目 录

1、我国商业银行中间业务发展现状分析

1.1什么是中间业务

1.2商业银行发展中间业务的意义

1.3我国商业银行中间业务的现状

2、我国商业银行发展中间业务中存在的问题

 2.1中间业务收入的品种稀少

 2.2中间业务发展机制薄弱

 2.3中间业务的比重偏低

 2.4在管理机制上缺乏有效管理

3、我国商业银行中间业务发展问题的解决对策

 3.1转变商业银行盈利模式，调整经营战略

 3.2强化中间业务产品创新

 3.3完善相关领域人才培养

结论

参考文献

内 容 摘 要

在当今经济市场环境下，特别是近几年的金融发展形势中，拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势。随着我国经济的迅猛发展，银行在金融市场上占有重要的地位，以往的利差益已不再成为银行发展的重心，取而代之的是中间业务的迅速发展。但是，我国商业银行的中间业务发展产品仍然比较单一，发展重心不明确，人员技能有待提升。同时，中间业务是银行三大支柱业务之一，是目前商业银行面对竞争、迎接挑战、提高实力的一个主要手段。但是，近年来随着外资银行的不断引入，相比较之下还是有较大的差距。如何使我国银行业有序快步的进行提升以扩大商业银行的利润收入来源，使得经营可以多样化，不至于固步自封，是当前各个商业银行需要考虑与深思的。

关键词：中间业务；商业银行；现状问题；相应对策

论我国银行中间业务的发展与壮大

1、我国商业银行中间业务发展现状分析

1.1什么是中间业务

中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。

银行中间业务都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。

与国外银行相比，我国商业银行中间业务发展相对较晚，在产品种类上也比较单一，仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类业务在我国才刚刚起步，有的还基本没有开展。虽然眼下我国各商业银行已开展了约260余个品种的中间业务，但其中相当一部分仍是不收费的。如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务都是免费的。

在收入构成上，我国商业银行与国外同业相比差距较大。目前，我国商业银行非利息收入所占比例仅11%，中间业务所占比例仅6%左右，而国外同业非利息收入一般占30%以上，有的甚至高达70—80%。

1.2商业银行发展中间业务的意义

1、中间业务是商业银行稳定的收入来源

  商业银行传统收入的来源主要是利息收入，而资本市场的发展和完善，利率和汇率的市场化使商业银行的生存环境变得严峻，投资渠道的多元化分散了一部分存款，而直接融资比例的上升也对

贷款业务的开展带来一定影响，商业银行传统的利息收入大大降低。中间业务所带来的手续费收入弥补了利息收入的不足，稳定了银行的收入流。

  2、中间业务分散了银行经营风险

  商业银行传统的贷款业务尽管为银行带来主要收入，但也承担着一定的信用风险，与此相比，中间业务主要是接受客户委托，以中介人的身份进行的代理业务，风险主要由委托人承担，其自身安全性好。另外，中间业务所带来的非利息收入有助于银行通过收入流的组合多样化来降低银行收入波动的风险。

 

 3、中间业务促进传统资产负债业务的发展

  随着我国经济的迅猛发展和人民经济生活水平的提高，客户对银行的服务需求呈现多样化的趋势，除了传统的存贷款业务外，还要求银行提供诸如投资理财、咨询、代理、信用卡等业务，银行满足客户的多样化服务需求有利于与客户之间建立长期稳定的关系，为具有存贷关系的客户提供配套的中间业务，使银行有效地留住客户的资金，深入的了解客户的业务经营及资金运作特点，预知客户的经营风险，可以为信贷资金投放与收回提供准确科学的决策依据，从而有效地防范信贷风险，提高信贷资产质量。

  4、银行业务多元化有利于银行合理有效配置资源

  中间业务把商业银行的业务经营范围从信用类业务拓展到了各类非信用类业务，使银行业务经营呈多元化，商业银行是经营货币资金的特殊企业，也应以利润最大化为经营目标。银行利用自己的网络、技术、人才、信息、信誉等资源为客户提供中间业务，向客户合理收取手续费不仅合理有效地配置了银行的资源，而且为银行带来稳定收入，增强了银行竞争力。另外，对整个金融体系来讲，银行业务多元化增强了金融服务业的竞争，减少了垄断，促进公平竞争，提高了金融机构效率，降低了金融体系的整体风险，有利于整个金融体系的健康发展。

1.3我国商业银行中间业务的现状

由于我国商业银行发展中间业务的起步时间较晚，而且长期以来自1978年以前对于中间业务的发展的重视力度不够高，中间业务的品种甚为稀少，只有结算业务一种。因此，与西方国家商业银行中间业务相比较有着一定的差距。目前我国商业银行主要从事的中间业务范围较窄，品种单一，缺乏特色，创新能力不足，吸引力不足。除了传统的结算代理业务收入占商业银行收入的一定比例外，期货期权，个人理财，资产评估等衍生的金融工具仍然处在发展阶段，并未同外国银行已有着多年的经验和发展水平。国有银行商业银行虽然在中间业务的持有量上还是占有较大的比例，但是，随着这几年商业性银行尤其是地方商业银行突飞猛进的发展，其在中间业务的领域发展逐渐有较强发展的趋势。　根据银联信统计，2014年1-6月，16家上市银行实现中间业务收入合计为3534.72亿元，增加490.26亿元，同比增长16.10%。2014年1-6月，工农中建四大国有银行共实现中间业务收入2333.87亿元，占16家上市银行中间业务收入总额的比例为66.03%，与2013年同期相比，占比下降4.92%。16家上市银行中，中间业务收入规模最大的是工行732.28亿元，其次是建行601.80亿元。股份制银行中，中间业务收入规模最大的是招商银行237.02亿元，其次是民生银行184.38亿元。但是，总体而言，这些年来我国商业银行逐渐吸收和采纳，并合理运用，外资银行的经营管理方式。为了满足更多客户的需求，运用新兴的金融工具，同时，人民银行也根据中间业务的发展，制定了《商业银行中间业务暂行规定》加强了中间业务发展的管理办法和操作程序，使商业银行中间业务的发展更具有组织性，条理性以及秩序性。

2、我国商业银行发展中间业务中存在的问题

 2.1中间业务收入的品种稀少

目前我国商业银行的中间业务其发展的经营范围较为狭窄，产生的经济效益也远远不如预期的结果.规模还是很小，基本集中在结算、汇兑、代理收付等传统劳动密集型业务上；但是如咨询类、承兑类、评估类、个人理财业务等收益含量高的业务品种少，功能也不完善，发展也不够健全.如银行卡业务，以前银行卡的数量中绝大部分都是借记卡，近几年来，虽然商业银行在信用卡的发展已经有了较大的提高的。但是，逐步发现我国银行在发展信用卡的种类还是较为单一。除了目前受到欢迎的与各特约商户外，但是在境外的使用和手续还是有许多的繁琐。尤其手续费的收取较为高。

2.2中间业务发展机制薄弱

中间业务的收费标准混乱其实在很大程度上也证明中间业务发展的机制的不够完善。管理的不合理和尚未建立科学有效的中间业务产品核算体系，对多样的中间业务产品的成本和收益难以准确测算，造成成本投入与效益的产出不相符，难以寻求利润的最大化。也难以更清算出详细和精确的数据。管理实际效果较差。同时，激励机制存在明显的缺陷。考核上仍注重存贷款业务，对中间业务的总体激励力度不够；而且对于中间业务的目标也不够明确。同时，对于各类中间业务的发展也不均衡。着重发展较为单一。意识不够强。而且商业银行在很到程度上没有完全运用各个部门的机制。只是单一的在运作。个人金融部、公司业务部、营业部等多个部门联合办理，缺乏一个统一的业务规划、业务指导和有效协调机制，并未做到一贯连一贯的循环配合工作。丢失了许多更好发展中间业务的机会。其实，商业银行在发展中间业务的时候，应该制定一套详细的发展方案和路线。不同的环节应该有什么部门负责配合，多听听员工在工作发展中的意见。做到与时俱进，符合整个大的金融市场的发展规律。

2.3中间业务的比重偏低

过去十年，中国银行业经历了高速、全面发展的黄金十年。银行业的规模和利润均实现了快速增长，业务范围不断扩展，中间业务收入比重持续提升。与之相伴，商业银行业务条线之间相互交叉重叠的程度日益提高，目前逐层推进的目标管理模式愈发难以适应中间业务发展的需要。为了满足经营转型和战略传导的要求，商业银行应加强对部门及业务条线的垂直掌控能力，强化各业务条线在营销、客户关系维护及管理方面的作用，推动业务条线间的协作，培养各经营主体的收入意识、费用意识以及利润意识，建立起总行与部门间自觉调整、相互协调、相互促进的协同模式。

经过20年的发展，我国商业银行中间业务的品种大幅度提高，但中间业务收入占营业收入比重依然偏低。以工商银行为例，该行综合化经营程度及中间业务发展水平一直居于同业前列。2011年前，中间业务上升趋势明显，收入占比从2006年的9.5%上升至2011年的21.4%。其中，手续费和佣金收入占比从2006年9.0%上升至2011年的23.7%。由此可见，工商银行中间业务收入主要来自手续费和佣金收入。值得一提的是，虽然发展缓慢，投资交易类收入从2010年开始占中间业务收入的比重逐渐增大。但在2011年后，工商银行中间业务收入增速放缓，占比略有下降。

2.4在管理机制上缺乏有效管理

中间业务的开展促进了商业银行利润的增长和服务的完善，而目前我国商业银行中间业务的管理仍不够系统，在管理方式上往往分散到各个部门没有统一、专业的部门来落实中间业务工作的计划、研发、开展、执行使我国的中间业务管理工作较为散乱缺乏系统性、协调性和完整性不利于信息的沟通和整合。在营销方式上各分行分散开展营销活动集中程度不高，营销效果受限,不利于吸引大型有实力的企业性客户。这些问题都阻碍着中间业务工作的有序进行,制约了中间业务的整体发展。

3、我国商业银行中间业务发展问题的解决对策

3.1转变商业银行盈利模式，调整经营战略

随着利率市场化程度逐步提高,利差将进一步收窄,利息收入占比将进一步下降,做大规模吃利差的传统盈利模式已经难以为继了,必须转变盈利模式。总的来看,银行业可以考虑从以下方面着力:一是向管理要效益。强化精细管理,重塑业务流程,降低运营成本。二是向定价要效益。提升产品定价和利率风险管理能力,通过构建有效的利率风险规避、分散、转移和补偿机制,实现利润可获得、风险可覆盖、商业可持续的目标。三是向风控要效益。采取有效措施提升资产质量,降低不良贷款占比,避免不良增长过度侵蚀利润的现象。四是向服务要效益。积极提升服务质量、转变服务方式、细分服务市场、加快服务升级,为客户提供更加个性化、专业化和综合性金融服务,提升客户黏合度。

由于我国商业银行的发展史一直是由传统业务为主，所以我们要正确认识传统业务与中间业务的关系，这也是商业银行中间业务能否快速发展非常重要的一环。，为了让中间业务的发展能够越来越壮大的来支撑和促进传统业务的坚固与发展，以传统业务的优势来带动中间业务的发展能够更进一步的使两者相互依辅，和谐发展。

同时，调整金融体质，逐步实现混业经营也不失为一种转变经营模式的方法。在西方发达国家，金融混业已成为金融业发展的潮流。我国出于对金融体系的保护和监管的目的，仍采用分业经营制度，在此制度下，使我国的银行业在国际竞争中处于不利的地位。分业经营制度下传统业务收入比重不断下降，利润空间不断缩小，银行业发展将会受到越来越大的阻力，我国应顺应时代的潮流，逐步改善分业制度的束缚。例如，组建一个金融控股的公司，其名下有商业银行、保险公司、证券公司、信托公司等金融机构进行分业经营和管理，同时又实现在同一集团公司下相互协作的混业经营局面，逐步实现由分业经营到混业经营的转变。混业经营可以最大化的实现商业银行中间业务的利益最大化。在各项业务操作中也能有利的配合。

3.2强化中间业务产品创新

现在银行的效益其实大部分来自于银行中间业务的收入。因此，中间业务发展的好与坏直接影响银行的利润。并且随着我国各类地方性银行进些年来突飞猛进的发展和开立，使中间业务的发展竞争力更强。而从银行的领导管理层和下级员工身上都备有很大压力感。做好中间业务对于员工年底的绩效和对于银行本身而言都是格外的重要的。那么，怎样在这么一个大的环境下，能够使自己银行的中间业务脱颖而出呢，这就需要强化中间业务的产品创新力。首先，可以根据市场的供给与需求，分析和评估市场客户的需要，制定出符合某一特群或者某一种类型客户的需要的中间业务产品。比如，对于中高端客户，可以为其制定专为VIP打造的银行卡。在各种地方专门享受贵宾的礼遇。对于经常要出差或者要出国寻访的商务人士，为其打造以商务为核心的卡。同时，银行可以采取与各行各业合作的方式，比如可以与证券公司、保险公司、企业单位、政府机关、学校等相互合作，相互配合。最终促使中间业务产品发展符合我国市场经济发展的趋势。

虽然据数据显示目前我国中间业务品种已达到260多种，但重点不够明显，各银行应根据自身的业务特点及优势，逐步培养树立自身的业务优势领域，对现有业务品种进行深化开发，有针对性的重点营销推广。

高科技迅速发展的今天，除了要对中间业务的产品进行创新发展。也要对服务技术也要进行创新发展。提高资源利用，加大银行电子设备的使用和配备。银行利用科技信息手段增加自助服务机设备，客户不用在排队等候，而是自己可以在自助终端自行操作各种业务。比如自行进行外汇业务的兑换等。这样一来，也可以减少银行的柜台压力。使客户在办理中间业务时能够更加方便和简洁。

3.3完善相关领域人才培养

人才是各行各业能够迅速发展的最重要的来源之一。在知识科技化的现代，我们更需要各类出色的人才。而知识含量高、技术含金量高、高素质、全方位发展的人才对于银行业的发展更是有着举足轻重的地位的。中间业务的发展更是离不开那些专业高水平的人才。中间业务的竞争实质上是人才的竞争，培养和引进有创新意识和创造能力的高素质人才是银行发展中间业务的根本。每年银行都会进行各类的校园招聘，这其中包括了金融、经济专业出身的专业人才或者涉及技术方面的技术性人才等全国各大院校的学生。良好的专业基本功，能够使这些年轻新员工利用自己的所学的专业知识结合银行自身的特点，并且通过前辈的历史经验，创造新的中间业务产品。同时由于我国的中间业务发展还处在初期阶段，所以需要专业的中间业务人才。因此，为了能够不断的壮大中间业务发展的这支队伍，必须对银行从业人员开展各方面的培训。包括计算机、英语、中间业务等各个领域的专业评测。所以银行也应该每年都开展各类从业人员资格考试，达标后再上岗，坚持理论与实践相结合，不断的培养员工的综合能力。即一名员工可以熟悉和熟练银行的各项业务。在为客户服务时，也能从各个方面为客户综合考量，提高银行工作效率。当然，对于刚刚起步的我国银行中间业务来说，发展的道路是曲折的，也会产生许多的困难，因此在挑选时还应该挑选些精通银行各项业务的人才，或者善于钻研有创新开拓意识的人才。

 所以，虽然现代经济条件下的金融竞争使银行业发生了重大的变化，有一点是不变的，即银行的竞争归根到底是人才的竞争、素质的竞争。而且这种竞争会一直持续下去，人才的力量对于银行发展中间业务无疑将是重中之重。

结论

未来中国商业银行业的发展会伴随着我国中国特色社会主义市场经济的前进道路不断的进取和迅猛的发展.在商业银行的发展进程中,中间业务必定成为了将来银行业的主要收入来源,也是与外国银行业竞争市场经济的重要方面.而在我国的现有中间业务上.我们要合理利用我国国土资源辽阔和人才资源丰富的的优势和优点,同时要学习和弥补自身发展的缺陷和劣势.增强创新意识,研发适合我国国民的中间业务产品,并颁布一定的管理措施和手段. 中间业务的发展离不开政府的监测，更离不开消费者的监督。今年来我国银行业的发展可谓是非常迅猛，但是也出现也一些疲软，我国银行业中间业务要持续发展与壮大的话，还有一段很长的路需要走。未来我们需要坚持从以人为本的角度出发，使中间业务的发展能够在一个公平、公正、公开、有序的市场环境下进行业务咨询和办理。

参 考 文 献

[1] 仇保妹;;中间业务收入对我国商业银行绩效影响的实证分析[J];特区经济;2011年10期

[2] 刘晓丽;;我国商业银行中间业务收入对银行盈利影响的实证研究[J];东方企业文化;2013年12期

[3] 曹辉;;商业银行中间业务分析[J];商场现代化;2012年28期

[4] 盛仁延.我国商业银行中间业务的发展及对策研究[J].科学时代，2011，(03)：30.

[5] 芮玉巧;胡庆春;;上市银行中间业务分项对比分析[J];新金融;2012年01期