我国网络银行发展面临的问题和对策

我国网络银行发展面临的问题和对策

[摘 要]基于网络信息技术的迅速发展，为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则。首先分析我国网络银行的发展所面临的困境，最后主要从商业银行的立场出发，提出了发展网络银行的主要对策。
[关键词]网络银行 电子商务 网络安全
   
 随着网络时代的到来，和网络科技的发展越来越多的人懂得运用网络给自己带来便利，平时很正常的去银行存取款，转帐，随着网络银行的出现也都可以实现足不出户就可以办理了。但随着网络银行的出现应用，相对的问题也就出现了，大家要考虑带它的安全问题，和局限问题，本文就此展开粗浅的分析。文章将分为四块来阐述，第一块将阐述网络银行的概念，第二块将分析我国网络银行面临的问题，第三块是讨论怎样解决网络银行的安全问题，第四块就是本文的结束语了。
 一﹑网络银行的概念
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网络银行就是将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态。用户只要能上网，就不受地理、时空的限制来管理自己的资产，充分享受银行的各种服务。
 二﹑我国网络银行面临的问题
1.安全问题
安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全。
2.法律依据问题
目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。
3.社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
4.经营观念和管理体制滞后
网络银行是个很时髦的新鲜事物，所以对它的管理和经营都应当有所创新，有所改变不应当还是用现今的经营观念和管理体制去经营管理它，否则会阻碍其长远的发展。
5.网络银行业务品种少
我国的网络银行是刚起步，所拥有的产品相对较少，不能让广大的用户对其产生兴趣，所以以后应当快速的创新其业务种类，加强宣传力度，让所有的用户都知道它的新业务，对新业务都感兴趣。
6.网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准
网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。
7.缺乏适应网络银行发展的人才
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才
 三﹑怎样解决网络银行的安全问题
 1 加强网上支付安全
 商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各种行业的网络商户提供安全而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的安全技术、安全电子交易协议（SET）、国际通用数据安全传输认证SSL128位加密保护等国际先进安全措施确保网上支付安全，从而提供了快速、简单的安全验证服务。随着《电子签名法》的成立，确立了网上支付、数字签名的法律依据，确定了电子合同、数字签名与纸上合同的同等效力；同时承认电子文件与书面文书具有同等效力。从网上贸易来看，它确定了网上交易参与者的合法身份，增加了交易双方的信用度，进一步确保交易双方实现安全的网上交易和支付。最主要还是要使用者用着放心，不会担心其会泄露个人隐私，个人帐号密码，给自己带来不必要的损失。
 2 制定有针对性的发展策略
 由于银行之间的不同差异，特别是网络状况、技术条件相差很大，我国商业银行选择网络银行的发展策略应该在不同的时期有所为有所不为。对各银行的特点做出对其有利的方案让所有的银行都能发挥其最大的潜能，扩大网络银行的业务范围，给用户带来更安全便捷的服务。
 3 加大网络银行业务的营销力度和创新力度
 外国的金融业是非常注重市场营销的，但是我国却没有注意到其的重要性，所以我国应当注意到它的重要新，用市场营销的观念来指导银行业务的经营。不能被动消极的等待客户通过一些广告搜索等渠道来获取网络银行的产品和服务信息，而是要主动出击。
 4 加强信息系统建设
 在电子商务世界化全球化的前提下，商业银行一定要有先进的电子化信息网络系统，网上银行服务手段的发展也建立在网上银行后台资金清算系统的网络化，但是我过的电子化建设是很落后的，所有的支付系统都存在适应不了网络银行的快速发展。
 我国网络银行面临最主要的问题就是没有一个很好的环境让其发展，网络银行的出现到今天，还是有很多人对其抱有很大的不信任，不过这也正是我国网络银行面临的最重要的问题，安全问题如得不到很好的解决，网络银行的发展将会受到很严重的阻碍，安全问题得到很好的解决后就是它的一系列的整改和创新了，希望更多的人认识到这些，也希望网络银行会更好的发展，给大家带来更大的便利。
 四、结束语
 结合全文所表述，我国网络银行的发展才刚刚起步，还有很多的问题需要完善，还面临着许许多多的问题，现阶段的首要任务就是针对这些问题对其修改，完善。
 
参考文献
1﹑张凤喜        《网上银行，你如何面对》    金融经济          2005年3月
2﹑戴亮 《我国网络银行发展模式及相关问题分析》贵州财经学院学报 2002年1月
3﹑段泽强        《中国网络银行面临三大问题》    金卡工程     2005年3月
4﹑网路上查寻的资料和教学课本上的原文。