论我国商业银行消费信贷业务的发展

内容提要

消费信贷又称为消费贷款，是针对个人消费者用以满足其消费方面的货币需求的贷款，是指银行、工商企业以货币或商品的形式向消费者个人所提供的一种信用活动。消费信贷对推进我国市场经济发展和信贷体制的完善有着重要的意义，也为银行业务的拓展和创新带来新的机遇。

从1985年我国首笔个人住房抵押贷款至今，我国消费信贷经历了20多年的发展，尤其是1998年后得到了快速的发展，消费领域已经从住房信贷、汽车信贷发展到助学贷款、旅游贷款、耐用消费品贷款等，而且随着信用卡的广泛推广，消费信贷业务的规模飞速增长。消费信贷为扩大国内消费需求、提高人民生活水平、促进国民经济快速发展发挥了极其重要的推动作用。但与此同时，在我国消费信贷快速发展的过程中，不可避免的出现了消费信贷法律制度不完善、担保制度审核体制不健全、消费信贷操作不规范、个人信用体系不完整、违约事件时有发生等一系列问题。尤其2007年末以来，受美国次贷危机不断升级的影响，全球陷入20世纪30年代“大萧条”后最严重的金融危机，我国房地产价格进入下行通道，据有关经济研究机构预测，我国房地产将在未来几年步入低谷期，下降幅度将有可能达到30%。在这种情况下，很多住房信贷的消费者手中拥有的房产将成为负资产，房贷违约将进入高峰期。

在当前的国际金融环境和国内经济形势下，我国政府实施了积极的财政政策和适度宽松的货币政策，并出台了一系列的具体措施来刺激消费，扩大内需，促进经济平稳较快增长。但这些政策能不能取得成效，关键还要看老百姓是否愿意消费。消费信贷作为扩大内需的重要工具，在这样的非常时期探索出一条全面协调可持续发展的途径便显得尤为迫切。本文通过分析我国消费信贷业务的发展现状和主要特点，概括和分析了当前我国消费信贷业务面临的主要问题，并针对这些问题研究和提出了解决问题的对策建议。在国际金融危机日渐严重、国内消费信贷大幅萎缩的状况下，本文的研究工作具有一定的现实意义。

关键词：消费信贷 住房信贷 汽车信贷 助学贷款 信用卡

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摘  要I

第一章 绪论1

1.1 我国消费信贷业务的发展历程1

1.2 发展消费信贷业务的重要意义3

1.2.1 消费信贷是扩大内需的有效途径3

1.2.2 消费信贷是推动城市化的重要动力4

1.2.3 消费信贷是国家宏观调控的重要手段4

1.2.4 消费信贷是银行收益的重要来源5

1.2.5 消费信贷是厂商资金快速流转的有力推手5

1.2.6 消费信贷是消费者提高生活水平的重要帮手6

1.3 本文写作结构安排6

第二章 我国商业银行消费信贷业务的现状分析8

2.1 消费信贷业务的主要领域8

2.1.1 住房消费信贷8

2.1.2 汽车消费信贷9

2.1.3 国家助学贷款9

2.2 消费信贷业务主要领域的发展现状10

2.2.1 住房消费信贷11

2.2.2 汽车消费信贷12

2.2.3 国家助学贷款13

2.3 当前我国消费信贷业务的主要特点14

2.3.1 消费信贷地域发展不平衡14

2.3.2 总量迅速提升与比重依然较低的现象并存14

2.3.3 消费信贷品种向多元化发展但并不均衡15

2.3.4 制约消费信贷发展的因素还很多15

第三章 我国商业银行消费信贷的问题与原因分析17

3.1 有关法律法规不健全17

3.2 信用征信体系不完善17

3.3 信贷运行机制不成熟18

3.3.1 缺乏消费信贷的二级市场18

3.3.2 银行自身内部管理体制薄弱19

3.3.3 贷款担保形同虚设20

3.3.4 缺乏相应的风险补偿机制20

3.4 对信贷作用认识不足21

3.5 从业人员素质不齐整22

3.6 社会保障体制不健全22

第四章 我国发展商业银行消费信贷的对策研究24

4.1 完善消费信贷的有关法律法规24

4.2 加快完成信用征信体系建设24

4.3 完善消费信贷业务的运行机制26

4.3.1 扩大消费信贷资产证券化26

4.3.2 加强银行内部管理体制26

4.3.3 完善消费贷款担保制度26

4.3.4 增强消费信贷抗风险能力27

4.4 提高人们消费信贷的认识水平27

4.5 提升从业人员的业务素质水平28

4.6 提高居民收入，完善社会保障29

参考文献30