论消费信用——商业银行个人住房按揭贷款违约风险分析

【摘要】随着我国社会经济的不断发展,在各种有利措施刺激下，譬如说我国的住房制度改革逐渐完善、国民经济的稳定持续发展、各地城市化进程的加快促使我国房地产行业进入了高度发展的通道,逐渐成为我国国民经济新的增长点和消费热点，成为国民经济的支柱型产业。随之房地产信贷业务也进入了高速发展的时期，并且对我国房地产业的发展起着越来越重要的作用，成为房地产行业发展的“晴雨表”。1998年以来，随着我国住房制度改革的全面推进和金融体制改革的逐步深入，房地产开发建设投资年增长额均保持在固定资产投资增长额的30％左右，投资增长速度远远超过了GDP的增长速度。我国商业银行也将个人住房贷款业务作为一个新的利润增长点。经过近几年的快速发展，目前个人住房贷款显性和隐性风险也开始逐步暴露，而美国的次贷危机也为我们的个人住房按揭业务敲响了警钟，这必然会使房地产及其相关产业、居民住房消费乃至整个国民经济产生连锁反应。因此，商业银行如何识别、控制、管理个人住房按揭贷款风险是此项业务保持健康发展的基本要求。

【关键词】个人住房按揭贷款  商业银行  风险识别  风险防范

目    录

一、绪论1

（一）、研究的背景和意义1

（二）、论文的结构和创新点1

1、论文的结构1

2、论文的创新点2

二、个人住房按揭贷款相关理论分析2

（一）、个人住房按揭贷款的定义2

（二）、个人住房按揭贷款的形式2

（三）、个人住房按揭贷款的偿还方式2

（四）、个人住房按揭贷款的法律特征3

三、商业银行个人住房按揭贷款面临的风险4

（一）、来自银行内部的风险4

1、流动性风险4

2、利率风险4

3、机会成本风险4

4、银行操作风险4

（二）、来自银行外部的风险5

    1、通货膨胀风险5

2、房价风险5

3、法律道德风险6

4、开发商的风险6

5、借款人风险6

6、抵押物风险7

7、房屋买卖合同的风险7

8、其他方面因素的风险7

四、商业银行个人住房按揭贷款违约风险防范措施及建议7

（一）、加快我国信用体系的建设和完善7

1、建立和完善个人信用制度7

2、建立科学的个人信用评价体系8

（二）、提高银行客户筛选能力，筛选优质客户8

（三）、加强人员管理，健全审查制度9

（四）、引入商业保险，保障银行资金安全9

（五）、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息9

（六）、加快个人住房贷款资产证券化进程10

五、结论10

参 考 文 献12

致 谢13