个人消费信贷的风险分析与控制

内 容 摘 要

近年来，个人信用消费贷款在高速发展的同时，随着同业竞争的日益加剧和优质客户资源贷款需求的逐渐饱和，客户准入门槛的不断降低，导致其不良贷款余额和不良率也随之直线上升，贷款违约风险不断暴露并有急速上升的态势。因此迫切需要识别和提炼出对个人信用消费贷款的违约具有显著影响的各类因素并加以运用到实际风险控制中，促使其走向良性发展的轨道。本文从国外流行的FICO个人信用评分系统、传统商业银行的违约风险控制和新兴互联网金融企业的违约风险控制等三个角度对现有的个人信用消费贷款违约风险控制现状进行了分析，认为我国人行征信体系不完善，覆盖人群相对有限，致使金融机构无法有效复制国外流行的FICO个人信用评分模式，同时传统商业银行对个人信用消费贷款这一新兴业务品种仍大都沿用以往抵质押类个人贷款的违约风险评估模式，无法准确反映客户的潜在违约风险状况，而新兴互联网金融企业通过大数据和人工智能技术建立的信用评估体系也存在数据真实性和有效性等缺陷，实际应用效果还有待时间的检验。 

关键字：信用消费贷款；大数据；违约影响因素

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第一章绪论3

1.1研究背景3

1.2研究意义3

第二章个人信用消费贷款违约风险控制现状及问题3

2.1个人信用消费贷款违约风险攀升原因3

2.2个人信用消费贷款违约风险控制现状及问题4

2.2.1国外流行的FICO信用评分系统及存在问题4

2.2.2传统商业银行的违约风险控制及存在问题5

2.2.3新兴互联网金融企业的违约风险控制及问题6

第三章个人信用消费贷款违约因素7

3.1客户特征因素影响理论分析7

3.2贷款特征因素影响理论分析8

3.3本章小结9

第四章 加强个人信用消费贷款违约风险控制建议9

（1）加强客户申请信息的贷前审查，差异化贷款定价和办理流程9

（2）构建大数据信用评估决策平台，持续提升风险防控水平10

文献