论消费信用在我国的经济发展中的作用与现状

 目 录

 一、消费信用相关概念.........................................4

 

 二、消费信用的发展历史和作用..................................4

 三、消费信用的含义............................................5

 四、消费信用产生发展的原因....................................5

 

 五、消费信用在我国的发展......................................6

 六、消费信用对我国财经发展的影响..............................6

 七、我国消费信用发展的现状及遇到的问题.......................8

 八、发展我国消费信用的建议...................................9

 

 九、结论.....................................................10

 参考文献......................................................11

 论消费信用在我国的经济发展中的作用与现状

 

 一、消费信用的相关概念

 1消费信用的概念和基本构成要素

 浅析我国消费信用的发展现状浅析我国消费信用的发展现状摘 要随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信用作为金融创新的一种形式，可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利。 

 消费信用，从信用角度考察，是用于消费者消费用途的信用行为;从消费角度考察，也可看成是消费者的信用消费行为。消费信用没有统一的定义，西方各国只是根据实践，从不同角度进行了界定，最常见的就是从消费信用的用途来界定的。美国联邦储备理事会对消费信用所下的定义是:“经由正规的商业渠道，把短期和中期信贷扩大到个人，通常是用来支付购买消费商品和服务，或者用来偿付为这些目的而举借的债务”。我国对消费信用的定义，有一个不断深入认识的过程。最早较常见的是“消费信用就是用明天的钱圆今天的梦”，教科书中最常见的是“消费信用是指工商企业、银行对消费者个人提供的，用以满足其消费方面的货币需求的信用”，再有比较全面的提法就是“消费信用就是以刺激消费、提高居民生活水平为目的，用居民未来收入作担保，由金融机构向消费者提供的以特定商品为对象的贷款”。本文认为消费信用是由特定机构提供的，以居民的未来收入或实物资产作担保，可以满足消费者消费用途的信用行为。 

 消费信用具有四个基本构成要素:一是交易主体(消费信用的提供者)，它是多元化的，不仅有工商企业和银行，还有信用卡公司、人寿保险公司、典当行等等。二是交易对象，它不仅限于货币形式，同时还有商品形式。三是信用条件，即要求借款人要以未来的收入或实物资产作担保，按期偿还本金和付息。四是信用用途，即只限于个人生活消费，这也包括住房贷款、汽车贷款和助学贷款等。

 2现代消费信用的方式

 现代消费信用的方式多种多样，按交易主体可以划分为两大类:一是企业的消费信用，它是由商人直接以赊销的方式，特别是分期付款的赊销方式，对顾客提供信用;二是金融机构的消费信用，它是由银行和其他金融机构直接贷款给个人用以购买耐用消费品、住房以及支付旅游等费用，或者对个人提供信用卡，持卡者可以在接受信用卡的商店购买商品并定期与银行结账。鉴于我国消费信用发展还处于初级阶段，消费信用主要以银行提供的消费信贷为主，所以本文研究的消费信用以金融机构的消费信用为主。

 二、消费信用的发展历史和作用

 1消费信用的产生和发展

 消费信用的产生有其必然性。随着商品经济的发展，商品流通的扩大，剩余生产物逐渐增多，贫富差距慢慢拉大，这些都为早期消费信用的产生与发展创造了条件。一方面经济社会中分化出货币和物资的盈余部门，他们将这些盈余贮存起来，另一方面货币和物资的缺乏的部门，他们的商品尚未生产出来或是还未销售出去。盈余部门以取得利息为目的，让渡货币或实物的使用权，满足缺乏部门的需要，这样就产生了赊购赊销的消费信用方式。1775年在英国成立了第一家房屋互助合作组织一建筑社，消费信用就从这里开始了。

 资本主义商品经济的发展，一方面推动了货币、信用的广泛运用，另一方面也使资本主义生产方式内的生产与消费的矛盾愈加激烈。在这种情况下，消费信用得到了较快的发展，消费信用的形式和运作方式与早期的消费信用相比，也有了较大的变化。在商品经济发展初期，由于以货币为媒介的商品流通范围还很小，所以早期消费信用的形式主要是商业性实物借贷。随着商品经济的进一步发展和以货币为媒介的商品流通范围继续扩大，消费信用由实物形态进化为实物、货币形态共存，以货币形态为主。消费信用的形式己经不仅是商品赊购，也有了高利贷信用、银行卡信用等等。

经过20多年改革开放的发展,我国经济已从供给不足的卖方市场格局转向商品极大丰富的买方市场格局,经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。消费作为拉动经济快速增长的重要领域,成为经济发展的决定性因素。面对这一形势,推动经济增长的政策方向实现从增加供给到刺激有效需求的转变显得非常必要。而信用消费是促进消费需求增长的有效手段,因此探索消费信用顺畅发展的途径,发挥其对经济增长的拉动作用是我国现阶段面临的全新课题。

三、消费信用的含义

消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。

 四、消费信用产生发展的原因

1对高档耐用消费品的需求增加

随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。 例如，在美国，贷款购车的比例高达80%。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的利息收入即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。

 2解决家庭收支在时间上不匹配的需要

 家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（储蓄）来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是用图8-1 所示的形态，即收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休时工薪收入接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现，年轻时的消费则是通过消费信贷将未来收入提前使用来实现。 从经济学上分析，这种方式，使消费者一生的效用得以实现最大化。

 3消费观念的转变

 儒家文化节俭，鼓励储蓄，而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念，“花明天的钱享受今天的快乐”，被越来越多的人们所接受。同时，国家政策的鼓励，取消福利分房制度，也对改变居民消费观念也产生了一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信贷业务的发展及金融机构资产结构的高速。 

 五、消费信用在我国的发展：

 我国的消费信用始于 20 世纪 50 年代，但是，随后消费信用又一度被取消。20世纪80年代，银行以住房作为为突破口，又将信用消费提上了市场经济发展的日程，但是，在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达、市场经济体制也并不完善的情况下,，消费信用并不具备充分发展的经济基础和市场条件， 因此，消费信用的种类比较单一，方式比较简单，范围也比较狭窄，而且消费信用的规模和体制都不是很健全，只能说此时我国的消费信用还处于萌芽和摸索阶段。到了20 世纪 90 年代， 我国经济快速发展，人民的生活水平也不断提高，广大社会民众的手里的钱多了，对于住房、汽车等的需求也就高了，在一些高档消费品的领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素。特别是在受到美国爆发的金融危机的影响下，我国的经济发展速度出现了减缓的趋势，为了是我国的经济继续保持快速增长的趋势，我国政府积极地采取多种措施来扩大内需，其中非常重要的方式就是，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到了充分的重视和广泛的推广，各项旨在鼓励个人信用消费的法律、法规、政策相继出台。至此，我国的消费信用得到了突飞猛进式的发展。

经过近几年的发展，我国逐渐形成了包括个人住房、住房装修、汽车消费、信用卡消费、大额耐用消费品、教育助学、旅游、医疗贷款、个人综合消费、个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类，上百个品种的消费信用体系，我国的消费信用体系和消费信用市场都在逐步的成熟和完善。从我国的当前的经济发展情况以及消费信用在我国的发展的现状来看，在我国现有的消费信用的体系中，关于个人住房也汽车消费信用、教育与旅游的消费信用，以及信用卡业务与个人耐用高档消费品的消费信用已经构成了我国消费信用体系的主要方面，而且在未来的发展中，这些方面还具备了巨大的发展潜力，也将成为我国消费信用发展的主要方面，并成为我国消费信用发展的新的增长点。在大力发展消费信用的这些主要方面以外，还以在市场经济发展的要求下，以及广大社会民众的日新月异的消费需求和消费心理的变化下，还要积极拓展消费信用发展的新的领域、新的方式，并且在各个方面促进我国消费信用的不断发展，从而促进我国经济不仅保持着快速发展的趋势，而且使我国经济形成一个长期、稳定、可持续的发展的良好模式。

 六、消费信用对我国财经发展的影响

 1消费信用有利于完善国家经济宏观调控政策，促进我国经济发展

很多学者认为，国家的经济宏观调控的政策的颁布、实施、改变不仅会影响到广大民众的消费观念、消费水平、消费方向等方面的改变，也会影响各大商业银行或者企业单位向个人提供信用的策略的具体实施。以信用卡这种消费信用的方式为例，国家工商银行牡丹卡中心总裁李卫平认为，“作为现代商业必备的支付工具，信用卡的发展与国民消费经济是密不可分的。一方面，信用卡的普及和使用对刺激消费有很大帮助；另一方面，消费经济的提升又促进了信用卡的发展。”在我国的市场经济体制还不完善的情况下，我国消费信用的发展的确需要国家经济宏观调控这只“看得见的手”来对市场上出现的问题和矛盾进行及时的调整，从而不断的规范我国的消费信用市场。实际上，有一点是我们必须肯定的，就是国家经济红观众调控的政策的改变和完善对我国消费信用市场的发展和不断地完善的确起到了非常重要的作用，而且我国消费信用市场未来的发展不仅需要市场的调节作用，也需要国家经济宏观政策的调控，只有在将市场和政策的积极作用有机地结合起来，才能进一步地完善我国消费信用体制，形成良好的发展模式，进入良性循环的系统，从而不断地推进我国消费信用市场更好、更快的发展。但是，很多学者仅仅看到了国家经济宏观调控的政策对我国消费信用的影响，却忽视了消费信用对国家经济宏观调控政策的作用。我国经济发展的实践证明，在国家经济宏观调控的政策促进我国消费信用的不断发展的同时，我国消费信用的发展也在促进国家经济宏观调控的政策的改变和完善。

 随着我国市场经济体制的不断完善，我国经济一直处于高速不断发展的情形，这就直接导致了人民的生活水平日益提高，使得广大人民群众的基本生活需要已经得到了基本的满足。在这种情况下，越来越多的消费者将消费的目光逐渐转向了改善生活质量的消费品，或者是耐用的高档消费品，甚至是一些能够满足人们精神需求的消费品上。简单的说，就是广大人民群众手里的钱越来越多，在满足了基本的衣食住行之后，人们的消费水平和消费观念发生了转变，消费信用的发展空间越来越大、消费的方式也越来越多。随着消费信用在广大民众的心中不断深入，越来越多的人就是了消费信用这种方式，也有越来越多的消费者愿意使用这种消费方式来改变传统的消费观念，并且改善自己的生活，近些年来，贷款买房族、买车族、旅游族、上学族都呈现出明显的上升趋势。在这种情况下，如果国家还是依据传统的政策来对消费市场进行调控的话，很明显这是不符合经济发展规律的，也是符合我国经济的发展趋势的，而且将会阻碍我国消费市场的发展，从而阻碍我国经济的快速发展。在我国的消费市场的不断发展、消费方式不断变化，消费者的消费心理不断更新的情况下，国家必然会适当地调整和改变国家经济宏观调控的政策，使国家政策符合经济发展的规律和人民群众的需要，从而促进国家经济宏观调控的政策的不断完善，这样才可以使得国家经济宏观调控政策在新的消费市场的条件下，仍然会对我国的消费信用市场以及消费信用体制的发展起到积极的促进作用，只有在完善了我国的经济宏观调控政策的基础上，才能促进我国经济不断的发展，

 总而言之，对于我国的消费信用和国家经济宏观调控政策来说，两者之间的关系是非常紧密的，两者之间相互作用，相互影响，这也是被很多人所忽视的。然而，实践要求我们必须在看到国家宏观调控的政策对我国消费信用体制和消费信用市场产生重要的影响的同时，我们也必须看到，消费信用的发展对于国家经济宏观调控的政策的作用，只有将两者有机地结合起来，充分发挥两者之间的相互作用，才能促进我国经济的长期、稳定、可持续的发展。

 2消费信用有利于提高人民的生活质量，促进我国经济发展

 随着经济的不断发展，人民的生活水平也会相应的有所提高，人民对于物质生活的要求也就越来越高，简单的吃饱穿暖已经成为人们过去的消费目标，现在的人们追求的是住着宽敞、明亮、舒适的房子里，出行工具也逐步由私家汽车代替了自行车和公共汽车，在消费观念上也由追求简单的物质生活逐渐向越来越多的精神消费的生活的追求。也正是由于我国经济的快速发展，促进了广大人民的生活生平有了整体性的提高的基础上，才使得一部分人在消费心理、消费观念发生了比较大的转变，这种转变并不是瞬间完成的，而是在潜移默化之间逐渐的发生着变化，也正是由于这种变化的产生，才导致更多的消费者在一定程度上改善了自己的生活的基础上，对生活的质量提出了更高的要求，但是仅仅依靠当前的经济水平和收入又无法满足人们日益上涨的消费欲望，以及对更好的、更高质量的生活的期待，在这种情况下，就留给了消费信用充分的发展空间，而消费信用也确实在这个空间里发挥了重要的作用，与此同时，也促使了消费信用的不断发展和完善。总之，多年的发展实践在我国经济的发展与人民的生活质量和消费信用的发展之间形成了一个良好的发展模式，即“经济发展提高了人民生活质量，而人民生活质量的提高促使广大消费者的消费心理、消费观念、消费方式的转变，并直接促进了消费信用不断发展”。

 然而，以上只是我国经济的发展和人民的生活质量提高对我国的消费信用的发展的作用，与之相反的是，我国的消费信用的不断的发展同样有利于人民生活质量的提高，并且促进我国经济的不断发展。以我国的房地产市场为例，由于近些年我国房地产市场的泡沫经济的不断发展，房屋的价格已经超出了广大人民的消费能力，但是，房价仍然没有下降的趋势，在这种情况下，如果还是依据传统的消费方式，将家庭的余款储存在银行，等积累到一定数额之后，在取出来进行消费，以这种方式推算，一般普通的消费群众至少也要等到退休之后才可能买得起一套供基本生活的房屋，在一些房地产虚高的一线城市，以这种传统的方式买房更成为了一件遥不可及的事情。而消费信用的产生及发展，不仅改变了人们原有的消费心理、消费观念，也改变了人们的消费方式，越来越多的人用以后的钱实现现在的消费，当今，越来越多的人走进了贷款购房的队伍中。贷款消费不仅仅再是年轻的一种时尚追求，而且逐渐成为了人们的一种生活消费的方式，而且这种消费方式不仅在一定程度上提高了人民物质生活的生活质量，而且提高了人民精神生活的生活质量。广大消费者在满足了房子、车子等基本需求之后，还会产生更高的物质上的生活需求和精神上的需求。例如，现在越来越多的人选择类似于旅游贷款、教育贷款等这种消费信用的方式，人们的生活质量不仅仅满足于物质，而且有了更高的精神追求，这就使得人们的生活质量在整体生有了进一步的提高。这种生活质量的提高有直接导致了人民消费意识的进一步加强，从而激发了更大消费的欲望，从而促进了我国经济的不断发展。单单就旅游贷款这种消费方式而言，不仅是消费者得到了精神上的享受，同时拉动旅游区所在地的经济发展，也带动我国的旅游业的发展，从而进一步促进了我国经济的快速发展。也就是说，在我国的消费信用的发展、人民生活质量的提高和我国经济的发展之间也形成了一个良好的发展模式，即“消费信用的发展提高了人民生活质量，而人民生活质量的提高又促进了我国经济的不断发展”

从以上的分析可以看出，在我国的经济发展、生活质量的提高与消费信用的发展之间是相互作用的，这是一个可逆式的发展模式。在我国的社会主义市场经济体制下，只有正确的处理好经济发展、人民生活质量和消费信用之间的关系，充分发挥每一个环节的作用，才会促进我国的经济长期、稳定、可持续的发展。 

七、我国消费信用发展的现状以及遇到的问题

 20世纪90年代消费信贷开始在中国出现，而后随着1997年东南亚金融危机的冲击和影响中国经济从1998年下半年开始，内需严重不足并逐步呈现出通货紧缩的趋势。为了扩大内需，刺激经济增长，着眼于活跃消费，中国人民银行推出了个人消费信贷政策，积极鼓励、引导和支持居民扩大个人消费。随后住房信贷、汽车消费信贷，以及国家助学贷款等消费信贷业务逐渐展开和完善，我国消费信用体系进入一个良性的发展阶段。但是在发展的过程中，遇到的一连串的问题和阻碍也引起众人的注意。

 1相关法律不健全，缺乏相应的法律依据

 与国外的完善立法相比，在国内，很少有法律直接是针对消费信用而提出的，导致消费信贷的各方都没有了法律法规的保护，消费者对于信贷活动的信任程度和信贷服务的方便满意程度都不是很高。从而在很大程度上阻碍了消费信用的发展。

 2消费信用总体规模不大，消费信用品种缺乏

由于政策上的不完善，再加上相关金融机构的不重视，消费信贷的总体规模和我国的金融机构贷款总额不成比例，显得过少，同时虽然消费信用得到一定的发展，但是消费信用品种缺乏也是显而易见的，仅仅限于住房按揭贷款和抵押贷款，汽车消费贷款和助学贷款，而且后两者所占比例都很小。消费信用品种显得过于单一，缺乏创新。

3、缺乏覆盖全国的个人信用服务中介机构，风险控制不足

在国内，只有少数几家信用公司收集企业的信用档案，几乎没有公司在搜集，整理和管理个人信用。同时国家也没有组织相应的覆盖全国的征信组织和系统。以此正是这种对于个人消费者的不了解增加了相应的风险，也给信贷工作带来了诸多麻烦，使信贷工作不能有效地实施。

4、消费信用的提供者单一

 国内目前只有商业银行开展了消费信贷业务，造成了诸多不便和麻烦，也对消费信用的推广造成了阻碍，迫切需要更多有能力的金融机构参与，同时增加银行和这些机构的联系，使得消费信贷更为方便。浅析我国消费信用的发展现状浅析我国消费信用的发展现状摘 要随着时代的发展，消费信用应运而生，并且不断发展。消费信用作为金融创新的一种形式，一方面可以帮助消费者优化其跨期的储蓄和消费活动，提高消费者的个人福利;另一方面作为房地产、汽车和教育等产业的一种重要融聚祈硼性峡携孵晨蜡拿火捂围骡楞罕别逆渭徊湘颗回迈凑型托醚翌碧揩胆曹道苛怒依普履帘日邱雨烈尽寅猴厢燃歼卢蔫班惹狰毕狂扬暮坊岗帜仑遥

 5、消费信用受到传统观念制约

 我国经济曾长期处于短缺经济状态，寅吃卯粮被认为是不会经营的败家行为。一方面人们普遍对于个人负债持谨慎态度，负债生活在中国不仅会对个人造成较大的心理负担，同时更会遭到普遍价值观的否定。另一个方面自古以来人们就认为借贷所带来的利息高昂，是剥削劳动人民的手段，将其于意识形态挂钩，并进行过广泛的批判。所以尽管产品相对过剩时代的骤然到来，对传统的消费观念产生了冲击，但数千年形成的观念根深蒂固，对于发展消费信用造成了很大的制约，然而要彻底改变尚需时日。

 八、发展我国消费信用的建议： 

 1调整收入分配政策，培育和壮大消费信贷的主体阶层：

 从根本上说，在市场经济发展过程中，支撑市场的主体就是中等收入阶层。针对当前高收入阶层消费活跃和低收入阶层消费潜力不大的现实，消费信贷的主体和对象的重点要抓住中等收入阶层。消费信贷从某种意义上是锦上添花而不是雪中送炭，高收入阶层不需要消费信贷，只有中等收入阶层恰恰是使用消费信贷的市场主体。因此，在中国要发展消费信贷必须改革收入分配政策，培养中等收入阶层。同时，要强化消费者的消费信贷观念，切实提高居民的心理承受能力。 

 2完善消费信贷的品种方式和业务规程，推广普及信用卡：

 目前消费信贷手续繁杂、品种方式单一，制约了业务的发展。不同的信贷品种所面向的消费群体大不相同，在开展消费信贷业务时，必须充分考虑这些不同居民的消费需求特点和承贷能力，根据不同顾客群体推出相应信贷品种，并具体确定首付款、利率、还款方式、还款期限、担保方式等，才能真正抓住顾客，才有利于信贷业务的正常进行。政府应通过制定有关财务政策，积极鼓励个人收支款项通过信用卡办理，推广普及信用卡。这样既可以避免信贷部门重复调查客户资信情况和重复审批每笔贷款，提高办事效率，又可以发挥信用卡的资信积累作用，促进个人信用制度建设。 

 3加快建立个人消费信用制度： 

 我国消费信贷发展所面临的主要困难是缺乏消费者资信制度。目前我国还尚未建立起较为完备的个人信用制度，即缺少对居民身份证明、个人账户、收入来源、个人可支配用于抵押的资产以及过去的信用状况记录和评定制度安排。我国应该建立个人账户，改进目前的个人银行存单凭证和收入现金化特点，实行个人信用实码制，建立对个人信用调查与评价的专业性中介机构。对这类专业性机构的注册资格、法律形式和责任与业务的规范，应制定相应的制度，以促其健康发展。 

 4完善法律法规政策： 

 要加快制定和完善消费信贷的法律法规，对消费信贷的主体、对象、程序、方式等做出规定，并配套出台适于实际操作的实施细则，保护消费者和金融机构的合法权益，为银行资金安全、开展社会信用调查及维护个人隐私提供司法保障，使消费信贷走向法制化轨道。同时要建立和完善消费信贷担保和保险机制。政府部门可成立专门的政策性机构，对消费者特别是对中低收入阶层及特困户等特殊消费群体提供必要的担保和信用保险支持。建议政府部门在建立完善消费信贷信用保险机构的同时，还应积极引导公司与商业保险相互配合的社会化的消费信贷保险机制。

 九、结论

 虽然消费信用在我国发展的时间不长，但是，由于消费信用是符合我国市场经济的发展需求，而且可以妥善地解决消费者的经济水平和支出能力与迫切的消费的需求之间的矛盾，符合广大社会民众的消费要求，因此，消费信用在我国市场经济体制下的发展还是十分迅速的。消费信用不仅改变了广大消费者的传统的消费观念，提高了人们的消费水平，改善了人们的消费质量，而且还在一定程度上完善了国家经济宏观调控的政策，提高了人民的生活质量，促使各大商业银行积极的调整信贷结构，从而促进了我国经济的不断发展。从我国消费信用的发展现状和发展趋势上来看，消费信用在我国还存在着较大的发展空间，还存在着较大的发展潜力，因此，我国要在符合经济发展规律和我国实际国情的基础上，积极出台一些列的政策，鼓励人们积极运用消费信用，促进我国消费信用的不断发展和完善，从而进一步促进我国经济的长期、稳定、可持续的发展。

十、参考文献

[1]张鸿伟．浅析现阶段我国消费信用的发展．科技情报开发与经济，2003（8）． 

[2]孙从海．消费信用理论研究与经验考察，重庆：西南财经大学出版社，2003．

[3]廖理．2009年中国消费金融调研报告，北京：经济科学出版社，2010．

[4]邹浩．美国消费信用体系初探，北京：中国政法大学出版社，2006．

[5]王再祥，贾永轩．汽车消费信贷，北京：机械工业出版社，2006．

[6]吕迎霞．对我国信用卡业务发展的思考．山西财经大学学报，2007（1）．

[7]中国银行业协会银行卡专业委员会．中国信用卡产业发展蓝皮书（2009），北京：中国金融出版社，2010．

[8]车鸣，周晖．影响信用卡消费信贷发展因素的实证分析．财经理论与实践，2005（4）．

[9]厉新建，张辉，厉新权．旅游经济学，北京：中国人民大学出版社，2006．

[10]房爱卿．我国消费需求发展趋势和消费政策研究，北京：中国经济出版社，2006．

[11]高凌云,论我国消费信用发展的借鉴与对策[D],吉林大学,2006

[12]秦守勤.我国信用建设的法律环境思考[J] 当代法学,2003.7

[13]敖惠诚,高玉泽.关于我国消费信贷发展的思考[J].货币政策,2006(04).

[14]高凌云,论我国消费信用发展的借鉴与对策[D],吉林大学,2006

[15]秦守勤.我国信用建设的法律环境思考[J] 当代法学,2003.7

[16]敖惠诚,高玉泽.关于我国消费信贷发展的思考[J].货币政策,2006(04).