我国电子商务网上支付现状分析

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一、电子商务的发展和概念定义
电子商务发展一般有五个阶段：第一阶段是电子邮件阶段、第二阶段是信息发布阶段、第三阶段是 EC(Electronic Commerce),即电子商务阶段、第四阶段是全程电子商务阶段、　第五阶段是智慧电子商务阶段。而在中国电子商务起步于20世纪末，1990-1993年属于起步期，1993-1997应该是建立的重要基础期，到现在乃是中国电子商务的高速发展期。
电子商务是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。电子商务是一个不断发展的概念，电子商务的先驱IBM公司于1996年提出了Electronic Commerce的概念，到了1997年，该公司又提出了Electronic Business的概念。但我国在引进这些概念的时候都翻译成电子商务，很多人对这两者的概念产生了混淆。事实上这两个概念及内容是有区别的，E-Commerce应翻译成电子商务专业，有人将E-Commerce称为狭义的电子商务。将E-Business称为广义的电子商务。E-Commerce是指实现整个贸易过程中各阶段贸易活动的电子化。E-Business是利用网络实现所有商务活动业务流程的电子化。E-Commerce集中于电子交易，强调企业与外部的交易与合作，而E-Business则把涵盖范围扩大了很多。广义上指使用各种电子工具从事商务或活动。狭义上指利用Internet从事商务或活动。
二、网上支付的含义
所谓网上支付是电子支付的一种形式，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商、金融机构和认证机构，使用安全网上支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融网上支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网的实时支付方式。现在网上支付已得到越来越多的认可，涉及的领域也在逐渐加大，例如综合购物类、票务酒店类、保险产品类、充值游戏类、教育考试类、慈善公益类等等都可通过网上支付的形式得以实现，大大减少了中间繁琐的过程，交易简单、快捷。
三、网上支付的基本模式
目前电子交易的模式有四种：一是支付系统无安全措施的模式。用户从商家订货，并把信用卡信息通知商家。二是通过第三方经济人支付的模式。客户在第三方付费系统服务器上开一个账户，网上经济人持有用户的账户和信用卡号。客户用这个账号向商家订货，商家将用户提供给经济人，经济人验证商家身份，给客户发送邮件，要求客户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。三是数字现金的支付模式。用户在现金服务器账户中预先存入现金，就可以得到相应的数字现金，可以在电子商务领域中进行流通。四是简单加密支付系统模式。这是现在比较常用的一种支付模式，用户只需在银行开立一个普通信用卡，账户在支付时，用户提供信用卡号，但传输时要进行加密。这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。
四、电子商务网上支付在生活中的运用
电子商务应用的范围很广如今在波及人们的生活、工作、学习及消费等广泛领域，其服务和管理也涉及政府、工商、金融及用户等诸多方面。Internet逐渐在渗透到每个人的生活中，而各种业务在网络上的相继展开也在不断推动电子商务这一新兴领域的昌盛和繁荣。电子商务可应用于小到家庭理财、个人购物，大至企业经营、国际贸易等诸方面。具体地说，其内容大致可以分为三个方面：企业间的商务活动、企业内的业务运作以及个人网上服务。随着信息技术的猛烈发展，网络渗透进我们生活的细枝末节。从最早的网络信息共享的平台，发展到电子商务，互联网那个彻底改变人们的生活方式。随着人们的节奏的加快，电子商务在这个追求高速生活的时代迎合了人们的需要。
B2C即是企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物环境——网上商店（卓越亚马逊、京东商城、当当网等），消费者通过网络在网上购物、在网上支付。
这类电子商务在很大程度上满足了消费者的生活需求，同时提供优惠实惠。由此产生了一种全新的购物方式，传统的逛街购物逐渐被这种数字化的平台抢去了很大的市场份额。“商家对消费者”的这类电子商务也是我们生活中最熟悉，最得心应手的一类。
阿里巴巴是这类电子商务一个典型之一。对往来贸易的商家来说，经营网店，这个平台物流运送方式便快捷，提供产品丰富的网上批发市场。有些喜欢经商的在校大学生，只怕拥有一定的资金，通过阿里巴巴挑选信誉好的厂家挑选有市场的货物，然后通过网上银行，或者支付宝支付安全的支付方式付款，等待物流送货到店，在淘宝或实体店就可以体会当老板的感觉了。像这样的“商家对商家”的贸易平台，无论是拥有上千万，百万资金的大企业，还是拥有上万元的小个体，都可以在这个平台是实现电子商务的新发展。同时，在社会的影响上，也激发更多的机会从事经商这一行业，使得创业开公司，当老板从梦想变成人人可以尝试的新工作。
五、网上支付的优势
网上支付符合电子商务发展的需求。网上支付的操作环境是基于开放的互联网，而传统支付则是在较为封闭的系统内完成，如现付或者在邮局、银行中支付，具有很大的局限性，使整个交易的时间大大加长。同时，网上支付可以24小时连线，消费者可以随时随地地通过互联网进行支付，完成购买行为。而传统支付方式受时间空间限制，很难满足众多用户在时间、空间、交通等习惯上的需求。网上支付在顾客愿意购买的时候可以在最短的时间内实现购买。另外，顾客可以对订单信息实时查询，包括订单是否成功支付等信息。而传统的支付方式需消费者通知商家后，商家才能去相应的单位查询，过程繁琐，时间较长。网上支付拥有低成本优势，这种优势具体体现在组建成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面，具体体现在交通、时间、银行付款的等候、银行工作时间的限制。对商家来说，付款没有完成，销售行为还可能随时被改变。就银行单笔业务成本来看，网上支付成本仅为传统支付成本的1%甚至更少。
其实，网上支付的兴起也是时代的兴起，我们必须看到网上支付打破了传统的消费方式，越来越符合时下人们的生活需求和消费理念，简单、便捷、贴近生活是网上支付的最大优势。以中国银联为例，“银联在线支付”的开通，用于支持铁路网上售票服务。据介绍，乘客登录中国铁路客户服务中心网站完成注册和选定车次后，即可通过“银联在线支付”完成支付，足不出户即可轻松网购火车票。
“银联在线支付”是中国银联为满足各方网上支付的需求而打造的银行卡网上交易转接清算平台，也是中国首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持所有类型银联卡的综合性网上支付平台。用户使用“银联在线支付”时无需开通网银，只要在“银联在线支付”网页，输入相关的认证信息，即可快速完成交易。“银联在线支付”通过设置安全控件、身份验证、专线加密信息传输等多重安全技术保障和实时风险监控，有效保证支付安全。为满足旅客对铁路金融服务的要求，中国银联此前已与铁道部合作探索了扩大银联卡在铁路行业应用的多项举措，为旅客提供更加便利的购票支付服务。2010年，为服务世博会，长三角地区部分车站实现了刷卡购火车票。今年初，中国银联又与铁道部合作，在北京、郑州、武汉、西安、上海、南昌、广铁、成都八个铁路局的256个较大车站之间实行铁路刷卡购票。目前旅客持任意一张银联卡，均可在这些车站的售票窗口POS和自助售票机上刷卡购票。
六、网上支付的现状及发展前景
总的看来，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架亟待健全、完善等等。此外，中国网上支付体系的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制。信用是电子商务发展的关键前提之一。但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全，严重影响到市场主体对电子商务安全性的认知程度的提升。同时，基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，网上支付体系的发展可谓任重而道远。
其一，但是，我们应当看到，对应于中国电子商务发展的现状，目前的支付系统在B 2C方面已经能基本满足现实需要。虽然银行支付系统是电子商务发展的关键支持，但银行充当的角色还只是提供结算服务的中介机构。在目前许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系尚不健全的情形下，期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法。
其二，从短期看，尽管技术标准、认证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设。但随着我国电子商务和网上银行的发展，导致源于市场选择作用而产生的龙头企业（银行）将产生，由这些龙头企业制定的行业标准的权威性将逐步确立起来。在这种情况下，企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。最后，经过市场的进一步选择和检验，具有生命力和权威性的为数不多的企业将通过谈判和协商的方式制定统一的技术标准。
其三，中央银行正会同国家立法机构采取积极的态度推动网上支付业务的发展，网上银行业务管理办法也即将出台，网上支付的有关法律框架正在逐步形成，这将进一步促进网上支付结算系统的发展。
其四，要最终建成完善的网上支付系统以支撑成熟的电子商务运作，有待银行业实现全国性的跨行联网清算体系的建成。目前中国的商业银行都在积极加快各自的网上支付结算系统建设，可以预见，在不远的将来，一个有效支撑电子商务发展的中国网上支付系统将构建起来。