P2P网络信贷的发展及前景

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序言

一：P2P网络借贷的起源和发展

（1）国外P2P网络借贷的起源及特点

（2）国内P2P网络借贷的发展

二：国内P2P网络借贷存在的问题

三：国内P2P网络借贷的发展前景分析及展望

正文

P2P网络信贷是指个人通过第三方网络平台（即金融服务网站）在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

一：P2P网络借贷的起源和发展

（1）国外P2P网络借贷的起源及特点

P2P网络借贷最早出现在英国，于2005年3月在英国开始运营。这种模式由于使借贷双方互惠双赢，加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制，推出后得到广泛的认可和关注，迅速在其他国家复制。目前国外知名的P2P网络借贷平台主要有英国、美国、德国、日本、韩国、西班牙以及巴西。

P2P网络借贷的主要特点包括：一是直接透明，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度；二是信用甄别，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠；三是风险分散，出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散；四是门槛低、渠道成本低，P2P网络借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，社会闲散资金可以更好地进行配置。

（3）国内P2P网络借贷的发展

中国P2P网贷开始发展于2007年，经过几年积累之后，于2012年下半年至2013年达到爆发增长。P2P网贷作为银行业务的补充，解决了中小微企业借款难的问题，为中小微企业借款提供了新的融资渠道。通过P2P网贷平台可以降低向社会公众集资的成本，又可以突破民间借贷的地域限制，与此同时相对较高的收益率吸引了大批的投资人。

　　目前，中国P2P网贷行业正处于成长期，盈利模式已形成初步的框架。P2P网贷行业由于进入门槛较低、盈利模式简单、投资周期较短，又因缺乏相应的监管机构和措施，导致中国P2P网贷行业一直处于野蛮生长的状态。

根据HCR获得的调研数据显示，2013年，中国P2P网贷平台的交易额突破1000亿元，同比2012年增长超过60%，P2P网贷平台的数量800余家，贷款存量268亿元。2014年上半年，中国P2P网贷行业交易额接近1000亿元，P2P网贷平台数量已超过1200家，整体累计借款人数18.9万，累计投资人数44.36万。预计2014年，中国P2P网贷平台的数量将达1500家，行业全年交易额将超过2000亿元，同时截至2014年年底，全年借款人数将达50万，投资人数将达78万，行业贷款余额也将达740多亿元。

二：国内P2P网络借贷存在的问题

（1）国内P2P网络借贷存在的风险

目前P2P网络借贷平台存在的风险主要表现为：

1、电子合同及电子签名存在隐患

电子合同及电子签名的使用在我互联网金童的民事行为中是比较普遍的，它能够使双方在互联网条件下完成合同的签订，具备了方便快捷的优势，但仍然不能忽视电子合同所存在的弊端和法律风险。

2、信息安全风险，个人信息泄露

目前P2P网络借贷平台的最突出问题是“三无”，即无准入门槛，无行业标准，无监管机构，仅作为普通企业要求。而为了确保交易双方身份的真实性，互联网平台需要储存大量的个人信息，在降低交易成本的同时，也就呆来了信息安全的道德风险，个人资料泄露等事件时有发生。

3、征信系统不完善，可能引发的违约风险

在P2P网络借贷平台进行交易时，主要根据借款人提供的身份证明、财产证明，缴费记录等信息评价借款人的信用。一方面此种证明信息极易造假，给信用评价提供错误的依据；另一方面，即使是真实的材料，也不免存在片面性，无法全面的了解借款人的信息

4、运营模式不当易踩“非法集资”的红线

当前，部分P2P网络借贷平台的运营存在非法集资的套路，采用高额的回报吸引投资者，骗取一定量的财物后跑路，须谨防风险

5、资金存管制度不健全，沉淀资金存在风险隐患

P2P网络借贷平台涉及大量的资金交易，由于借贷资金并不是即时打入借贷双方的账户，会产生在途资金，数额巨大的在途资金是由平台掌控的，如果疏于管理很容易出现内部人员非法挪用资金，非法集资等违法犯罪行为

三：国内P2P网络借贷的发展前景分析及展望

三、我国P2P网络借贷的发展前景分析

　　（1）建立完善的社会信用机制。2011年10月19 日国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，部署制定社会信用体系建设规划，指出良好的社会信用是

　　经济社会健康发展的前提，是每个企业、事业单位和社会成员立足于社会的必要条件。为此，一方面要培养人们的诚信意识，建立诚信鼓励机制；另一方面，也要向西方国家学习，完善个人信用认证体系，从民众自身还有技术层面双重保证信用机制的完善。

　　（2）加强对投资者权利的保护。加强对投资者权利的保护，应从两个角度进行：一方面，投资者自身也需要掌握一定投资知识和技巧来规避风险，投资前要尽量全面了解借款者的所有信息，再确定是否要进行投资；同时，将资金尽量分散投给多个借款者，这样可以降低风险。

　　（3）网络信贷公司应加强对自身安全管理和业务功能。首先，要加强行业自律，加强行业内部监督机制，减少恶性竞争；其次是公司的自我约束，建立完善的风险控制机制，并积极拓展业务功能。

　　（4）完善相关法律法规，加强法律监管。一方面，应尽快颁发和出台针对网络信贷的法律法规，以法规的形式来明确网络信贷的合法性，同时，一旦网站、借款者、投资者三方出现问题和纠纷时，可以依靠法律进行协调处理或通过法律诉讼来解决问题。在有法律支持的基础上，政府需要加强监管，明确银监会或者人民银行作为网络信贷的监管方，做到有法可依，有法必依。

参考文献：[1]陈静俊，P2P网络借贷：金融创新中的问题和对策研究（J）金融之窗。2011（13）。812

　　[2]彭传金.P2P小额信贷模式前景背后的思考.金融天地.2011（23）.

[3]陈初.对中国P2P网络融资的思考.人民论坛.2010（129）.