个人消费贷款的风险分析与控制

——以成都市锦江区工商银行为例

内 容 摘 要

由于现代人们物质消费水平的不断提高以及人们消费理念的改变，当前个人消费信贷在近些年来发展非常迅速，而这也引起了传统商业银行的注意并逐渐将该项业务作为自己的主要业务内容。虽然该业务所需的成本不高，且具有盈利状况普遍良好的特点，然而该业务在发展中也表现出一些局限性，比如我国在此方面的法律法规存在缺失及内部管理不成熟以及我国个人征信系统尚不健全等问题。导致该业务开展中存在着诸多的风险，而这将制约着该业务的稳定有序发展。笔者在本文中首先围绕该业务所存在的风险成因以及风险因素两个方面进行探讨，并在随后的文章中指出商业银行需要在开展个人消费信贷业务中所应该注意的有关事项；并且指出当前各商业银行在针对具体的个人信贷问题上所应该采取的措施，希望笔者的研究工作能够给商业银行以及有关机构在个人信贷管理方面提供有益的借鉴和参考。

关键词：商业银行，个人消费信贷，风险，防范

目       录

1 引言4

2 相关概念阐述5

2.1 个人消费信贷的概念5

2.2 商业银行个人消费信贷业务的主要风险5

2.2.1 个人信用风险5

2.2.2 经营性风险5

2.2.3 政策及法律风险6

2.2.4 市场利率风险6

2.2.5 竞争性风险6

3 锦江区工商银行个人消费信贷现状分析6

3.1 消费信贷市场规模快速增长6

3.2 消费信贷渗透率仍较低7

3.3 互联网平台消费信贷活跃7

4 锦江区工商银行个人消费信贷业务存在风险的成因7

4.1 个人信用风险的成因8

4.2 经营性风险的成因8

4.3 政策和法律风险的成因9

4.4 竞争性风险的成因9

4.5 抵押物难以变现10

5 锦江区工商银行个人消费信贷风险应对策略11

5.1 加强政策法规建设，夯实制度保障基础11

5.1.1 加快建设和完善个人征信体系11

5.1.2 完善个人消费信贷风险管理法律制度12

5.2 加强银行内部管理12

5.2.1 完善内部制度建设，加强风险管控能力12

5.2.2 采取有效措施，及时清收不良信贷13

5.2.3 牢固树立风险意识，加快构建内部风控机制14

5.3 完善个人消费信贷的担保制度14

5.4 实行浮动信贷利率，提升风险管理水平15

6 结论15

文献