浅析互联网金融的发展及存在的风险与防范

2012年金融四十人年会上，首次提出互联网金融概念，支付宝、P2P等互联网金融模式逐渐深入大众社会生活，服务于实体经济。利好的经济形势下社会金融需求旺盛，互联网金融因具有传统金融无可比拟的优越性而备受社会青睐。在互联网金融迅速发展的时候，各种风险也不可小觑，如系统风险，管理风险以及技术风险，任何一种风险的产生对于金融体系都是不小的威胁和损害。美国是世界上的头号经济强国，它对于互联网金融的管理、研究、推进都是领先的。因此，对经济强国---美国的互联网金融进行深入、系统的研究是有很大帮助的，无论是理论意义还是实践价值。我国互联网金融起步较晚但发展迅速，但是对这一新鲜事物尚缺乏系统的研究，先天缺陷和后天监管的缺失导致互联网金融存在风险。简言之，笔者是从中国互联网金融的现状作为切入点，和美国的互联网金融监管方面的特点、优点进行对比分析，对中国互联网金融所面临的危险予以展示，期冀本文对中国互联网金融的管理和发展有所助益，或者有所启示。 

关键词　互联网金融；风险；防范监管

目录

摘要I

目录I

一、互联网金融的概况4

（一）概念4

（二）互联网金融兴起的原因4

1、环境驱动4

2、市场驱动4

3、用户驱动5

4、技术驱动6

（三）互联网金融的特点7

1、即时性与移动化7

2、互动强与透明化7

3、覆盖广与发展快7

4、低成本与效率高7

5、管理弱与风险大8

（四）互联网金融的模式8

1、第三方支付8

2、P2P网贷9

3、大数据金融9

4、众筹10

5、信息化金融机构10

6、互联网金融门户10

二、我国互联网金融发展现状分析12

（一）我国互联网发展历程12

（二）我国互联网发展现状12

1、第三方支付13

2、P2P小额信贷15

3、众筹17

三、中国互联网金融风险及成因分析18

（一）互联网金融风险18

1、法律风险18

2、业务风险18

3、技术风险19

4、流动性风险19

5、信用风险20

6、宏观货币政策风险20

（二）互联网金融风险的特点及危害21

1、多元性21

2、多变性21

3、多边性21

4、多重性21

（三）互联网金融风险成因分析23

1、宏观风险成因分析23

2、微观风险成因分析25

四、互联网金融风险防范探究27

（一）微观层面27

1、强化对互联网金融知识的认知27

2、学会维护个人权益27

3、企业要提升产品的经营能力27

（二）行业层面28

1、征信制度在互联网金融中的建立与应用28

2、普及识别金融风险的知识和强化计算机技术开发力度28

（三）宏观层面28

1、完善法律法规体系28

2、规范与建立第三方支付安全信息系统29

五、发达国家互联网金融监管体系——以美国为例30

（一）美国互联网金融主要监管法律30

1、《公平债务催收作业法》30

2、《金融服务现代化法案》30

3、 《多德——佛兰克华尔街改革和消费者保护法案》31

4、《初创期企业推动法案》31

（二）美国互联网金融主要监管政策31

1、网上银行模式的监管政策32

2、第三方支付模式的监管政策32

3、 P2P小额信贷模式的监管政策33

（三）美国互联网金融行业自律33

六、美国互联网金融监管政策对我国的启示与借鉴34

（一）启示34

（二）借鉴34

1、进一步完善互联网金融法律框架的设计34

2、提高监管效能， 建立我国互联网金融监管体系35

3、树立行业自律和他律有机结合的监管思维35

4、明确监管和立法的根本宗旨为保障消费者权益36

5、加强信息披露制度和信用体系建设36

参考文献38

致谢39