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对于车贷险的思考
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查看 XCLW104067 对于车贷险的思考
一、正确认识车贷险,对车贷险前景的肯定。
二、车贷险的成败分析。
三、车货险存在问题分析。
1、车货险急功近利,准备不充分。
2、在车货险的合作中,各顾客的利益,对遇到的信货风险视而不见。
3、有利益大家共享,有难时保险公司自己承担。
4、车货险管控不力,形成一盘散沙。
5、车货险缺少资金投入。
四、车货险急待恢复,越办越好。
内 容 摘 要
2000年至2003年车货险经历大起大落的局面,曾经一度给汽车销售市场带来红火,带动机动车辆保险业务发展,给保险公司带来大量保险收入,但车货险出现的问题带来很大的后遗症使保险公司吃尽苦头,被逼停办。而车货险一边是市场需要,一边是保险公司停办造成了矛盾,矛盾不会永远地存在下去,因此,车货险停办立即成为业内人士谈论的焦点和热点,寻求一种解决的办法,且车货险前景广阔,值得商讨。
对于车贷险的思考
一、正确认识车货险,对车货险前景的肯定
车贷险是贷款购车的产物。分期付款作为我国汽车销售领域的一种新兴的交易方式,近年来取得较快发展,被广泛应用于汽车销售商、汽车出租公司、汽车运输公司等营利组织的经营性购车或公民个人、法人及其他最终用户的汽车消费领域。但汽车生产厂家或销售商要承担购车方不履行分期付款义务的风险,如果银行或其他金融机构为购车方提供按揭服务,那么风险就转移到他们这一方,而各方为了规避和转嫁这一风险,往往选择向保险公司投保,车贷险应运而生,多家财产保险公司相继开办了汽车分期付款保险业务。
贷款购车促进社会消费,有利于提高人们生活质量,加快汽车交通运输发展,促进经济流通,加快国内汽车工业发展,近几年来国内汽车销售大增,其中贷款购车占比很大,作为贷款购车的附属产物——车贷保证保险(以下简称车贷险)前景广阔,更重要的是带动了机动车辆保险业务的大力发展,近几年来,机车险业务成倍增长,成为各大财产保险公司龙头险种。但个中出现问题也严重制约车贷险发展,由于赔付过高,保险公司被逼叫停。
车贷险停办立即成为业内人士谈论的焦点和热点。作为保险界人士,本人参与了车贷险从开办到停办,直至现在车贷清收全过程,本人从一个基层公司角度,谈一谈对车贷险的看法。
二、车贷险的成败分析
近几年来,车贷险能够在全国迅速铺开,且不断发展壮大,不是保险公司功劳,应该是讲国家政策及银行推行购车贷款业务所至,说明贷款购车这种新兴的交易方式被社会所接受,疏通汽车生产——销售——购买环节,随之带来了汽车产—供—销升温,近几年来社会汽车拥有量大增,各种大型汽车运输车队都是在这几年相继出现,相比之下,车贷险应运而生,应该讲车贷险开办占尽天时、地利、人和,不废吹灰之力,并带动机车险发展,在谈论车贷险时,不要忘记机车险,因此说,车贷险开办是成功的,抢到车贷险就抢到了机车险市场。
车贷险败就败在疏于管理,不够重视,缺少投入。如果严格按要求做到:
①做好资信调查;②严格按照首付30%,保证金10%,保证保险10%做;③在车管所办好车辆抵押手续;④办好机车保险;⑤按期跟踪催收贷款;⑥对超期还款客户做到不讲情面,该扣就扣,该拍卖就拍卖。那么可以说车贷险风险为零,一切主动权都掌握在保险公司手上,属实为霸王保险。但为什么会出现亏损,事实上没有制度,不按规定做,也没有人管,没有考核办法,更没有核保规定,经办人不用承担任何责任,因此出现:1、资信调查走于形式,一手由经销商办理,填好表大家签字,即算完成,因为资信调查是一件苦差事,又没有任何报酬,银行也懒得理,风险是保险公司的。2、车辆抵押有漏办现象,留给车主有转卖空子。3、车辆超期还款没人管,就成越积越多。4、对逾期车辆扣押无人想理,顶多是报给法院处理,扣车拍卖成功率很低。逐步积累下来的问题,时间越长越难处理,造成车贷险最终失败。
三、车贷险存在问题分析
首先要弄清参与车贷保险各方利益的行为目标分别是:1、保险公司:寻求新业务和利润的增长,以及作为车险营销手段的一种,带动机车险业务的增长;2、银行:减少资金放贷风险,保障资金安全;3、汽车经销商:促进汽车销售,获得稳定的销售收入,同时通过车辆代理卖保险可以从保险公司拿到丰厚的回扣;4、购车人实现拥有私家车的梦想,并保障自己未来因不可预测的风险所带来的还款风险。
保险公司利益细分:1、基层公司:带动机车险业务增长,提高车均保费,且保费来得容易;2、业务员:都是找上门的业务,车贷险工作虽然辛苦,但不必认真去做,不需负任何责任,反正来者不拒,然而带来的贷款车辆保险却是一台不能漏,带来的是连续几年的保费,是真正得益者。
当大家考虑各自利益的时候,问题就出在中间,特别是保险公司内部。
1、车贷险急功近利,准备不充分。保险公司内部既没有专门对信贷风险进行评估、管理的部门或专业人员,也缺泛对信贷风险的评估、防范方面的经验和能力。因此车贷险开办前应开办培训班,请有关专家讲课普及有关人员对信贷风险的认识。但这些工作都没有做,在没有制度、没有管理办法出台的情况下,单凭一份条款,一夜天光在全国铺开办理车贷险,说明保险公司没有认识到信贷风险的存在,致使前期条件放松,后期问题不断出现,以至达到不可收拾的地步。
2、在车贷险合作中,各顾各的利益,对遇到的信贷风险视而不见。应该讲车贷险开办一年后,很多问题已经出现,最突出的问题是逾期还款不断增加,有3期5期甚至有8期。因为有了保险公司承担了车贷险经营中的所有风险,所以汽车经销商为了最大化销售量,帮助许多购买力不足的购车人申请银行汽车信贷,银行放贷则以购车人购买车贷险为前提,疏忽对借款人的资信审查,更甚至有将资信审查交由汽车经销商来做,基层保险公司为获得更多的业务也都认可,使车贷险经营风险控制的关键环节——资信调查形同虚设,也为一些不法汽车经销商与购车人合伙骗贷、套贷创造了机会。深圳就有一购车人多次贷款购买了30台车转卖套现。
3、有利益大家共享,有难时保险公司自己承担。催收还款是保险公司自己的事,反正超期保险公司就要赔款。本来说,银行、销售商、保险三方联合催收还款效果是很好的,我们也曾经成功扣回几台车来处理,但由于保险公司在理赔问题上有意见分岐,保险公司也有意拖,希望尽量追回还款减少赔案,时间一长,银行撒手不管,有超期车辆就发索赔通知,保险公司很被动。只好求助法院帮扣车,但大部份贷款车都在外地做工程,异地扣车必须要通过当地法院,因此成功率不高,且费用相当大。
4、车贷险管控不力,形成一盘散沙,车贷险开办没有一个管理制度,放任自由,全国出现那么大失误,也不见有哪一位领导承担责任,业务员就不用说了,因此基层公司权衡利弊还是以发展业务为主。其实车贷险问题主要是出在人为因素上,看你怎么管,管得好是一个效益险种,管得不好难以收拾。
放松风险控制保险公司尝尽苦果。从车贷险整个发展来看,保险公司已吃尽了苦头,截至2003年底,广州各保险公司车贷险赔付率高达160%,个别公司甚至达到600%以上。而北京人保宣武支公司在和农行盈科支行的合作中收取车贷险保费近1000万元,其中已赔了45万元,并垫付了900万元的逾期还款,仅这两项相加,车贷险保费已所剩无几,车贷险不再是保险公司眼中的“肥肉”,而成了“烫手山芋”,颇多风险。
出现这样的结果,关键在于保险公司和银行风险认识不足,有关业内人士指出,保险公司在车贷险中已暴露出了经营理念,风险防范机制不足等弊端。
如果有一个好的管理制度,层层落实,责任到人,与个人收入挂勾,实行谁调查谁负责跟踪到底,各级领导象重视业务一样抓好车贷险,那么就会出效益。下面我们列出车贷险原来的做法:
(1)对申请购车人进行资信调查;
(2)首付30%,保证金10%,车贷险10%;
(3)必须投保:车辆损险,第三者险,车上人员座位险,盗抢险和自然险。
(4)到车管所办理抵押登记。
如果严格按照以上的规定做,加上车辆购置费,首付总数达到60%,如果是大客车,比例还要至高一些,如果出现拖欠还款时通过车管所年检时扣车或是有机车险出险报案时扣车都可以抵还贷款,总之不会亏损。
5、没有资金投入,谁来负责车贷清收。基层人员所有收入都是与业务挂勾,而车贷清收工作是兼职,白做工。全凭自己觉悟和责任感去做,因此不合理分配制度造成清收工作不力。
四、车贷险急待恢复,越办越好。
尽管车贷险出现诸多问题,但其不适为一个好险种,从管理中出效益,更大的好处能带动机车险发展,且适应汽车销售市场需要,失败是成功之母,不要因噎废食,经过冷静思考之后,总结经验,东山再起。
车贷险毕竟是一个很大的市场,汽车业近几年在国内保持了30%多的增长,人们对汽车的需求量越来越大,没有车贷险提供的保障,银行和金融公司很难放心地放贷,一边是市场需求,一边是避而不见这成了矛盾。矛盾不会永远地存在下去,特别是在市场中。
真正要发展车贷险,需要保险公司、银行和销售商互相协作,避免出现无序管理。同时保险公司也要重新审视车贷险,在自身的业务管理和风险治理上下功夫。以后车贷险保险公司将会遇到更大竞争对手——担保公司。在车贷险停办其间,逼使一些有实力的汽车生产厂家、集团运输公司、销售商自行担保,他们在管理上比保险公司更有优势:1、贷款车辆全部挂靠担保公司,未还清贷款不能转让,从法律意义上讲,车辆所有权从属于担保公司,其直接有权扣押拍卖。2、有二手车市场作后盾,根本不担心风险问题。并且通过代办汽车保险获得丰厚回扣,他们已经偿到甜头。
保险公司若不尽快恢复车贷险,将来取而代之的是担保公司。形势已经向保险公司敲响警钟,车贷险已经沉睡了两年,是弃或留是该作出行动的时候了。
参 考 文 献
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