论提升我国商业保险对经济社会发展的服务功能

一、深刻认识商业保险与经济社会发展的内在联系

二、发挥保险对社会经济发展的促进作用

三、如何进一步提升我国保险业服务经济社会的能力

（一）洞悉市场动态，把握发展大局（二）鼓励创新，开辟“蓝海”市场空间（三）规范经营，制定适合发展的经营战略（四）摆正心态，增强员工社会责任感（五）统一培训，提高客户服务质量（六）政策支持与法律完善

四、总结

 摘 要

保险的产生和发展是历史发展的必然产物，也是社会进步、经济发展不可或缺的重要表现。国民经济的快速增长为保险业的发展创造了有利的外部环境，为保险业规模的扩大、业务的增长、保险质量的提高以及保险队伍的壮大发展奠定了坚实的基础。保险除了具有保障功能外，还是国民经济的重要组成部分，还能发挥完善经济保障、优化经济发展和增进社会和谐的重要作用。。

关键词：保险；经济发展

论提升我国商业保险对经济社会发展的服务功能

保险的产生和发展是历史发展的必然产物，也是社会进步、经济发展不可或缺的重要表现。国民经济的快速增长为保险业的发展创造了有利的外部环境，为保险业规模的扩大、业务的增长、保险质量的提高以及保险队伍的壮大发展奠定了坚实的基础。保险除了具有保障功能外，还是国民经济的重要组成部分，还能发挥完善经济保障、优化经济发展和增进社会和谐的重要作用。保险与经济唇齿相依、共生共荣。

一、深刻认识商业保险与经济社会发展的内在联系

在现代经济条件下，商品生产是社会生产的基本形式；从市场经济的整体角度来讲，各种商品的存在和表现都有相对应独立的市场形态，如：资金市场、技术市场、信息市场、房地产市场、运输市场、保险市场等……保险业作为一种特殊的市场，以相对独立的市场形式，具有独特的使用价值和交换规则，是国民经济中一个重要的基础性行业，是社会经济发展和人民生活提高的“稳定器”。 随着国民经济的快速发展，科技进步，国民素质的提高，作为国民经济的“助动器”和“稳定器”的保险业，在国民经济中发挥的作用日益明显；特别在资金融通方面能够发挥重要的媒介作用，其自身的成长壮大与国民经济的健康发展息息相关，是经济发展的有力保障。

保险的产生和发展是社会分工精细化发展的必然结果，在风险管理上实现了专业分工的高效率，具有规模经济。现代工商业的发展，保险功不可没；大量研究发现，保险业的发展有助于促进经济增长。从保险业的性质看，作为风险转移服务的提供者，保险业无论对微观个体还是对宏观经济，都可以起到平滑经济周期和降低经济危机影响的作用；而作为金融市场的参与者，保险业的存在提高了金融体系内部的竞争，使得消费者可以通过组合的方式来降低平均风险。保险业对经济增长的影响，不只局限在其作为社会稳定器的方面，更体现在保险业活动和结构的发展对实体经济的影响，保险业还可以成为经济增长的助推器。保险通过分散风险及提供经济补偿，在维护社会稳定方面发挥着积极的作用。消除因各种风险事故的发生对个人或家庭的损害所造成的社会不稳定因素，以维护社会生活秩序的安定。企业在遭受自然灾害、意外事故时，能够及时获得保险补偿，迅速恢复生产，使社会生产得以正常进行。

金融是现代市场经济的核心。所谓金融，即资金融通之意。保险业是金融业三驾马车之一，在资金融通方面能够发挥重要的媒介作用。从国际经验看，保险资金和社会保障基金长期以来一直是社会资本的重要稳定的来源，能够为经济增长提供持久动力。资本和劳动、土地等一道构成国民经济增长的重要生产要素，保险作为金融体系的重要组成部分，它的发展水平与整体社会经济的发展水平是相互联系、相互促进的。保险在社会经济发展中的作用，突出体现在保险在促进经济发展的同时，维护社会稳定和人民生活的安定，从而促进社会经济的协调发展。促进经济发展 保险业作为国民经济的一个重要组成部分，它的发展水平要受到整体经济发展水平的制约，但它的健康稳定发展又能促进经济的发展，这主要是由其经济补偿和资金融通的功能实现的： 其一是通过风险集散和经济补偿，为经济发展和改革创新保驾护航。维护社会稳定和人民生活的安定 从保险的基本保障职能看，保险通过帮助受灾家庭恢复原有的生活条件；减轻伤、残、病、老、死等事件对家庭生活的影响；对民事赔偿责任造成的第三者人身伤亡或财产损失，保障受害人的经济利益，减少经济纠纷等方面，能够满足人民多样化的保险保障需求，保障人民生活的安定和社会秩序的稳定。但是，现代社会经济生活的高度关联性和不确定性对保险保障提出了更高和更广的要求，要求保险渗透到社会生活的各个方面，在更高层次、更广层面分担社会管理的职能，维护社会稳定和人民生活安定。

保持经济平稳较快发展，是当前经济工作的首要任务。保险业贯彻中央宏观调控重大决策部署，就是要围绕“保增长、保民生、保稳定”，充分发挥作为经济助推器和社会稳定器的功能作用，更好地服务经济社会发展大局。

首先，商业保险能够保障投资、刺激消费、支持出口，促进经济增长。在保障投资方面，保险的风险管理机制通过提供预防信息、督促安全检查等方式，指导投资者加强风险管理，降低风险损失；保险的风险补偿机制通过理赔分担损失，对企业和个人及时给予财务补偿；保险机构投资于规模大、周期长的基础设施项目，直接扩大投资规模，并通过发挥投资乘数作用，促进整体经济发展。在促进消费方面，保险产品提供风险转移服务，可以提高个人的财务安全性，改善个人未来支出预期，使其能够把更多的预防性储蓄投入到即期消费。在支持出口方面，保险为企业开拓海外市场提供风险保障，有助于促进出口贸易发展。

其次，商业保险能够配合国家产业政策，促进经济结构调整。保险具有强大的资金融通功能。保险公司可以购买国债以及符合条件的公司债和企业债，以债权方式投资交通、通讯、能源等基础设施项目；可以促使资金流入经济效率高的行业，促进产业结构优化。对国家产业政策扶持的行业，保险公司可以通过有针对性地加大险种开发力度、制定优惠的条款费率等，化解行业发展风险，降低产业结构优化成本，缩短产业结构调整周期。

第三，商业保险能够增加制度供给，保障和改善民生。商业保险可以扩大社会保障覆盖面，并提供多种保障服务，满足多样化和多层次的社会保障需求，提高社会保障水平。商业保险将市场机制和保险精算技术引入社会基本保险和企业年金管理，能够提高社会保障体系运行效率。商业保险可以通过政府补贴、集体补助、个人缴费构成的保费比例分担制，发挥保险财政补贴的乘数效应，扩大农村种植业、养殖业保险覆盖范围，并提高新型农村合作医疗和农民养老保障水平。

第四，商业保险能够参与社会风险管理，维护社会稳定。保险公司积累了丰富的风险管理专业知识和风险损失资料，可以为全社会风险管理提供有力支持。保险公司参与灾害防范、应急处理和灾后恢复重建，能够提高社会应对灾害的能力。保险产品以信用为基础、以法律为保障，商业保险的发展能够引导人们增强互助意识、诚信意识和法治意识，促进法律制度和社会信用体系的完善，维护社会经济秩序。快速发展的保险业具有较强的就业吸纳能力，有助于提高社会就业水平，优化就业结构，促进社会稳定。

二、发挥保险对社会经济发展的促进作用

当前，我国正处在经济社会转型发展的关键时期，人口老龄化进程加快，人民生活水平提高，保障需求不断增强，为保险业发展提供了难得的机遇与广阔的空间。今后，海曙区各保险企业要坚持以客户满意度为核心，以保护被保险人利益为切入点，加强行业基础建设和诚信建设，在不断拓展市场、积聚实力、壮大规模的同时，继续发挥好推动地方经济发展、维护社会稳定的功能作用。

（一）强化服务意识，保障经济社会发展

保险是市场条件下风险管理的基本手段和建设社会主义和谐社会的重要力量。各保险企业要善于在党委政府的中心工作和战略部署中找准切入点，在保障经济发展、促进和谐社会建设中实现商业目标和社会价值的统一。要通过保险业的改革发展，强化风险管理和损失补偿，推动建立市场化的灾害、事故补偿机制，增强经济发展应对灾害、抵御风险的能力。要围绕事关民生的热点难点问题做文章，加大对诸如教育、医疗、健康、养老、社会保障等群众切身利益攸关领域的业务发展力度，不断满足广大群众的多层次、多样化需求，更好地发挥保障作用。同时，要进一步加强宣传，积极做好保险宣讲工作，推动保险知识与保险消费理念的普及，让老百姓和企业真正了解商业保险的作用，使商业保险更好地服务于经济社会发展。

（二）创新服务模式，推动产业转型升级

党的十七届五中全会把加快转变经济发展方式作为“十二五”时期经济工作的重点。保险企业也要顺应形势发展，加快推进销售、产品以及管理制度等方面创新。要转变业务增长方式，从单纯注重业务规模、数量增长转向注重速度与质量、效益的统一，从拼价格、拉关系的外延式扩张转向讲服务、比品牌的内涵式发展。要进一步优化服务结构，在做强传统业务的基础上，积极开拓市场需要、民生需求、尚待开辟的薄弱领域和新兴领域，实现业务结构均衡协调发展。

（三）提高服务水平，树立良好行业形象

社会的认可和支持是保险业赖以生存的基础，社会的需求是保险业发展的直接动力。要立足于服务性行业的定位，坚持诚信创业、规范经营、优质服务的理念，走品牌发展之路。强化内部管理，积极推动保险信用体系建设，加强对员工和代理人的诚信教育，减少销售误导，切实维护好人民群众的利益。在履行好行业责任的同时，要勇担社会责任，积极参与精神文明建设、慈善帮扶等活动，真正使保险得到广大人民群众的信赖。

　保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，随着日新月异科学技术的进步，社会生产力水平的发展，社会财富日趋集中，最新科技的应用，各种危险因素明显增加而集中，随着现代科技的发展，有些危险因素可以预测，但任然无法避免；以非典、9.11恐怖袭击、美加大停电等为代表的国家公共安全事件表明，缘于自然环境与人文环境的变异，现代社会所面临的灾害事故将呈日益复杂与巨型多样化趋势，已经对人类社会应对突发性巨灾的能力提出了严峻的挑战。虽然政府应承担并负责提供有关公众安全的基本保障供给，但政府限于财力，同时又受制于诸多宏观经济目标的约束，投入总是有限。因而，强化现代保险业在这其中的功能建设具有非常重要的意义，尤其考虑到各种巨灾等危机事件所造成的综合影响，在涉及人身伤害、财产损失、公众责任、第三者责任以及针对意外或突发事件导致的营业中断和利润损失等方面，商业保险作为社会保险的补充，可以提供产品丰富的多种可能的保险保障，维护社会的稳定和人民生活的安定。正是由于保险兼具经济助推器和社会稳定器的功能，保险在现代社会经济的协调发展中发挥重要的促进作用。

就现阶段而言，保险在社会发展领域中的作用，应当突出表现在以下两个方面：一是分担政府社会保障职能，补充和完善社会保障制度。随着社会保障体制改革不断深入，人们对养老、医疗、健康、失业等方面的保障需求日益迫切，保证人们的生活水平不会因为退休而降低，商业保险成为社会保险的有益补充同时，在社会保障体制没有覆盖的领域和人群里，保险以其灵活的经营方式和丰富多彩的保险新产品满足人们多层次的保险需求。二是分担社会风险管理的职责，提高社会防灾防损和应对公共危机的有效性。比如：1998年8月，青海发生严重洪涝灾害，某水电站受损严重，由于购买了保险，在受损后获得保险公司赔款4000多万元。这些赔款及时弥补了企业的损失，使它们很快渡过难关，恢复了生产。又以美国为例：我们说美国是世界经济强国，这个经济强国是以强大的保险业作为一个重要后盾的；美国有5000多家保险公司，一个国家的保费占到世界总保费规模的1/3；9·11事件给美国带来了巨额的经济损失，但由于其保险业发达，保险公司进行了500亿美元左右的赔付，使相当部分受损人员和企业很快得到经济补偿，由此对稳定社会、尽快恢复正常经济秩序起到了重要的作用。英国、日本等发达国家都是如此，可以说经济发达的国家都是保险业发达的国家。对于中国这样一个地广人多、但资本匮乏的国家，资金融通和资本供给对促进经济增长的特殊意义更加凸显；保险业的成长促进了经济的繁荣，增强了资本市场的活力，带动了一系列相关产业的有序发展；同时，保险业的发展为社会主义的和谐建设提供了强有力的经济保障，为社会的安定、有序、稳健做出了突出的贡献。

保险业的全面发展为国民经济和社会和谐发展提供保证，保险既减轻了财政压力，又提高社会保障水平，同时维护了社会安定；同时，分散和防范风险，保障商业贸易顺利进行。保险业大大减轻了居民消费的后顾之忧，使之妥善安排生命期间的消费，提升居民生活的整体水平；对解决目前医疗和养老问题起着很大的支持作用，维持了社会稳定和人民生活质量的提高。保险业可以积极发挥自身的功能，为社会的高新技术风险提供保障，为企业开发新技术、新产品以及使用专利解除后顾之忧，由此促进新技术的推广应用，促进科技进步，提高国际竞争力。

保险和经济增长的关系是相辅相成、互为促进的。经济是保险业发展的基础所在，保险业是经济发展的有力保障，保险与经济唇齿相依、共生共荣。

三、如何进一步提升我国保险业服务经济社会的能力

从上面案例中不难发现，各行各业都已经意识到要将社会责任和经济效益联合在一起看待，在国外一些发达国家企业已经将企业的社会责任和经济效益放到一个水平线上同等重视，有的甚至将“社会责任”看得比“经济效益”更重要。在这样的大市场环境下，各地也因各自市场环境的实际情况而有不同的表现。在广西，人民生活水平和自身相比已经有了很大的提高，但是和发达的省市相比，差距仍然较大，保险业在广西的发展也还是处于初级阶段，欠缺稳定性。每当有新的保险主体进入市场，他们首先表现的并不是冷静的分析市场，制定中期、长期发展战略，而是把更多的精力放在用各种方式抢占市场，使本身还未发展成熟的市场和人们并未完全苏醒的保险需求在市场中变得犹豫不决。在利益的驱动下，“社会责任”的概念变得模糊不清，如何在这样的市场环境下取得突破，实现“社会责任”和“经济效益”有机统一，是各家保险公司今后发展中需要考虑的重要战略性问题。    （一）洞悉市场动态，把握发展大局 保持对市场的灵敏度是在市场中生存发展的必要条件，不能总是停留在自己身上，要了解自己也要了解竞争对手，这样才能看清自己所处的位置、在竞争中的优劣势。此外，要学习和研究党中央关于国家社会发展的重要政策、社会发展的主题，以此把握行业发展的大方向，及早做出应对措施。还有就是对市场需求状况的了解，保险是和人们生活息息相关的，具有很强的时代性，必须站在时代发展的角度，深入了解当地市场环境特点、人们生活状况、消费能力、保险需求种类等，并从具体的数据中进行总结分析。这是实现“社会责任”和“经济效益”有机统一的基本条件。    （二）鼓励创新，开辟“蓝海”市场空间 竞争无处不在，如何跳出充满火药血腥味的残酷“红海”竞争，开辟另一翻“蓝海”天地？“创新”是各家保险公司都在强调的问题，可能有些老调重弹，但是却是一个最为实际而有效的在竞争中取胜的途径。创新需要公司上层的正确领导、发动全体员工的共同智慧，上下一心的开拓新的发展局面。“创新”的含义也要在实践中得到延伸，不是仅仅停留在产品的创新上，作为保险这样一个金融服务行业，同样要注重服务方式的创新、展业技巧的创新、合作模式的创新等。创新是实现“社会责任”和“经济效益”有机统一的重要砝码。    （三）规范经营，制定适合发展的经营战略 承担社会责任最根本的一点就是规范经营，为了实现经济效益，达到赢利的目的，有部分保险公司置国家政策法规不顾，与行业自律协议背道而驰，暗中进行违法违纪的保险买卖行为，连最基本的“社会责任”都做不到。虽然从短期来看，可以利用部分客户贪便宜、贪好处的心理获得一些市场分额、一定的经济效益，但是长此以往，随着保险知识的普及，监管的加强，这种行径会逐渐丢失客户的信任、政府的信任、社会的信任，“社会责任”和“经济效益”都会离之远去。因此，在政策不允许的情况下，首先不是想如何钻空子、违规走捷径，而是宁可慢半拍，也要看清形势，一开始就找准发展路子，制定出在规范经营下的适合发展的经营战略。

（四）摆正心态，增强员工社会责任感 要增强员工的社会责任感企业文化建设尤为关键，从员工入司开始，就要进行思想道德、职业道德的教育，这对刚从学校毕业的学生来说可能比较奏效，但是对于从其他行业或其他保险公司招聘来的有工作经验社会阅历的人来说却不一定有效，这部分人一般比较现实，更关心企业的收益和他们能够得到的名誉、地位和待遇，是以“经济效益”为工作的原动力而工作。对于这部分人人力资源部分要通过各种方式摆正他们的心态，用企业文化来教育他们，用良好的企业氛围来感染他们，营造一个极具企业社会责任感的工作生活环境，使他们身在其中能逐渐被同化。    （五）统一培训，提高客户服务质量 体现企业社会责任感一个最直接的窗口就是对客户的服务。做好服务是一项艰巨的任务，也是实现“社会责任”和“经济效益”相统一的必备条件。很多大型的企业都有较完备专业的服务培训课程，所有要面对客户的客服人员都要经过严格的培训和考核，达到标准后才能在服务岗位上试用，在限定的期限内表现合格才算正式走上工作岗位。今年5月底，中国平安保险在深圳正式成立了平安金融学院，在国内开创了保险公司办大学的培训模式，可见他们对员工培训的重视。员工有社会责任感只是基本、只是一种心理状态，在服务态度、专业技能方面做好，提高了服务质量才是真正在实践中履行了社会责任。    （六）政策支持与法律完善 有的领域风险过大，超出了商业保险的能力范围，此时如果要想保险公司发挥作用就需要政府的支持。在一些优惠的政策下，保险公司在涉入这些领域时的风险得到一定程度的补偿才能提高他们的积极性。毕竟商业保险公司只是构成整个社会保障体系的一部分，不应该所有的责任都由其来承担。另外，保险公司要在有秩序的轨道上健康地运营需要相关的法律法规的健全，而我国有关保险的法律体系并未很好地建立，因此，法律环境的完善也是支持保险公司承担社会责任，实现经济效益的一个重要条件。

四、总结

我国经济20多年来的改革开放，取得了举世瞩目的成就，但在经济发展中存在着贫富不均、地区不平衡因素、职工权益保障和生态环境的恶化等问题。在我国履行企业社会责任，实际上是企业将自己的专业优势与我国的这些社会和环境问题的解决结合起来，在解决这些问题的同时也将能取得良好的经济效益。保险业在防灾防损、应对突发事件方面有着其他行业所不具有的专业优势，这些专业优势也正是保险业需要承担的“社会责任”，为国家分忧、为社会分忧、为人民分忧。中国是一个重情重义的国家，对普通老百姓来说，做人应以诚信为重，做事应以责任至上，当每个人都可以对保险产生巨大“信赖”的时候，保险业的“经济效益”也会随之而来，所谓功到自然成。

参 考 文 献

1、倪永仓 、李国瑞《宏观经济学基础》，西南财经大学出版社，1991年1月

2、北京大学经济学院，郑伟，《保险研究》2006年第05期

3、北京大学，孙祁祥，《北大赛瑟论坛》2009中国金融年会

4、贾林青《保险法》，中国人民大学出版社，2009年7月

5、论商业保险公司的社会责任与经济效益6、发挥商业保险作用 助力经济社会发展

7、深刻认识商业保险与经济社会发展的内在联系出处：中国人民财产保险股份有限公司党委书记、总裁 王银成 2009-11-04