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论中国保险监管体系的健全
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查看 XCLW103895 论中国保险监管体系的健全
一、保险监管的目的和意义
(一)保险监管可以起到市场准入甄别的作用。(二)保险监管是实现保险业经济补偿职能的需要。
二、当前我国保险监管中存在的问题
(一)保险监督机制不健全。
(二)保险立法严重滞后。
(三)监管人员匮乏和监管人员流失并存。
(四)保险监管方式、措施落后。
三、健全我国保险监管体系的若干建议
(一)建立健全保险监管法律法规体系,完善的保险法律法规体系。
(二)提高中国保监会的权威性和独立性,提高监管人员的素质。
(三)完善保险公司信息披露制度。
(四)应尽快建立起保险自律监管机制。
内 容 摘 要
与其它类型的监管相同,保险监管是一种政府行为。市场需要监管力量的维护,否则,保险市场有可能步入歧途;然而,过度监管则可能反过来遏制保险市场的生机和活力,使之裹足不前。因此,一国保险监管的政策、力度以及完备性,是实现保险企业稳健经营的关键。中国已经加入世贸组织,中国保险业面临着挑战和机遇,相应地,中国的保险监管也应加以改进完善.本文结合中国保险监管的现状,对完善中国保险监管提出了若干管见。[关键词] 保险监管、存在问题、改进措施、
论中国保险监管体系的健全
当前,我国保险业已步入最佳发展时期。一方面,我国经济体制改革和经济发展已取得明显成效,为保险业发展创造了一个良好的发展空间;另一方面,我国保险需求不断扩大,传统的“市场蛋糕理论”已被实践证明是不准确的。随着市场主体增加,业务范围扩大以及资金运用渠道拓宽,保险业面临着许多新的风险因素和问题。
一、保险监管的目的和意义
保险监管是政府对保险市场的一种干预行为。政府与市场的关系问题,始终是经济学中一个重要的、带有基础性、根本性的问题。现代经济生活中,大多数国家都属于混合经济,市场和政府共同对经济资源的配置发挥重要作用和影响。保险监管方式通常有两种:一种是严格监管方式,另一种是松散监管方式。前者强调对费率和偿付能力实行双重监管,在这种监管模式下,所有的保险活动都受到全面监管,包括对市场准入的限制、对保险产品质量即条款和费率的管理、对保险资金运用及准备金比率的管制等;后者则只对偿付能力进行监管,放松对保险产品、保险业务甚至市场准入条件的约束,因而采取的主要是控制财政资金的监管手段,并且要求具备完善的会计规范评估原则和详尽的财会报告制度。
(一)保险监管可以起到市场准入甄别的作用。所谓市场准入,是指一国允许外国货物、服务或资本参与其国内市场的程度。“准”字体现了国家法律的一种许可,“入”字则指外国服务、货物、资本的进入,亦即本国市场的对外开放,因而准入的含义是指国家通过实施各种法律和规章制度对本国市场开放程度的一种宏观的掌握和控制。保险服务贸易的市场准入原则旨在通过增强各国金融服务贸易体制的透明度,减少和取消各种限制市场进入的贸易壁垒,使各国在一定期限内逐步放宽市场开放的领域,加深市场开放的程度,从而达到促进世界服务贸易的增长,保证各国保险服务可以在世界市场上公平自由竞争的目的。东道国对保险企业的市场准入监管,是其地域监管的首要环节,因为市场准入是保险企业合法进入东道国市场的先决条件,同时市场准入形式与条件的宽严,也关系到保险企业后续经营的成效。
(二)保险监管是实现保险业经济补偿职能的需要。从本质上讲,保险公司是风险转移和分担的中介,而不是信用中介,其经营目标是保证被保险人和投保人所保利益受到损失后能及时足额得到赔付。保险业具有对被保险人经济补偿的功能,所以,其经营风险所造成的影响远远超过其它企业,保险企业的经营失败不仅会使个人失去经济保障,而且也会对整个经济造成混乱并影响社会稳定。因此,政府必须加强对保险业的监管,确保保险业稳健经营。 (三)保险监管是保证保险业正确经营方向的客观要求。经营方向是保险业为了获得经济效益而采取的方法和运用的手段。对于许多保险企业来说,其经营失败的原因多出自业务人员的失职或经营方针的实施不当。从当前保险业的管理体制来看,其经营方针和策略的决定,往往被少数高级管理人员所控制,但保险业自身的专业性和技术性都很强,保险业自身缺乏具有专业技术知识的管理人员和保单管理者,很难对不适当的经营方向加以完善或纠正。因此,政府给予正确的保险监督管理,以保证保险业经营的正确方向,是十分必要的。 保监会作为我国保险业的监管和主管部门有责任促进保险业又快又好地发展,更好地为经济社会发展服务;不断提高引领保险业务发展和防范保险风险的能力,但是我国还没有形成完善的保险监管体系,保险监督管理乏力,存在着不少缺漏。
二、当前我国保险监管中存在的问题。
(一)保险监督机制不健全
随着市场经济体制改革的深化,利益分配格局的调整,社会经济秩序中的矛盾冲突也会反映到保险业运行中来,因此,政府对保险公司的行政干预还必不可少。保监会受地方政府制约的现象还很严重,导致对地方保险公司监管乏力。从体制上看,保险监督管理机制的建设还很薄弱,监管队伍没有真正壮大起来,监督管理的水平不高。从监管环节上来看,只注重对机构的管理,忽视对保险公司人员的监督管理,只注重对业务事件的监督管理,忽视对内部机制的监督管理。
(二)保险立法严重滞后
我国的保险立法尚处于初级阶段,这与我国蓬勃发展的保险业现状并不相称。首先,从目前我国现有的保险法规来看,只有保险法和人民银行制定的一些规章。这些法规是在我国保险市还不很健全的情况下制定的,在立法上存在着许多不足之处;其次,这些法规没有兼顾到我国保险市场对外开放的实际情况,没有对进入我国保险市场的外国公司予以详尽的规范;再次,没有规定对擅自经营商业保险业务的法人或自然人及违法违规保险公司的罚则,保险法规缺乏强制性和可操作性。
(三)监管人员匮乏和监管人员流失并存
我国保险监管起步晚,发展快。从监管人员的角度看,一方面是监管人才短缺。在数量上,目前我国全国的保险监管人数还不及美国纽约一个州的监管人数;在专业上,我国监管人员中既懂保险又懂法律、工程、精算等专业知识的监管人才更是匮乏。另一方面,我国的保险监管人才流失严重。自1998年中国保监会成立以来,一批相对熟悉保险监管业务的人才陆续离开了保险监管岗位。
(四)保险监管方式、措施落后
因人力机构条件的限制,我国保险监督处于被动性监管状态,保险监管人员象消防队员一样,哪里出现问题就去哪里,监管工作缺乏科学性、系统性、主动性和前瞻性,同时,监控的重点仍在费率,手续费等细节问题上,对关系到保险公司经营稳定的偿付能力,再保险安排资产负债和内控机制等重大问题监管力度不到位,监管方式单一。
三、健全我国保险监管体系的若干建议,
从我国保险市场发展的实际出发。由于我国保险市场发展相对不成熟,特别全国各地保险市场成熟程度的不平衡,近期内保险监督管理难以完全摆脱裁判加教练的现状,但是着眼于我国保险市场的长远发展,为顺应我国社会主义市场经济建设的总体趋势,我国保险监管应做好以下几项工作:
第一、建立健全保险监管法律法规体系,完善的保险法律法规体系是有效的保险监管基础和前提,这一体系应涵盖保险基本法,代理人、经纪人、公估人、再保险、保单持有人、保护投资监管、偿付能力、监管反垄断、反不正当竞争,保险欺诈、外资保险公司等多个方面。建议国务院和全国人大尽快将《保险法》的修改与完善纳入议事日程。同时保监会要抓紧制定和出台与《保险法》相配套的行政法规和规章。如外资保险公司管理条例,保险违法处罚条件,保监会行政复议办法。保险资金运用管理条例等。
第二、提高中国保监会的权威性和独立性,提高监管人员的素质。为了履行监管职能,提高监管效率,保险监管机关必须持有充分的权威性和独立性,以避免监管失败。为此法律应明确中国保监会对保险业具有专属的监管权利,其行为能力不行受有关各方的干预和牵制。增加保监会编制和派出机构的编制,吸收高素质的专业人才,如精算师、会计师、律师等,并对现有人员进行培训。
第三、完善保险公司信息披露制度。保险公司应及时报送财务报表监管部门应定期在权威刊物公布保险公司的财务情况,并对保险公司的重大事件进行公开披露。建立保险信息共享制度,允许社会公众查询不涉及保险公司商业机密的保险信息,为投保人选择保险公司提供充分的信息。
第四、应尽快建立起保险自律监管机制,实践证明行业自律作为外部监管必要和有益的补充,对于协调外部监管矛盾,规范市场竞争秩序具有外部监管难以有企及的良好效果。我国的保险同业公会虽已正式成立,但相应的规章制度尚未建立,会员的入会程序也未予明确。今后应加强和完善其自律职能,尤其应将所有保险公司的纳入保险行业组织中,从行业自律的层面加强对其的监督和规范。
参 考 文 献
吴定富:《关于保险业改革发展的若干意见》,2006第六期《保险研究》胡文富:学习研究《保险法》,创立保险法律关系新理论。《保险研究》王建、马学平等:论加强保险业偿付能力的监管。《保险研究》
《第一财经时报》2006年第7期
《中国人保》2006年第5期
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