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我国农村寿险发展存在的问题及对策
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查看 XCLW104586 我国农村寿险发展存在的问题及对策
1、发展我国农村寿险市场的必要性;
2、我国农村寿险市场发展的现状及存在的主要问题;
3、推进我国农村寿险市场发展的对策。
内容摘要:农村寿险是农村可持续发展和农民增收和擀要保障,对解决“三农”问题有着特殊的意义。在2005年的“两会”上,温家宝总理重申:“解决农业、农村和农民问题,是我们全部工作的重中之重”。今年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》国发〔2006〕23号指出,要探索建立适合我国国情的农业保险发展模式,将农业保险作为支农方式的创机关报,纳入农业支持保护体系。随着中央和各级政府对“三农”和保险业的高度重视,农村寿险将会产生新的发展活力,对我国寿险业来说是一个很好的发展机遇。本文在分析发展我国农村寿险市场的必要性的基础上,通过分析农村寿险市场的现状,发现其中存在的问题,并在此基础上提出相应的发展对策,以期对我国农村寿险市场的发展有所裨益
。
关键词:农村寿险 寿险发展 对策
我国农村寿险发展存在问题及对策
一、发展我国农村寿险市场的必要性
农村寿险是农村可持续发展和农民增收的重要保障,对解决“三农”问题有着特殊的意义。在2005年的“两会”上,温家宝总理重申:“解决农业、农村和农民问题,是我们全部工作的重中之重”。今年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》国发〔2006〕23号指出,要探索建立适合我国国情的农业保险发展模式,将农业保险作为支农方式的创新,纳入农业支持保护体系。随着中央和各级政府对“三农”和保险业的高度重视,农村寿险将会产生新的发展活力,对全国寿险业来说是一个很好的发展机遇,如何适合我国农村发展地需要,探索适合我国农村寿险发展之路,为我国富兴国奔小康,建设和谐社会服务成为我们义不容辞的责任。
二、我国农村寿险市场发展的现状及存在的主要问题
(一)我国农村寿险发展缓慢
我国农村聚集着全国70%以上的人口,有着丰富的业务资源,据权威机构统计,目前我国县域农村保费收入占全国总保费收入的比重不到40%,个别地区理低。2004年,全国县域人寿保险费收入958.74亿元,占全国人寿保费收入的29。7%,农村人寿保费收入占县域保费比重不到20%。就广西而言,全区共有县(县级市)行政区域812个。在2004年县域经济实力综合评定中,全区县域经济综合竞争力居西部12个省、市、自治区的第2位,有16个县(市)入选西部百强县。然而,我区农村寿险发展缓慢,明显滞后于当地的经济发展水平,以中国人寿为例,2003年全区系统县域寿险保费收14.8亿元,仅占全区系统总保费48%,低于全区县域GDP占全区约60%少12个百分点,全区系统社会人均保险密度为63元,县域为47元,少全区人均寿险平均水平16元。可见我区农村寿险差距大、空间大、潜力大。
(二)我国农村各地经济发展不平衡
我国农村各地经济发展不平衡,造成地区之间人们的收入高低不同,如我国西部地区的一些地方,生活水平偏低,使他们没有更多剩余的钱来购买高保费的保险;由于宣传不到位,大部份农村人寿保险底子薄,基础差,人们长期以来形成“听天由命”的思想,使他们风险意识淡薄,保险意识不高;前几年农村“基金会”和“股金会”的影响,使农民还存在投资恐惧的心理;农村“小农”意识的存在,有钱就存银行,不懂得如何进一步投资理财和规避风险,这些原因都影响农民投保的积极性,增加我们发展农村寿险的难度。
(三)我国部分地区农村保险服务机构不完善
我国大部份地区农村保险服务机构不完善,从业人员素质偏低,管理部门管理力度不够,影响农村保险业务的发展。就广西而言,全区有400多个农村营销服务部,有相当一部分还存在精放经营,管理不规范,人员不足,从业人员开拓农村市场能力较差的状况;许多农村营销服务部因建设投入不够,基础设施较差,公司的形象受到一定的影响;由于培训跟不上,从业人员学习机会较少,加上农村个人代理人文化程度和素质相对较低,造成持证率较低,专业知识不足;而队伍中缺乏一批优秀的主管和骨干在团队中起传、帮、带的作用,个人代理人的留存,职场氛围等都比城区营销部差;况且许多公司没有专职督察员,督察力度不够,农村个人代理人违规现象时有发生。
(四)保险公司向农村提供的保险品种单一
保险公司向农村提供的保险品种单一,从各保险公司向农村投放的保险品种看,其中大部分产品为储蓄或分红性质的保险,许多适合农村的险种未得到很好开发。
因此,完善农村营销服务机构,尽快提高农村个人代理的素质,提高农村营销服务机构的外部形象,为开拓农村保险市场服务是我们一项重要而紧迫的任务。
三、推进我国农村寿险市场发展的对策
(一)观念转变 促进发展
要促进我国农村寿险业的发展,首先要解放思想,转变观念。各级人寿保险公司领导、全体员工,要破除封闭僵化的思想观念,就广西而言,应从国家西部大开发战略的深入实施,中国东盟博览会落户广西,自治区党委、政府富民兴桂奔小康,加入泛珠江三角洲经济发展圈,促进县域经济发展一系列举措的机遇中,从完善农村保障机制,发挥保险的社区管理功能,造福各族人民,构建和谐社会的责任中谋求新的发展。要跳出当地、跳出广西,跻身全国县域寿险的一流水平看发展,一切要着眼于服务农村经济的发展,着眼于提高当地城乡居民的保障程度,着眼于农村寿险做大做强,认真做好各项业务的拓展和保险优质服务工作,做到不看任务盯市场,转变观念,解放思想,充分发挥自身优势,积蓄发展后劲,不断促进农村人寿保险跃上新台阶,实现新跨越。当前,要结合农村城乡居普遍关注的老有所养、伤有所补、病有所医以及解决子女上学后顾之忧等热点问题,大力发展养老年金保险、意外伤害保险、重大疾病保险、英才少儿保险、农村养老保险等风险保障型险种,并针对农村不同的客户要求,适时开展交费较低,适应农村不同客户需求的保险产品,精心培育品牌特色保险产品,进一步开拓农村保险市场,提高保险的覆盖面。力争用2-3年时间,使农村寿险发展的业务总量与全区寿险总量的占比和县域GDP占全区GDP总量比例相匹配。
(二)政策扶持 加快发展
要大力发展农村人寿保险,使之能真正成为农村社会保障机制的重要组成部分,各级政府及监管部门必须要给予必要的政策扶持。一是对农村寿险业给予税收优惠,以提高商业保险覆盖率。随着农村人口老龄化程度日益加剧,家庭成员间互助式保障功能日趋减弱,人们对商业保险的需求越来越迫切,尤其是对于养老、健康等保障需求日趋强烈,特别是面对社会保障只能满足人们生存基本需要手段的现实,建议通过优惠的税收政策对购买商业人寿保险的投保人给予适当的税收减免,从而鼓励更多的人购买商业保险,提高自身的保障水平。二是建议出台递延制度,这种递延税制度使投保人应在年轻时候缴纳的所得税等,通过保险机制的宣导,被相应地推迟到年老时期。如果年老时期收入不高,就给予少缴甚至不缴所得税,鼓励农村更多的城乡居民投资养老基金,使潜在的保险需求变为现实的投保行为,促进人们储蓄中具有保险因素的资金部分转向保险市场。三是建议取消保险代理人营业税,促进保险代理人的发展,进一步开发农村保险代理市场。四是在农村寿险的从业人员的资格标准及网点建设等方面给予必要扶持,促进农村个人代理人队伍稳健发展。
(三)深化改革 激活发展
加快农村寿险的发展,其根本出路在于深化改革,转换经营机制,并应从以下几方面着手,一是建立以现代企业制度相适应的用人用工机制,打破员工身份界限,严格按岗位和任职条件要求,竞聘上岗,择优录用,广纳社会贤才,走人才强司的道路。二是完善绩效考核机制和薪酬激励体系,按员工的能力和岗位职责、工作业绩合理拉开分配档次。三是加强个险、团险、中介等销售队伍的建设,统筹运作三大销售渠道,实行营销一体化,特别要加强个险销售的基础建设。促进个险销售业务的快速发展。四是建设一支素质高、能力强的农村公司职业经理人队伍,打破论资排辈,拓宽用人渠道,通过现代企业的人才选拔机制,及时将更多的德才兼备、业绩突出、群众公认想干事、会干事、干成事的优秀中青年干部提拔到农村公司的领导岗位,为农村寿险的发展提供强有力的组织保障。五是重视农村营销服务部经理的培养和任用,多渠道选拔农村营销服务部经理,保持最基层单位干部的活力。
(四)强化管理 巩固发展
强化管理,防范风险,为促进农村寿险业务持续健康发展提供有力保障。国家要加快推进农村保险法律法规建设,各农村人寿险公司要加强内控制度建设,严格执行授权经营和依法合规经营。建立健全风险预警机制,提高前置核保、核赔质量;加强资金、契约、有价单证、重要岗位、重要人员的管控;进一步完善业务、财务、客户、信息的省级集中管理,建立流程化的IT技术平台,为农村寿险的发展提供强有力的支持,提高经营管理的科技水平。充分利用国有商业银行网络优势,逐步实现保费、赔款、资金调拔的电子化管理,从源从上防范经营风险。重视和加强对个人代理人行为风险以及农村网点的风险管控工作,致力于建设一支守法、诚信的队伍,树立良好的销售队伍形象,提升客户对公司的信任度,与此同时,要把农村业务做大做强,必须采取更有力的措施优先发展个险业务,进一步加强个险销售体系建设,坚定不移执行个人代理人“基本法”,遵循个险管理规律,夯实营销管理基础,构建专业、标准的作业流程和良好的教育训练体系,壮大营销队伍。要积极开辟新的销售渠道,加快发展中介代理业务,形成“借船出海,借兵打仗”的市场发展格局,降低经营成本,有效提升人寿保险公司的市场份额。要根据当地实际,加强效益型业务的市场开拓,严格实行财务费用预算管理,加强财务预算,增强县域公司的可持续发展能力和创费创利能力,提高公司经营效益,促进农村寿险业持续健康发展。
(五)加大宣传 造势发展
整合各种资源,建立农村寿险的长效宣传机制,努力提高农村城乡居民的保险意识。要结合当地城乡居民的习惯和风俗,有针对性地组织广播、电视、广告、送戏(电影)下乡、下村,开展各种健康保险咨询,召开产品说明会,开展保险赔款兑现会、客户回访等形式多样的宣传活动,运用身边生动感人的事例宣传保险,使群众切身感到参加保险的好处,提高群众保险意识,从而引导进行积极的保险消费,变保险需求为现实的投保行为。各级政府要把支持农村保险的发展作为完善县域保障机制,促进地方经济发展的大事来抓,列入地方政府的议事日程,并通过各种渠道宣传保险,共同营造农村人寿保险科学协调发展的良好氛围。
参考文献
1、国务院,《关于保险业改革发展的若干意见》国发〔2006〕23号(2006年6月16日发)。
2、万里虹《如何开拓失地农民养老保险市场》,《中国人寿》2005年12月总行64期。
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