电子商务在保险业中的应用

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电子商务在保险业中的应用
[摘要]: 随着互联网技术的日益发展，电子商务作为一种新的商务模式在我国各行各业广泛应用并迅速发展。而我国竞争日趋激烈的保险行业也不甘落后，投入大量的财力、物力和人力开展一种全新的保险经营方式——保险电子商务。介绍了保险电子商务的涵义，以及我国保险业应用电子商务的现状；对我国保险电子商务的网站主要模式进行了归类；最后预测了电子商务在我国保险业应用的发展前景
[关键词]: 电子商务保险电子商务信息化

第一章电子商务保险迅速崛起

1.近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生
20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。
2.保险电子商务的涵义
发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（Electronic Commerce）是指,利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。
3. 我国保险电子商务现状
我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

第二章保险电子商务应用领域

1.简单说明保险业商务活动流程。
保险业的商务流程具有明显的行业特征，在此，我们以个人寿险业务为例，简单说明保险业商务活动流程。
第一，展业流程；
第二，投保流程；
第三，核保流程；
第四，缴费流程；
第五，核赔过程；
第六，理赔和给付过程；
在整个保险期间，保险人还可能提供一些其他的服务，以维系保险人和投保人及被保险人的关系。
2.2电子商务应用领域
通过对保险商务流程的分析，我们可以发现保险和电子商务二者之间的结合点，从而将电子商务应用在这些领域之中。
从保险电子商务的实践来看，在中国保险业代理人销售的营销模式的前提下，为代理人提供相关在线营销支持，将电子平台的作用贯穿于代理人展业活动的整个过程是一个行之有效的方法。代理人销售保单的过程一般分为：接触、说明、促成签单、售后服务等环节，针对这一过程，保险电子商务应该着重开发以下系统：
代理人网上门店系统
第二，保险建议书生成系统
第三，保费试算系统
第四，代理人客户关系管理系统
2.3我国网络保险的必要性
第一发展网络保险是顺应世界保险业发展潮流的需要
随着信息社会的到来，电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。
第二发展网络保险是提高市场占有率的需要
加入WTO后，外国保险公司必然会抢占我国保险市场，造成我国保险业务流失，市场份额下降。
第三发展网络保险是完善我国保险推销体系的需要
多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的寿险营销体系。
第四发展网络保险是提高保险企业管理水平和经营效率的需要
先进的企业管理方法和手段是保险业持续、快速和高质量发展的“法宝”。

第三章网络保险的法律风险及防范

3.1保险业所存在的风险因素
第一市场垄断程度、业务集中程度高，市场细分程度低，在一定程度上存在集中于有限的业务领域内粗放经营、无序竞争的状况，发展层次不高。
第二赔款与给付支出不稳定，盈利的持续性、稳定性不强，对保费收入增长的依赖程度偏高，风险承担能力有待强化。
第三内控制度存在缺陷。
第四保险市场主体在经营指导思想上存在一定程度的偏差。
3.2网络保险业如何E路平安
互联网的高速发展，将网络保险推到了我们面前。面对中国加入世贸组织使国内保险公司位于外资竞争的前沿，不容怀疑的网络化趋势给国内保险业的提升带来了契机。网络保险在我国有着良好的发展前景。然而，在商机与危机的双重作用下，要让网络保险在中国E路走好，还需要在几个方面下真功夫。
一是转变营销观念，真正以客户需求为导向。
二是进一步完善网络保险环境。
三是努力提高员工的素质，加大对员工培训的投入
四是创造网络品牌，增强竞争力。

第四章我国网络保险的发展对策

4.1着眼未来，制定保险网络营销管理规划
以现代电子信息技术为依据的先进的保险网络营销技术，必将成为保险公司竞争取胜的重要法宝。各保险机构可根据我国网络保险的发展状况，结合公司的中长期发展战略和经营计划，组织人员，拿出资金，有针对性地研究制定保险网络营销管理规划，进行网络保险客户的调查与跟踪，以确定市场定位并进行方案设计。要推进以客户为导向的网络保险战略，推行对客户的高附加值个性化的保险服务，以其独特的优势吸引客户。
4.2大力发展互联网业务，加强网络保险所需的网络化建设
要大力发展互联网业务，提高保险公司网络化水平。对于发展网络保险所需的加密技术、访问控制、防火墙、抗通信业务技术和数字签名等关键技术，要组织力量艰苦攻关，以满足网络保险的发展需要。为此，需要国家产业政策的引导，财税政策的扶持。国家网络技术支持部门、保险监管部门及各保险公司要通力合作，确保网络保险的交易安全和无故障运行。另外，在网站布局上，要建立网络保险“一条街”，设置可供网民比较的险种“柜台”，以产生网络保险的“共生效应”。否则，将很难进行保险产品的比较选择，不能达到网络保险的预期目的。
4.3加强立法工作，为网络保险创造良好的法律环境
完善的法律是网络保险有序发展的有力保障。为满足网络保险的发展需要，有关部门必须建立健全相应法规，为网络保险创造良好的法律环境。保险监督管理委员会和保险行业协会也要制定网络保险管理办法，解决网上安全支付、电子合同和电子签名等有关技术难题。
4.开发人才资源，做好网络保险人才的储备与培养
网络保险的发展需要复合型人才。既要掌握网络技术，又要精通保险理论与实务。既要熟悉网络操作也要胜任网络安全管理。因此，为满足网络保险的人才需求，各有关大专院校要调整课程结构，加强网络保险人才的培养。保险公司也要加强员工网络技术培训和教育，确保他们跟上网络保险的发展步伐，迎接网络时代的到来。
参考文献:
张洪涛，时国庆主编、《保险营销管理——21世纪保险系列教材》、人民大学出版社、2005-4-1
李大军主编《保险信息技术应用——高职高专保险营销专业系列教材》清华大学出版社、2006-5-1
中国保险监督管理委员会上海办公室编、《网络经济条件下的保险信息化》中国金融出版社、2002-10-1