首页
|
毕业论文
|
论文格式
|
个人简历
|
工作总结
|
入党申请书
|
求职信
|
入团申请书
|
工作计划
|
免费论文
|
现成论文
|
论文同学网
|
当前位置:
论文格式网
->
免费论文
->
保险学免费论文
对于车贷险风险及防范的思考
本论文在
保险学免费论文
栏目,由
论文格式
网整理,转载请注明来源
www.lwgsw.com
,更多论文,请点
论文格式范文
查看 XCLW104199 对于车贷险风险及防范的思考
一、保险公司在经营车贷业务中,来自外部环境的风险及原因分析
二、来自保险公司内部环境的风险及原因分析
三、保险公司防范风险的几点措施探讨
内 容 摘 要
国家推动消费相关优惠政策的出台,汽车消费贷款一时成为一种时尚,各家银行、保险公司为抢占商机,盲目竞争,忽视道德风险的存在,最终导致不良贷款急剧上升,保险公司赔款风险日益增加,在相关监管部门的干预下,保险公司停办了汽车消贷保证保险业务,银行也大力压缩了信贷规模,通过对保险公司面临银行等外部环境及保险公司内部风险的分析,采用强化保险公司内部管理、借助社会相关力量等方法防范及控制经营风险,使这块市场潜力巨大的业务得以持续开展,正是本文所要探讨的内容。
关键词:道德风险 诚信 车贷险 恶性竞争
对于车贷险风险及防范的思考
随着经济的发展及人们工作、生活节奏的不断加快,汽车逐渐走进千家万户。国家促进个人消费一系列优惠政策的出台,更加快了汽车消费市场的发展。各商业银行也抓准这一契机,推出个人汽车消费信贷业务,并延伸到个体营业性购车贷款。鉴于作为抵押物的汽车所具有的风险的特殊性,汽车消费贷款业务的发展,需要得到相关保险的支持,为此,各保险公司迅速地推出了《汽车消费贷款保证保险》业务,得到保险支持的汽车消贷业务在全国快速地开展起来。为抢占市场,各银行及保险公司都降低门槛,盲目发展业务。由于轻管理,贷款及保险风险日益显露,逾期还款金额高居不下,银行新增大量不良贷款。由于保险条款本身的一些缺馅,理赔中与银行在多方面存在分歧,在与法院等部门的合作中,抵押物得不到及时的扣压、处置,造成保险赔款加大,理赔费用增加,道德风险显露,给保险公司经营带来巨大的风险压力。在保监会的干预下,2003年8月各保险公司全面停办了《汽车消费贷款保证保险》业务,银行也提高贷款门槛,多重设置抵押物,整个汽车消费贷款业务迅速降温下来。
为什么这么大的一块市场要放弃,我想造成车贷险风险的原因主要有以下几个方面:
保险公司面临银行等外部环境的风险及其原因:
(一)保险公司及银行为争夺市场而产生的无序竞争,导致业务质量把关不严,是产生经营风险的首要原因。汽车消费贷款保证保险业务是通过银行保险、销售商和相关的车队等多家部门的共同合作来完成的。但在业务的运行过程中,保险公司处于弱势地位,在该业务实际操作中由于诸多因素的牵制,保险公司不但无法参与贷款的审核,对风险也处于被动接受的局面。其原因在于:由于保险行业及公司内部无序竞争的原因,降低了该项业务的承保“门槛”,合作前就向对方承诺各种违规条件。如:降低条款规定的首期付款比例,擅自取消保证保险赔付10%的免赔额等,给银行方提供了一个零风险的宽松环境,银行就会在多家保险公司中寻找无任何风险的合作伙伴,人为的增加了承保公司的经营风险。从承担风险的比率角度而言,银行、销售商由于承担的风险份额较少,往往只注重自身业务的扩大,中间业务收入的发展,盘活信贷资金和扩大销售额,对风险的评估及管理就显得略为次要。因此,对借款人的资信调查,往往只凭借款人的自述及出具的相关证明、文件为依据,不作实地调查、核实,从此埋下风险隐患。
2、个人综合授信业务刚刚起步,各专业银行之间信息资源无法共享,致使借款人有机可乘。有的借款人在这家商业银行发生欠款无法偿还时,就去另一家商业银行贷款,拆东墙补西墙,有的甚至成为几家商业银行的不良贷款户。
3、公民的诚信意识淡薄。由于该项业务属于信用体系的险种,因此,必须具备与之相适应的、健全完善的个人信用评估体系和评估标准相配套。但由于目前我国相关的法律、法规不健全,法律诉讼程序、手续繁杂,执行环节费用较高,时间较长,易造成抵押物的人为贬值。而且营运车辆的所有者和使用者往往不一,消费贷款所购车辆在产权、抵押权和转让权的权益归属上无明确的法律依据。一旦机动车辆消费信贷保证保险发生保险责任事故,赔偿处理时会因此出现纠纷。另外,在发生机动车辆消费信贷保证保险责任事故时,涉及到对抵押车辆进行处分、转让和对投保人所欠贷款进行催收等情况,需要被保险人的配合和公安、法院等执法部门的大力协助,如果遇到投保人恶意欠款,抵押物处分的异地执行和法律诉讼时间过长等情况会对该项业务的发展形成一定的负面影响。
保险公司内部的风险及原因
风险内控机制不够健全完善,管理人员风险意识较淡薄,经营经验欠缺。首先,分散经营该险种的方式不适应业务的健康发展。展业成本较高,违规经营现象较严重。目前,同一城区各个分支机构都在经营保证保险业务。由于人员素质、责任心及经营管理水平参差不齐,对政策的理解着重点不同,因此,在经营中采取的政策及方式方法上各出新招,政令不一,不但增加了展业成本,而且无形中加大了自身的经营风险。
其次,承保机制尚未形成一套相互制约的内控制度,展业与管理相互脱节。近年来,由于大部分基层公司采取工效挂钩的营销考核机制,在一定程度上增加了这项业务的风险。比如在汽车消费贷款保证保险的业务操作中,保险公司应在银行审贷的基础上,对贷款人进行必要的资信调查和风险评估,然后根据调查的结果出具承保依据。但在实际操作中往往未按规定程序办理。有的业务员为了增加自身的保费收入,追求眼前的个人利益,不注重风险的防范,在操作中轻者走走过场,有的甚至连过场者不走,只管承保,不作管理的现象相当突出。有的基层单位领导对潜在的风险没有引起足够的重视,对业务的后续跟踪管理工作不到位,缺乏与银行的紧密联系和沟通,对贷款客户的还贷情况心中无底,对于一些长期逾期和恶意拖欠的现象没有及时组织人力进行清收和处置,致使逾期还贷范围逐渐扩大,潜在的经营风险不断增加。
如何防范机动车辆消费贷款保证保险风险,我想可以从以下几方面工作入手:
(一)强化保险公司内部管理。机动车辆贷款保证保险是一项特殊性的业务,应设立专业化的管理机构,配备业务操作流程熟练的人员。稳定业务关系,同时,对从事这项业务的经办人员进行经常性的业务知识、贷款合同、抵押合同、合同法、担保法、民法通则等法律、法规的岗中培训,进一步提高业务人员的综合素质。通过统一审核、出单、售后跟踪服务、追偿等一条龙服务的管理体系,有效地防止展业与管理相互脱节。而且还可以加强资信调查的力度,扩大实地调查了解的范围,从承保源头上防止“病从口入”。通过统一集中管理可进一步强化追偿工作,使逾期还贷现象得到有效控制。也能过专人负责的跟踪调查及追偿工作,及时发现问题和解决问题,使经营风险防范于未然。
(二)引入社会相关机构,参与整个业务流程,借助社会力量,加强贷前资信调查及贷后管理。
在目前防范风险诸多条件缺位的情况下,我们应当充分借助社会力量,以有效地化解经营风险。如引进当地较具规模的律师机构,利用律师的特殊身份对借款人进行资信等实地调查,对经营风险进行相应评估,为贷款人、保险人提供相应法律依据及法律服务。借助评估机构、拍卖机构、车辆交易机构,可以提高我们对抵押物的处置时效,降低处置成本。借助会计、审计、工商、税务等部门,加强对法人信贷审核力度。通过各方面的综合信息,对借款人作出较全面的风险评估和形成一个完整的管理体系。
(三)加强与银行、销售商及借贷人挂靠车队的密切合作。
银行具有雄厚的资金和熟悉信贷业务的队伍,可协助保险公司把好贷前资信审查关。同时,通过银行对还款方面、贷款期限加以限制,避免风险的过于集中。经选择确定的销售商必须具有良好的社会信誉,有绝对的质量保险和切实到位的售后服务措施与承诺,为借款人的还贷提供保障。营运车辆受挂靠车队的管理,可以及时了解抵押车辆的营运及安全状况,可以协助保险人加强对集散地人的管理工作,而且在借款人资金周转困难时,挂靠车队可代其垫付保险费,保证保险期限的有效性。在机动车辆消费贷款保证保险业务中,银行、保险、销售商是一个利益与责任并存的共同体,只有加强多方的密切合作,才能实现利益同享、风险共担的经营目的,共同培育、促进机动车辆消费市场的稳定的发展。
(四)强化对机动车辆消费信贷保证保险业务的监管力度。
随着我国汽车信贷业务的迅猛发展,汽车消费信贷保证保险市场必将成为各家保险公司的必争之地。加强监管,严格管理远东经营,防止无序竞争尤为重要从目前竞争的情况看,保险公司之间采取降低首付款、延长贷款期限、放宽贷款车型、降低保费费率、简化承保条件、取消免赔额等不正当手段已初露端倪,银行的经营风险完全向保险公司转移,潜在风险巨大。对此,保险监管部门应切实加强违规经营者予以严处,为确保这项业务健康持续发展创造良好的竞争环境。
(五)做好售后服务工作。
1、建立售后服务专管人员风险责任制,增加业务管理人员的风险意识。可采取建立资信调查催款责任制,下达逾期的催交任务,每月考核一次,业绩与岗位工资直接挂钩,以增强业务人员的工作责任心。
2、建立健全机动车辆消费贷款保证保险客户定期回访制度。制度应明确规定经办人的工作职责,要求售后服务管理人员每月必须电话回访客户一次、每季度接地回访一次。同时,设立回访情况登记表,专管人员必须将每次回访情况逐项核实填写,及时掌握借款人的经营状况、风险状况,积极配合银行进行催收工作,必要时及时采取资产保全及法律诉讼工作。
3、完善的保险信用信息系统,充分发挥电脑网络系统的作用,以促进汽车消费贷款保证保险的专业化管理。通过网络获取全方位的信息资料,加强与社会各方面的联系,对于抵押物的处置、信息的发布都能起到很好的作用;通过网络服务,及时了解客户动态,发现经营风险,及时采取相应措施。
(六)寻求法律支持,强化追偿工作。
在开展机动车辆消费信贷保证保险业务中,往往会出现逾期还款的客户。因此,对不同的欠款户,我们应采取不同的措施,对经营上出现风险的,我们要加强催收工作,必要时协助客户进行结算。对挪用还贷资金、恶意拖欠的,应通过法律程序、借助法律手段,加大催收力度,解决棘手问题,降低经营风险。
参考书目:
黎素琼,《严控风险 稳健经营 加快发展机动车消费贷款保证保险》,《广西保险》,2002年2月
上一篇
:
人寿保险与社会保险的互动研究
下一篇
:
我国保险资金运用的机遇与挑战
Tags:
对于
车贷险
风险
防范
思考
【
收藏
】 【
返回顶部
】
人力资源论文
金融论文
会计论文
财务论文
法律论文
物流论文
工商管理论文
其他论文
保险学免费论文
财政学免费论文
工程管理免费论文
经济学免费论文
市场营销免费论文
投资学免费论文
信息管理免费论文
行政管理免费论文
财务会计论文格式
数学教育论文格式
数学与应用数学论文
物流论文格式范文
财务管理论文格式
营销论文格式范文
人力资源论文格式
电子商务毕业论文
法律专业毕业论文
工商管理毕业论文
汉语言文学论文
计算机毕业论文
教育管理毕业论文
现代教育技术论文
小学教育毕业论文
心理学毕业论文
学前教育毕业论文
中文系文学论文