我国中小企业融资模式创新问题的研究(二)

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（1）商业银行存在“嫌贫爱富”的思想文化，没有从银行战略发展的角度来认识，中小企业贷款对银行信贷结构调整、拓展银行收益空间、提高盈利水平、提升内部风险管理水平、降低信用集中度和分散贷款风险等方面所发挥的积极作用。

（2）商业银行对中小企业和大型企业采取一视同仁的信贷政策、管理方式和业务流程，凸显了中小企业单笔借款数额小、笔数多，且手续繁琐，贷后管理困难等的劣势，使中小企业和大企业之间在融资问题上形成了不公平竞争。如在某银行的信用等级评定标准上，“经营实力”这一指标占15分，占到了总评分的18.75％。而中小企业无论从资本总额还是资产总额都无法与大企业相比，从而导致中小企业在其中处于不利地位。

（3）银行业金融机构对中小企业金融服务能力仍处于较低水平。对中小企业的金融营销不足，提供的融资产品也不够，在担保措施方面较为传统单一，缺乏灵活有效的风险管控能力，对其他资产如存货、应收账款的定价和风险控制方面没有科学统一且具可操作性的尺度标准。

2、中小企业融资担保服务不规范

国内融资担保机构数量较大，遍布各个地区，但真正专注担保业务，尤其是专门为中小企业提供融资担保服务的担保机构并不多，而且大多数担保机构实际担保能力较弱同，专业人才匮乏。在担保手续上十分繁琐；在担保费用上，费率较高；在担保合同签订上，时常增加附加条款，使得中小企业通过担保机构担保融资的财务负担过重，无法真正解决融资难问题。

3、中小企业信用制度建设不完善

《中小企业促进法》的出台，在一定程度上促进了中小企业信用制度的建立和发展。当前，中小企业由于信用体系建设体系和制度有待切实完善，相关政府职能部门对构建诚信社会的引导和政策支持力度仍十分不够，中小企业在工商、税务、法院、海关等方面的信用记录和业务信息资讯，没有实现科学统一的资源整合，信息不对称直接影响银行业金融机构对中小企业的贷款投放。由于上述主要问题的存在，中小企业融资难已成为全社会和各地区经济发展的主要问题之一，打开中小企业融资瓶颈，解决中小企业融资难题已势在必行。

二、中小企业金融创新策略

随着国内信用环境和融资环境的不断改善，我们政府、各金融机构和中小企业完全有能力通过协作，加快整个金社会的金融创新步伐，共同破解中小企业融资难题。我们不仅要突破传统的信用体现积累形式，建立更科学、更集合的信用体系，需要有大智慧、大胆略的金融创新，更要打破传统的风险管理形态，制定符合时代特点、个性鲜明、富有实效的风险控制和补偿机制。

（一）改进和创新社会信用管理和应用文化，推动中小企业融资服务环境的改善

各级政府可结合地区特点，通过整合公共事业、银行、工商、税务、法院、海关等主要信用载体和信息资源，建立信用信息资源库，搭建较完整信用资源应用管理平台，通过区域性的信用管理和公示，培育中小企业信用意识，加强信用文化建设。同时，应尽快完善全社会的中小企业信用担保体系和机制，规范和完善中小企业信贷担保制度。

（二）加快商业银行的金融创新，提高金融服务水平

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