我国网络银行发展中的问题与对策

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[摘要]网络银行依靠迅速发展的计算机网络与通信技术，利用覆盖全球的因特网，改变了传统银行的操作模式，把银行的业务直接在因特网上实现，可以实现银行金融业的全部业务。网络银行的出现，成为银行最便利的服务手段，因此，未来传统银行的实体设施会逐渐减少，取而代之的是网络银行。网络银行虽然在技术设备与法律规范上还不完善，但代表了整个银行金融业未来的发展方向，其背后也蕴涵着巨大的商业利益。网络银行的发展迅速，但作为一种新生事物，也由此产生不少有待解决的问题。
[关键词] 网络银行、现状、问题、发展对策
一、发展网络银行的意义
网络银行的优势，一是能极大地降低经营服务成本，加大利润空间;二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模;三是业务运作只需上网进行，节省银行和客户的人力;四是使资金流动的速度加快。网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现为五个方面:
1．削弱了传统银行业的优势。传统银行业的优势在于拥有实体的的营业机构，而网络银行的只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向全国的客户提供银行业务服务。
2．改变了传统银行业的营销方式。网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通的渠道相互促进，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量也会相应提高，使得而传统银行的人员促销、网点促销方式显得落后。
3．转变了传统银行的经营理念。银行办公大厅内的银行人员与客户面对面的服务经营理念，将被以高效率、高安全性，不受时间地域限制的网络会面的服务所取代。
4．调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以客户服务为导向转变。满足客户多样化的个人服务需要。而银行方面则减少银行分支机构网点，加大投资构建网络设备、系统和软件产品。
5．引起银行间格局变化。传统银行在支付业务中占据绝对的垄断地位，电子商务的快速发展和银行网络化的落后使竞争者看到了市场前景。很多非专业性机构都在试图进入这一市场。银行在支付业务中的垄断局面正在改变。他们都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多行业进人银行业的竞争。
二、我国网络银行发展现状
我国网络银行自1996年2月中国银行在互联网上建立主页以来发展迅速，到现在为止，在发展环境、水平等方面均有了显著的提高。据统计，中国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，用户超过了2800万。目前网络银行存在的两种发展模式，一种是完全建立在互联网上的网络银行，这种银行所有的业务都由互联网来完成，在网络技术成熟的国家普遍，另一种是将现有的银行业务扩展到互联网上，开设新的服务窗口，是现阶段我国网络银行的发展方向。
三、我国网络银行发展中存在的问题
互联网的发展使网络把全世界的计算机紧密地联系在一起，为银行提供了一个利用虚拟方式发展金融业务的新途径。随着网络银行的兴起和发展，网络银行自身存在的问题也随之而产生，这些问题是不容忽略的，因为它与网络银行的发展息息相关。
1．网络安全隐患
这是面临的关键的问题。网上交易的安全性主要包括3个方面，即确保银行的正确，确认客户身份和保证客户资料的保密性和完整性。客户没有使用网上银行的主要原因是安全。当客户的信用卡或银行账号在网上传输时，会被不法分子窃取，其中，身份认证是目前交易过程中最薄弱的环节。某些非法用户常采用窃取口令、修改或伪造、阻断服务等方式对网上交易系统进行攻击，阻止系统资源的合法管理和使用。虽然目前已经有SSL、SET、CA等协议保证网络银行的安全，但银行业的网络运行依然有技术、系统、操作风险的存在。同时会诱发网络犯罪，如外部黑客入侵，资料被截取和删改、非授权访问、病毒干扰等。要解除网上顾客的顾虑，关健是要保障在网上交易、支付结算中的安全问题。
2．技术落后
我国银行网络化的技术水平还十分落后，存在着网络技术设备差、信息处理能力低、信息产业人员少及宣传不到位等诸多问题。在这样的环境下，客户转变传统的理财观念和消费习惯，接受和采用网络银行的服务方式还而要一个很长的发展过程。网络银行需要先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的服务器、有身份鉴别鉴定功能的自动柜员机等先进设备；在软件方面，需要网络安全系统、语音鉴别系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。一种新技术的应用，都可以在竞争中占据优势，因此我国银行业必须从现在开始重视技术的开发。
3．法制不健全
目前我国与网络银行相关的法律建设尚处于初级阶段，尤其针对网络银行监管的法规还是空白。对网络银行的交易管辖性、服务和交易合约的合法性等问题，尚无明确的法律、法规予以规范，得不到客户对网络银行的信任与支持。网上交易的双方并不见面，容易引起一系列的法律问题。而且各国信息技术发展的水平参差不齐，采用网络的接入标准也不尽相同，国际间网上贸易活动就会遇到障碍。此外，还涉及税收、个人隐私、知识产权、网络信息管理等一系列的问题。例如对于确认电子合同、电子发票、电子税单、电子证书、电子签名等合法性的相关法律是必要的，我国尚无专门为其而制定相关的法律。随着网络银行的发展，各银行势必为争夺客户展开激烈竞争。法律的健全性和完整性是非常必要的，同时必须高度重视相关法律与国际相关立法的统一，加强国际间的合作与交流。
4．网络银行的服务问题
网络银行的发展，扩大了同业竞争所能达到的服务范围，金融服务由专业化向综合化发展。目前国内网络银行是在现有银行基础上发展起来的，仅通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的照搬柜面业务的上网银行。网站功能不完善、操作比较复杂、在线帮助不能满足需要、用户需要的信息难以查找。同时银行不能与客户面对面接触和交流，银行也无法加强与客户之间的联系，不知道通过怎样的措施去吸引顾客，所提供的金融服务大同小异，因此银行业一定要重视市场营销的作用，创建自己的服务品牌。这些问题都是需要银行服务中技术和服务加以改善和创新，以获得更多的客户。
5．网络型人才的缺乏
目前网络银行发展正缺乏既懂金融业务知识，熟悉银行业务运行和管理决策知识，又懂网络技术或计算机信息系统工程综合型的人才。而这种人才又恰恰是网络银行发展与建立必要保证，目前这种人才很多都会先给国外银行高薪聘请了，所以为国外银行在中国的发展占了先机，所以我们中国网络银行发展必须有这样一批综合型的人才。
四、我国网络银行的发展对策
1．提高网络安全措施
随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。近期网络银行盗窃案件频频发生，在“工行网银受害者联盟集体维权”www.ak.cn的受害者列表中，已经有全国27个省市的500多人在上面登记，随着网络银行的推广，失窃案件还会增多。所以为防止非法用户侵入银行主机系统和数据库，应研究开发升级有效的网络安全措施。不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统。以及防止自然灾害恶意侵入，人为破坏，金融诈骗等各类因素。根据网络银行的发展特点，从战略的高度把握网络银行的发展方向，吸取发达国家的经验，与各国金融机构达成对网络银行监管的共识，共同制定和完善有关网络银行的国际规范，促进网络银行的良性发展。
2.普及网络银行知识带动发展
因特网的发展带动了网络银行的扩张，但随着网络热的降温，应该对网络银行有了较为理性的了解，认识到银行的网络化发展需要一个过程。现阶段，必须进一步推广应用网上银行，使用户感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网上银行发展的前提，同时，商业银行拥有众多的经营网点，长期以来与客户建立保持着合作关系，客户也习惯与银行通过面对面的沟通和交流的服务方式，这是目前的网络银行所无法代替的。为此，我国网络银行的发展应采取提高技术水平的同时有限度地发展策略，现阶段的发展着重在支付结算后逐渐过度到其他服务。
3．制定和完善网络安全法规
我国对网上银行业务、网上交易、网上商户的管理等有关网上业务的法律体系还没有建立起来，对电子合同和数字签名等法律问题没有明确，无形中使得银行和客户在网上金融服务过程中都增加了风险，如近期的农行客户的帐户失窃事件，责任方就很难认定。银行方认为系统没有问题，是客户的安全意识不强，导致帐号、密码失窃，是导致资金被盗的根本原因。而受害方则认为，罪犯是通过探测银行系统漏洞获取用户密码造成失窃。最终受害方不能提供充分的证据证明是银行过失而败诉。因此，国家有关法律部门应尽快出台相关的网上业务法律法规，对网络银行的发展进行立法保护，为网络银行的可持续发展提供法律保障。
4．加强银行基础设施建设
我国银行基础设施与国外先进技术相比存在较大差距，基础设施的改造包括硬件设备的更新换代和软件的升级改造，统一操作平台，把各自独立分散的数据处理中心集中合并处理，实现数据集中、信息集中，目的是达到数据资源共享以供银行管理者科学决策，提高服务和管理水平。实现银行业和公安局、海关、税务等业务部门计算机联网，以网络为载体，经济活动为基础，建立社会信息共享体系，使银行能了解持卡人的资信情况，以达到降低和分散风险，促进网络银行的发展。
5．网络型人才的培养
人才是未来网络银行最宝贵的资源，我国银行业应重视网络人才的培养，特别是兼具网络与金融知识的人才培养。加强银行员工网络知识的培训和职业道德教育，建设一支高素质的人才队伍。要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，充分发挥人才作用，为其提供更好的培训机会和发展机会，促使不断更新知识，积极吸收外部人才，增强机构活力，各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争力做准备。

网络银行是顺应科技发展的银行变革，对传统的银行经营方式产生了巨大的冲击。在经济一体化和金融全球化的大趋势下，我国商业银行原有的市场格局正被打破，金融体系正面临国际金融对手的竞争。我国的商业银行要想在这场竞争中生存和快速发展就必须具有超前意识大力发展网络银行，应该利用其优势，在金融业全面开放前建立良好的经营机制，提升我国网络银行的竞争能力。目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，它距离客户的要求的服务还有一定实质性的差距，需要不断改进和发展。作为一名电子商务专业的学生，要冷静客观的看待目前网络银行发展所遇到的问题，相信中国网络银行的发展将会克服种种问题与困难，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。