临安市中小企业融资难问题分析(二)

本论文在工商管理毕业论文栏目，由论文格式网整理,转载请注明来源www.lwgsw.com,更多论文,请点论文格式范文查看内部融资的困难。企业内部融资是指企业不依赖于外部资金，而在内部筹集集中资金的一种方式，主要依靠利润留存的方式。但对一个刚发展起来的企业来说，前期投资已经花费了大量的资金，这些资金一部分来源于商业银行的贷款，企业更愿意将利润用于还贷而不是用于作为自有资本。

中小企业的财务管理，财务制度不够规范，在核算企业成本，利润上与实际情况相差较大，经常出现假账，使银行很难对企业的未来前景作出合理的判断，从而难以审核对企业的放贷额度，出于风险，商业银行不予大量资金的支持。

之所以将这类企业称之为中小企业，是因为企业缺乏有效的抵押物和担保人，从抵押贷款来看，中小企业一般固定资产少，厂房陈旧，技术落后，能做为抵押品的资产较少，缺乏抵押品经常成为他们获得银行贷款的障碍。办理贷款时，抵押物不足以让企业很难贷出更多的资金，同时由于中小企业经营风险较大，很少人愿意作其担保人。

中小企业融资受到法律及政策的限制

直接融资限制过死，融资渠道比较狭窄。根据现行的金融、证券等法律法规的规定，私营企业很难进入资本市场直接融资，私营企业到股票主板上市的可能性也是微乎其微，而适合私营企业直接融资的创业板市场尚未形成。私营企业发行债券也受到严格控制。社会融资控制过紧，民资投向缺乏引导。国家法律和金融政策不允许私营企业向社会集资，但又缺乏引导民间资金转为生产资本的有效办法。一方面个私企业因缺乏资金只能违规向民间借款，另一方面丰厚的民间资金投向又缺乏政府与市场的引导，造成大量民间资本闲置。

银行贷款门槛过高

对于商业银行来说，盈利性，安全性对于银行的发展尤其重要，于是银行就会提高贷款的门槛，对于贷款给予严格的管理。贷款前需要对企业进行信用评估，了解损益表各项目的真实性，掌握企业收入、费用、成本的变化情况，掌握企业经营状况、营利能力，同时要对非财务因素的分析，比如行业分析，经营风险分析等，然而这恰恰是中小企业所不足的地方，所以银行发放贷款的交易成本较高，很难得到金融机构的支持。

4、缺乏控制经营风险的意识

许多中小企业在经营决策中缺乏对投资项目的可行性研究，项目后续资金无着落，项目投资估算脱离实际。许多项目在缺乏充分可行性研究的情况下仓促上马，决策质量差，由于产品质量不符合市场需求以及没有配套流动资金，使这部分先期投入无效益，造成大量资金沉淀，有效的资源得不到充分合理的利用。在企业经营中重投入，轻产出重发展，轻管理;重建设，轻效益的倾向明显。

三、解决问题的对策与建议

1、中小企业自身素质的提高

建立健全企业内部的管理机制利于企业的良好发展，合理安排岗位，使人才发挥作用，不断地创造利润，使企业在盈利上有着明显的提高。加强企业的文化建设，凝聚企业的凝聚力。要对员工做好思想教育工作，让员工有集体意识，使员工有着较强的责任感和荣誉感。提高企业的财务信息透明度，使银行更好的了解企业，提高企业的信誉等级。

2、加快转型，用发展的眼光看待问题。

中国的市场经济发展到今天，已经使传统的行政力量在企业行为中逐步淡出，市场的力量催生出按经济规律办事、按市场需求着力的企业行为要素，在“国退民进”之后的中小企业，可以说发展思路清晰、产权资格明确、经济行为有效。从小处说，企业主的行为在一切以“我”为中心，以效益为中心，不计效益、不顾后果的“大锅饭”行为都已不复存在。因而，作为银行业的决策者、从业人员必须要转变观念，看清事实，坚决摒弃过去那种“官”办观念、大银行思想，用“企业发展我发展，我为效益来服务”的意识去开展工作。要把县、市级银行置身于竞争的前列，用在市场上找饭吃的思想去设置县、市级银行的服务平台，充分考虑县级银行的发展要求，用市场的手段去解决发展中存在的问题。

放宽政策限制，允许和保护合法民间借贷

对于民间信用来说，担保手段多样化，通过抵押贷款的方式，通过房产证、各种股票、汽车证等物质进行抵押，贷款到期，借款者必须如数归还，否则授方有权处理器抵押品，作为一种补偿。相对于国家正规金融机构存贷利率而言，民间贷款的利率普遍偏高，银行贷款六个月至一年（含一年）6.31%，五年以上利率6.8%，就民间贷款来看，一些上规模的民间机构，为了响应政府的号召，提高自身的知名度，对“三农”贷款采取优惠贷款利率政策，与农村合作银行的利率水平一致。

成立中小企业的政策性银行

政策性银行的成立，让国家作为担保人，减轻企业负担。中小企业承担了很大的社会功能，社会功能方面的积极效应非常明显。为了不完全依赖于商业银行那么中小企业贷款难的问题，寄希望于政策性银行的产生。

四：总结

以上是通过对临安中小企业了解和听有关资料及对其材料的整理并加以对本课程的学习知识进行分析所得出相应的思考。对于中国的社会经济转型，中小企业扮演着举足轻重的角色。增强企业融资是加快中小企业发展的重中之重，对整个临安经济具有带动作用，促进地方发展和谐和繁荣富裕。然而，解决中小企业融资难的问题迫在眉睫。

参考文献：

[1]张朝元，梁雨，《中小企业融资渠道》，机械工业出版社，2009

[2]全国中文核心期刊，现代金融2007年第5期总第291期

[3]杭州市中小企业公共服务临安平台

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