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我国机动车辆保险费率市场化改革的对策
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查看 XCLW104352 我国机动车辆保险费率市场化改革的对策
内 容 摘 要
〔摘要〕车险费率市场化改革势在必行。2003年以前保险公司在经营上存在较大的赢利空间,在实行费率市场化后,总体的保险费率还是呈现下滑的趋势,这主要是因为大部分保险公司只重视业务份额,不注重长远效益;各公司应改革经营观念,从“跑马占荒”到“精耕细作”,考核目标集中在利润和效益上,注重偿付能力的增强上;分析车险的风险因素,根据分析结果,制定相应的费率和核保政策;对车险分散业务要加强研究,探索一条新型的车险营销服务模式。
目录
我国机动车辆保险费率市场化改革的对策2
一.我国机动车辆保险费率市场化的现状2
二.我国机动车辆保险费率市场存在的主要问题4
三.我国机动车辆保险费率市场化改革的对策5
我国机动车辆保险费率市场化改革的对策
近几年来, 随着车辆的不断增多,车辆保险费率也越来越为人们所关注。今年3月,保监会下发了关于车辆保险费率条款改革的文件,明确了车辆保险改革的思路.步骤和具体要求。车辆保险制度改革的核心是实现车险产品的市场化和建立以偿付能力监管制度为主的新型车险监管体制。车险产品由现行的“统一条款和费率”向“保险公司自主开发车险产品和自我厘定车险费率”转变;由“监管部门制订条款与费率并监督其实施”向“以现场检查与非现场检查相结合.以非现场监管和预警为主,重点监管保险公司偿付能力.保护被保险者利益和提升本公司保险竞争力”转变。由此可见,车辆保险费率市场化改革是为了适应中国加入WYO后保险业开放的需要,实行车辆保险费率市场化改势在必行。
一.我国机动车辆保险费率市场化的现状
机动车辆保险一直是国内财产保险业的第一大险种,2002年,全国机动车辆保费收入共450亿余元,占整个财产保险保费收入的60%以上,为财产保险公司的“吃饭险种”。以前,我国对保险条款及费率一直采取严格监管的模式,各险种主要条款及费率由政府统一制定,保险企业遵照执行。机动车辆保险作为占全部财产保险费收入60%以上的龙头险种,其条款和费率乃至保险单证等,均成为严格监管的对象,保险公司不得擅自变动。随着社会主义市场经济体制的不断完善和保险业的发展,面对国际经济一体化的新形势和我国加入WTO所面临的挑战,这种定价模式的弊端日益显现出来。 一是统颁条款及费率未能反映商品成本与预期利润等因素,因而也未能反映不同保险公司经营管理水平的差异。二是统颁条款及费率也不反映不同地区所面临的自然灾害、意外事故发生频率及损失情况。统颁条款及费率更不反映车况、管理、使用频率、维修保养等方面的实际。因此,改变现行的车险定价模式势在必行。目前,中国的保险市场是垄断竞争市场,市场供应的主体不多,而且业务份额高度集中,在这各情形下,是非常容易形成一个价格“卡特尔”,全行业就可获得部分垄断利润。但即使是这样,由于以前保险公司的经营上存在较大的赢利空间,在实行费率市场化后,总体的保险费率还是呈现下滑的趋势,在某种程度或某个阶段,这种价格还会下降到成本线以下,这是因为:一是我国大部分保险公司只重视业务份额,不注重效益。二是不考虑车险成本的核算,偏面追求业务量,认为降低车险费率就是降低车险价格等。三是车险产品种单一,产品地域分布不合理,理赔清偿地区差异大;四是保险机构内控机制不完善,车险审批.核保.理赔不能放在同一框架下行使。五是应当改革理赔流程,完善保险机构的服务机制,加大追偿力度。车险费率在不合理制度下的无度下降,就必将会造成保险公司“入不敷出“,发生理赔困难,最终危害到投保人的利益及保险公司自身的经营。事实上,广州车险市场一年的变化正好印证了这些。我国车险费率市场化将在2005年全面铺开,各保险公司面对这种形势,应审时度,采取相应对策。
二.我国机动车辆保险费率市场存在的主要问题
当前我国机动车辆保险市场存在的主要问题有:一是统管险种面者临市场压力。如机动车辆保险,随着市场化步伐的加快,价格保护将被打破,利润空间将被价格竞争挤压,各家保险公司必须要有思想和行动上的准备。二是车辆险垄断价格的弊端随着车险市场发展日益显露。表现是它违背了价值规律的客观要求,扭曲了价格对保险产品供需的反映与调节作用,抑制了有效的保险需求;再者它违背了保险费率的公平合理原则,只考虑承保车辆的种类.用途等物质风险因素,末考虑不同地域的环境因素和驾驶人员风险因素。尽管保监会成立后加大了对车辆险市场违规行为的处罚力度,多家保险公司也签订了同业协定,但是,市场法则是无情的,它可能冲破垄断价格,行政力量以及不合时宜政策的束缚。正如业内人士所言:“毕竟政策和市场常常难以两全。”保险从业人员往往陷入是按政策办事还是按市场行情办事的两难境地。三是保险机构管理水平不高,存在内控隐患。从2003年投诉和社会曝光的一此情况,反映出部分保险公司的内控机制还有待健全。四是变相降低或增加保费的问题依然存在。一些保险机构通过违规支付手续费,退费等手段变相降低保费;这在车险方面表现得 优为突出,个别业务人员还利用投保人对保险知识的生疏 ,采取误导.诱导等违规方式争揽业务。特别是团体险违规情况较为突出,跨区经营.不足比例投保.私自扩大承保范围.长险短做.年金业务趸交趸领.现金退保等问题时有发生。六是代理行为亟待规范。首先是营销代表的持证上岗率较借方低,个别公司的持证率不足50%;再次是兼业代理主体资格不规范,多家代理.超范围代理.非法转代理等问题十分突出。
三.我国机动车辆保险费率市场化改革的对策
(一)、改变经营观念,从“跑马占荒”到“精耕细作”,考核目标集中在利润和效益上,注重偿付能力的增强。公司能否持续经营主要是靠效益,在以前的车险经营中,由于有着较高的统一费率标准,所以,实行“市场占领”战略是一种可行的选择,但是在市场化的情形下,费率的下降使得车险的效益趋于全社会的平均利润率,甚至在初期或竞争不理性时期时为零或为负,若仍然以“占领市场”为目标,不惜—切成本去获取市场份额,将会给公司经营带来亏损以至无法经营下去。制订相对接近纯费率的营业费率,对其提供保险的基本服务,也即是只按保险合同承担相应的保险责任,而不必提供“增值”服务。在其发生事故和维修时,可以用标准的查勘程序和标准定损来进行;而20万元至30万元的中档车,消费者既要重视价格又注重服务,那么对这部分客户,可实施价格和服务并重的营销策略,即制订费率时要在纯费率的基础上考虑一定的服务成本,也就是附加费率中要考虑服务因素,对这些客户除提供保险保障外,还应有一些增值的服务让其感受到买保险的方便和优越性,特别是在理赔时,要根据这部分客户的特点,对其实行比标准程序更方便的流程;对于30万元以上的高档车,消费者对服务特别敏感,因此,对这部分客户要实施服务优先的营销策略,即制订费率时,要充分考虑售后服务的成本,即附加费率的比率可以相对较高,在提供基本的保险保障外,要让这部分客户感觉到买保险容易,索赔方便,同时还可经享受很多附加服务,如:年审、救援、咨询、法律等等。这些服务可经充分利用社会资源,如:汽车维修企业、汽车俱乐部、拯救队,律师等等。这些客户愿意以相对较高的价格享受尊贵的服务,为这部分客户可成立贵宾俱乐部,在查勘定损时,可安排在晶牌厂进行维修,全面提升保险公司的形象和档次,对于公务用车和企事业机关用车,要考虑其工作的特点,在客户关系维护和防灾降损上下工夫,由于这部分车辆往往管理较好,其事故出险率较低,所以,理赔时,在核算其历年的赔付率后,尽量满足其赔偿要求,在查勘时给予最方便的程序,对于营运和出租车队,由于管理水平的参差不齐,其出险有很大不同,应区别对待。
(二)、分析车险的风险因素,根据分析结果,制定相应的费率和核保政策,精算出车险的纯费率。过去20年来,我国保险界积累了相当多的车险的数据资料,特别是近几年来,随着计算机技术在保险公司的运用使这种分析成为能,虽然我们面临着一些数据“失真”现象,且以前数据输入的不全面,但作这种分析是一种“去芜存菁”的过程,在进行科学的分析过程中应充分考虑这种因素,可用数理的方法“降噪”,达到近似的结果。根据现有的数据可以分析出车型,车款,营运性质,驾驶人员等等风险因素,在车险各险种中的赔付情况,然后可以制定相应详细的核保措施,并根据风险因素的变化随时调整,要求业务主管部门在进行业务管理时,把重点放在风险因素的分析研究上,随时提出相应的对策。如:广州本田轿车的失窃率比较高,可以考虑在此种车型车款承保失窃险时单独调高费率或要其安装有关防盗设备才能承保。
(三)、细分客户,根据客户的保险消费偏好,创新车险品种,在厘订费率和制度服务时采取有针对性的营销策略。对团体客户和大车队要根据其历年的赔付情况和经营管理情况,以及时代理人的要求,进行一对一服务,度身订造。根据多年的经验,车险市场上,在10万元以下的低档车和出租车,消费者注重视价格,所以对这部分客户可实施“价格优先”的营销策略,即制订相对接近纯费率的营业费率,对其提供保险的基本服务,也即是只按保险合同承担相应的保险责任,而不必提供“增值”服务。在其发生事故和维修时,可以用标准的查勘程序和标准定损来进行;而20万元至30万元的中档车,消费者既要重视价格又注重服务,那么对这部分客户,可实施价格和服务并重的营销策略,即制订费率时要在纯费率的基础上考虑一定的服务成本,也就是附加费率中要考虑服务因素,对这些客户除提供保险保障外,还应有一些增值的服务让其感受到买保险的方便和优越性,特别是在理赔时,要根据这部分客户的特点,对其实行比标准程序更方便的流程;对于30万元以上的高档车,消费者对服务特别敏感,因此,对这部分客户要实施服务优先的营销策略,即制订费率时,要充分考虑售后服务的成本,即附加费率的比率可以相对较高,在提供基本的保险保障外,要让这部分客户感觉到买保险容易,索赔方便,同时还可经享受很多附加服务,如:年审、救援、咨询、法律等等。这些服务可经充分利用社会资源,如:汽车维修企业、汽车俱乐部、拯救队、律师等等。这些客户愿意以相对较高的价格享受尊贵的服务,为这部分客户可成立贵宾俱乐部,在查勘定损时,可安排在晶牌厂进行维修,全面提升保险公司的形象和档次,对于公务用车和企事业机关用车,要考虑其工作的特点,在客户关系维护和防灾降损上下工夫,由于这部分车辆往往管理较好,其事故出险率较低,所以,理赔时,在核算其历年的赔付率后,尽量满足其赔偿要求,在查勘时给予最方便的程序,对手营运和出租车队,由于管理水平的参差不齐,其出险有很大原不同,从30%—300%都有,但是大部分的客户由于让他们感觉和保险公司的利益是一致的,同时要注意理顺和中介市场的关系,充分利用中介市场的能量,整合营销资源。另外,要在保险行业协会中建立营销人员黑名单制度,制载那些不守职业道德的代理人和营销员,对情节严重的,建议在协会会员中永不录用,并报保监办取消其职业资格。其实当保险行业协会不再是摆设,各会员公司真正遵守协会的章程,维护协会的权威和本行业的利益,那么才能真正地遏制住中介市场混乱的局面,车险业务才能进入规范化的渠道。(四)加强内控机制,降低经营成本。保险公司应当加强其内控机制,完善其内部的分工和制衡监督机制,进一步严格核保和理赔的独立性,控制赔付的审批权。同时,上级公司还应当加强对下级公司的业务和财务检查。
(五)、利用计算机技术加强对查勘理赔的治水流程管理,对理赔人员实行绩效考核,建立多套标准的查勘理赔程序。保险给客户最大效用就是在客户出险后的查勘和理赔服务上,保险公司应根据客户细分的情况,提供有针对性的查勘理赔流程,不能对不同类型的客户实行统一标准化程序,否则很容易形成“一抓就死、一放就乱”的局面,要充分利用现在的IT技术,建立车辆修理工时和配件的数据库,同时还要利用电脑及时取得客户过往的损失记录和承保情况,再根据这些资料作出决策,这样的查勘理赔服务才是有的放矢,才会到位。
另外,在理赔过程中要充分重视追偿工作,特别是失窃车方面要和公安部门密切合作,提供一切方便,提高破案率和追偿,对由于第三者的责任造成的保险标的损失,要利用法律渠道进行追偿,这偿才能大大降低赔付率,还可经提高责任方购买责任险的动力,间接培育责任险的市场。对产生道德风险的车辆维修企业,保险公司应在全行业中进行封杀,对其事故车不给予维修。或对客户进行劝告以揭穿其伎俩,使其骗保的成本和风险增加,对于构成犯罪的,要坚决移送司法机关。对于一贯支持保险公司,坚持实事求是的维修企业可以提供更加方便的查勘定损服务,鼓励企业做好事故车维修工作。对品牌车的查勘定损服务更要有整套的对策,以合同来约束其工时和配件价格,利用他们的客户资源和维修质量,提升保险公司的服务水平和品牌。
(六)端正服务理念,扩大服务途径。入世后,车险客户们对保险公司服务品质的要求会越来越高,车险市场的竞争实际上最终都归结为服务品质的竞争上。因为无论是国内还是国外市场上,车险的主险条款相差不大,但各家保险公司的投保服务和理赔服务存在一定的差异,选择信誉好、服务质量优的保险公司就是购车人投保时优先要考虑的因素。各保险公司应创新销售渠道,除了可以用电话投保和各保险公司营业网点外,还应大力发展车险营销电子化及银行保险。由于车险的被保险人具有分散性的特点,利用营销员和个人代理人展业等代理制度成为我国现行车险市场营销模式的主流。为了使这些代理人成为可控制的、讲职业道德的营销人员,保险公司应打破旧有的观念建立一套有效的管理体制,对营销员的管理政策要有连续性,同时要注意理顺和中介市场的关系,充分利用中介市场的能量整合营销资源。另外,对于财产保险公司而言,机动车辆保险是最适合利用网络进行电子商务经营的业务之一,而开展银行保险业务,有利于利用银行覆盖面广泛的营业网点及其客户资源,有利于降低业务成本,为在竞争中占据有利地位创造条件。
总之,在实行车险费率市场化后,保险公司要在竞争中立于不败之地,简单地说,就是控制成本、提高效益,谁的纯费率和附加费率低,谁就是有竞争优势。具体来说,现阶段要明确“效益为先”的企业发展战略,理顺保险公司内部的管理体制,解决好和车险中介市场的关系,提高车险从业人员的素质。
资 料 来 源
《中国金融时报》 《保险学原理》
《财产保险论坛》
《保险研究》
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