关于我国网络银行发展面临的问题与对策的报告

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现代社会是一个计算机化的时代，各行各业都在利用计算机这一便捷的工具进行企业的各项管理，以致企业的工作效率提高了不少。任何事情有他的好处就必定存在着坏处，计算机这个高科技产品也不例外，如网络银行的发展。当代青年越来越喜欢在网络上进行各种交易，因此，网络银行也随之产生了。我国的网络银行还处在发展的阶段，其中还存在很多的问题。虽然网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，使国内各银行之间的互联性差，使得各商业银行本身的统一性也不如人意。下面我就针对我国网络银行发展面临的问题总结一下，再对此提出一些微不足道的建议。
一、网络银行的含义
所谓网络银行是指银行使用电子工具，透过互联网向银行客户提供银行的产品和服务的形式。银行的产品和服务包括提存款服务，信贷服务，帐户管理，提供财务意见，电子单据支付以及其他电子支付的工具和服务如电子货币等。也就是说网上银行的客户在任何地方和任何时间，只需使用电子工具透过互联网就可以与银行进行交易。网上银行已成为网络经济的重要环节一。
二、网络银行发展面临的问题
1、安全问题
安全问题是网络银行发展面临的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。虽然网上银行以其特有的优势吸引了众多的消费者，但是它隐藏的巨大的风险严重阻碍了网络银行的发展。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络一般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的，网上支付信息是在互联网上公开传输的，这些在开放系统上传输的信息很容易成为众多网络“黑客”截获与攻击的目标，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。而据有关部门对我国金融业计算机系统安全调查的结果表明，目前，我国金融系统绝大部分涉及资金的重要网络都缺少完备的网络安全防护措施，存在较大的安全隐患，如局域网络未设置防火墙。据《机用户》所做的调查，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为网上银行不安全。
2、相关法律问题
目前，网络银行在我国还处在起步阶段，中国涉及网络银行的立法还不健全，无法给网络银行业务的发展提供充分的法律保障，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，一些基础法律如《电子商务法》尚未出台，《商业银行法》、《中国人民银行法保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章在起作用，致使银行在与客户发生的纠纷中处于无法律依据的尴尬境地。电脑黑客也可能利用多种手段连接网络银行客户的网页使客户迁怒于银行，罪犯利用假造的证书以银行的名义销售给客户，受骗者可能将银行告上法庭等。上述种种，将使银行面临被判罚款、行政处罚、民事赔偿以及刑事责任等诸多窘境，影响银行业务的正常发展。
3、网络人才严重缺乏
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。知识经济时代，人才资源是最宝贵的资本，而在互联网和金融这两个高知识含量产业的结合点——网上银行中，更需要高素质的人才。但是，目前我国金融系统中，特别缺少既精通计算机网络通信技术又熟悉金融业务运行和管理决策知识的复合型人才。以工、农、中、建四家银行为例，四大行的员工数分别为54万、52万、20万和38万，但在网络上为顾客提供的电子服务较之只有十几名员工的美国安全第一网络银行，明显简单而又缺乏特色。网络银行核心技术人才的极度匮乏必然会造成财力和技术投入的浪费乃至银行战略决策的失误，成为制约我国网上银行发展的“瓶颈”。
三、网络银行面临的问题的对策
1、首先应确立我国网络银行发展的战略目标。
根据发达国家银行业的实践经验，"网络银行"可以实现以下主要目标：降低成本、增加盈利，确立银行的企业形象，改善客户服务手段，提高金融创新速度，吸引客户、扩大市场占有率，提高工作效率等。而我国的网络银行还在发展的初级阶段，应定位于以树立银行的企业形象为目标，从而吸引更多的黄金客户。而且在现阶段，根据我国国情的经济形态特点，我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为长期发展战略。网络银行和传统银行，各有优缺点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超时空的"AAA"式服务，而后者则允许客户与银行之间的直接接触。以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，并以网上银行业务带动传统银行业务的持续发展。
2、加强安全管理　　
为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。值得欣喜的是，2005年4月1日正式实施的《电子签名法》确立了网上支付、数字签名的法律依据，确定了电子合同、数字签名与纸合同的同等效力；同时承认电子文件与书面文书具有同等效力。从网上贸易来看，它确定了网上交易参与者的合法身份，增加了交易双方的信用度，进一步确保交易双方实现安全的网上交易和支付。
3、加强对网络银行的立法与监管
目前，我国对网络银行的建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适应于新的金融业务。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，并鼓励部分商业银行开展网络银行的试点工作，促进我国网络银行快速、健康发展。既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
另外，我国的网络银行在发展的道路上应借鉴外国网络银行的成功经验，取其之长，充分利用网络煤体的优势，迅速获取客户的第一手资料，利用先进的数据库技术对客户信息进行数据挖掘，从而准确把握客户潜在的需求变化。在分析客户信息的同时，网络银行也要利用强大的宣传攻势来影响客户，树立一种“互动”的营销观：既从客户那里了解他们的需求，又主动地去帮助他们“发现”自己的需求，影响他们的选择。从而准确地掌握客户潜在需求的变化轨迹，从而设计出真正符合客户需求的金融产品，为客户提供定制的个性化服务。
4、重视网络人才的培养。
网络银行业务发展，不仅需要完备的金融知识，更需要具备相应的网络知识。如在网络银行的建设和维护方面，要有具备计算机人才；在网络金融新产品开发方面需要有复合型人才。因此，人才的培养很重要。如卫法银行早在1992年，就开始建设自己的以网络银行服务为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万个，远远多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网络银行开业前的2～3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网络银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。开发人才资源，确保竞争优势。从目前看，我国的商业银行要着重培养两种人才:一种是研究开发人才。另一种是投资理财人才。有眼光的企业必须非常注重对市场的研究和产品的开发，这是取得竞争优势的不二法门。在我国200多万金融员工队伍中，获得中级以上专业技术职称的已超过50万人，然而研究开发的国家级科研成果却寥寥无几。据不完全统计，四大国家商业银行拥有硕士研究生以上学位的科技人员不到万人，而且每年都以0.8%的速度递减和流失。商业银行为了充分开发自身人才资源，培养人才并留住人才，除了必须加大员工教育培训的力度，强制充电限期提高外，还必须引入人才优胜劣汰机制，营造一个良好的企业氛围。外资银行之所以可以从我国商业银行挖走业务骨干，并不仅仅是因为外资银行的工资待遇高，还因为我国商业银行人事复杂，“论资排辈”现象严重，让不少人觉得自己的才能未能得到充分的发挥和肯定，对原单位没有归宿感。这一状况在外资银行全面介入人民币业务之后，将变得尤为突出。
四、总结
网络银行做为新经济的产物，是传统银行的发展的延伸，也是未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码，网络银行在我国刚刚起步，他的业务点和网上服务问题仍在不断探索中，作为以信誉为生命的银行业，只有对所有面临各种风险周全考虑，同时不断地完善战略和实施发展对策。我们高兴的看到，国家已经不断出台了一系列对电子商务金融网络化和金融创新产品的政策支持，为网络银行的发展提供了一条宽敞的大道，所以，作为二十一世纪的接班人，我们也要不断地学习先进上午网络知识，为网络时代的进一步发展出谋划策。