浅谈电子商务虚拟企业中的支付策略
 
   目前，世界各国纷纷看好电子商务这块新大陆，普遍认为电子商务的发展将是未25年世界经济发展的一个重要推动力，对经济的促进将远远超过200年前的工业革命。著名网络经济调查评论家Robert Metcalfe声称：“互联网的价值等于（与之相联结的）网点数量的平方。”
   随着互联网的普及以及上网速度的提升，网上银行、电子支付已为广大网民所了解。伴随近年来国内电子商务大规模发展和应用以及《电子签名法》的通过，越来越多的家庭从仅仅在网上查看账户信息变为更多地使用在线支付。调查显示，我国网络购物的支付方式中，采取银行卡网上支付的比例呈逐年增高趋势。

 第一章  何为虚拟企业
 虚拟企业（virtual organization），又称“虚拟公司”或“影子公司”，它是产业合作网络中具有代表性的一种经营形式，是指企业在组织上突破有形的界限。
 具体而言，以突破企业有形界限为显著特征，以合作为主要内容的虚拟企业，其虚拟化的内涵至少包含以下4个方面的内容。
 一是企业产权虚拟化 由于企业管理者和技术人员群体对企业的控制能力不断提高，所有权已不再被所有者绝对占有，产权变得虚拟和模糊。
 二是企业管理职能虚拟化 企业内部的管理职能逐渐分化剥离，管理已不完全是本企业职能部分的职责任务，而是与社会或其它企业共同承担。
 三是企业组织构架虚拟化 企业借用外部资源整合的策略，通过与外部的合作，省去了部分生产环节或其它组织环节，实现了企业组织机构的精简，致使企业组织结构多是由两个或两个以上的企业共同构成，不再是完全独立的实体。
 四是企业技术人才虚拟化 在新产品开发过程中，从事产品开发的技术人才不再仅仅是来自某一企业，而是来自于多家企业，共同组成开发小组，分工协作完成某一特定的技术研究或技术创新工作。
 第二章  电子商务与电子支付
 随着计算机、网络、信息技术的发展和日益融合，Internet已进入我们社会生活的各个领域和各个环节，无论是机关、单位还是家庭、个人，都可以通过Internet获取资源，共享信息。全新的电子商务是在Internet的广阔联系与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动，这种基于Internet的电子商务给传统的交易方式带来了一场革命。通过在网上自由传输的一串串字节，基于广泛互联和完全开放式平台，Internet实现了低成本、高效率的经营模式，包括各种金融业务。
以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。由于运作模式的不同，各种支付系统在安全性、风险性和支付效率等方面有着不同的特点。

 (一)  电子支付的协议模式与安全性

 在电子商务中无论采用哪一种付款工具，都必须具备以下几个条件：安全性、处理成本低、且广为全球金融市场所接受，而安全性是第一位的。所以，保证支付工具的真实与识别该使用者的合法身份就是金融业在网络环境下实现电子支付所面临的问题。解决这一问题的关键是使用安全的电子支付模式，SSL和SET是目前实现安全电子支付的两种主要模式。   1、SSL支付模式
 SSL(Security Sockets Layer)即安全套接层协议，主要用于提高应用程序之间的数据的安全系数，采用了公开密钥和专有密钥两种加密：在建立连接过程中采用公开密钥；在会话过程中使用专有密钥。加密的类型和强度则在两端之间建立连接的过程中判断决定。它保证了客户和服务器间事务的安全性。
 SSL协议中主要提供三方面的服务：(1)认证用户和服务器，使得他们能够确信数据将被发送到正确的客户和服务器上；(2)加密数据，以保证数据在传送过程中的安全，即使数据被窃，盗窃者没有解密密钥也得不到可读的资料；(3)维护数据的完整性，确保数据在传送过程中不被改变。
 2、SET支付模式    SET(Secure Electronic Transaction)即安全电子交易模式，是由Visa和MasterCard两大信用卡组织提出的以信用卡为基础的电子付款系统规范，用来确保在开放网络上持卡交易的安全性。SET规范使用了公开密钥体系对通信双方进行认证，利用DES、RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并利用Hash算法鉴别消息的真伪、有无篡改，以维护在任何开放网络上的个人金融资料的安全性。SET体系中还有一个关键的认证机构(CA)，此机构根据X.509标准发布和管理证书。

 (二)支付工具

 国际通行的电子支付工具和支付手段主要有电子信用卡、电子支票、电子现金、及网上银行等。
 1、电子信用卡
 信用卡支付是电子支付中最常用的工具，信用卡可以在商场、饭店、车站等许多场所使用。可采用刷卡记帐、POS结帐、ATM提取现金等方式进行支付。在电子商务中最简单的形式是让用户提前在某一公司登记一个信用卡号码和口令，当用户通过网络在该公司购物时，用户只需将口令传送到该公司，购物完成后，用户会收到一个确认的电子邮件，询问购买是否有效。若用户对电子邮件回答有效时，公司就会从用户的信用卡帐户上减去这笔交易的费用。现在更安全更先进的方法是在INTERNET环境下通过前述SET协议进行网络支付，用户在网上发送信用卡号和密码，加密后发送到银行进行支付。
 2、电子支票（Electronic Check）
    电子支票是利用数字化手段，用数字化信息彻底取代了纸质支票。实质上，电子支票的支付过程与传统支票的支付过程是一致的，只是电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。
 3、电子现金（E－cash）
 电子现金，又称为数字现金。简单来说，就是以电子方式存在的货币现金。其实质是代表一定价值的数字，或者说电子现金就是纸质现金的电子化，因此电子现金同时拥有现金和电子化两者的优点。电子现金具有人们手持现金的基本特点，同时又具有网络化的方便性、安全性、秘密性。因此，电子现金必将成为网上支付的主要手段之一。
 4、网上银行
 网上银行是指利用Internet和Intranet技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私和对公的个人或团体的全方位的银行业务，还可以为客户提供跨国支付和结算等其它贸易、非贸易的银行服务。自从1995年10月，美国的安全第一网络银行SFNB（Security First Network Bank）诞生以来，网上银行已经成为金融机构拓宽领域，争取业务增长的重要手段，网上银行的范围涉及到电子支票兑付、在线交易登记、支票转帐等几乎全部的金融业务。

 (三)  支付工具存在的问题

 有关电子支付的问题主要有一下几个方面：
 1、支付工具效力问题用卡的支付已经比较普遍，现实社会中应用也比较普遍，其效力已经得到充分认可。
 网上银行，实质上就是现实银行在网上业务的拓展和延伸，随着网络技术的逐渐成熟，网上银行变得更快捷、方便、安全。广大零散个人客户更倾向采用这种方法，对于银行而言，随着个人收入的不断提高，个人客户与企业客户已经逐渐占到了同等重要的地位，面对如此巨大的个人金融市场，网上银行是最节约、最有效、最有接近小额零售业务客户的一种手段。由于客户与银行都会积极推进网上银行的建设，其效力一般不会出现问题。但电子支票和电子现金，因为其与传统法律具有一定抵触，其效力存在一定争议。
 1）电子支票的效力问题
   我国现在电子支票应用极为有限，主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。我国《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”目前，我国国内银行所辖的分支机构和联网分行之间，为客户提供通存通兑服务。为了实现通存通兑，各个银行一般规定，出票人必须在支票上使用数码印签，原来加盖在支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，电子计算机只按照数码印签确认出票人授权指令的有效性。因此，如果因为某一支票没有数码签章，被机器拒收，造成支付延迟或其它侵权行为，银行方面会在法律面前处于不利地位。因此，在票据法中承认数字签名的合法性是一个非常紧迫的问题。
 2）电子现金的法律地位
    电子现金其实与现实货币一般没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。
 2、网络安全问题
 消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。所以，应从法律上和技术上共同防止黑客攻击。
尽管电子支付还存在很多问题（其中主要是安全和信任问题），但作为电子商务的中心环节，其发展趋势是不可阻挡的，关键是从立法和技术两方面进行逐步完善。
 第三章  新兴的电子支付手段

   移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。