值的客户应享受高水准的服务，因此，农村信用社要根据贡献价值的大小，对客户实行分类，不同类的客户要享受不同质的农村信用社服务，通过服务差异性满足不同层次客户的金融需求。
2、服务需求的变化，与十几年前相比，人们的金融服务需求呈现三大变化。一是服务需求大众化。当前各行各业、各个阶层、各年龄段都对农村信用社有金融服务需求，与十年前比成几何级增长。二是服务需求多元化。随着农村信用社服务客户层面的不断扩大，而各个阶层的金融需求又不是完全相同，如个体工商户需要农村信用社提供高效的结算服务和快捷的资金融通服务，广大务工人员需要农村信用社提供安全快捷的汇兑等，由此形成了金融服务需求多元化的格局。三是服务需求个性化。既使在同一层次内的不同客户。由于基础、现状、目标不同，对农村信用社的服务也是不同的，每个客户都有自己的个性化的金融服务需求。
3、服务方式的变化。传统的服务方式是客户与农村信用社员工面对面的服务。随着科学技术的迅速发展，人机互动、网上银行等新型的服务方式应运而生，形成当前较完善的六大服务渠道，即柜面银行、自助银行、电话银行、网上银行、手机银行和客户经理。农村信用社来自于农村，服务于农村，农村为信用社的生存、发展和壮大提供了无限广阔的市场。在工作中我们不能因自己是“农”字开头而感到自卑，不能因自己的工作感觉枯燥乏味而碌碌无为。作为信用社的员工，要有扎根于农村，奉献在农村的决心，从点滴做起，打好基本功，学会与农民群众打交道。作为当代社会的青年人，向往好的工作生活环境是无可厚非的。但农村合作金融事业需要我们，农村信用社的工作特点需要我们奉献青春。目前农村信用社还存在业务种类单一、电子技术落后、农村业余生活单调等实际困难，我们应该克服这些困难，视单位为家，建功立业，用自己聪明才智和年青活力为信合事业的发展做出力所能及的贡献，与信用社共同成长。随着国家对“三农”①发展的重视，为了提高农村信用社的市场竞争力，使农村信用社的发展前途更加光明。
二、提升农村信用社营业窗口服务质量
近几年来，农村信用社各级党委都在不断强调加强优质服务工作，取得了较好的成绩，但也出现了一些弊端，从整体来看，农村信用社的服务质量和水平还不能适应日益激烈地竞争形势，特别是一线营业网点在柜面服务方面仍存在着诸多不尽人意之处。为提升营业窗口服务质量，提出如下建议：
1、从思想观念上提升。要贯彻落实科学的发展观，解放思想，破解难题，面对新的形式和挑战。树立五种理念：一是要树立服务是一种文化的理念。服务不仅代表一种制度、一个程序、一次行为，它更代表着一个单位的员工精神风貌和企业精神，形成了企业文化的内涵；二是要树立服务是一种管理的理念。服务的表象是农村信用社员工与客户的互动互为，深层体现的是农村信用社的管理水平，服务水平的提高必须依赖于严格、规范、科学的管理；三是要树立服务是一种品牌的理念。服务体现着农村信用社的管理水平，孕育着农村信用社本身的文化内涵和员工的精神风貌，展现在公众面前的是一种品牌；四是要树立服务就是效益的理念。农村信用社的经营效益取决于客户资源，最终来源于客户，因此要适应客户的需求，切实解决客户的现实问题，真正做到想客户之所想，急客户之所急，通过服务客户提高农村信用社效益；五是要树立服务无小事的理念。无论是对大客户服务，还是对一般客户服务都要一样认真对待，时刻都要以客户的满意作为农村信用社服务工作的方向和标准，实现服务观念上的根本转变。
2、从行为上规范。一是健全客户服务体系。要坚决克服和纠正服务工作中过分依赖硬件的行为，把规范化服务列为从严治社的重要内容，当作生命工程来抓。从上到下，层层建立客户服务体系，改变过去依靠某个专业部门管理的单兵作战方式。二是抓好重点环节。提升窗口服务，员工柜面言行至关重要。因此，要紧紧抓住柜面这个关键，着力强化员工的服务语言、服务纪律、服务质量等重要环节管理，要求所有干部员工都使用文明用语，窗口服务时提倡讲普通话，严肃统一着装纪律，注重个人仪表干净、卫生、整洁，使文明服务和规范化服务成为每个员工的自觉行为。临柜人员应以饱满的精神壮态，热情的态度，微笑的面孔迎接每一位顾客，使其顾客来的舒心，去的安心，真正感到信用社与他们是心连心，贴心的一家人，发扬顾客至上的优良作风。
3、从机制上创新。一是要建立责任机制。规定各单位负责人是优质服务工作第一责任人。凡出现服务投诉、业务差错，无论涉及到谁，都要追究具体责任人的责任，也要追究负责人的责任，以责任机制保证优质服务工作落到实处。二是要完善考核机制。各个单位要结合每位员工的岗位职责，制定各岗位优质服务工作考核细则，要根据考核细则，进一步完善奖罚制度，并坚持做到按月考核，按季兑现，以考核约束增强优质服务工作的主动性和自觉性。同时要抓好示范，对社会形象好、服务质量高、存款增长快、经营效益优、深受客户赞誉的星级营业网点和星级服务员要进行隆重表彰，并在全社大力弘扬，发挥好窗口示范作用。三是要强化监督机制。要通过建立“两查两簿” ②强化柜面服务监督，并作为考核评比的主要依据。要以全县为单位抓好全员专业知识培训。通过分期分批组织一线员工进行专业知识学习，加快员工知识更新，加深对业务操作技能掌握。要抓好员工服务知识培训。通过组织全体员工认真学习农村信用社的服务礼仪、行为准则、处罚办法、服务规范以及相关的业务操作规程、制度办法、法律法规等知识，力争全面掌握，深刻领会，落实到位。
4、从设施上完善。一是要进一步加大科技设施投入。要有计划地更新基层网点机具设备，尽快解决超负荷运行问题；要加快配备自助农村信用社设备，包括自动存取款机、P 0 S机③减轻柜面业务压力,扩充电话银行服务功能，充分发挥电话农村信用社、网上银行的作用。二是要进一步加大网点硬件建设投入，做到“三亮”。环境要亮,建议每年集中财力装修改造一定数量的营业网点，时刻保持营业场所的舒适整洁，把农村信用社办成公园式、超市式，有休闲感，有新鲜感的营业场所，给顾客宾至如归的感觉，体现农村信用社服务的一种文化品味。标识要亮,让客户看起来有时尚感，听起来有现代感，品味起来有科技感。员工要亮,主要是在统一着装上，建议从领导到员工，在上班、开会、集体活动时要统一着装、打领带、挂胸牌，使农村信用社形成一道亮丽的风景，要使顾客有一种专业感。
三、树立服务意识，改善农村信用社的服务环境
   服务是金融企业经营的载体，是经营不可缺少的有机组成部分。经营必须通过服务才能实现。在金融业竞争日趋激烈的今天，一家金融企业的服务范围、服务内容、服务效率和服务态度直接影响其所能吸引的客户数量和工作效率，因此，提高服务水平，关系到经营的规模质量和效率，关系到市场竞争能力，决定了经营效益和长远发展。
   搞好服务是事关信用社的社会形象，影响到各项经营活动的综合性工作，因此信用社每个机构，每个部门，每个员工都要相互支持、配合，增强服务意识，顾全大局，发挥整体功能，努力提高全社的服务水平和服务质量。建立“一个中心、四个层次”的服务大格局，“一个中心”即以为客户服务为中心，四个层次即一线为客户服务，在各服务窗口、部门为客户提供品种多、效率高、质量好的金融服务；二线为一线服务，各管理、技术部门要根据一线的需要，想方设法搞好服务，提供保障；领导为群众服务，领导干部要体察民情，关心员工的工作和生活，调动员工的工作积极性和创造性；上级为下级服务，上级需要统筹规划和指导基层的优质文明服务，做到有计划、有方案、有检查、有奖励，不断改进工作作风，提高办事效率，对下级的工作积极给予支持和协调。
提高金融电子化水平，创新服务手段，完善服务功能，是提高服务质量的关键。目前农村信用社开办的业务种类比较单一，主要是存、贷、汇业务，农村信用社现有服务水平、服务功能已远远不能满足农村地区居民日益增长的金融需求。要提高服务质量，农村信用社必须创新服务手段，完善服务功能，提高金融电子化水平，提升信用社的综合竞争力，将信用社现有的网点优势转化成网络优势，这样才能更好地服务农村、农业和农民。农村信用社应加强对金融生态环境的前瞻性研究和利用，适应企业、个人金融意识不断增强的需要，加强对市场的调查、预测和分析，研究创新金融产品，完善服务功能，提高服务水平。
四、树立创新意识，改善农村信用社的创新环境
改革的今天就是创新的时代，如果墨守成规，靠惯性思维去解决问题做好工作是不可能，必须在创新中谋求发展。创新是金融企业发展的源泉与动力，没有创新的金融企业是没有前途的。要把观念创新摆在首位，大胆更新金融发展理念，建立鼓励业务开拓和自主创新的激励机制，切实增强金融创新功能，加大金融创新力度，农村信用社要创新支农工作思路，既要从农业自身特点出发支持农村经济，又要跳出传统金融方式支持农业；既要满足农民有效需求，解决农民贷款难问题，又要着眼于农业产业化、工农一体化发展趋势，实现金融服务与其他中介服务互动，积极推进农业产业化、规模化经营，大力支持有经济效益、有发展潜力、有辐射能力的农业龙头企业发展。首先在于观念的创新。更新观念、创新思维是一切改革的前提，开拓新局面，必须从转变陈旧的思想观念入手，唤醒员工的拼搏意识，激励员工的创新精神。其次，全方位创新金融制度，要在金融工具、金融产品、金融服务、金融运作及金融管理等方面进行创新。一方面，要深度创新金融科技，加大对自身的技术更新和网络建设，构筑高科技平台。技术进步将是我们生存与发展的出路，需要进行高起点的投入和超前性的开发。另一方面，注重业务创新，不断满足客户更新的需要。树立“创新无止境”的理念，贴近客户、贴近市场，着力提高金融产品的科技含量，努力改善农村信用社的创新环境。不断开拓新型金融产品，提供一流金融服务。在对公业务方面，走出传统观念，突出大营销发展战略，加强对机构客户的营销，同时我们农村信用社应借着目前金碧卡的发行、通存通兑、农信银业务以级大、小额支付系统的开通加大宣传力度，扩大知名度，增强社会影响力，积极抢占新兴市场业务。
五、强化农村社会信用制度建设，改善农村信用社的信用环境
   加强与政府部门的联合，综合运用法律、宣传、舆论监督等手段，建立和完善农村社会信用的正向激励和逆向惩戒机制，促进银企融资良性循环。在城区继续做好信用企业和私营业主的评选工作，把企业和个人的信用状况与贷款利率浮动、信贷授信、贷款抵押比例等方面联系起来；在农村探索信用社考核评价办法，推进农村信用村(镇)建设。以农村信用村(镇)创建工作为重点，优化农村信用环境。农信社要进一步深入开展信用乡镇、信用村、信用户（企业）的评选活动，对评选出的信用乡镇、信用村、信用户（企业），在办贷手续、担保方式、借款方式、还款方式和利率等方面提供便利和优惠的服务，为守信用的农户、守信用的企业提供一个宽松的金融环境，对信用村(镇）要给予优惠政策，使地方政府和农民在创建活动中得到实惠，通过信用村（镇）建设教育群众树立“诚实守信”的信用观念。对金融信用等级较好的地区，在资金上给予重点倾斜；对金融信用等级差的地区，在信贷支持上实行疏远政策。农村信用社要依法加大对不讲信用、破坏信用行为的惩戒力度。通过媒体公开曝光，实施停止贷款、停止开户、停止结算等措施予以制裁。同时要争取政府支持，依靠当地政府妥善处理好企业改制与保全金融债权的关系，支持信用社依法参与企业改制的全过程，制止和纠正企业改制中的违法违规行为。对逃废金融债务的单位和个人加大司法执行力度，严厉打击逃废金融债务的行为。
只有实现了信用社自身的良性发展，才能促进农村经济的健康和谐发展、推动农业经济良性互动、实现农业加快发展、农民加快富裕、农村加快繁荣，才能从基础上完善农村金融生态环境。改善了农村金融生态环境，才能促进实现农村信用社的稳健、可持续发展，为农村信用社自身和社会诚信建设创造条件，为农村社会各方架设起通畅、便利、快捷的金融的桥梁，提供全面、优质、高效的金融服务，保持一个安全与稳健的农村金融体系，确保金融安全，推动农业加快发展、农民加快富裕、农村加快繁荣的现实需要。
六、建设学习型组织，为农村信用社的改革发展提供智力支持。
学习是人类取得进步的阶梯。特别是在当今各种信息瞬熄万变，科学技术一日千里的时代，不加强学习就必然会被社会所淘汰。首先，建设学习型组织是一个国家，一个民族，一个单位，甚至每个社会成员处在信息时代的必然要求。据有关资料显示，农耕时代创造的人类文明成果，经过了2000多年。工业文明时代创造的科学成果，经历了200多年。而当今信息时代，一天所创造的科技成果就超过了农耕时代和工业文明时代所创造成果的总和。因此，如果不注重学习，闭目塞听，坐井观天，不思进取，国家难以兴旺，民族难以振兴，单位难以发展，员工难以生存，最终将被时代所淘汰。其次，建设学习型组织是金融企业提高竞争力，不断做大做强的内在要求。随着中国加入WTO后金融业开放步伐的加快，大量外资银行在国内抢滩设点，参与竞争，已是大势所趋，这必将对包括农村信用社在内的国内银行业构成极大的挑战。只有努力把农村信用社建设成学习型组织，练好内功，强身健体，提高员工素质，才能使农村信用社在激烈的竞争中立于不败之地。再次，建设学习型组织是农村信用社实施“人才兴社”战略的必然选择。随着金融多元化的发展，农村信用社人员素质低，难以开展现代金融业务的矛盾日益突出，服务能力和水平落后于国有商业银行，处于金融竞争弱势地位也已是不争的事实。因此，要提高农村信用社综合实力，解决当前农村信用社人员素质偏低的问题，最根本的是要通过加强全员学习，努力打造高素质的农村信用社职工队伍。第四，建设学习型组织，是实施我省农信社十二大工程的需要。我省农村信用社十二大工程是一项复杂的系统工程，需要高素质的员工队伍来付出实施，因此，建设学习型组织，提高全员素质，增强员工的执行力，便成为了推进农村信用社十二大工程建设的必经通道。否则，再好的设想和规划，也难免成为镜中花、水中月，可望而不可及。
七、建设创新型团队，为农村信用社的改革发展提供机制保证。
创新是一个民族不断取得进步的灵魂，是一个国家兴旺发达的不竭动力。只有紧跟时代脉搏，坚持与时俱进，谋求发展，才能永保旺盛的生命力。过去，由于农村信用管理体制改革滞后等多方面的原因，农村信用社许多深层次的矛盾一直没有得到很好的解决，无论是经营机制，还是业务发展模式，都存在诸多弊端，亟待通过改革和创新从根本上加以解决。省联社的成立标志着农村信用社新的管理体制已经形成，这就为农村信用社的各项改革和创新提供了一个有效的平台，我们要以管理体制改革为龙头，抓住机遇，与时俱进，适时推动农村信用社各项内部改革进程：
1、要创新经营理念。经营理念决定着市场定位，而市场定位又决定着市场竞争，竞争是市场的规律，定位是竞争的手段。可以说，有什么样的经营理念，就有什么样的竞争手段。因此，面对激烈的金融竞争环境，在经营管理中，我们要牢固树立和不断创新“立足社区，服务三农，开拓城镇”的经营理念，树立“大农业”发展观，从充分发挥信贷杠杆作用，积极引导农民向第二、第三产业转移，加大农民购房、建房、助学、医疗的信贷投入，支持农村水、电、路、通讯、集贸市场等基础设施建设，在统筹城乡经济发展中发挥应有的作用。
2、要创新经营机制。首先要完善法人治理结构，构建决策、执行、监督三权分离的管理组织，真正形成“经营自主，风险自担，资本自聚，盈亏自负”的经营机制。其次要创新业务管理机制，落实法人单位的严格监督考核，重点督促法人单位建立和完善业务发展、经营效益、风险防范的操作运行机制，形成相互制衡、相互制约、相互促进的风险控制机制。
3、要创新人事劳动用工分配机制，坚持正确的用人导向，把德才兼备、群众公认、业绩突出的干部选拔到领导岗位上来，要加大分配机制改革，激发员工工作积极性。
　 4、要创新服务方式。随着金融改革的不断深化和金融开放的不断深入，金融业的竞争已由客户资源、资金实力的竞争逐步转为经营理念、产品创新、技术手段、服务领域和员工素质等全方位竞争。为适应这种竞争，我们要按照省联社的部署，着力推进三大业务创新工程，一是信贷品牌工程。巩固和发展具有农村信用社特色的农户小额信用贷款，大力开展农户联保贷款、社团贷款、助学贷款等业务，使之成为在金融竞争中具有核心竞争力的信贷品牌。二是拓展中间业务工程。充分发挥农信社网点优势，机制优势和政策优势，加强与保险、通讯以及农业部门的协作，推出各种代收代付和代理等业务，积极发展保险业务，代办企业和个人客户理财业务，创造条件开展农村信息咨询，投资理财、资产评估和企业信用等级评估等中间业务，着力提高农信社的服务水平。三是开展资金有效营运工程。通过省联社规模化经营优势，集合人才优势，信息的优势和管理的优势，提高农村信用社资金营运的效益和水平，促进农村信用社资金由低利向高利方向转移。
   5、要打造新形象。重点要规范经营网点布局，大力推行省联社制定的农信社视觉识别系统，积极打造精品网点，实现网点布局由原来粗放型到集约型方式转变，又快又好发展，从而提高农村信用社的整体形象。
农村信用社提升核心竞争力形势十分紧迫。一是国际金融危机波诡云谲，对实体经济影响日益加深，客观上要求农村信用社具有更强的“免疫”能力。二是国家加大农村金融改革力度，农村金融市场竞争日趋激烈，要求农村信用社具有更强的生存能力；三是在国家实行利率市场化的预期下，金融机构超额毛利率的政策优势将根本改变，农村信用社尤甚，要求农村信用社提升盈利能力；四是“脱媒”现象的加剧，要求金融机构从根本提高市场竞争能力；五是农村信用社历史包袱沉重，一级资本严重不足，粗放经营管理模式已不再适应市场竞争所需，不符合审慎性监管原则，要求农村信用社打造可持续发展的能力。总之，根据国家对农村金融的改革思路，农村信用社即将到来的改革将更加波澜壮阔。农村信用社打造核心竞争力是适应改革要求、坚持科学发展的必然选择。我们相信,只要以开放的胸怀去迎接挑战,以积极的态度和必胜的信心应对竞争,农村信用社就一定能在未来的战场上,站稳脚跟,守住阵地。
在挑战与机遇面前，农村信用应该抓住机遇，应对挑战，创新服务功能，提升服务水平，在实践中不断探索，不断完善，达到内创和谐，外树形象，为信用社长久发展奠定坚实的基础。