电子商务在保险中的应用

一、近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生 二、 保险电子商务的涵义 三、保险电子商务的现状及问题四、我国保险电子商务网站的主要模式 五、从保险业自身、保险客户、保险监管、业务流程及安全认证五个层面来分析我国发展保险电子商务的对策 六、我国保险电子商务的发展前景 

内 容 摘 要

随着中国保险业高速发展，保险市场的竞争日趋激烈，各家保险公司都急待完善销售和服务结构以适应市场的需求，而保险电子商务是借助于计算机及网络等高科技手段发展保险业务的一个新领域，本身就有很强的科技成分，电子商务利用网络和信息系统将保险业务直接推入千家万户，使人们足不出户就能了解并购买保险产品并得到相应的服务，不仅拉近了保险与社会公众的距离，而且也完善了公司的销售的服务结构，为保险业提供一种全新的服务方式，为保险业的发展与竞争提供了新的场所，为保险行业提供了前所未有的崭新机遇。

电子商务在保险中的应用

随着互联网技术的日益发展，电子商务作为一种新的商务模式在我国各行各业广泛应用，并迅速发展，而我国竞争日趋激烈的保险行业也不甘落后，投入大量的财力、物力和人力开展一种全新的保险经营方式—保险电子商务。电子商务的优越性十分明显，被称为“金融业最后的沉睡者”的保险业，在电子商务的大潮中迎来了巨大的发展空间，人们借助于网络平台足不出户就能购买保险产品并获得相应的服务。

近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生

20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。

二． 保险电子商务的涵义发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（Electronic Commerce）是指,利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。 笔者认为，保险电子商务指保险人或保险中介人利用计算机和网络技术所形成的对组织内部的管理、对客户关系的管理以及经营业务的部分或完全电子化这样一个综合的人机系统来进行的商务活动。这种商务活动可能是与原先的传统业务相并行的或者是相融合的。因此，业内人士普遍认为，保险电子商务包含两个层次的含义。从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司。从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

三、 保险电子商务的现状及问题

1、保险电子商务的现状

中国的保险电子商务起步于２００２年，发展至今，很多公司都有自己的电子商务平台。“2009年中国保险行业电子商务高峰论坛” 上赛迪顾问指出，2006年至2008年我国保险行业电子商务市场规模发展迅速，从2006年的8.78亿元增长到2008年的72.6亿元，市场规模增长了近10倍。尤其2008年，更多的保险公司开始认识到电子商务的重要性并加入到竞争的行列中来。2011年，在严峻的外部经济形式下，中国保险市场保费收入达到1.43万亿元人民币，同比增长10.4%，保险公司总资产达到5.9万亿元。在中国，保险行业未来市场的机会很大，主要原因归结于经济的持续发展、保险覆盖率较低、人口规模庞大、老龄化趋势加速、人均收入增加和公民保障意识的增强等诸多因素。

2、保险电子商务存在的问题

第一，保险的观念与意识比较薄弱。中国商业保险历史短，上世纪80年代全面恢复保险业务至今不足三十年，全民的保险意识尚十分薄弱。另外，网上投保是种虚拟化操作，与传统销售方式存在较大差异，“眼看、手摸、耳听”的购物习惯在人们心中已根深蒂固，观念的转变需要有个过程。

第二，普通民众缺乏基本的保险知识，首先保险条款枯燥乏味，难以引起人们的兴趣。很多人即使买了保险，也没用完整的看过保险条款和保险的内容。其次即使有人对保险有兴趣，但对保险条款中出现的诸多专业术语却难以理解，这一点从许多客户弄不清楚“保险费”与“保险金额” 两个最基本的概念可窥见一斑，因此普通民众保险知识

的匮乏也成为束缚我国网络保险发展的因素之一。

第三，网络基础设施比较薄弱且地区发展不平衡。在我国东部大城市，人们可以通过电话，宽带，手机等多种手段上网，而在西部中小城市及广大农村地区，由于经济较不发达，网络基础设施建设普遍比较落后，缺乏有效的上网手段。另外，资费不低，在我国人均收入相对较低的情况下，网络资费成为一个不小的负担。

第四，网上支付问题。目前网上支付已取得很大的发展，网上交易额呈现逐年快速增长态势，但网民对网上支付仍心存疑虑，对网上支付的安全性、可靠性表示怀疑，担心泄漏个人隐私或者错误操作导致不必要的损失，担心黑客窃取个人账号等信息，从而造成更为严重的损失。

第五，信用问题。信用体系不健全已成为电子商务发展的一大瓶颈。由于网络经济发展时间不长，电子商务赖以生存和发展的信用体系尚不成熟，信用工具缺乏，人们对信用工具的信心还未建立。网络的信用是开展保险电子交易的基础，客户可以通过电脑终端与保险网站连接，但却难以对实际的产品和公司的真实性加以辨别。另外，电子商务发展中的虚假交易、假冒行为、合同诈骗、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象在很大程度上制约了我国电子商务快速、健康发展。

第六，安全问题。首先，保险电子商务依赖于网络基础设施，而其稳定性和可靠性存在一定风险；其次，通过网络传输的电子数据是否安全可靠成为消费者质疑最多的问题，保险公司有时也难以确定真实投保与虚假投保；另外，密码盗窃、保险欺诈等问题也是防不胜防；最后，网络病毒导致了网络交易的不可靠，黑客窃取信息的行为使客户担心个人隐私、投保信息、支付账户信息泄露，从而造成重大损失。安全问题目前已成为开展保险电子商务业务的主要障碍

四、我国保险电子商务网站的主要模式

我国目前的保险电子商务网站主要有以下三种模式：

第一种模式是第三方保险网站，即独立的保险网，他们不属于任何保险公司或附属于某大型网站，他们是为保险公司、保险中介、客户提供技术平台的专业互联网技术公司。中国保险信息网(china-insurance.com)、易保网上保险广场（.ebao.com），都是目前国内具有较大影响的第三方保险网站。中国保险信息网将自己定位为向保险从业人员提供资讯的一个内容提供商，它为保险的内外勤人员提供从保险新闻到行业知识的各类专业信息，属于保险业内信息提供商；而以“网上保险广场”命名的易保网，将自己定位为利用互联网技术为保险业各方提高效率的网上平台，它包括B2B，B2C两种电子商务模式，致力于为行业中的各方提供一个交流和交易的技术平台；第三类为直销平台，如网险，它以代理的身份通过网络进行保险销售，从销售中提取佣金。以上是我国目前第三方保险网站定位的三大种类。第二种模式是保险公司自己开发的网站。太平洋保险网站.cpic.com,平安的.PA18.com，泰康在线.taikang.com，以及我国最大的商业保险集团——中国人寿保险（集团）公司的.chinalife.com.cn等等。应该说，随着电子商务基础设施在我国的日益完善，现在几乎所有的保险公司都建有自己的网站，这些保险网站，大部分处于电子商务发展的初级阶段，即利用保险网站发布一些有关保险公司文化、保险产品及服务的简单介绍，还没有真正的网上保险业务。这类网站主要在于推广自家公司的险种，进行网络营销。这是我国大部分保险公司发展电子商务所处的阶段，但是也有像太平洋保险公司这样的保险企业对电子商务的应用到了互动、在线交易这样的阶段。2001年，太保集团公司新成立的电子商务部对太保网进行全新改版，网络销售和服务功能大为提高，网上支付功能基本实现，成为B2C业务中重要的销售渠道。太保网建立至今，网上B2C销售总计实现收入3500多万元，其中在2003年5月，一位北京客户在线购买“安居理财保险”，成功通过太保网网上支付10万元保费，成为太保网开通以来最大一笔金额的网上交易，展现了电子商务作为公司重要销售渠道的发展前景。

第三种模式是附属某大型网站开展保险电子商务。2010年初，中国最大的电子商务交易网站淘宝网建立了保险平台，目前在淘宝上入驻的保险企业有中国平安、阳光保险、泰康保险、华泰保险、太平洋财产保险。经营的保险产品包括车险、旅游意外险、综合意外险、交通工具险、家庭财产险、医疗急病险等类目。

五、保险电子商务发展的对策

１．加强电子商务相关法律法规建设。要加快电子商务相关的电子合同、买卖双方身份认证、电子支付、安全保障等法律的建设与完善。对于保密法、知识产权保护法、税法、广告法等已有法律的内容也要进行扩充与调整。2011年9月20日，中国保监会颁布了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，于2012年1月1日起实施，明确了保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的准入门槛，开展保险业务的互联网站应具备的条件。今后还需要不断完善法律法规体系，为保险电子商务的发展保驾护航。

2. 做好保险知识的普及宣传工作。目前我国民众普遍缺乏保险知识和保险意识，对网上投保更是望而却步，在这种情况下，落实保险知识及保险电子商务的宣传工作就显得尤为迫切。只有人们对保险有了真正的了解，才会敢于购买，乐于购买，这需要保险公司做大量的宣传工作。应把网络营销和客户服务紧密结合起来，并省去中间环节的许多费用而降低费率及缩短交易时间，从而给客户带来真正的实惠，以方便、快捷、高效的服务赢得越来越多客户的青睐，使他们乐于在网上购买保险。

3. 建立和完善信用体系。首先，为了尽快提高电子商务交易主体的积极性，加速电子商务信用体系的建设，必须更新观念，大力加强宣传力度和培训力度，并加强和拓展信用披露制度和方式，增强全社会的资信观念，培养全社会的信用意识和信用消费习惯；其次，建立企业和个人的信用评价与监管机构，公正、权威的信用评价机构的建立对信用体系建设至关重要；最后，建立企业和个人在电子商务活动过程中的第三方信用服务认证机构。

4. 网上销售产品及提供的服务要通俗易懂。产品说明要通俗易懂、简单明了。各种服务尽可能使用大众能理解的语言进行描述，尽量避免采用一些生涩难懂的专业词汇。

5. 投保流程标准化。网上投保要求方便快捷，因此，网上销售的产品在投保过程中的各个环节都要求标准化，由系统自动完成，避免人为干预。如核保过程尽可能实现标准化，以便通过网络实现计算机程序自动核保，争取做到审核及时和准确。

６．根据电子商务的特点开发适销对路的产品。网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上，而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构，为客户提供产品、渠道和服务上的更多选择。目前网络保险以短期险和财险为主，网销产品条款比较简单，责任明确。很多人担心网上保险理赔难，阳光产险在这方面有所突破，阳光产险网上车险理赔系统快赔平台做出了“免单证、一环节、报案24小时赔付”的承诺。对于寿险产品，往往条款比较复杂、保障周期长要求高，可以开发适合网络销售的保险产品。

7. 监管机构应加强监管。首先，通过制订信息披露制度，提高信息透明度。监管者应要求保险公司或中介机构在其电子商务平台上提供产品信息、投保、理赔等业务处理程序，公司监管部门联系方式等等。其次，加强市场行为监管及规范业务。最后，加强监管机构的地区或跨国合作，提高保险监管水平。

六、我国保险电子商务的发展前景保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网(包括Internet与Intranet)、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。

参 考 文 献

[1] 保险电子商务：保险业的新趋势[N].电脑频道.2003

[2] 全民[1];赵永坚[2].中外保险电子商务发展比较.金融电子化.2010.46-48

[3] 余亚滨.中国网络保险发展面临多项挑战.中国保险报.2011

[4] 探讨我国保险电子商务的发展.上海金融学院学报.2011

【5】《保险研究》2002年 第9期 38-40页　共3页