我国财险保险现状及其发展对策

一、我国财产保险的发展现状

二、我国财产保险面对的几点困境

三、浅淡我国财产保险发展对策的几点建议

摘要：在改革开放的今天，我国保险事业异军突起，在社会生活的方方面面发挥了巨大的作用。我国的保险业务与西方保险业务的划分略有不同，现在国际上大都把保险划分为寿险与非寿险两大类而我国将保险直接业务划分为财产保险与人身保险两大类。我国财产保险有自身的发展优势，当然在发展和探索中也产生了种种不利于发展之处。我国的财产保险正在国家的大力支持和自身的不断完善中，走出困境在全球化浪潮到来之际，中国保险事业没有在外来压力前止步，中国财产保险正在调整步伐，不断在改革中发展壮大，，它正以新生保险业的活力，逐步的向世界保险业靠拢。相信在不久的将来，中国财产保险必定会以自身的独特方式，获得更大的进步，从而在国际大舞台上占据一席之地。

我国财险保险现状及其发展对策

财产保险起源于共同分担海损的制度，经过海上保险和火灾保险两个阶段发展而来，在１８世纪因汽车保险和工业保险的出现和迅速发展而跨入现代保险阶段。中国是财产保险思想萌芽最早的国家，大约在公元前三四千年，中国就已经产生了关于保险的一些思想，其中最主要的是风险分担思想，利用风险分担思想古人把货物放在不同的船只上，以尽可能减少损失。另外，在古代，中国还建立了各种各样的仓储制度，它是中国古代原始保险的一个重要标志。

我国财产保险的发展现状

现代中国财产保险虽然起步较晚，但是它在国家相关政策的扶持下，正利用自身的显著优势努力发展，在中国公司制改革的今天，在现代化企业制度的推动下，中国的保险事业，包括财产保险，必定会有长足的发展。据有关部门统计，2009年上半年，全国保费实现收入5975亿元。其中，财产保险保费收入1576亿元，同比增长15.8％，偿付能力不达标的保险公司比年初减少2家，全行业净资产达到3299亿元，较年初增长17.5％。在国际金融危机的背景出现这样的增长，是保险业主动进行结构调整、压缩低效益业务的作用。各财险公司在与客户需求对接上有了很大进展，公司的业务品质、内含价值和持续发展能力都取得了明显改观。

 财产保险作为保险业务的组成部分,它与保险有着共同的基本职能,经济补偿是保险的基本职能,也是保险产生与发展的最初目的和最终目标。财产保险作为保险的一个大类,在社会生产和人民生活中发挥了重大作用,但是有些人因此却把它认为是取得额外利益的一种手段,这种思想是极为不对的。财产保险是指以各种物质和有关利益为保险标的,以补偿被保险人或投保人的经济损失为基本目标的一种社会化经济补偿制度。投保人或被保险人对保险标的的投保是不会带来额外收益的,它只是在保险标的发生保险事故,并在投保人做出补偿的申请时,对被保险人进行相关的经济补偿。在进行经济补偿时,保险人会根据保险标的的实际价值及损失情况进行适当的补偿,即使是在重复投保的情况下,保险人也会按照各自实际应该分担的比例进行经济补偿,不会出现一个保险标的重复补偿的情况。我国商业性财产保险业务体系大致包括财产损失保险、责任保险和其它商业性保险三大类，财产保险的性质是组织经济补偿。在保险事故发生之后，保险人会依据保险合同进行相关的经济补偿，以弥补保险事故对保险人带来的损失。在推定全损的情况下，保险人可以获得物上代位权取得对被保险物的支配权，同时，保险人还可依法向与事故有关的第三者进行追偿，这样一来，即可以避免了重复赔偿，又发挥了财产保险转架风险，稳定社会秩序，促进市场经济稳步发展的作用。

我国财产保险所面临的困境

　　在改革开放的今天，中国保险事业获得了广阔的发展空间与机遇，中国保监会的成立，为于我国社会主义市场经济发展相适应的保险监管体系的完善与发展打下了坚实的基础；保险业风险评价与预警系统的建立，进一步推动了我国保险事业的改革，有利于防范和化解保险业风险有利于它的稳健经营和业务的发展。但是制约保险业发展的内部和外部隐患依然存在。中国财产保险所面临的困境大致可以通过以下几个方面体现出来：

（一）投保人存在谋取私利之心，道德风险大

　　财产保险的基本职能是经济补偿，从表面上看，被保险人不会获得额外利益，投保人向保险公司提出投保的请求，经保险人核保，在基本属实的情况下，签发保险单，在保险期内，如果保险标的发生了在承保范围内的保险事故，那么理应有保险公司进行赔偿。在这种情况下，保险公司的补偿是合情合理的。但是如果一个人低层次的需要没有满足时，生理和安全的需要会对他产生强有力的激励作用，如果一个人片面的追求经济利益，就会产生一定的道德风险，个人道德因素的败坏，对财产保险影响是极为巨大的。

（二）双方信息不对称，理赔价值增大

　　保险核保是一项专业性、技术性强的工作，它是保险经营的一个重要环节，核保质量好坏直接关系到公司的理赔和企业效益的高低。如果投保人素质较低，对一些特殊商品的价值估计高于其实际价值，对危险单位的评估缺少必要的认识，出现道德风险，保险人经营水平又较低，缺少专业的知识，那么，他必然会对危险程度的估计出现不符的现象，这样的话就容易出现保险事故。

（三）保险制度不健全及外来资本的影响

　　制度的健全是企业发展的灵魂，一个企业制度健全与否直接关系到了企业的长期发展。

　　我国财产保险产生相对较晚，期间又经历了文化大革命，这严重影响了我国保险事业的健康，稳定发展。我国保险市场预警机制并不成熟，保险风险很大；有关部门对保险风险评价信息不对称，致使保险公司的发展状况和盈利状况很不稳定；没有建立相关的风险防范制度，使保险事故发生的概率上升，赔付率随之而上升；我国的保险监控机制存在一定漏洞，对保险事业的内部监控力度不足。这一系列制度方面的欠缺严重制约了我国财产保险事业的稳健发展。

　　另外，随着全球化浪潮及中国加入ＷＴＯ以后，我国保险事业虽然增添了新的发展机遇，但是无形之中，这也给财产保险业的发展带来了更大的挑战和压力。在中国市场大面积的开放和吸引外资政策的影响下，外来资本大量涌入中国财产保险市场，严重影响了我国保险深度的进一步提高，如果外资占据中国保险市场份额过大必然在一定程度上会造成金融恐慌。，外资保险可能会利用保险费率的变动垄断中国财产保险市场，外资企业一般实力雄厚，资本丰富，而且经营体制健全，比国资保险公司有更大的发展优势，因而由此看来，外资保险公司是中国财产保险事业发展的一个较大的障碍。

三、浅谈我国财产保险发展对策的几点建议

（一）深化体制改革，为财产保险发展提供一个良好的契机

　　当今世界，保险业和银行业，证券业并驾齐驱,已经成为现代金融体系的三大支柱。我国的保险业起源于１９世纪，但其真正的发展却是在近二十年，虽然我们可以毫不夸张的说财产保险是我国改革开放以来发展最快，最有成效的行业之一，但是它在体制建设上还存在一定的漏洞。要实现财产事业的稳步持续发展，必须加强体制建设，并建立相应的监管机制。

　　国家必须充分的发挥保监会对金融机构监管的作用，建立与现代社会主义市场经济相适应的保险监督体制；相关部门要加强对财产保险业的风险评估，使其能够在保险事故发生时，如约进行赔偿；财产保险公司内部必须建立危险预警机制，使其保险金能够如约给付与其保险责任相适应的保险赔偿；定期对员工进行培训，建立绩效考核制度，对员工进行奖惩，并积极的接受员工的建议，对组织中出现的漏洞加以改正，从而提高财产保险的整体效益。

（二）合理利用外资，学习西方成功经验

　　外资的吸引可以为我国财产保险注入新的活力，一定程度上有利于保险事业的发展。但是大力吸引外资并不等于放任自流，税收减免政策的实施应与外资的流向相统一，如果外资向带有垄断性质的行业发展，那么国家就应该严格控制，保险业也不例外，外资如果大量涌入保险业，必将会对国内的财产保险业产生极大的冲击，这一点在我国近代史上已经有极为深刻的教训。但是没有外部的压力就难以形成竞争。西方财产保险业的繁荣有着一整套的方法与经验，我国财产保险在关注自身发展的同时，应该适当的吸引外资并大力的吸取其它国家财产保险业成功的方法，逐步探索出一条有利于我国财产保险业发展的道路。

（三）提高员工的专业化素质，严格控制保险的各个环节

　　员工素质和专业技能的高低直接关系到企业经营状况好坏，从事财产保险业的相关人员不单要熟知财产保险业的相关知识，而且要对相关的业务熟悉。

在投保单和保险单等一系列保险凭证拟定时，保险公司必须慎重对保险条款进行分析研究，对保险主体，客体必须注明，注意保险内容的规范性与措辞的严密性。在核保时，考察保险人是否对保险标的具有保险利益，投保人是否具有完全的民事权利能力与行为能力，保险人在拟定保险合同的特约条款时必须注意不能与国家的法律冲突，而且要根据实际需要进行协定。　

　 同时，在计算保险费率时，要将特大事故发生的因素也考虑进去。由于危险的因素是不断的变化的，保险费率也必须不断修正以反映这些变化。在保险理赔中，保险人必须确切的判断损失的价值，实事求是的对于将保险标的恢复到原有的使用性能，状态和水平的费用进行赔偿，减少道德危险发生的概率，准确的确定赔偿金额。当保险人员自身的素质与专业化技能同步提高时，必然会带来我国财产保险的迅猛发展。

　　我国财产保险在社会生活中发挥了巨大的经济补偿的作用，对风险起到了分散作用。相信通过国家相关政策的扶持的自身的不断完善，我国财产保险一定会与世界发达国家接轨，甚至超过它们，在世界保险行业中占据领先地位。