我国电子商务网上支付的现状分析-免费论文

我国电子商务网上支付的现状分析
[摘要]网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件,网上支付的发展进一步促进了电子商务的繁荣.可以预见.在不远的将来,一个有效支撑电子商务发展的平台系统将会成熟完善的构建起来。
[关键词]网上支付、第三方支付平台、电子商务法律、发展趋势
 网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付,它使个人和企业不受时间和空间的限制,进行与网上交易同步的网上支付结算。网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件,没有实时的网上支付手段相配合,电子商务就只能是电子商情、电子合同,而无法实现网上成交。
 一. 网上支付的含义及其基本模式
 1.网上支付，是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。
 网上支付主要有下面几个元素组成：Internet，客户，商家，开户银行，支付网关，银行网络，认证中心。
 2. 基本模式:
 ⑴ 银行网关模式，这种的银行网关的模式，电子商务平台链接到银行网银系统，这种模式下面买卖双方只涉及到电子商务企业和银行，网上交易实际上直接进入银行的网银系统处理的，电子商务平台只跟银行签约。
 ⑵ 第三方支付平台模式，第三方支付平台模式是指电子商务平台先链接到第三方支付平台，支付平台再和银行链接而完成支付手段的一种方式。
 ⑶ 银联模式，银联模式是指在银联在线支付的网站完成的支付模式。
 二. 我国电子商务网上支付的主要形式及其存在问题
 1. 网上支付的主要形式:
 ⑴ 在线转载，这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到收款人的银行账户中,完成支付。
 ⑵ 电子现金，这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数, 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户,并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡,它具有手持现金的基本特点。目前,在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距,实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。
 ⑶ 第三方支付平台，指平台提供商通过采用规范的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。第三方支付平台大致可以分为两类:一种是以守信为代表的网关型第三方支付平台使用网关型第三方支付平台,网站不必与银行一一签约,银行也可以直接利用第三方的服务系统,节省网关开发成本,并通过与第三方支付平台分享支付手续费,银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下,消费者并不是其客户,网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。另一种是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台，为了建立网上交易双方的信任关系,保证资金流和货物流的顺利对流,实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生,通过改造支付流程,起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的,包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措,即“全额赔付”和交易安全基金制度,在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度,不仅保证了资金的安全转让,还可担任货物的信用中介,从而约束交易双方的行为,并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑,增加对网上购物的可信度,大大减少了网络交易欺诈。2004年以后,随着阿里巴巴支付宝的发展,整个网上支付产业都被带起来了,支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。当然,我们不能否认第三方支付模式目前仍然存在一些问题，但是，作为一种新型的支付方式——第三方支付方式,特别是信用担保型第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案,实现了电子商务交易双方、银行和支付平台之间的多赢。可以说第三方支付平台能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的,它也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。
 2. 网上支付存在的主要问题:
 ⑴ 安全问题，长期以来人们考虑最主要的问题之一，基于开放性网络的电子商务，由于电子线路的可窃听性、电子信息的可复制性以及互联网软、硬件存在的一些缺陷，致使黑客攻击、病毒侵害、网上欺骗、网上盗窃等非法现象时有发生，加之人们的安全防范意识还比较淡薄，电子商务的安全性(包括信息的保密性，完整性，有效性，不可抵赖性，交易身份的真实性)受到质疑，大大降低了大众对电子商务的信赖程度，阻碍了电子商务的快速发展。
 ⑵ 保障网上支付的社会信用体系不健全，信用是市场经济的基础。进入了电子商务时代，健全的社会信用体系就显得更为重要。电子商务是一种无形交易，如果交易双方之间缺乏足够的相互信在，网上支付就不可能发生，即使存在着一个较完善的网上支付系统。在我国，这种信用体系还根本没有建立起来。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付之间拖欠贷款等现象时有发生。银行发行的信用卡，不仅平台顺利完成资金转移，从而达到非法交易的目的（如洗使用者数量相对来说比较少，而且恶意透支的人太多，银钱、贿赂、非法回扣等）。比如，目前大部分的网上支付是基行只好严加防范。毫无疑问，在我国日前这种恶劣的信用于银行卡完成的，买卖双方可以通过制造虚假交易，由买环境下发展网上支付将遇到很大阻力
 ⑶ 网上支付服务的规范，在国家政策和经济环境的推动下，网上支付服务产业呈现出良好的发展趋势。于是，在短短几年内，第三方服务机构出现了爆炸式增长。而这些机构因为技术实力和经济实力的区别，提供的服务良莠不齐。目前，有些支付服务商开始着眼于“价格秀”，使整个市场看起来热闹而又显得有些无序。无序的竞争将影响产业的发展，影响服务的质量，而且存在潜在的金融风险。因此，为了保证支付产业的健康发展，必须得建立支付市场的准入制度，提高整个支付产业的服务水平和竞争力。
 ⑷ 网上支付的法律法规亟待健全完善，目前，具体到为电子商务服务的网上支付业务，法律上基本还是一个空白。传统的支付结算规则在网上支付业务规范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及网上支付的法律只有《电子签名法》，规章有人民银行发布的《网上银行业务治理办法》、银监会的《电子银行业务治理办法》和人民银行的《电子支付指引》，除此没有其他规范。法律制度上几乎一片空白。法律法规的缺失，导致政府机构对目前从事网上支付业务的这些机构和他们的业务要不要监管，要不要有一定的规则去规范缺乏统一标准。正是因为法律法规建设的滞后导致了网上支付存在的一系列问题。包括安全问题、消费者权益保护问题等等。
 三. 我国电子商务网上支付后期的发展趋势
 ⑴ 网上支付手段的完善推动电子商务的发展,电子商务的发展亦将进一步拓展网上支付
 随着进入者的增多,竞争将更加剧烈,主要表现为资金的大量投入以及竞争方式的多样化,竞争将产生两方面的结果:一方面,一些购物网站逐步完善自身的管理和服务,为用户提供良好的交易环境,积累了庞大的顾客基础,形成明显的网络经济效应;而一些规模较小的网站则不堪重负,逐渐退出市场。另一方面,市场的竞争吸引了各界的极大关注,培育了人们网上交易的习惯,加深参与度,给网络购物市场带来繁荣，推动来电子商务的发展和应用。
 ⑵ B2B、B2C、C2C之间的融合，目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势,交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全,而不是交易对方的身份——是个人还是商家。越来越多的B2C电子商务网站开始向C2C交易提供平台,与此同时,越来越多的B2C交易开始用P2P的支付工具进行支付,从第三方支付工具的提供商来说,打通B2B、B2C、C2C之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。
 ⑶ 高科技在支付领域的运用加大，在安全认证领域内,单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代,越来越多的新技术例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。联合银行家银行采纳了Digital Persona公司的U are U online指纹识别解决方案,用户登陆Web页面不再需要输入密码。而Comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡Beepcard,用户必须通过语音输入密码进行验证,即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展,越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。
 ⑷ 相关的法律法规及其政策的完善促进网络支付的进一步发展，针对我国电子商务网上支付相关法律法规建设滞后、网上支付领域存在空白和不完善之处，我国有必要加强法律法规制订工作。在网上支付工具方面，立法的重点应明　确违法交易所要承担的法律责任，明确电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。《网络商品交易及服务监管条例》的立法工作全面启动，并已列入国务院“二类立法”计划。这意味着我国首部电子商务监管立法已全面启动，这是我国目前针对电子商务交易监管层面的首次立法，其意义重大，不仅关系到广大网络消费者，而且涉及到网络经营者、服务提供者、交易平台等市场主体的切身利益。
 ⑸ 我国电子商务网上支付将会在国际地位中占主导地位，从我国加入WTO以来，在国际领悟中商务占的比例越来越重要，已经成为一个主导国家，网上支付也同样会成为一个主导国家。中国网络购物市场无疑具有极好的发展前景和潜力,这将吸引各种国外投资资金的大规模进入，使交易越来越具有国际化，互联网开放、无时空限制的特点有利于企业迅速扩大业务规模和品牌效应。

参考文献：
1、王忠诚：《电子商务概论》，机械工业出版社，2012年第二版
2、吴杨波、林莹. 谈我国网上支付的发展与存在的问题，2007年30期