加入WTO我国保险业将何去何从

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我国加入WTO后，全国老百姓在保险上获得实惠，整个中国保险行业的业务水平和服务水平在竞争环境中得以迅速提高。然而中国保险市场将涌入大批国外强有力的竞争者，中国保险企业将面临严峻挑战，所面临的挑战如下：
1、外资保险公司在资金和行业经验上有着绝对的优势
全球最大的25家外国保险公司中任何一家的资产总额都远远高出我国整个保险业年拥有的资产总额。大多数全球外资保险公司发展已上百年，具有着丰富的行业经验。他们的发展战略、竞争策略、管理模式、经营方式、产品和服务的设计等都远远先进于国内保险业。外资保险公司的雄厚资金和丰富经验既支持其在中国市场的竞争，又吸引到大量的中国客户。
2、外资保险公司拥有最先进的信息技术
通过企业高度网络化、信息化和现代化，外资保险公司可以充分调用其全球资源，在中国形成其竞争优势；他们通过企业高度网络化、信息化可以运用最有效的管理和最灵活的市场经营，最准确的、最有效益的产品和服务强化竞争。中国保险业企业在企业网络化、信息化和现代化上与这些全球保险公司有着关键性的差距
3、外资全球保险公司有着丰富的迅速开拓市场和占领市场的经验。
在很多发展中国家，甚至是在许多发达国家中，外资全球保险公司能够非常迅速的开拓市场，成为当地国家保险业中的主导企业和领先企业。进入WTO后，这些全球保险公司会迅速争夺市场，随后争夺在中国保险市场上的主导地位和领先地位。
4、外资企业在保险资金应用上的优势
为了减少对银行利率的依赖，外资保险公司把大部分保险资金从银行储蓄转移到债券、基金、证券和对企业的投资。通过对债券投资，外资公司可有9-10%的回报；通过对基金的投资，外资公司可有15-30%的回报；通过对证券投资，外资公司可有大于30%的回报。相应外资公司可以用回报高的保险产品来吸引越来越多的客户，而且外资公司向客户提供方便的保险、银行、证券、基金、债券等全方位的金融产品和服务。我国保险企业的保险资金运用受到限制，绝大多数保险资金放在银行中。随着银行利率的不断降低，中国保险企业的利润空间越来越小。对比之下，外资保险公司将能迅速争夺到中国保险公司的大量客户。
5、外资保险公司在机制上具有更大的活力
外资保险公司不但对保险资金充分资本化，将保险资金投资在债券、基金、证券和银行等金融领域，而且对保险公司进行自身的资本化、证券化，为企业自身不断升级增添活力和资金。外资保险公司在政府支持下，打破行业的限制，可以成为金融集团控股公司，可以有自己的保险、银行、证券、基金等下属公司，资金运用水平、范围、效率和监控得到充分的发挥。而我国保险公司由于体制的限制，业务扩展所需的资金受到限制，而且企业没有更多的生存和发展空间。由于缺乏人才、经验和技术，又不能一下把体制限制放开而处于劣势。
6、外资保险公司首先争夺最好的市场
从大量外资保险公司开拓和占领国外市场的事例来看，外资保险公司首先争夺最好的市场。为此外资保险公司不会首先去我国大西北去开辟市场，而是首先在沿海地区、发达地区、大城市地区与中国保险企业展开市场争夺和利润空间争夺。这些地方是我国国内保险公司业务水平最高的地区，而且也是我国绝大多数保险公司的绝大多数利润的源处。然而国外保险公司凭着各方面的优势，仍会争夺大量客户。
7、外资保险公司实行人才本土化竞争策略
外资全球保险公司与当地国家保险企业不但争夺市场，而且争夺人才，争夺最好的人才。外资保险公司可以运用更高的待遇、更灵活的用人机制、更健全的培训制度，能够在短期内建立起本地化的保险业务人才和技术人才队伍，借此能够迅速地进入不同文化背景的市场，同时造成国内保险公司的管理人才和技术人才大量流失。

世贸组织有关规则明确各国政府的这要只能是：代表本国与企业与国际贸易规则制定的谈判，监督世贸规则的履行，为企业创造公平、公正、平等的市场环境。目前我国保险市场主体在不断增多的同时，伴有许多不规范的现象，难以适应入世的要求。一是违规经营。低费率、高返还承保业务的现象是有发生。二是信息化技术。由于受信息化技术的落后的影响有效信息来的过晚，给我国保险业不能在第一时间作出反应。三是保险业人才。保险业从事人员的技能跟不上保险业的发展。四网络保险，网络保险我还很落后。凡此种种原因都直接或间接地限制了保险公司的经营，必须作出以下调整：
1、监管法
保险监管与国际接轨。按照入世规则的要求，迅速由条款、费率的监管转向偿付能力和经营法定保险比重的监管，“放水养鱼”，给我国保险业带来平等竞争机会。
2、信息化技术
中国保险公司发展的最好途径是一方面学习和借鉴外国保险公司的成功发展经验、竞争策略、管理方式、运行模式、信息技术应用、资金运用、人才培养、市场开拓、风险防范、产品和服务开发；另一方面是了解和把握未来经济发展趋势、保险业发展趋势和信息技术发展趋势；再一方面是加大加快投入力度，争取“后发先至”。
信息技术的飞速发展已经引发了二十一世纪经济新潮流：开放的全球经济、迅猛发展的网络经济和信息经济。在开放的全球经济中，中国保险公司不但与外国保险公司、金融公司竞争，而且还会与他们合作，强强结合，走向全球金融市场。通过吸引外资投入或在国外上市，提高自己的综合竞争能力，在网络经济和信息经济中，凭着率先使用最先进的信息技术和网络技术，许多企业后来居上，超过前者。保险搭乘网络化、信息化快车后，其优势是显而易见的。通过企业网络化和信息化，企业的生产效率大幅度上升，并有了质的变化。未来谁错过搭乘网络化、信息化这班快车，谁就将被无情地抛弃，保险业也不例外。中国保险业若能抢先搭乘上企业网络化、信息化这班快车，就能在未来保险市场竞争中处于领先地位。
3、抓紧培育保险经纪人、保险公估人市场
通过保险经纪人展业是目前国际保险市场通行的做法。保险市场越成熟,保险经纪业就越发达。据报道,法国工业客户保费的90%、英国总保费的60%是通过保险经纪渠道交给保险公司的。因此,发展保险经纪业对加快中国保险中介体系的培育,增强保险业的国际竞争能力具有重要的现实意义。中国保监会已于1999年底首批了三家保险经纪人公司,此举标志着中国保险经纪行业的诞生。
保险公估人是最近几年才在保险业开始传播的名称,是指以第三者的身份,公正的立场,保险的专业,从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的保险中介人。保险公估人迎合了保险公司为客户提供主动、专业、迅速、公正保险服务的要求,提高了行业的服务质量,也有利于扩大保险市场的容量。目前,西方保险公司委托保险公估人处理理赔事项的情况较为普遍,而中国在这方面还较为落后,中国现行的《保险法》未对保险公估人作出明确规定。近期,中国保监会已根据《保险公估人管理规定(试行)》,定于2000年12月23日举行中国第一次保险公估人考试。在培育中国保险经纪人、保险公估人的同时,也应注意发挥注册会计师、审计师、律师、资产评估结构、船舶检验结构、技术测量结构、卫生检疫结构等职业人员在保险中介中的作用,尽快缩短与国际保险中介市场接轨的时间。
4、尽快建立电子商务保险网络
保险销售直接化是国际保险市场出现的新趋势之一。电子网络在保险中的使用,改变了传统保险业制造产品和提供服务的方式。新兴的网络保险,将传统保险业与电子信息相链接,为保险业带来重大变革,这一重大变革不仅使保险业的发展跟上了知识经济时代的步伐,而且让消费者感受到崭新的与时代脉搏同步的服务理念。网络保险的兴起为中国保险业的发展提供了一个契机,中国可以利用其发展中国家的后发优势,通过网络保险直接进入现代保险直接销售阶段。
中国的网络保险可以分层次进行,第一阶段建立“保险信息网”；第二阶段建立“保险销售网”；第三阶段建“保险服务网”。待条件成熟,实行三网合一,使之成为保险销售的主渠道，为客户提供全方位的保险服务。目前中国已有多家保险公司开始了网络保险的新尝试,建立了“保险信息网”和初级的“保险销售网”等等。
其他的建议对外资的某些超国民待遇应尽快取消,特别是外资在资金运用和分保方面的某些特殊规定,以切实保护中国的经济主权;对外资的某些低国民待遇,例如在合资企业中的投资比例限制和经营范围的限制,应逐步取消。另外,在引进外资时应注重人力资源和技术的实际引进效果,注意引进那些已在亚洲保险市场获得成熟发展的技术和人力资源。
到2010年，我国西北地区经济飞速发展，我国经济地区差距缩小；我国大量大、中、小型企业成为跨国企业，走向全球，我国经济已成为全球经济中非常重要的组成部分；我国国内和国际电信成本超大幅度下降，城乡居民联网急剧增长；我国人民平均生活水平有大的提高，个人理财和参加保险已成为绝大多数人民的需要。我国保险业在全国范围内网络化，信息化使任何一个营业点都能提供智能化的全方位的金融产品和服务。我国保险业年总金融产品销售额和利润急剧增长，其中西北地区、网上金融和在国外的金融产品销售额和利润急剧增长。我国保险业除继续在国内保险市场占有主导地位外，还大规模地在全球各国开辟金融市场，大规模地在全球范围内从事金融产品和服务，我国保险业已在世界上独领风骚。