如何提高保险公司核心竞争力

一、核心竞争力及保险公司的核心竞争力的概念 二、保险公司提高核心竞争力的意义 三、提高保险公司核心竞争力的指导思想 四、保险公司核心竞争力的现状分析 五、提升保险企业核心竞争力的基本途径 

内 容 摘 要

如何提高保险公司的核心竞争力

核心竞争力及保险公司的核心竞争力的概念

核心竞争力的概念

最早来自美国密西根大学教授普拉哈拉德和伦敦商学院教授加里。哈默尔于1990年在《哈佛商业评论》上发表的论文《公司核心竞争力》中，该文对核心竞争力的基本定义是：在一个组织内部经过整合了的知识和技能，尤其是关于怎样协调多种生产技能、和整合不同技术的知识和技能。他认为核心竞争力首先应该有助于企业进入不同的市场，并成为企业扩大生产能力的基础；其次，核心竞争力对创造企业的最终产品和服务的客户价值贡献巨大，它的贡献在于实现客户最为关注的、核心的和根本的利益，而不仅仅是一些普通而短期的好处。再者，企业的核心竞争力应该是难以被竞争对手所复制和模仿的。

保险公司核心竞争力的概念

保险公司的核心竞争力是指保险公司具有明显竞争优势、扩展应用潜力和竞争对手难以模仿的整合各种资源的能力。保险企业有着与一般企业不同的特征。由于保险商品无法申请专利，同时监管机关要求保险产品的相关信息要公开和透明，因此，竞争对手的模仿非常便利，从而，在保险业以新产品为手段构建核心竞争力是不可靠的。

二、保险公司提高核心竞争力的意义

 1、保险公司目前面临的市场环境

一是市场主体竞争更趋激烈。当前，产险行业的市场竞争更趋激烈。产险业第一集团的三大公司在上市之后，品牌和资本优势更加明显，有的公司甚至要求两倍于行业平均增速，市场竞争将更加白热化，另外，由地方政府和大型行业骨干企业主导的区域性保险公司纷纷成立，农险、车险、责任险等专业保险公司不断涌现，进一步加剧了市场竞争的激烈程度。

二是市场不理性竞争又有所抬头。随着市场竞争的不断加剧，“赶超战、保位战”硝烟又起，通过高费用、高手续费等非理性价格竞争手段又开始成为各主体抢占市场、争夺业务的首选，这是中小公司抢滩市场、争夺业务的惯用手法，也是保险公司前期粗放经营常用的手段。虽然这种竞争方式在公司扩张初期起到一定作用，但是给公司造成的损失是巨大的。

三是随着国民经济增速趋缓、汽车销量增速回落和车险费率市场化的推进，未来几年产险业增速将有所回落，但仍将保持较高的发展速度，预计今年增速仍将保持在16%左右。因此我们应清醒地认识保险公司目前所处的市场环境，抓住难得的良性发展的时期，全方位提高保险公司自身的核心竞争力，从而跟上行业发展步伐。

2、保险公司面临的外部监管环境

中国保监局提出坚持“抓服务、严监管、防风险、促发展”，以科学发展为主题，以加快转变发展方式为主线，加强非现场监管，突出现场检查重点，严厉打击保险市场违法违规行为等行为，着力提升保险服务质量和水平，着力改善保险行业形象，着力营造良好的发展环境，促进保险业又好又快发展。

因此我们应清醒地认识保险公司所处的市场环境及外部监管内容，抓住难得的良性发展的时期，全方位提高保险公司自身的核心竞争力，从而跟上行业发展步伐。

三、提高保险公司核心竞争力的指导思想

“十二五”期间，我国保险业仍处于发展的初级阶段，科学发展是解决保险市场所有问题的关键。加快转变发展方式是推动保险业科学发展的必由之路，提高保险公司核心竞争力的指导思想：

首先，坚持把服务经济社会发展、保障民生和维护保险消费者利益作为加快转变保险业发展方式的出发点和落脚点。紧密围绕国家建设新农村、扩大内需、建设创新型国家、培育战略性新兴产业等经济社会发展战略，积极拓宽保险服务领域，挖掘保险服务潜力，扩大保险覆盖面。维护保险消费者利益，把消费者对保险的认可度、满意度做为衡量服务水平和质量的重要标准。 

第二，坚持把推进结构优化升级作为加快转变保险业发展方式的重要着力点。要突出发展的质量和效益，积极推进保险业由外延式发展向内涵式发展的战略转型，促进市场的差异化竞争。不断优化保险业发展的市场结构，完善主体多元、竞争有序的市场体系；不断优化保险产品和渠道结构，丰富保险产品，创新营销渠道，拓宽服务领域，提升服务水平

第三，坚持把深化改革开放和推进保险创新作为加快转变保险业发展方式的强大动力。继续深化改革，加强改革的顶层设计和协调推动力度，加快构建有利于保险业转变发展方式的体制机制。把创新做为保险业加快转变发展方式的重要支撑，建立和完善保险创新体系，推动保险产品创新、销售渠道创新、服务创新、管理创新，大力增强自主创新能力。不断提高开放水平和质量，以开放促发展、促改革、促创新。

第四，坚持把防范化解风险、加强改善监管作为加快转变保险业发展方式的根本保障。把风险防范作为保险业可持续发展的生命线，实现企业内部管控和加强外部监管的有机结合。进一步完善公司治理结构，强化内部控制，推进全面风险管理，落实法人机构管控责任，不断提高保险机构自身风险防范能力。不断完善现代保险监管体系，强化依法监管理念，完善监管制度，创新监管手段，提高监管水平，不断提升监管的科学性和有效性，确保保险市场安全稳定健康运行

四、保险公司核心竞争力的现状分析

 为构建和协社会，促进经济发展，保险的经济补偿功效日益显著。尤其是随着我国保险市场逐步成熟，保险企业经营也开始从单纯追求保费收入向追求保险经营效益转变，发展模式也逐渐由“数量扩张型”向“速度与效益并重型”转变，服务方式也由外延式向内涵式转变，同时在效益优先的基础上，逐步实现保险企业主营业务的理性回归。但是，客观地说，现行的保险企业仍然存在不少问题，如对企业的目标定位不清晰，核心竞争力的体现不明显等等。

 1、服务方式简单，产品推出趋同

 保险企业普高存在重承保，轻投资；重展业，轻理赔；重保费，轻效益；重规模，轻管理；重形式，轻服务；缺发服务特色，所经营的保险产品雷同性较高，不能满足客户对保险产品 需求。

 2、竞争水平低下，企业形象受损

 主要表现在降低承保条件，降低费率，扩大责任范围，提高或变相提高返还手续费标准，或采取保费回扣等手段吸引顾客，造成日后保险纠纷增多，退保比例增加，理赔难度加大；或保险营销员为了提高业绩，对客户夸大其辞，或者隐瞒某些关键条款，严重损害了企业的诚信形象，扰乱了市场经济秩序，影响了保险业的健康发展。

 3、注重自身利益，忽视风险管控

 相当部份保险企业，将保险市场占有率保费收入规模列为考核业绩的基本指标，过于追求产品开发以吸引顾客，轻视售后服务和与客户的风险交流，致使道德风险屡有发生，骗赔事件不断出现。一些财险企业的服务内容与方式也相对滞后，基本上围绕着承保和理赔进行服务，而与理赔相关的风险咨询等服务则较少。

 4、经营管理不善，激励机制缺发

 一些保险企业经营管理不严格，制度订立形同虚设，“公开、公平、公正”原则缺失，薪酬分配悬殊过大，甚至个别保险企业的高管，其拥有高额年薪与其能力和对企业的贡献是难于匹配的，这些都有碍于企业整体积极性的调动和发挥。

 5、行政痕迹明显，偿付能力较低。

 由于受客观历史和经济体制的限制，一些保险企业的治理机制仍然带有计划经济脱胎的痕迹，其治理机制还是原有的行政主导的形式，使企业缺发活力和竞争力，从而导致 企业盈利能力不强，偿付能力较弱。

 五、提升保险企业核心竞争力的基本途径

 保险行业是直接面对客户的行业，尤其在面对客户为买方市场经济时代，保险经营者更需要转变传统思想，积极建立以客户为中心的战略发展模式，以提升保险企业的核心竞争力，我认为主要有以下基本途径：

 1、尽职尽责地履行最大诚信原则，以高度的责任感和使命感为客户服务

 保险经营的基本原则是最大诚信原则。因此，保险企业一是要把诚信建设纳入企业服务标准行为规范中，全面推选社会服务承诺制和保险经营信誉制。保险企业要转变竞争观念，教育员工牢固树立“诚信立业，稳健经营，创造卓越，回报社会”的核心价值观和“以人为本，诚信服务，客户至上，永续经营”的经营理念，增强发展保险事业的紧迫感，责任感和使命感，提高与时俱进的创新意识，特别要明晰客户就是消费者这一认识，将“同向为竞，异向为争”的粗放式营销转化为以客户为核心和关注客户对于保险服务感受的集约化营销，更多地把竞争的目标锁定在如何向客户提供满意的服务，并通过特色服务来赢得竞争，赢得客户、赢得市场；同时要树立企业品牌的战略思想，让员工真正明白企业品牌是产品使用价值和用户价值的集中体现，企业不仅是营销产品，更重要的是营销品牌，只有客户认同品牌所蕴含的服务和与所倡导的生活方式时，才会持续购买该企业的产品。

 2、加强公司的企业文化建设，构建核心价值观

 通过提炼定型公司的精神宗旨、经营理念，逐步完善公司的理念文化；通过整章建制、制定行为规范和道德标准，逐步完善公司的行为文化；通过整体形象策划，进行VI形象导入，逐步完善公司的视觉文化。促进企业文化的全面渗透，把握先进文化的前进方向，用体现时代精神的企业文化来激发员工的积极性、创造性；要结合公司不屈不挠的奋斗历程，形成自己独特的思想价值体系，从而奠定成为优秀企业的根基。建立党、政、工、青、妇紧密配合、齐抓共管的组织机制，推动企业文化建设的有效开展。要打造一批企业文化建设的鲜活载体，促进企业文化渗透到全体员工以及每个工作环节，使之切实转化为公司核心竞争

3、创新销售模式，提高销售能力 

一是不断完善销售管理架构。要以市场为导向，逐步改进公司销售管理架构。要在总、省分公司逐步搭建起渠道管理部门，条件成熟时，继续建立更加细化的渠道管理部门；支持三级机构以客户为中心，成立渠道化、专业化展业团队；鼓励有条件的四级机构，在现有直营团队、中间团队的基础上，逐步向渠道化、专业化团队过度。二是积极改革销售序列用人机制。加强对销售人员的收入待遇、培训考评、职务晋升等方面的管理，着力提高销售人员产能；要盘活销售序列用人机制，打通非合同制销售人员向合同制销售人员晋升的通道，打通合同制销售人员向管理序列晋升的通道，并建立合同制销售人员转为非合同制销售人员的退出机制。三是大力拓宽销售渠道。积极发展呼出业务，调动各级分支机构发展电销业务的积极性，完善电销业务的后援服务体系，全方位推动电销业务快速发展。要高度重视发展网络销售、手机销售业务，并努力夺取竞争优势，要扎实推进渠道的拓展和维护工作。

4、坚持合规经营，提升内控水平

2012年保监会将要把保护消费者利益作为保险监管工作的出发点和落脚点，加大监管力度，从严监管。要将合规经营作为公司的生命线，努力打造公司的合规文化，牢固树立“内控保障生存、合规创造价值”的经营理念，高度重视并全面加强合规工作，保障公司健康发展。一是逐步完善稽核审计运行机制，完善工作流程、健全审计制度、开发审计系统、扩大审计范围等手段，不断完善公司的稽核审计运行机制，逐步实现审计监督常态化、审计覆盖全程化。二是突出稽核审计的重点。要围绕公司的中心工作和监管部门的监管重点来安排审计项目，要扎实开展经济责任、中介管理、绩效管理、固定资产管理等方面的审计，促进公司各项管理制度得到有效落实；同时，要突出重点，对虚假批单退费、虚挂应收保费、虚列营业费用等问题，以及对农业保险虚假承保、虚假理赔等问题，开展重点检查。努力做到业务发展和依法合规、强化内控两坚持、两不误，通过建立健全内控体系, 筑牢公司合规经营的坚强防线，助推公司又好又快发展。三是内控体系是一个多维的结构，覆盖公司业务经营和内部管理各个环节，贯穿决策、执行、监督、反馈的全过程，涉及各个部门和各级人员，不能认为只是针对经营管理者和部分职能部门，而是“人人有份、人人有责”。

5、增强风险管控能力，切实防范和化解经营风险。

着力构建全面风险管理体系。要有计划、有针对性地对全系统干部员工开展风险合规培训，提高全员风险合规意识；要全面排查公司系统上下各个风险点，分层级建立全面风险清单，逐步形成公司全面风险管理手册；要分步骤建立公司全面风险管理系统，适时推动风险数据库的建设工作，为全面风险管理体系建设奠定技术和数据基础。

6、优化服务流程，创新服务模式

 在优化服务流程方面，要整合优化以客户为中心的产品研发、销售、理赔服务、风险咨询等一条龙服务流程，重点抓好售后服务的理赔关键环节，努力为客户提供高效率、高质量的理赔服务。要进一步加强对理赔各环节的管控，加大打假防骗工作的力度，有效挤压理赔中的水分，堵塞跑冒滴漏。在创新服务模式方面，要主动向客户提供个性化、差异化、超值的服。要建立网络、电子商务平台和服务专线电话，为客户提供便捷的承保、理赔和咨询等服务。要落实客户服务首问负责制、客户回访制、理赔结案限时制、服务承诺制等制度，要开展防洪协作服务，机动车无肇事故障援救服务和“小额赔案、立等即取”的快速服务等。要设立保险事故车辆拆解中心，确保理赔车辆一次性定损即入维修程序，缩短客户往返时间。同时要建立“快速反应查勘定损小组”，积极与当地交警指挥中心保持联动，确保在第一时间赶赴车辆事故现场，开展施救，查勘和定损等。除些之外，保险企业还应积极探索服务“三农”的保险业务。

 总之，保险企业要全面提高核心竞争力，必须坚持以科学的发展观为指导，积极围绕“促发展，保效益、防风险”的工作主基调，搞好保险产品研发，创新和优化保险服务，打造诚信品牌，完善内部激励机制，提高员工综合素质、调动各方面的积极性，建设风险管理体系。只有这样，保险企业才能在市场竞争中，克服各种困难，战胜危机挑战，赢得客户信赖，促进保险业务又好又快地发展。

参 考 文 献

1、《上海保险》2003年第4期《保险企业核心竞争力探讨》

2、中国保监会《中国保险业发展“十二五”规划纲要》

3、项俊波主席在全国保险监管工作会议上讲话