论中国保险企业的竞争力及其提升路径

一、引言

二、保险企业竞争力的内涵及其影响因素

三、中国保险企业竞争力的总体现状

（一）、中国保险企业的公司冶理现状

（二）、中国保险企业产品结构现状

（三）、中国保险企业竞争力提升的主要障碍

四、提升中国保险企业竞争力的路径

（一）、实施人才战略

（二）、完善的冶理结构

（三）、优化竞争战略

（四）、加强文化建设

（五）、强化风险管理

（六）、打造学习型组织

内 容 摘 要

企业竞争力是指企业在竞争性市场上与竞争者夺资源和市场地位并争取盈利时所展现出来的一种排他性力量。就保险企业而言，成功地建立与发展企业竞争力，已成为能否实现可持续发展的关键所在。本文在分析我国保险企业在发展中存在的问题的基础上，从以下几个方面提出提升保险企业竞争力的对策。保险企业要在激励的市场经济中取胜，必须尽快培养和提升自己的企业竞争力。培养和提升企业竞争力要以最大诚信为起点，大力支持推进产品创新，营销创新、服务创新和投资创新，尽快建立自己的人才激励机制。与时俱进，开拓创新，全面推进企业品牌战略，提升企业的公众形象。

关键字：企业竞争力；激励机制；创新

论中国保险企业的竞争力及共提升路径

一、引言

随着市场经济的发展，竞争力已经成为当众社会的热门话题，经济学家、管理学家、企业家、政府官员甚至普通百姓都会经常谈及竞争力。之所以如此，主要是因为竞争力直接关系到主体参与竞争的胜负或成败，关系到经济主体的切身利益，直接决定着经济主体的未来命运。

保险企业竞争力的内涵是指企业在竞争性市场上与竞争者夺资源和市场地位并争取盈利时所展现出来的一种排他性力量。

随着我国保险市场的改革和开放，保险业发展突发猛进，保费的增长率远远超过了GDP的的增长率。加入WTO后，中资保险公司将面临更大的竞争压力，因为外资保险公司相对中资保险公司具有资金雄厚，管理技术先进，经营水平高、风险管理能力强等优势。为了迎接挑战提高我国保险公司内竞争力已迫在眉捷的事。

二、保险企业竞争力的内涵及其影响因素

所谓企业竞争力是指企业在竞争性市场上与竞争者夺资源和市场地位并争取盈利时所展现出来的一种排他性力量。

在企业竞争力及其休系中核心性的最关键的竞争力即企业核心竞争力它是在不同环境中支撑企业可持续生存与发展使企业获得持续成功的独特竞争力。在保险企业，产品和服务是保险企业核心，竞争力的最直接体现、制度创新是核心竞争力的重要保障，保险企业文化——诚信是形成核心竞争力的根本。提高核心竞争力对于保险公司的生存和发展具有重要的意义，如果一家保险公司具有核心竞争力，就能在激励的市场中处于优势地位，反之处于劣势地位。

三、中国保险企业竞争力的总体现状

（一）、中国保险企业的公司冶理现状

1、中国保险企业在公司治理方面存在的问题：a、股权结构不合理，要么较为单一，要么过于分散；b、董事会职责未能充分履行，独立董事和监理会的作用受限；c、缺乏对管理层的有效约束。

2、中国保险企业的结构不完善，经营机制不灵活。目前，国内保险公司的营销员属于粗散型的松散管理，营销人员和所服务的公司之间只是简单的代理合同，报酬是佣金制，这种边缘人的处境地位，造成了营销人员归属感不强，营销队伍流动性极大，虽然说宽松的行业环境有利于营销队伍的成长，但是这并不代表就要实行宽松的管理措施，单纯追求佣金多少的发放形式使得部分保险营销人员变得唯利是图，为了拉进业务赚取佣金不惜哄骗客户不顾公司的声誉。还有因为公司下达的保费任务压力，展业时不求质量，对公司欺瞒客户真实情况，造成赔付时发生纠纷，给客户和公司造成损失。

（二）、中国保险企业产品结构现状

目前，保险市场的许多险种针对性和运用性差，条款设计缺乏严密性，不能很好地满足客户各方面的需求，甚至成为积压和滞销的淘汰产品。并且，如果企业要研制出自己的产品必然要进行大量的市场调研而这样将会延误抢占市场的先机，因此，各家公司均奉行模仿战略，例如少儿险产品，万能险产品。

（三）、中国保险企业竞争力提升的主要障碍：

第一、擅自提高或降低费率，扩大承担责任，增加无赔返还，甚至还出现一些破坏性，掠夺性的竞争行为，如提高或降低车险的基本保费或提高宣传品档次，变相提高或降低费率超规定比率支付保险代理手续费。第二、虚假承保，逆向保险有些基层保险机构为完成任务，通过承保、退保、再投保等虚假承保的手段增加保费量，这些行为严重破坏了市场的公平竞争。第三、尤其严重的是极个别营销员直接返佣给客户，相当于拿自己的收入来返给客户，这不利于市场的公平竞争，也不利于自己的生存更不能更好更久的服务客户。

四、提升中国保险企业竞争力的路径

（一）、实施人才战略

保险业是知识密集型产业，企业能否拥有一支数量完整、素质较高、结构合理的人才队伍，直接决定了在市场竞争中的兴衰。近年来，随着竞争加剧和行业的扩张，我国保险业的人才队伍发生了明显变化，但人才短缺仍然是困扰各家保险公司发展的重大问题。总体看，目前中资保险公司在人才建设上存在四个方面的问题：一是人才数量不足；二是专业水平有待提高；三是人才结构不合理；四是人才浪费现象严重。为了切实解决公司发展的人才瓶颈，为增进公司竞争力提供有力支撑。为推进人才兴企战略，促进企业竞争力的快速提升，应考虑采取以下举措：

第一，树立科学的人才观，科学的人才观要求打破传统的人才认定标准，把品德、知识、能力和业绩作为衡量的主要指标。只有那些拥有丰富人生阅历并做出过一系列不凡业绩的人，方是真正稀有的高层的人才，这样的人才是公司最为珍贵的战略性资源。

第二，加强人才引进工作。人才是保险公司获得可持续竞争优势的源泉，是公司核心竞争力的基础。引进人才要不构一格，以多种途进引进，还要注意采取一些特殊的政策。

第三，加强对员工的培训。在重视引进、吸纳人才的同时，应充分利用自身的条件和社会办学资源，采取多种方式搞好员工培训，提升员工的职业素养和工作能力。

第四，加强人才环境建设。在一个组织内部，个体绩效取决于个体能力与工作环境的以重结合。人力资源与公司发展方向、文化氛围以及员工特异能力的积累能产生独特性，这种由环境与人力资源的匹配产生的独特性是其他同类竞争无法模仿的。

第五，完善薪酬福利体系。健全的薪酬制度是吸引和留住优秀人才，必须提升企业薪酬福利体系的竞争性。

（二）、完善的冶理结构

近年来，中资保险公司在完善公司治理结构方面已初步成效，但总体看，各公司的治理水平参差不齐，一些公司仍存在不少问题，如治理架构形同虚设、治理“失灵”等。公司治理是影响企业竞争力和促进企业发展的决定性因素之一，中资保险公司要提升市场竞争力，如须抓好公司治理这一基础环节。根据中资保险公司治理的现状及存在的问题，完善公司治理结构可考虑采取以下措施：

优化股权结构。股权结构决定着公司控制权的分布，决定着所有者与经营者委托代理关系的性质。是影响公司治理结构是否健康有效的最重要因素。公司股权集中度与治理有效性之间是“倒U形”关系，股权过于集中或过于分散都不利于实现有效治理。对于国有或国有控股保险公司来说，目前股权结构的主要问题是“一股独大”，因此，优化股权结构主要是适度推进和实现股权的多元化。可通过定向募集、公开发行股票或吸收民营资本参股，吸引外资战略投资者某方式增资扩股，适度降低国有控股保险公司中国有股的比例，构建多元化的投资主体。对于其他股份制保险公司来说，实现股权多元化要特别注意在一定比例范围内适当引进战略投资者参股，这对于完善公司战略、提升发展理念，促进有效治理，都具有极为重要的意义。

第二、加强董事会建设。董事会是公司治理结构的核心，加强董事会建设是中资公司实现快速健康发展的重要。

第三、完善激励约束机制。激励与约束机制是以经营绩效为标准对公司高层管理者实施奖惩的制度。在市场经济条件下，要造就一支高素质的高级管理队伍，关键是要建立健全高层管理者的激励与约束机制。

第四、健全内部制衡机制。公司冶理的精髓是制衡。在一个由股东大会、董事会、监理会和经理层组成的组织结构中，只有不同机构依据不同的职权，各司其职、各负其责、相互制稀，才能形成有效的法人治理结构。制衡机制包括内部机制和外部机制。其中，内部制衡又包括股东制衡和组织制衡。股东制衡是指通过股东之间的合作与制衡来实现所有股东权利与义务的平衡；组织制衡是指通过股东大会、董事会、监事会等公司权利机关的组织安排有效运行，来实现所有者与经营者权利义务的平衡。中资保险公司健全内部制衡机制，一是通过推行累积投票制度等措施，构筑防范大股东滥用权力的防线；二是要建立流通股特别股东大会制度，避免非流通股股东肆意侵害流通股股东的利益；三是完善保险公司信息披露制度，提高保险公司经营的透明度，增进股东对公司的监督；四是要通过改革独立董事的提名方式和当贴方式，提高独立董事的“独立性”；五是要规范董事会的议事规则，推进董事问责制，解决董事长权力过大的问题；六是试行独立监事制度，改善监事人员构成，提高监事会对公司规范运作的监督能力。

（三）、优化竞争战略

竞争战略在竞争力对策体系中起先导作用，恰当与否直接关系到公司竞争力培育的方向和竞争的有效性。竞争战略是一个规划体系，包括竞争的目标、对手、区域、策略、手段和步骤等。其中，竞争的目标和策略是两个最需事先谋划的重要方面。优化竞争战略，首先要检测公司的竞争目标。从业务竞争和盈利竞争的角度看，公司的竞争目标主要有两种；一是扩大市场份额；二是提升盈利水平。从我国市场竞争的实际看，竞争目标大致有三种组合；第一种是追求规模，通过扩大规模抢占市场份额，为公司创造更多现金流；第二种是追求盈利，强调公司发展重在盈利，应把承保利润和投资收益放在最优先位置；第三种是兼顾规模和盈利，强调规模和效益的相互依存和在竞争时的相机选择。从我国市场的实际看，许多公司都能选择有效的竞争策略，通过理性竞争实现自己的目标，但也有一些公司为了抢占一时的市场份额，不惜采取非理性竞争乃至亚性竞争的方法，结果虽获得一定的保费收入，却也不得不吞下由此带来的匪果。我国市场上曾经出现的保费争夺战、竞相降低费度和手续费，恣意欺骗和误导消费者等。无不是这种竞争策略的产物。为了实现公司的可持续发展，在正确目标的指引下，保险企业应通过科学的方法选择，优化竞争策略。下面是三种不同角度的竞争策略优选方法。

第一、基于SWOT分析的策略选择。SWOT分析包括两个方面：一是优势与劣势分析，着眼于企业自身实力及其与竞争对手的比较；二是机会与威协分析，主要分析外部环境的变化及对企业的可能影响。

第二、基于营销理论的策略选择。适合市场领先者的竞争策略主要有：一是扩大需求总量策略；二是保护市场占有率策略；三是提高市场占有率策略。

第三、基于竞争战略理论的策略选择。从主流竞争战略理论看，中资保险企业参与市场竞争主要应考虑采取以下策略：一是总成本领先战略；二是差异化战略；三是目标集聚战略

（四）、加强文化建设

文化建设是企业发展史上的一场文明变革。当前，市场竞争的最高境界已不再是产品、服务和营销的竞争，而是深隐在其后的文化竞争。实践证明，成也文化，败也文化。缺乏优秀文化的企业必然是一个没有生命力的企业。一个富有竞争力的企业，必定会创建一套能够为十大员工所认可的核心价值体系，形成一系列能够确保企业经营业绩提高、推动组织变革和发展的行为模式。发达国家的保险公司早已适应现代企业管理的潮流，广泛地将企业文化引入到日常经营与管理之中，并取得明显成效。绝大多数中资保险公司成立的时间都不长，企业文化建设基本上处在起步阶段。在这样的背景下，加强企业文化建设，对中资保险公司内强素质、外塑形象都具有十分重要的意义。

文化是企业的软实力，文化建设是企业的精神文明建设，是人心工程。中国保险企业进行企业文化建设，如须正确把握企业文化的实质内涵，遵循企业文化建设的基本规律。

当前，大多数中资保险公司还没有形成独特的企业文化，仍处于“弱文化”状态。鉴于保险经营的特殊性及日趋激励的市场竞争，为切实提高公司的素质和竞争力，在企业文化建设方面中资公司应注意采取以下措施：

第一，明确公司的核心价值。企业价值观不是一种单一的理念，而一个由多种观念构成的价值观体系。在这一体系中，居于中心地位、起主导和支配作用的是核心价值观，处于非主导地位的则一般性的价值观。企业要开展文化建设，首要任务就是构建自己的核心价值观。核心价值观具有如下特征：其一，必须能体现行业的本质特征和企业发展的本质要求；其二，必须符合企业的发展战略和定位；其三，必须能对其他价值观起到体现统摄和引领作用；其四，必须能得到领导层和广大员工的普遍认同。符合上述特征的价值观是核心价值观，不符合这些特征的则属于一般价值观。

第二，构建企业文化的形成机制。在企业文化的各种构成要素中，共享价值观直到了思想引导作用；礼仪和仪式把员工更深地联系起来；故事是价值观在现实中的具体展现；文化网络则是企业文化的传播载体。这些要素对企业文化的形成都不可或缺，推进企业文化建设，必须重视上述每个环节和要素的作用。

第三，企业文化建设重在践行。在西方企业文化实践中，经典的路径是，使用在选定价值理念指导下形成的解决问题的方式，通过“使用——成功——再使用——再成功”的不断重复，这些方式逐渐生成为企业文化中的一部分，并最终沉淀下来，渗透于企业文化的精髓之中，灰飞烟灭企业文化的有机组成部分。过去不少企业的文化建设一定程度上存在形成化、口号化、纯理念化的倾向，忽视行为方式转化这一践行环节，这是企业文化建设收效不大的重要原因。

第四，对企业文化适时进行变革。文化具有高度稳定性，但并非一成不变，需要根据内外部环境变化迁时作出调整。根据内外部环境变化适时调整企业文化，是企业活力和生命力的重要标志。试图以不变应万变，固守已不合时宜的落后观念和旧的行为模式，只能导致公司竞争力的下降。

（五）、强化风险管理

风险管理水平是衡量公司竞争力水平的重要标准。只有提高风险管理能力，才能增强公司在市场上的抗风险能力，才能将各种风险造成的损失降到最低限度，保证低投入，高效益，更好地维护股东和被保险人的利益。目前，许多中资保险公司的风险管理水平仍比较低，具体体现在：一是对全面风险管理的建设不到位，风险管理的重视不强，公司决策缺乏应有的风险管理理念：二是没有建立全面风险管理框架，风险管理没有贯彻到经营过程的各环节，没有形成一个完整、有效的风险监控体系；二是风险控制仍以事后控制为主，对风险的事前控制重视不够，风险管理效果不尽如人意；四是内控制度建设薄弱，有的公司内控体系不完备，有的简单照抄照搬，不符合自身实际，有的内控执行力不强，缺乏有效的约束机制，规章制度形同虚设；五是风险管理技术落后，风险评估缺乏科学、有效的评定标准，风险管理信息系统建设相对滞后。为此，中资公司应密切结合自身实际，通过周密安排和精心部署，有计划有步骤地推进公司风险管理制度建设。

首先，构建全面风险管理体系。保险公司对不同风险的管理不能相互割裂，要从公司整体出发，将各种风险看作是相互联系，相互作用的有机整体，不仅要分析研究各类风险，还要分析研究它们之间的相互联系，构建起覆盖所有业务流程和操作环节，能够对风险进行持续监控，定期评估和准确预警的全面风险管理体系。

其次，健全风险管理组织机架。风险管理是公司治理结构的重要内容，加强风险管理是深化公司治理结构改革的一场重要任务。

第三，搞好风险评估和风险控制。在广泛收集信息的基础上。应通过风险识别、风险分析、风险评价三个步骤，对经营活动和业务流程进行风险评估。合规管理是风险控制的一项基础性工作。保险公司应当按照合规管理指引的要求，建立健全合规管理制度，完善合规管理组织架构，明确合规管理责任，构建合规管理体系，有效识别并积极主动防范化解合规风险，确保公司稳健经营。

第四，加强公司内部审计。内部审计是完善公司治理结构的内在需求，有效的内部审计对企业防范风险有着至关重要的作用。

改革开放以来，中资保险公司借鉴国外先进经验，结合我国实际，不断探索，推出了一系列创新举措，为行业发展注入了源源不断的动力。然而，从总体看，中资企业创新还存在不少问题。一是创新环境不宽松。长期以来，我国对保险业在产品费率、条款、机构、人员、资金运用等方面实行较为严格的管制，与发达国家的保险公司相比，保险企业创新的空间较小。二创新机制不完善。三创新力度不够，中资保险企业还不能做到积极适应市场需求度的开发新产品，一些保险企业存在着展业、理论“两张度”现象，有的业务员甚至为了追求个人业绩，故意夸大保单收益，做各种类型的不实宣传，欺骗和误导消费者。四是创新投入不大。需要投入大量资金和人力，但目前一些中资公司没有从战略上给予足够重视，创新投入不多，创新活动缺乏足够的资源支持，直接制约了创新新活动的开展。

在现代竞争条件下，创新对公司的发展极为重要。唯有不断的创新，才能在竞争中掌握主动，立于不败之地。对于中资保险公司来说，加快转变发展方式，实现跳跃发展。必须以创新的思维、创新的模式，走出一条创新的道路。为加快各类创新，应注重推进以下四个方面的创新：

第一、加强产品创新

第二、加强服务创新

第三、加强营销创新

第四、加强管理创新

（六）、打造学习型组织

组织学习是公司核心竞争力形成的前提，也是公司获得持续竞争优势的源，在公司核心竞争力形成过程中扮演者十分重要的角色。未来真正出色的企业，将是能够设法使各阶层人员全心投入，并有能力不断学习的组织。当前，我国保险行业的竞争愈益激励，中资保险公司能否在竞争格局的不断升级中把握趋势，顺资而为，赢得未来，在很大程度上就取决于公司的学习能力以及由学习能力决定的学习速度。创建学习型组织，提高组织学习能力，是当代保险公司实现跨越式发展的必由之路。

当然提升中国保险企业的竞争力，包括方面面的内容。这不是一蹴而就的事需要孜孜以求，积极探索、切合实际。以最具特色的方式提升企业的竞争力。

参考文献：

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