我国财险业务现状及其发展对策

我国财产保险市场发展历史；

财产保险现阶段市场主体及产品现状分析及未来展望

财险市场问题分析及发展对策

针对财险市场问题对策

结论

内 容 摘 要

保险业是我国金融行业的重要构成，在有利的内外部环境下发展迅速。同时在经济水平和生活水平提高的社会条件下，人们已经将财产安全提升到一个十分重要的地位。然而由于受到历史因素影响，我国的保险业，特别是财产保险业的发展还存在着一些阻碍其健康发展的弊端。文章从改革、产品、市场三方面对我国财产保险业在发展中存在的一些问题进行了探讨，并从企业战略的角度阐述了我国财产保险业的发展方向。

我国财险业务现状及其发展对策

我国在经济水平和生活水平提高的社会条件下，人们已经将财产安全提升到一个十分重要的地位。随着人们对保险的意识不断地增强，我国财险业务在未来的发展中有着很大的市场。而在其高速发展的同时还隐藏中许多问题。

我国财产保险市场发展历史；

建国后至改革开放前的财产保险业

新中国的保险业开始于建国之初，以中国人民保险公司1949年10月成立为标志，但在1958年的人民公社化化浪潮开始后，中国保险业逐渐进入停办阶段，直到1979年才全面恢复。

改革开放后的中国经济与保险业的发展；

随着改革开放后的我国经济发展，居民对保险消费的需求与日剧增，截止2014年，我国总保费收入已经达到20235亿元，相对1994年的498亿元总保费收入有了很大的上升。保险作为一种特殊的金融产品，随着保险业务的开展，产品结构从单一走向多元，功能多样，在资产配置中作用明显。保险消费的提升，对居民的当期消费及预期消费，产生了不可忽视的影响。保险消费的提高，与我国经济的快速发展表现出相似性，到2014年止，已经达到20235亿元，经济增长对保险页的发展有直接的影响。

财产保险现阶段市场主体及产品现状分析及未来展望

财产主体及市场结构分析；

自中国人民保险公司从1980年开始恢复营业。我国国内的保险业务也由该公司垄断。目前而言中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断，中国保险业的发展还处于一个低水平，同时保险市场结构分布不均衡并且在经营的专业水平方面也还不高。

产品结构分析；

据初步统计，中国保险市场上目前经营和拥有的各类产险产品约为1300个。其中，全国性销售的产品约为400多个，区域性销售的产品近900个。其中，中国人民保险公司产品总数达1100个。其他公司经营较为单一的机动车辆保险、企业财产保险、公众责任保险和雇主责任保险等20个左右的产品。机动车辆保险的保费收入从1985年的9亿达到2002年的472亿，增长了51倍，成为产险业的最大险种。企业财产险、货运险随着企业改革的不断深入，保险企业与非保险企业双方都会成为自主经营、自负盈亏的经济实体，因此近年来对企财险、货运险的需求加大。家庭财产险方面在我国财产业总量中所占比例不大，保持一个稳定的规模。农业险的经营方面处于一个萎缩状态。责任险和信用保证保险在我国也处于规模小且增幅微乎其微。

财险各主要险种未来走势分析；

机动车辆保险及第三责任保险方面，从1998年开始，我国的个人购买汽车的比例已经超过50%，其中大部分为轿车。随着2003年、2015年的两次商业险费率改革，车险费率的细分和服务的人性化都是车险发展的必然趋势。财产保险方面，从总体上说，企业财产保险想要走出困境，必须积极开发合适个体、私营企业的险种。

财险业务市场未来发展趋势；

车险市场随着费率市场化将出现较大的变革，各家产险公司将积极开展“第三领域”的业务，险种结构进一步优化，面向个人的财产保险将有很大的发展。财产保险精算制度的建立使财产保险产品的设计和定价更科学化。

财险市场问题分析及发展对策

市场监管体系缺乏，市场竞争不公平

现在我国保险市场中，独立的保险企业每年都在增加，而且国外的数十家保险企业虎视眈眈，我国巨大的保险潜力，将不可避免地使市场竞争加剧，而偌大的保险市场却缺乏独立完善的监管机构，我国部分省（市）保险企业成立了民间群众组织形式的同业公会，但这种行业协会法律责任不明对各成员的约束力不大，对整个保险市场的运作缺乏整体的监控调节。保险市场竞争的不公平性，保险市场的不平等性处处显示各种保险企业费率、税率、条款、规政策互不一致，不合理、不合法行为时有发生。当前，中国保险监管主要存在以下几方面的问题：（1）保险监管发展不成熟。中国保险监督管理委员会十1998年成立，时间不长，在保险监管方面还缺乏经验。（2）保险监管目标有局限性。保险监管通常比较重视对保险公司的监管，目标往往是为了保护被保险人的利益从而造成了保险监管目标的局限性问题，不利于保险业的发展。（3）保险监管存在信息不充分的问题，致政府实施保险监管时，在提出保险问题与采取保险方法等方面存在困难。（4）保险监督的外部审计制度不健全导致保险行业在数据准确性方面普遍存在虚假问题。（5）保险监管人员素质方面存在问题很多保险监管从业人员保险监管知识缺乏，导致保险监管方面存在漏洞等问题。

保险中介人市场不完善

一个完整的保险市场不仅仅是保险人与被保险人两个基本要素的组合，还要有保险中介人活动其中，保险中介人是保险人、被保险人信息沟通的桥梁，对推动保险市场的发展有举足轻重的作用。目前，我国保险中介人素质良莠不齐，整体水平不高。一般来说，保险代理人应具备相应的专业知识，法律知识等，而保险经纪人的素质要求更高，经纪人应具备较高的保险理论水平，扎实的保险业务技能，较强的法制观念，良好的职业道德。公估人须由一些专业检验水平的专家来担当、我国目前这样人才缺乏。保险中介人在我国立法较为滞后，保险中介人在我国得到了一定程度发展，但在保险市场中的地位始终未给予足够重视。首先，我国保险中介发展不平衡，严重阻碍了保险中介在保险市场中的融通作用，进一步也阻碍了保险市场的发展。其次，保险中介机构的市场观念淡薄，围追著眼前利益，保险中介机构紧紧围绕的是保险公司和大客户相当多的人对保险中介机构的性质、地位、作用及经营的业务几乎不了解。第三，保险中介从业人员的整体素质有待提高，对保险中介机构的员工持证率有相应要求，但市场上绝大部分保险中介机构的持证率低。

保险业发展不平衡

首先，地区发展不平衡。我国整体经济发展水平的不平衡导致全国各地保险业发展的不平衡。东南沿海经济发达地区，市场供给主体较多，业务规模较大，市场竞争激烈，而一些中西部地区，市场经济发展缓慢，经济条件较差，人们的保险观念比较薄弱，保险需求不旺。其次，城乡发展不平衡。目前，保险业务的开展主要在城市，城市的保险需求相对较大，而占人口绝大比重的农村居民，养儿防老的传统家庭保障观念仍然根深蒂固，保险意识薄弱，保险需求小。

 再保险市场发展滞后。

一个完善的保险市场应由原保险和再保险两个密不可分的部分组成，但目前我国在保险业仍然存在着“体制不规范，分保手段单一、国内做法和国际惯例不尽一致”等问题，使原保险市场与再保险市场难以配套，在一定程度上制约了原保险市场的发展再保险市场体系不健全。完善的再保险市场体系不仅包括再保险公司，而且包括再保险经纪人。再保险是一种专业性和技术性很强的保险业务，需要再保险经纪人的积极参与，特别是在承保一些技术含量较高的项目时，由于缺乏技术支撑，往往需要由再保险经纪人提供技术帮助。在国际上，大部分再保险人的业务都是通过再保险经纪人来办理的。近几年来，尽管我国保险中介市场得到了快速发展，但再保险经纪人发展却相对缓慢，成为制约再保险市场发展的重要因素，因此，成立国家再保险公司迫在眉睫。

 公众风险意识较弱，投保意愿不高

传统观念是公众保险意识淡薄，在我国公众的保险意识中，人是最重要的，一旦发生意外事故，尤其是当事人不幸身故时，大部分人都吃有一种“人都没有了，还要钱干嘛“的观念。事实上保险的重大意义在这实现得以凸显，有了保险，胜者能够在物质上得到保障，是这一特殊的方式承担对生者最后应尽的责任。但中国人说话办事都图个吉利，对不好的事情不比较忌讳。因而一谈及保险似乎预示着不想的事发生，所以大家都不愿意将保险纳入自己的考虑范围。有人是上门的保险营销为不吉利，甚至过出保险营销员禁止入内的牌子。

保险营销存在的问题

尽管中国保险业在营销观念上有了进步和提高，但是还存在诸多问题：第一长期以保险公司为中心，没有切实考虑到广大的保险客户，在险种设计、保险的销售等方面不够贴金保险客户的需求。第二对市场的分析和把握不足，中国保险公司很少投入物力和财力进行市场调研，以致消费者需要什么产品心理不清楚，社会需要什么产品不清楚第三由于进入门槛低，一些地方保险代理人称为下岗职工在就业的重要渠道，而不少保险公司有没有建立一套完善的培训方式，造成代理低水平营销，很快就被淘汰出局。人员的高速聚集，已成为保险代理人队伍建设的主要问题。保险代理人又不属于保险公司员工不想寿保险公司任何福利，完全依赖业务提成，造成行业短期行为凸显，一些保险代理人急功近利，误导消费者投保，产品售后服务又跟上，最终造成保险纠纷，使保险代理人的设会形象被毁，进而影响保险的发展。

针对财险市场问题对策

强化监管力度，确保公平竞争

市场经济本身并不绝对排斥国家和政府的行政管理，良好的监管能够发挥国家强制力来为保险行业经济运行创造良好的外部环境和社会条件。保险公司作为市场经济中的独立法人，应该在法律法规规定的范围内能够自主独立地决定自己经营的方针和政策。在市场经济的环境下，保险监管机关不应干预保险企业的经营行为，只要其经营行为不违反社会公众利益、不违背市场经济规律。就不应破坏了其自我发展、自我约束的权利。

首先，监管部门将大量的时间和精力用于行文审批与市场整顿，使得不断的审查、检查等工作占用了大量的监管资源，并希望以此解决违规问题。但是，监管部门审查、检查工作依据的是保险企业报送的材料，这些材料有相当程度的虚假成分。

其次，监管部门将工作重心放在防范违规行为和违规行为的处罚上，强调对交易双方之间矛盾纠纷的解决，而不看重对矛盾问突从根源上的疏导，未能意识到创造良好的保险文化环境、培育良好的保险土壤的重要性。

第三，监管部门调控非良性竞争的手段单一，重点是通过制定政策、统一指导价格、统一行为指引、业务发展指引等来防止企业主体间形成恶性竞争，使保险公司产生惰性，会不自觉地对监管部门的决策和动向产生依赖，长此以往，保险企业在服务和产品的创新方面失去主动性和灵活性，对市场需求的变化难以做出迅速的反应。

借鉴国际经验，大力发展我国的保险中介人市场

保险中介人是保险市场竞争的产物，是市场要素不可缺少的组成部分。保险市场越发达，保险中介人市场就越完善，并且保险中介人市场的发展会推动保险市场的发展，二者相辅相成，相互促进。今后，中国人民银行要加大对保险中介人的监管力度，同时各地应尽快建立并完善保险行业自律组织，通过制定共同遵守的职业道德规范，逐步摆脱潜在的恶性竞争。

促进经济协调稳定发展，打破保险业发展不平衡的现状

保险业地区间、城乡间发展的不平衡是我国经济整体发展不平衡造成的，对此，政府不能漠视，但也不能因此而不再支持保险业发展较快的东南沿海地区和城市，而是要实行协调管理。一方面要继续支持东南沿海地区和城市，发挥其优势，另一方面又要大力扶持中西部地区，并采取优惠政策，切实推进中西部地区和农村经济的发展，逐步缩小地区、城乡经济差距，为保险业的均衡发展奠定经济基础。

建立适合我国国情的再保险市场

基于我国社会、经济、文化、政治和法律环境等方面的历史和现实状况，应建立一个适合我国国情的、具有中国特色的再保险市场、其中国家再保险公司是政策性再保险公司，主营法定再保险，其业务量占再保险市场的垄断份额，以实现国家对再保险市场的宏观调控目标为宜。商业再保险公司是经营除法定再保险业务以外的再保险公司，实行自主经营、自负盈亏的经营方式。加强和改善再保险监管，促进再保险市场健康发展。对再保险的监管有直接监管和间接监管，直接监管是对承接再保险业务的再保险人进行监管，而间接监管主要是对原保险人的再保险协议及财务状况进行监控和管理，从而间接地对再保险人施加影响。直接监管方法成本较高，但安全性好；而间接监管易于操作，但安全性不高。我国目前的再保险市场不成熟，缺乏再保险承保能力，再保险供给很大程度上依赖于国际市场，并且缺乏再保险方面的专业技术人才，如果采用直接监管方法，会导致较高的交易成本，并且会限制我国保险业的承保能力。因此，在现阶段适宜采用较为宽松的间接监管方法

5、 提高公民保险意识

保险行业经营观念上的差距，造成公众对保险的困惑认知，优化保险意识环境，保险行业责无旁贷，理应成为中坚力量。但是目前保险公司各自为政，施展人海战术进行的街道小区宣传、以产品为核心开展的广告宣传、以单个公司形象为重的公关宣传等做法收效甚微，必须加以改变，创新宣传方式。从过往习惯性的、纯粹性的商业、产品宣传中走出来，增加理赔、服务、公益的宣传，普及群众保险知识，提升公众保险意识，营造全社会良好的保险文化、保险氛围，共同把保险这块蛋糕做大做好，以行业的发展带动公司的发要改变和提升行业形象，保险公司应加强保险常识的普及，尤其要重视对理赔知识的宣传。譬如可以将投保的小常识、常见险种的责任和除外责任、公司的理赔流程、典型理赔案件、拒绝索赔案件以及服务和投诉电话，用简单的语言辅以生动的图案加以编排，以广告、宣传册、或街道小区布告栏等定点、长期的方式告知广大居民，让民众对保险消费明白、放心，消除“买保险容易，理赔难”的不良影响。此外，保险公司的产品宣传应注意宣传的真实性。夸张或不切实际的宣传可能保险消费明白、放心，消除“买保险容易，理赔难”的不良影响此外，保险公司的产品宣传应注意宣传的真实性。夸张或不切实际的宣传可能会带此外，保险公司的产品宣传应注意宣传的真实性。夸张或不切实际的宣传可能会带来一时的业绩增长，但必将产生巨大的负面影响，破坏保险公司乃至行业的信誉，抑制保险的需求。因此对产品的介绍不能只是介绍好处，要同时告知产品的注意事项特别是免责事项。

6、 改进个人营销业务

保险公司要不断的研究市场需求，进行保险品种的创新。通过对个人营销员的公开招聘，是能者上庸者下，已形成高素质的营销队伍。在建立和健全规范化、标准化培训制度的基础上，对营销人员要加大培训力度。加强对专业知识和业务技巧的培训。规范个人营销员的销售行为在市场营销中严格按照统一化、标准化、专业化的要求开展业务。建立科学的激励制度 使营销员充分挖掘内在潜力。 结束语：我国寿险业务发展相对落后有其历史原因，但与我国人民的保险观念薄弱也有重大关系。今后，随着社会主义市场经济体制改革的深化，传统的人身保障机制被打破，人们的风险意识增强，投保愿望也会随之增强，加上保险业分业经营的实行，可以相信，我国保险业的发展前景是美好的。

结论：

 总之，中国财产保险市场自1980年恢复国内保险业务以来，虽然已得到了迅速的发展，但仍然存在许多影响发展的不足的方面，同时也亟待改进。而我国的财产保险正在国家的大力支持和自身的不断完善中，中国财产保险正在调整步伐，不断在改革中发展壮大，它正以新生保险业的活力，逐步的向世界保险业靠拢。相信在不久的将来，中国财产保险必定会以自身的独特方式，获得更大的进步，从而在国际大舞台上占据一席之地。

参 考 文 献

（1）数据引自《中国保险业年鉴》。

（2）邵学清 科技保险的必要性与可行性[期刊论文] -中国科技投资2007(09)

（3）王霄颖 论我国保险中介市场的发展与建设 商业时代 2007年28期

（4）孙晓芳 我国保险中介市场的问题研究 黑龙江对外贸易 2009年1期

（5） 深圳财产保险报价网 .seutech.com

（6）杨俊丽 我国保险市场的现状分析 山西财经大学学报

（7） 战歌 中国保险监管政策改革与发展研究 武汉大学大硕士论文 2005年

（8）王立平 我国保险与城镇居民消费需求的关联分析[期刊论文] -山西财经大学学报2005(04)

（9）周虹：我国保险监管模式构建的法律问题研究 北方工业大学硕士学位论文

（10） 郭潞生 张志彬 我国保险市场的问题及对策 理论探讨

（11） 徐敏峰 《开放背景下我国保险资金运用研究》 河海大学 2005

（12） 周道许 《中国保险业发展若干问题研究》 中国金融出版社 2006

（13） 改革开放以来中国保险业发展历程综述 孙乃岩 金喜在博士论坛现代管理科学2012年第6期

（14） 经济增长与保险业发展的动态关系研究 王月 花俊国 经济研究 《经济师》2015年第9期