现阶段我国电子商务支付体系的现状

现阶段我国电子商务支付体系的现状

 目前，在全球电子商务支付体系中，电子商务支付模式的发展方向是综合化、集成化、安全化、通用化。我国电子商务的支付主要是单一银行的银行卡支付，企业的支付还是通过转帐完成。因此，有必要统一规划、通过行业协调、使资源共享、支付通畅。
 电子支付体系是支付的系统结构，包含各种形式的支付形式、各种业务处理的方式。
 电子支付体系发展模式是电子支付的具体内含，它包括支付方式、结构和处理内容，发展模式是发展的示范结构。
一、我国的支付体系
 中央银行和商业银行是支付服务的主要提供者。银行体系包括四家大的国有商业银行、十几家小型商业银行、数目众多的城市信用合作社和农村信用合作社（信用社正在合并成为银行）、合资银行以及外国银行的分行和办事机构。三家政策性银行也提供某些支付服务。 四大国有商业银行都已经建立起各自系统内的全国电子资金汇兑系统，大约三分之二异地支付交易是通过这些系统进行清算的。中国人民银行运行着三个跨行支付系统，它们是：2000多家同城清算所、全国手工联行系统和全国电子联行系统。中央银行运行的支付系统主要处理跨行（包括同城和异地）支付交易和商业银行系统内大额支付业务。中央银行的支付系统为一些没有自己系统内支付网络的小型银行提供支付服务，使他们能够不依赖于其竞争者为其提供类似服务。
 自1979年起，中国的银行体制逐渐由以前中央计划经济下的单一银行体制该变成为现代市场经济条件下的两层结构的银行体制，它包括中国人民银行（作为中央银行）、四大国有商业银行、股份制商业银行、合作银行、政策性银行以及外国银行的分行和代表处。中国支付系统的演变受到环境、文化以及国家幅员辽阔、经济条件和基础设施等诸多因素的影响，其中两个最明显的特征是银行结构和中央银行帐户结构。
 中国的银行结构要比其表面情况复杂得多。虽然在中国只有为数不多的大型银行机构，但每一家国有商业银行都有数目众多的分支机构，这些分支机构依据地域范围按照规定的等级进行运作。在许多情况下，每一地域和每一分支机构的运作都可以被看作是独立的实体。因此，在一家银行机构内，其标准和业务处理程序也可能依地区不同而有所不同，每一分支机构，甚至是县级支行，也都在中央银行当地分/支行开设有独立的帐户。因此，每一个在中央银行开立帐户的分支机构都代表一个独立的支付业务处理单位。这样以来，就形成了十分复杂的被分割了的支付环境。
 受上述多层次管理和高度分散式中央银行帐户的影响，中国目前的支付系统，从概念上可以分为以下6个系统： 全国手工联行系统、全国电子联行系统、同城清算所、全国电子资金汇兑系统（指四大国有商业银行的行内系统）、银行卡授权系统和邮政汇兑系统。虽然每一分系统所使用的支付工具不相同，但是它们之间（除了邮政汇兑系统以外）具有一个共同特点，即在中国目前的银行管理体制下，这些系统都是跨分行的系统，即不是真正意义下的跨行系统，也不是发达国家中所指的行内系统。对于手工联行业务，在同城和异地清算之间存在着密切的衔接关系。所有的异地纸凭证支付，都在同城范围内在各商业银行之间进行跨行结算。然后由商业银行办理异地行内清算。这种所谓“先横”（跨行）“后直”（行内）的处理方式，在人民银行的全国电子联行系统出现以前，曾经是异地支付业务处理的唯一方式。
二、国内电子支付的发展
 经过20多年的努力，我国金融电子化建设取得了长足的发展，主要表现为：
 1、建成了五个全国性电子资金转帐系统：中国人民银行的电子联行系统已覆盖全部340个中心支行和大部分经济较发达地区的县支行，四大国有商业银行的电子资金汇兑系统已覆盖了主要的营业网点。这些电子支付系统的建立，大大加快了异地支付交易的处理，90年代初的那种由于票据传递迟缓和手工处理落后所造成的大量在途资金现象已基本上消除。按保守的估计，目前至少90%的异地支付交易是经过电子支付系统处理的，基本上做到了行间资金转帐的当天结算。大大加快了资金周转速度。
 2、同城票据交换的自动化程度已有了很大提高，16个业务量大的城市已建立了票据清分机系统，200多个城市建立了同城金融数据通信网络。这些设施极大地加快了同城票据的清算速度，许多城市票据清算所每天交换票据两场，个别城市还建立了同城电子支付系统。
 3、在国家金卡工程的推动下，中央银行组织各商业银行，按照联合共建的原则，努力为广大消费者提供更方便的用卡环境。银行卡信息交换系统试点工程已结束，现在已进入扩展阶段。银行卡支付交易迅速增长。目前已发行各类银行卡2亿张以上。虽然这些银行卡绝大多数仍属于磁条卡，但IC卡已经在一些地方开始采用。
 4、在中国支付系统现代化建设中，CNAPS（中国现代化支付系统）项目受到国内和国际金融机构的高度重视，它的目标是要建成适应中国社会主义市场经济发展的现代化支付体系。世界银行为这个项目提供了技援贷款，并派了国际专家组给予指导。目前，这个项目的试点工程已结束。下一步要按照CNAPS的设想，集成和改造目前存在的各支付系统以形成中国统一的现代支付体系，为国民经济的发展，为实施货币政策，提供相应的服务。
 5、为促进电子商务在我国的顺利发展，研究和开发适合于电子商务的电子支付方式已经成为我国支付系统现代化建设的一个重要组成部分。目前已建成的电子支付系统是发展适合电子商务中电子支付方式的重要基础，即目前银行间资金转帐系统和商业银行内的各种类型的支付系统（电子资金汇兑、网上银行、银行卡等）将为电子商务提供各种服务。但是由于电子商务的环境要求，需要开发相应的支付工具，使客户能够通过Internet网访问其银行帐户。另外，在Internet网上电子商务系统和目前的支付系统之间要建立起接口，把支付信息传送给银行的支付系统，以完成相应的资金转帐。
 目前上海进行了网上支付的初步尝试，建立了网上"支付系统"。这个系统由于连接了上海信用卡网络中心，所以可以实现各类银行卡的网上支付，今后更可以实现VISA、MASTER等国际信用卡的网上支付功能。客户可以用PC或电视机专用顶置盒上网，用标准浏览器进行浏览和购买。商务服务器提供各类信息并进行部分信息交换。整个系统的关键是支付网关，在商务服务器与支付网关之间采用软件加密传送，并设有防火墙。在支付网关到收单机构（信用卡网络中心）之间用专线方式并用硬件加密，采用ISO8583协议。这样，用层层加密的方法来提高网上购物的安全性。
三、网上支付风险
 1、消费者主要担心的有以下几方面：
 （1）自己的帐户信息被非银行人员获取，导致盗用。
 （2）被一些商家欺骗。消费者在茫茫的INTERNET大海中，有时会不经意碰到一些这样的网站，这些网站提供网上销售或网上服务，并要求消费者采用网上支付，要是这些网站中有个别网站只是在骗取用户的帐户信息而开发了一些界面和标准的网上支付相似的程序，那消费者就要吃大亏了。
 （3）个人隐私的暴露。消费者网上购物填写定单时，经常要填写太多的个人资料，如姓名、性别、家庭住址、电话号码、邮政编码、电子邮件地址等等，繁多的步骤令人望而生畏，直至取消网上购物。
 （4）网上支付响应时间过长。目前由于经济和技术上的原因，我国部分地区的网络设施较差，导致漫长的INTERNET等待，而多数网民因为受不了这一漫长而又痛苦的等待，就会放弃，做网上支付时，如果等待时间过长的话，不但让人焦躁不安，而且还会让人有一种不安全感。因此网上支付一定要快捷。
   2、商家（或企业）：担心个别"消费者"的欺诈。欺诈的形式有很多，最具有代表性的是：有些商家为了获取更高的信誉，为了赢得时间，一般不等银行的确认信息传递过来，就根据消费者的定单准备货物、送货，有时忙乎了半天而银行传递过来的信息是此消费者是一位"非法消费者"或"止付消费者"，并不具备消费功能，因此浪费了人力、物力、财力和时间。
   3、银行：担心消费者对自己作出的支付指令否认；这种现象的发生一般有两种：
 （1）、消费者后悔自己的支付。
 （2）、有人冒充消费者的身份进行支付。
四、我国电子商务支付模式
 按照我国现在的运行模式，电子商务支付体系的前端（接入方法、手段、标准、协议）是与银行的接口，后端是银行系统（进行清算、结算）。为了国际应用，在银行后建设国际性的支付通路（SWIFT等）。
   1、网上支付手段：在网络上可以采用多种形式。
   2、清算结算：通过银行进行清算和结算。
   3、国际支付：通过银行系统进行货币兑换、代理清算结算。
 4、企业界面：支持和发展多种形式的支付和服务。
五、网上支付发展机制
 目前，网上支付机制主要包括银行卡支付、电子支票、电子现金和微型支付系统。
   1、银行卡支付
 在我国，中国银行依托首都电子商务工程，在国内已率先推出了SET借记卡支付。目前，金融认证中心已经支持SET、NON-SET等多种支付活动。 在我国，各家商业银行目前所发放的银行卡大多数为借记卡。因此，我们的用卡环境基本上是借记卡环境。近期，银行IC卡将在北京、上海和长沙进行试点。预计在不久的将来，IC卡的使用将得到广泛地推广，这将极大地推动网络环境中银行卡的使用，从而为网上交易提供可行的支付方式。 银行卡是十分普遍的支付工具，银行卡网络已相当完善；通过安全控制，银行卡支付将会是安全可靠、使用方便灵活的支付工具。
   2、电子支票
 目前在美国，纸基支票的使用仍然十分普遍。然而在欧洲，对纸基支票的使用正在逐步减少。这主要因为纸基支票的处理成本比较高，同时借记卡的使用为纸基支票的电子化处理带来了启示。 对支票型支付系统的需求推动了对它的研究和开发，目前已存在多种电子支票概念，比如金融服务技术联合会（FSTC）电子支票概念、Netbill和Netcheque等。电子支票可以满足很多个人的需要，也可以服务于公司市场。
 我国在工商银行、招商银行等单位试验电子转帐的电子商务企业之间的支付、今后将发展银行间通用的电子支票支付方式。
   3、电子现金
 对传统支付工具的应用分析可以看出，消费者大量使用现金。现金具有可接受性、保证支付、无交易费、匿名性等众多优点，所以现金才具有如此大的吸引力。真正创新的电子支付方法不仅需要再创银行卡提供的方便性，也需要创造具有某些现金性质的电子现金形式。电子现金把计算机化的方便性和比纸基现金增强的安全性及私密性结合在了一起。电子现金的多功能性开创了大量的新型市场和应用。任何电子现金系统必须包含一些共同的特征。电子现金必须具有货币价值、互操作性、可恢复性以及安全性等特点。目前，比较具有影响的电子现金系统有Ecash、NetCash、CyberCoin、Mondex和EMV现金卡等。 为了方便中小型企业，真正推动电子商务的发展，在条件成熟时可推广使用电子现金。
 任何人在银行有账户者交易风险由发卡银行承担，当银行卡号被盗，可取消银行卡。由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的风险。付款方可以止付有问题的付款指令或有问题的支票。交易凭据转换直接由商户向银行查询持卡人账号。自由转换，不需要留下交易参与者的信息。电子支票或付款指令需要经过“背书”方能转让。在线检查允许在线或离线检查。在线检查电子现金是否重复使用。以在线检查方式运作。目前普及程度是在线付款中最普及的形式。电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持。目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。 交易额度与银行卡额度相同。 电子现金的额度通常固定的。 和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。 是否支持小额支付每笔交易成本相对较高，不适合进行小额支付。 可进行不同面额的电子现金交易与找零，适合进行小额支付。 有些系统允许商户累计付款指令到一定金额再进行支付，这些系统适合进行小额支付。 与银行的关系 交易信息中的银行卡号为持卡人在发卡银行的账号。 电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系。 由银行账号进行付款。
六、网上银行对电子商务的支持
   国内电子商务还处于初级阶段，着重于基础建设和模式探索，但总体发展速度极快。1997年中国银行宣布开通网上银行之后，招商银行和建设银行也于1998和1999年正式对外开办网上银行业务。由中国人民银行牵头，中国12家商业银行参加联合共建的基于PKI机制的中国金融认证中心（金融CA）为中国电子商务的迅速发展奠定了坚实的基础。目前金融CA下的网络银行支持的电子商务应用有：
   1、B2B应用模式
   B2B电子商务的特点是支付金额大、安全性要求高、缺乏法律保障等。中国金融CA、PKI Non-SET系统所发的Direct证书，即企业级证书，支持B2B网上购物的应用模式。采购用户端和商家的服务器端要装有CFCA的根证书及企业级Direct证书。银行作为中介机构，提供支付结算功能。在传统银行的信息网络前端设置一台支付服务器Payment Server。将商家传送来的信息，经过通信格式的转换，转为传统银行对公业务交易的通信格式，并与银行客户信息数据库连接，完成划转账任务。目前，首都信息发展有限公司与中国银行为联想集团与其分销商的企业结算，即为此类电子商务应用模式。
   B2B模式的网上银行是指将传统的银行对公业务转移到网上进行，主要面向大客户的交易双方。她与上述的B2B网上购物不同，网上购物涉及的是三方交易，实际上完成了两个B2B交易。而网上银行是端对端交易，即客户对银行，只涉及到交易双方。用户通过浏览器访问银行的Web主页，选择交易类别；银行应用服务器接收验证和用户的交易申请，并转换通信格式到后台记账。目前，工商银行、中国银行、建设银行、中信实业银行已经开通了B2B模式的网上银行。
   2、B2C应用模式
   B2C的应用模式表现在不同的应用领域。在网上购物的应用领域有SET B2C网上购物及Non-SET网上购物PKI系统。
 SET B2C模式网上购物系统参与的各实体为客户、商家及银行（收单行及发卡行），还有颁发证书的CA系统。SET CA负责相持卡人客户、商户和银行支付网关发放证书。它在网上在线交易中所起的作用于Non-SET交易过程不同，SET CA在颁发完证书后，不用提供在线服务。持卡人填写相应的订单，选择付款方式同时激活SET协议；商户受到订单后，通过支付网关获得持卡人银行支付的授权；商户在营业日结后，请求收单行将交易的款项从持卡人的账户转到商家账户。
   Non-SET B2C网上购物也采用借记卡/信用卡作为支付工具，但它的交易过程不是三方交易而是作两次端对端的交易过程。CFCA PKI Non-SET的Entrust Web Connector证书（即SSL证书）支持B2C网上购物模式。这种Non-SET B2C交易与B2B网上购物不同，商家相对客户端来说是服务器，而相对银行的卡支付服务器来说它又是客户。 Non-SET证书应用比较广泛的领域是网上银行，网上银行B2C模式是支持对私业务，即零售业务。零售业务的服务对象一般是个人用户，所办理的业务有：个人帐务查询、服务信息查询、个人账户转账、代收代付、证券交易、外汇买卖等。其特点是小额交易，安全强度没有B2B要求高。目前，招商银行、中国银行、建设银行已经开通了B2C模式的网上银行。
   目前中国金融CA已向首都电子商城中有关用户（首信、中引、联想及其分销商等）发放了首批试验证书，其他基于PKI的电子商务系统如：中联在线，中国商品交易中心、中国医药卫生电子商城、各商业银行的网上银行也会逐步发展起来。
 
 
参考文献
1、沙淼：《中国电子商务发展策略》，中国乳品工业，2001年，第二期
2、李东：《中国电子商务发展战略研究》，大连海事大学学报（社会科学版）， 2005年，第三期