论电子商务在金融业中的应用

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[摘要]如何利用电子商务在金融业中的应用，又如何防范可能出现的金融问题，电子商务的发展存在的哪些大瓶颈问题，如何更好的促进金融行业的健康快速发展。是摆在我们面前的难题。
[关键词] 电子商务电子支付金融
电子商务是一种商务活动的新形式，它通过采用现代化信息技术手段，以数字化通信网络和计算机装置替代传统交易过程中纸介质信息载体的存储、传递、统计、发布等环节，从而实现商品和服务交易以及交易管理等活动的全过程无纸化，并达到高效率、低成本、数字化、网络化、全球化等目的。
随着电子商务的迅速发展，现代金融业的商务活动中，电子商务扮演着越来越重要的角色。
　　一、电子商务在金融业中的运用
作为一种新兴的商务活动方式，电子商务能为企业的商务活动增加多少活力？与传统商务方式相比，有着更多的优势呢。阿里巴巴集团创始人、董事局主席兼首席执行官马云又一次参加了在瑞士达沃斯举行的一年一度的达沃斯世界经济论坛年会，与来自世界各国的企业家、政治家齐聚一堂，展开对话。马云说，互联网改变了每个人的视野。“十年前，我向人借了2000美元建立了一个互联网公司，没人相信我能成功。当时国内连网上聊天室都不允许，现在则完全没有问题。”在十几年前，没人想象得到会有例如阿里巴巴这样的电子商务平台，对经济增长、商业进步、以及提高普通人的生活水平产生这么巨大的影响。
人们对电子商务的认识是越来越深刻，应用也越来越广泛，特别是在金融业方面的运用，特是有着更广泛的应用。 1、电子商务的特性
信息化。电子商务的实施和发展与信息技术发展密切相关，也正是信息技术的发展推动了电子商务的发展。
虚拟化。由于信息交换不受时空限制，因此可以跨越时空形成虚拟市场，完成过去在实物市场中无法完成的交易。
全球化。作为电子商务的主要媒体Internet是全球开放的，电子商务开展是不受地理位置限制的，它面对的是全球性统一的电子虚拟市场。
社会化。电子商务的发展和应用是一项社会性的系统工程，因为电子商务活动涉及到企业、政府组织、消费者，以及适应电子虚拟市场的法律法规和竞争规则等。如果缺少任何一个环节，势必制约甚至妨碍电子商务的发展，如电子商务交易纳税等敏感问题。
2、电子商务在金融业中的应用
（1）信用卡。
银行卡，信用卡的普及，给人们带来了许多方便，不需要带着大把大把的钞票去买大件的物件了。信用卡是目前应用最为广泛的电子货币，它要求在线连接使用。信用卡、银行卡支付是金融服务的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。电子商务中更先进的方式是在Internet环境下通过SET协议进行网络直接支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。当然支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。
（2）电子现金。
电子现金是一种数字化形式的现金货币，其发行方式包括存储性的预付和纯电子系统性的用户号码数据文件等形式。电子现金的主要现金的好处就是它可以提高效率，方便用户。
（3）电子钱包。
电子钱包（E-wallet）是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就像生活中随身携带的钱包一样。电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱色。使用电子钱色购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。
（4）电子支票。
电子支票系统通过自动化银行系统剔除纸面支票，进行资金传输，例如通过银行专用网络系统进行一定范围内普通费用的支付；通过跨省市的电子汇兑与清算，实现全国范围的资金传输；世界各地银行之间的资金传输。电子支票方式的付款可以脱离现金与纸张进行。
（5）网上银行。
电子银行一般是由银行在网络上开办的服务系统，其功能包括转账在内的服务，是线上交晚和从事金融业务活动的基础。在电子银行，客户只需访问相应金融机构的网址，就可以办理所需的各种业务：如进行支付、转账、存款、取款、修改密码。挂失存单、支票并购买支票；可以查询账户信息、交易明细、结账单；电子银行还将提供各种各样有价值的金融信息。各银行都开通了网上服务的功能，方便服务客户！
以股票买卖操作为例，以前，人们要跑到证券营业厅，看着红绿色变动的屏幕，要下单又不是时时都能实时下，好多时候错过了最佳的买卖点，没办法，你得排队，得下单，错过最宝贵的机会了。现在可不一样了，通过网络个人电脑也可以实现实时在线下单，转账等功能。股票证券软件具有如下六大特色：更快捷：交易站点分全国各地，交易委托、一触即发；更强大：交易站点动态备份，从此无须担心网络阻塞影响交易行为。# H& A o- x. \2 i更安全：嵌入式病毒扫描程序，防御病毒的侵入，解除您的后顾之忧- }( k. d# h L5 a更先进：菜单简洁，直接输入帐号即可交易，无须选择营业部；" I8 k, o1 g9 X) n: p更友好：对安全级别不高、设置较简单的密码进行友情提示；更个性化：嵌入式通知页面，只接收与您相关的公告信息等等。由于网络广泛应用与个人计算机的普及，网上交易的方便快捷等诸多优点正显现出来，电子商务在证券业，金融业中的应用也越来越普及！
阿里巴巴集团在电子商务领域中，是开拓者和领先者。阿里巴巴和淘宝网也成为了中国甚至世界领先的B2B，C2C，B2C领域的佼佼者。与此同时，阿里巴巴集团创办的支付宝是国内领先的独立第三方支付平台。支付宝（www.alipay.com）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。截止2008年3月6日，使用支付宝的用户已经超过6900万，支付宝日交易总额超过3.5亿元人民币，日交易笔数超过144万笔。支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
支付宝是结合在金融业上应用电子商务的一个很成功的例子。
二、金融的作用及对金融危机的防范
金融业是国家经济的心脏。
金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，金融业的健康快速发展与电子商务的广泛应用有着密切的关系，与此同时，电子商务的也给金融业提出了很多新的问题，许多挑战。当然也可能导致我们最不愿意看的金融风暴，即一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标(如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地(价格)、商业破产数和金融机构倒闭数)的急剧、短暂和超周期的恶化。其特征是人们基于经济未来将更加悲观的预期，整个区域内货币币值出现幅度较大的贬值，经济总量与经济规模出现较大的损失，经济增长受到打击。往往伴随着企业大量倒闭，失业率提高，社会普遍的经济萧条，甚至有些时候伴随着社会动荡或国家政治层面的动荡。
你是代人管理这个财务，你说你可以吸收存款。你跑掉了怎么办？你贷款丢了怎么办？老百姓存一百个亿，你给丢了50个亿，然后怎么办，杀了你也要不回来。最后老百姓的利益由谁来保护呢？最后就变成国家买单，最后还是全民买单。所以金融业不是说摆个水果摊，开个小饭店，你倒闭就完了，它不行，性质不同。第二是监管法规，第三也许是最重要的就是退出法规。在美国每年都有两百家以上的银行倒闭，但是它的体系还很稳定，因为它有法规，有制度。在一个金融行业之中，就必定在竞争中有优胜者，就有失败者，有好的银行，也有不好的银行。就像企业一样，我们也知道一定要优胜劣汰，要有退出机制，所以这样才能够做到新陈代谢，才蓬勃成长。
防范风险是金融发展的永恒主题，处理不好就会影响整个社会的稳定。
所以要求我们要利用网络技术，要利用法律法规防范风险，创造稳定健康的金融环境。
三、当前我国电子商务发展存在以下几大瓶颈问题:
1、认识不足的问题。
对电子商务的认识还存在一种“重技术、轻商务”的现象。另外, 消费者基于传统消费习惯更倾向于可见到实物的、体验式的消费。
2、基础设施建设问题
我国由于经济实力和技术方面的原因等, 网络的基础设施建设还比较缓慢和滞后, 已建成的网络其质量离电子商务的要求相距甚远。
3、安全问题
安全问题是企业应用电子商务最担心的问题之一, 而如何保障电子商务活动的安全, 将一直是电子商务的核心研究领域。如何建立一个安全可靠的电子商务系统, 将成为电子商务研究的核心问题。
4、信用问题
供需双方的网上交易, 相互信任是成交的根本保证。
5、法律法规
电子商务的发展要求原有法律概念进行变革和增加新的内容。
6、支付问题
目前我国各个国有专业银行网络选用的通信平台不统一, 各行信用卡标准不一样, 不能通用。
上述电子商务发展过程中出现的各种问题，在金融业里也同样的存在，并且制约着金融市场的稳定繁荣。
终上所述，金融业的健康快速发展得益于电子商务的普及应用，而电子商务的快速发展，离不开人才的支撑，如何更好的利用电子商务服务于金融行业，又如何面对电子商务发展面临的各种问题给金融行业的影响，这就给我们带来了新的挑战，同时也提供了新的机遇。利用电子商务网络技术，更好的促进金融行业的健康快速发展，为经济发展提供新动力。
[1、马云出席2007达沃斯世界经济论坛》马云
2、刘飞驰：《中国管理信息化》，第9卷第1期，2006年1月
3、李广建：《电子商务技术》]