浅析我国网络银行发展面临的问题和对策

浅析我国网络银行发展面临的问题和对策
[摘要] 网络银行是现代银行业的发展方向，是虚拟现实世界中的一颗明珠，指引着银行未来的趋势。网络银行（Network Banking ) ，亦称网上银行（internet Banking ）或电子银行，是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。本文介绍了网络银行的发展趋势和存在的问题,进而针对我国网络银行所面临的问题和困难提出了相应的对策和解决方案。
[关键词] 网络银行 问题 对策 
 网上银行是21 世纪电子银行发展的主要形式。网上银行概念的出现是应全球网络经济和电子商务快速发展的要求而产生的，网上银行与电子商务几乎是同步发展的。
一、网络银行发展的必然趋势
 1、网络银行的定义
 1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织－安全第一网络银行(Security First Network Bank，SFNB)打开了它的"虚拟之门"，从此一种新的银行模式诞生了。
 网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行(Netbank or Internet Bank）又可称为纯网络银行(Internet-0nly Bank)是指没有分支银行或自动柜员机(ATMs)，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。
 2、网络银行在电子商务中的地位
    在电子商务中，作为支付中介的银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，银行是联结商家和消费者的纽带，银行是否能有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。因此随着电子商务的发展，网上银行的发展是必然趋势。
 3、网络银行与传统银行存在许多不同，网络银行是未来银行发展的必然趋势
 网络银行是虚拟银行，与传统银行不同，网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址。对客户来说，只要可以接入Ｉｎｔｅｒｎｅｔ就能得到银行服务，真正实现了跨区域、全天候的服务，也就是说在任何的时候、任何的地方，用任何的方式都可以为客户提供金融服务。而且，网络可以很方便地进行不同语言文字之间的转换，这为网上银行开拓国际市场创造了条件。传统银行主要借助于资金以及众多的银行员工为客户提供服务；而网络银行主要是借助于知识和智能，依靠少数脑力劳动者来为客户提供服务，如上文提到的美国安全第一网络银行，其员工仅有10多人。网络银行是低成本银行，建立一家网上银行所需费用相当于开设一家传统分行所需费用的5%左右，各种客户服务渠道的平均每项交易成本也以网络银行最低。
 因此，网络银行将凭借着自己存款利息高、方便、快捷、成本低、功能多和能够24小时服务的优点获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也会迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。      二、我国网络银行发展中存在的问题 
 1、客户源不足，人们对银行的观念需改变
 我国网络银行发展面临客户源不足的难题。我国计算机互联网发展才刚刚起步，网络用户相对来说还是少数人，而且网络用户多集中在教育、科研等领域，互联网还未进入寻常百姓家，企业上网的比例也很低。
 此外，我国有长期使用现金结算的习惯，信用消费不发达，货币电子化进程缓慢。人们对信用卡、借记卡等银行电子工具还不熟悉，应用到实际还有一定的难度，要改变观念，接受电子钱包和网络货币这样“看不到、摸不着”的电子货币，无疑需要一个较长的过程。
 2、我国网络银行的风险安全问题
 网络环境的复杂性、多变性，以及信息系统的不完善，决定了网络安全威胁的存在。
 （1）网络金融犯罪
   网络金融犯罪是计算机犯罪在金融领域的具体表现。随着金融业务的处理越来越依赖于因特网，金融机密和财富也越来越集中于因特网。因此有些人将发财的目光盯到了因特网上，为了金钱，不法分子铤而走险，利用网络的强大功能实施网络犯罪。例如网上诈骗，已经成为世界上比较常见的网络风险，一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件；当用户使用这些软件进入银行的网址时，修改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。
（2）计算机病毒
 目前银行的信息网络安全威胁主要来自外网的风险，分为来自互联网风险和来自外单位风险。网上银行、电子商务、网上交易系统都是通过Internet公网，并且都与银行发生关系，银行系统网络如果与Internet公网直接或间接互联，那么由于互联网自身的广泛性、自由性等特点，金融机构自然会被恶意的入侵者列入其攻击目标的前列。目前，银行还与电信局、水电部门、证交所等单位进行网络互联，这当中也存在着不可预知的信息安全威胁。此外，随着国际互联网络的普及，银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。
 （3）网络基础设施建设不完善
 网络基础设施中最主要的网络媒介就是国际互联网——因特网。经过多年发展，我国在网络基础设施建设方面，取得了一定的成就。但是，我国在网络基础设施建设方面的投入并不足，使得网络基础设施建设的发展，与电子商务发展的要求仍然相差很远。中国目前的网络条件和发达国家相比还有较大的差距：上网速度慢、收费过高等。因此，想要促进电子商务快速的发展，就必须加大对网络基础设施建设的投入，使网络基础设施更加完善，与发达国家的水平更加的接近。
3、我国网上银行的监管问题
 在传统的金融范畴中，由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主。银行监管与网络银行的发展脱节，带有预见性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员在办公室就完成工作，但这并不意味着监管工作就简单了，相反，新时期的监管将是一种复杂化的监管，是一种全方位的、高技术条件下的、高灵活性的监管。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网络银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。
 三 、发展我国网络银行应采取的对策
    加入WTO后，我国的网络银行必须要有足够强的安全措施，否则该网络银行将会危及国家的安全。因此，网络银行安全受到我国政府与金融界的高度重视。
1、应大力加强网络银行建设的基础设施建设
 建立网络银行需要有较大的技术支持和设备投资，我国的各大商业银行已经在过去几年中投入了巨额的资金，网络信息系统建设也具备了一定的规模，这是网络银行建设的基础。同时，各家商业银行还应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，然后为客户提供和传统银行相似的服务，解答他们在使用新产品时遇到的困难，帮助他们了解网络银行，使人们享受到网络带来的高效率，体验电子支付的优越性，转变观念，为接受电子货币打下基础。
   2、确定业务发展模式
 在网络银行建设过程中，我国可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训，多走捷径，避免走或少走弯路，这对于提高投资效益和投入效率都很有益处。
 在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式。传统银行的服务模式已为人们所熟悉，所接受；而网上银行则受到年青人的欢迎。传统银行主要依靠大量的工作人员为客户提供服务；而网上银行是利用网络来完成服务，降低了成本，提高了效率。所以，我们要在巩固原有客户的基础上，充分利用网络发展全球性的客户资源，找准盈利平衡点，创造盈利机会，实现传统业务与网络银行的协调发展。
 3、加强培训，储备人才
    网络经济时代商业银行金融创新的关键在于人才的培养。网络银行需要的人才不仅要有广博的知识，更要能够运用自己所掌握的知识处理好各方面的事务，解决各种问题。要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行，必须建立有效的激励机制，包括物质激励和精神激励。同时，还应该加强对员工的培训，使他们熟悉网络银行业务，具有较高的专业水准，为以后网络银行的发展做好准备。
 4、加强网络监管
 建立严格的市场准入机制，对网上银行的客户予以一定的限制，是防范风险的一种有效措施。同时，还要提倡多样化的监管并行，一方面要求各银行要加强内部管理，在内部制度上预防风险的发生；另一方面还要配合广泛的社会监管，金融监管是一项很复杂的工作，如果只由监管当局来进行效果不会很好，只有形成广泛的社会监管，才能提高监管的效率和质量。总之，只有不断的完善和健全网络银行的监管体制，才能增强我国银行业的竞争能力，保障银行业的健康发展。

结语：
 总之，网络银行是未来银行的发展趋势，我们需大力发展我国网上银行，健全网络银行的监管体制，我国银行业必将在网络银行这块领域里大展身手，参与激烈的市场竞争。

参考文献：
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6、夏令武：《我国网上银行的发展与监管》，中国金融出版社，2003年