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加强我国保险业诚信建设的思考
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查看 XCLW104622 加强我国保险业诚信建设的思考
一、中国保险业出现一定程度的“信用危机”
二、应对保险业信用危机的具体措施
1、从深度和广度开展诚信教育
2、加强公众监督和行业监督
3、加强保险法制建设
4、加强代理人队伍的建设
5、保护好农村市场,是当前诚信建设的主要任务
内 容 摘 要
保险信用是社会信用体系的重要组成部分,是指在保险经营活动中,以最大诚信原则为基础,在法律的框架和市场经济的原则之下,体现职业道德,保证保险合同得以履行的一种行为规范。“最大诚信”是保险行业经营的根本原则。但目前中国保险业在信用表现方面存在很多问题,中国保监会文献指出:“保险业社会信誉状况不容乐观,仅仅是由于个别人和个别机构的误导、欺诈行为,就对整个行业诚信形象产生了不良影响,行业发展为此付出了巨大代价”。人们对保险的认知因诚信不足而有很大偏颇,诚信的问题破坏了保险业的威望,成为中国保险业心中的痛
加强我国保险业诚信建设的思考
信用机制是现代经济运营的基础,是经济活动内部循环和全球互联的保障。近年来,信誉的缺乏和信用的缺失已严重扰乱了我国正常经济秩序和人民群众的日常生活。何谓信用?信用的字面涵义是能够履行诺言而取得的信任。企业信用就是企业在经营过程中所履行诺言的程度。保险信用是社会信用体系的重要组成部分,是指在保险经营活动中,以最大诚信原则为基础,在法律的框架和市场经济的原则之下,体现职业道德,保证保险合同得以履行的一种行为规范。“最大诚信”是保险行业经营的根本原则。但目前中国保险业在信用表现方面存在很多问题,中国保监会文献指出:“保险业社会信誉状况不容乐观,仅仅是由于个别人和个别机构的误导、欺诈行为,就对整个行业诚信形象产生了不良影响,行业发展为此付出了巨大代价”。人们对保险的认知因诚信不足而有很大偏颇,诚信的问题破坏了保险业的威望,成为中国保险业心中的痛。
一、中国保险业出现一定程度的“信用危机”
随着保险市场的逐渐开放,中国保险业首当其中的一个任务就是机构、保费规模高速扩张,不断的收取非常多的保费,才能体现保险公司的高成长。保险业是经营风险的企业,如果承担的风险超出一定程度,就会影响其保障能力,如在央行几次降息的情况下,因为这种高利率带来的经营风险,最终能否兑现,实际上谁都没底,当时监管部门、保险公司本身还缺乏经验,缺乏研究,也会直接影响到保险公司在社会上的信用。保监会在市场调研中,发现有信用产生危机的问题,高层人士提出:“信用危机是保险业的最大危机”。因此,在市场当中,要使保险市场有一个可持续的、健康的、良好的发展,信用却是要摆在第一位。从整个的保险行业中要建立一个信用的基础,要打下一个信用的基础。包括保险业务,包括机构设置,包括财务管理,包括保险高层人员的认资资格管理等等,涉及到保险行业的方方面面的,我们都要用信用去规范它。同时,要加强保险监管法制建设,从法制上来进行保障。保险法制方面,我们现在已经出台了《保险法》、《中国保监会派驻机构监管职责暂行规定》、《中国保监会现场检查工作规程》等等,这些法律法规的出台对保险监管起到了积极的作用。但是与保险发展速度要求,除了对现有的进行完善以外,还需要立法,还需要补充完善这个体系。建立失信惩罚机制,并尽快出台《中国必须监管基本法》、《保险信用评估法》、《反不正当保险业竞争法》、《外资保险公司市场管理法》等。只有尽快完善保险监管方面的法律法规体系,保险监管才能做到有法可依、执法必严、违法必究,保险信用疲软问题才能得到真正解决,最大诚信原则才能得以实现。
二、应对保险业信用危机的具体措施
1、从深度和广度开展诚信教育
保险作为金融业之一,诚信是保险业存在之基础,发展之灵魂。诚信,就像精美的玻璃器皿,经不起风吹和摇动,极易破碎。最大诚信,不仅是对投保人要求有最大的诚信,同样,保险公司也要有最大的诚信。
第一,保险企业更要讲信用,而且要讲职业道德。保险代理人是连接保险公司和投保人的桥梁,通过诚信教育活动,宣传报道诚信服务好人好事,用摆事实讲道理的办法进行正面教育。让每个代理人认识到,诚信做人、诚信服务,情操高尚是作为爱心事业的保险从业人员应有的品质。认识到只有诚信才有佣金,只有诚信才有成功。
第二,通过各种典型案例在员工中开展讲诚信是做人之本,诚信在保险业发展中的作用和地位,组织开展保险信用方面的讨论、演讲、和服务承诺等,使每位员工提高对保险信用的认识,使公司内部员工与员工之间、员工与领导之间、公司与公司之间都形成一种相互诚信、相互讲信用的良好氛围。
第三,在保险公司各级公司中深入开展“明明白白买保险”、“诚信为本,服务客户”、“依照保险条款和保险法理赔”及“保险专家理财咨询”等一系列活动,使每位员工在活动中都能了解信用、熟知信用、维护信用,从而筑起保险公司牢固的信用水泥墙。通过各种宣传方式和媒体传播,使消费者了解保险信用所具有的双方互利性,做到信用投保,信用告知,信用理赔。
2、加强公众监督和行业监管
公众监督方面:保险经营的是一种信用,是一种合约,1999年颁布实施的《保险企业会计制度》,为中国保险企业之间的经营管理业绩的比较和评估提供了统一的平台,在会计信息方面解决了可以相互进行比较的量化标准问题。由于可供社会公众认可的信用数据开放程度很低,涉及企业的信用数据和资料无从获得,公众无法进行客观公正、社会化信用调查、资信评估以及信用专业服务,消费者个人信用调查市场开放度更低。随着保险市场开放,人们保险意识、投资意识、风险防范意识的提高,保险产品成为投保人风险转移的一种方式之一,公众对保险企业服务、信用制度建设要求也在逐步提高和增加。从更深层次的风险角度看,社会和公众呼吁中国保险企业偿付能力、资本金水平和投资理财收益水准等技术指标进行量化,实披露经营业绩,使得保险监管机构和公众对中国保险企业真正起到监督作用。
行业监管方面:充分发挥行业协会作用,加强行业内的监督。根据我国保险业发展的现状和目标,各公司采取加强制度建设、严格监管以及提升代理人素质等措施,还应发挥行业协会作用,对有不良行为的代理人保险公司除解除代理人关系外,对发现的问题在行业中进行通报,建立“黑名单制”;通过行业协会对于失信投诉的事件进行处理和争议仲裁,开展建设和维护保险企业信用宣传活动,从协会入手制定强制可行的手续费管理办法,避免因恶意竞争带来的消极后果,从经济根源消除不道德行为存在的土壤。从而根本上营造一个良好、诚信的行业基础环境。
3、加强保险法制建设
随着保险业的不断发展,《保险法》的不足也逐步体现出来。由于该法更多的只是在概念、原则等大方面做了法律的界定,而无可操作的具体性,反而更容易引起法律的纠纷,更不利于最大诚信体系的建立。
4、加强代理人队伍的建设
目前,代理人队伍已成为制约保险业诚信建设的一大难题。近年来,寿险城市业务发展的疲软,与前几年代理人队伍的高速扩张和无序管理造成的。个人代理人已同传销划等号。代理人的利益驱动和诚信服务成为代理行为的对立面。一部分代理人员为了提高业绩,提取佣金,对保户夸大其辞,或者隐瞒、误导某些关键条款,造成客户的损失.主要表现在:夸大保险的储蓄或投资功能,弱化保险的保障功能,让客户有了对保险收益的较高预期;对免责条款不予告知;对客户告知的身体、财务等状况故意隐瞒,为以后的理赔埋下隐患。对代签字、代填如实告知、擅自印制并散发保险宣传资料者,严重损害了公司的形象等问题,除发挥监管部门、保险公司、行业协会的管理、监督等作用外,还应积极总结目前代理人建设的中存在的本质原因,探索代理人队伍建设的新方向,从根本上解决代理人队伍的不稳定性高、利益导向严重、地位感差、管理难等问题。
5、保护好农村市场,是当前诚信建设的主要任务
由于城市已在相当程度上造成信用的缺乏,加之很多保险公司在二、三级城市市场的步点已基本完成。目前,竞争的风向已快速的转向农村。由于农民的整体文化低、辨别是非的能力较弱,特别是农村青壮年大部分都外出打工,只有老年人在家留守,他们的识别能力更加弱;再加之农民的趋众性、居住集中性、信息传播的广泛性,农村的市场更脆弱。目前,农村的保险市场已呈现一些不规范的现象,主要表现在:
(1)农民保险的交费额过高,超出家庭的经济承受能力。部分公司的代理人和银邮代理机构以高于银行储蓄收入误导客户,恶意收取保险费。
(2)以客户为业务员,进行恶性队伍扩张。许多新公司为了抢占农村市场,出台了很高的增员奖励政策。部分业务员在收取客户保费的同时,将客户作为业务员上报公司,一面将佣金返给客户,一面赚取增员奖。造成非常恶劣的影响。
(3)退保失效率居高不下,纠纷四起。由于很多公司在农村无售后服务网络,代理人的短期行为较重,再加之客户明白自己的保险是怎么回事等因素,导致失效退保率高。农民的钱受到损失,很少寻求法律帮助,而是吵闹、上访、贴大字报等,让保险公司或保险业一损具损。
(4)理赔时效过长,手续繁多,让农民觉得保险拿进去容易拿出来难,有上当受骗的感觉。如果农村的信用体系一旦被破坏,对农民、农村、保险公司和整个保险市场都是灾难性的。故我们的监管部门、新闻、保险公司、行业协会更应未雨绸缪。 最大诚信是保险公司立业之本,而诚信体系的建立,必须是社会各环节的共同努力的结果。
参 考 文 献
1:2007年全国保险工作会议资料。 中国保监会网站。
2:《试论寿险营销风险控制》 徐百胜 李绚丽 《保险研究》总第229期
3:《发展我国农业保险应解决的相关重大问题及政策建议》 谢家智 周振
《保险研究》总第227期
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