温州区域金融综合改革的探讨(二)

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6. 朱呈访发表了“温州金融改革与转型的探讨”，主要介绍了温州金融改革与探讨的背景，意义以及温州金额改革存在的问题与建议对策。

7.郑嘉璐发表了“温州金融改革的措施、难点及建议”，主要介绍温州市金融业发展的特征，温州金融改革的主要举措，温州金融改革的主要困难，推进温州金融改革的建议。

8．夏达编著的《金融学》阐述了金融的一些概念，介绍了中国金融发展情况，以及改革开放的金融改革历程和取得的一些经验。

9.周小川在浙江调研时说到守住不发生系统性金融风险的底线。应对系统性风险，主题是防范，关键是主动。改革开放是主动防范化解系统性金融风险的历史经验和未来抉择。

10.国家金融与发展实验室理事长、温州商学院校长李扬认为温州金改在不断尝试中走过整整5年，眼下，当地企业金融风险得到有效防控，实体经济去杠杆、去僵尸、降成本等成效明显，金融改革功不可没。

11.新华网张和平王俊禄发表了《温州金融改革五周年：修复温州信用溢出金改红利》。截至目前，国务院批准的全国首个金改区——温州金融综合改革试验区已历时5年。这项开创性的改革共实施12项任务，在民间借贷阳光化规范化、化解中小企业融资难融资贵、修复信用“破产”重建信用体系等方面率先开展探索，取得显著成效，为全国金融改革提供了一条可鉴之路。

12.浙江日报张亦盈发表了《从“温州试点”走向“温州经验”》，文章提到了温州金融改革取得了不少令人瞩目的成果。通过大量数据的对比，介绍了温州金融改革在企业风险处置，中小企业融资，创新金融业态和产品中取得了令人瞩目的成绩。

总结研究国内学者对于温州区域金融综合改革的研究成果，拓宽了作者对于本课题的研究视野，极大的帮助了作者定性的研究本课题。

二、温州区域金融综合改革概述

（一）温州区域金融综合改革的背景和现实意义

温州民间资本发达，温州民间借贷一直比较普遍，温州民间对于高利贷及其中风险是认可和宽容的。民间资本缺少规范化操作，带来很大弊端。另一方面，温州中小企业融资难问题的出现，很大程度与我国的金融体制市场化程度不高有关。温州中小企业多达14万家，占了全市企业总数的99%，温州中小企业存在融资成本过高，融资渠道单一等突出问题。尤其2011年开始，温州部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，对经济和社会稳定造成一定影响，直接促成了温州金融改革试验区的设立。

2012年3月28日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区。开展金融综合改革，切实解决温州经济发展存在的突出问题，引导民间融资规范发展，提升金融服务实体经济的能力，不仅对温州的健康发展至关重要，而且对全国的金融改革和经济发展具有重要的探索意义。

（二）温州区域金融综合改革历程

1980年，在全国统一固定利率的年代，温州市苍南县金乡信用社在全国率先实行浮动利率改革并且于1987年中国人民银行批准温州正式成为全国第一个进行利率改革的试点城市；2002年中国人民银行又批准温州成为全国惟一的金融改革综合试验区； 2012年3月国务院批准建立温州金融综合改革实验区进行全面金融改革，为全国金融改革提供经验。

三、温州金融综合改革面临的主要问题

（一）民间资本丰厚投资难

民间资本投资是温州经济活力所在，是支撑温州经济增长的核心动力，是创造温州经济奇迹的根本因素。温州民营经济活跃，民间资本发达，金融业发展具有极大的潜力。截至 2012 年，温州民间资本总量高达 6 千亿元，并且年增长率高达 14%。然而民间资本却苦于无投资渠道，形成大量具有高风险的游资。一旦民间资本利用不当，将给温州经济的发展引发巨大风险。

（二）民间借贷交易混乱、监管失控

　2011年三季度起，有中国市场经济“风向标”意义的温州爆发了一场规模空前的民间债务风险。高速运转的1200亿元民间借贷骤然失衡，继而从民间向企业之间、企业与银行之间蔓延扩散，全市“坏账”额高达1600多亿元。2012年末银行贷款不良率3.75%。专家认为，此前温州爆发金融风险的重要原因之一，是活跃的民间金融“地下”交易混乱、监管失控。

（三）温州中小企业融资难

温州的中小企业存在融资成本高，并且融资渠道比较单一等问题，资本匮乏是制约温州中小民营企业发展的瓶颈之一，也是温州民营经济脆弱的关键问题所在。2011 年只有 9.6%的民营中小企业获得需要的贷款，而 2012 年下降了 1%，只达到了 8.5%；在被调查的企业中，一半的企业反映资金不足,融资特别困难。而对于流动资金需求量较大的企业，只能求助于高利贷，这不仅提升了企业的生存成本，还给借款人带来巨大的风险。以上种种因素导致了温州中小企业融资困局，加剧了中小企业的生存压力，导致中小企业生存与发展面临极大困境。

四、温州金融综合改革的对策

（一）拓宽民间资本投资渠道

1.引导部分民间资金进入金融市场。

2.建立政府引导基金，创新推出“幸福股份”产品，支持民间资本有序进入基础实施和公共服务等实体领域。

（二）建立民间资本规范化

1. 温州在全国首创新型的民资交易平台——“民间借贷服务中心”。该机构充当民间资金“红娘”，为民间借贷提供信息登记、信息咨询、信息公布、融资对接等服务。

2. 2014年3月，浙江省专门为温州市制订出台全国首个地方性金融法规《温州市民间融资管理条例》，从制度上实现了民间借贷规范化、阳光化、法制化。其核心之一是借贷“备案制”，规定单笔借款金额300万以上、或累计借款总额1000万以上、或向30人以上特定对象借款的，借款人要到政府掌控的民间借贷服务中心等机构登记备案。

（三）全力解决温州中小企业融资难

1.引导地方商业银行加大对中小企业的融资力度，推出符合市场需求的利率市场化产品。

2.温州市地方政府强化对中小企业融资服务，推出“应急转贷金”，对那些纳税好、值得救助的企业提供应急转贷金。近5年来，已有1.41万家（次）企业受益，累计获得银行续贷资金1206亿元。

3.温州诞生了全国第一家正式对外营业的民营银行，为小微企业提供数亿元的贷款服务。

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