我国商业银行在个人住房抵押贷款中的问题及对策研究——以交通银行为例

内 容 摘 要

我国商业银行个人住房抵押贷款是住房金融的重要组成部分它是随着我国住房制度改革的深化而产生、发展起来的。随着我国金融业的迅速发展和住房制度改革的深化，自2000年以来，中国城镇居民的购房热情不断升温，住房金融业务得到了快速发展。在这将近十年的时间里，个人住房贷款以其可靠的担保、较高的收益、较低的风险受到了各家商业银行的青睐在银行贷款中所占的比重日渐提高，已成为我国商业银行一个重要的信贷业务种类，给商业银行带来了巨大的经济效益。住房抵押贷款业务的开展具有极为重要的意义，就微观层面言之，它使购房人的支付能力增强，住房需求提前得到满足，居住条件得到改善，银行和房地产开发商也从中获得巨大的经济利益；就宏观层面言之，一方面，它推进了我国的住房制度改革，另一方面，扩大了内需，促进了房地产业及相关产业的发展，拉动了国民经济增长。然而，我们应当看到，在个人住房抵押贷款迅速发展的同时，也面临着诸多风险，如信用风险、利率风险、抵押风险、流动性风险、法律风险、市场政策风险、操作风险和管理风险。这些风险给银行带来的影响是巨大的，有风险就要有相应的防范措施。如何有效的防范、控制这些风险，从而保证银行个人住房信贷资金的安全、稳健运行，充分发挥个人住房抵押贷款所具有的积极作用，是目前人们最关心的问题。本文先介绍了商业银行住房抵押贷款的研究背景以及研究内容，然后从商业银行住房抵押贷款面临的八大风险入手分析，来研究各个风险的内涵以及这些风险所带来的不同影响，结合商业银行住房抵押贷款的现状，从而解决这些风险。 

[关键词]：商业银行；住房抵押；贷款风险；对策

目       录

一、引言

研究的背景和意义

研究内容与方法

二、相关理论和文献综述

商业银行住房抵押贷款的概念

商业银行住房抵押贷款的流程

商业银行住房抵押贷款的用途

商业银行住房抵押贷款的对象

商业银行住房抵押贷款的条件

商业银行住房抵押贷款的额度

文献综述

三、商业银行住房抵押贷款的现状及问题

（一）商业银行住房抵押贷款的现状分析

（二）商业银行住房抵押贷款存在的问题分析

信用风险

利率风险

抵押风险

法律风险

流动性风险

市场政策风险

操作风险

管理风险

案例：交通银行成都成华支行的实践

案例1

案例2

案例3

五、发展商业银行住房抵押贷款的对策和建议

开发和建立内部评级体系和内部评级模型

完善银行内部信贷管理机制

建立个人住房抵押贷款风险预警系统

加强个人住房抵押贷款的利率风险管理和流动性管理

发展个人住房抵押贷款风险转移机制

完善个人住房抵押贷款的法律制度环境

结论

文献