论电子商务在保险业中的运用

目 录

一、电子商务的产生与兴起

二、保险电子商务的涵义

三、我国保险电子商务的发展现状以及存在的问题

四、促进中国保险电子商务发展的具体举措

内 容 摘 要

 随着互联网技术的日益发展，电子商务作为一种新的商务模式在我国各行各业广泛应用并迅速发展。而我国竞争日趋激烈的保险行业也不甘落后，投入大量的财力、物力和人力开展一种全新的保险经营方式——保险电子商务。介绍了保险电子商务的涵义，以及我国保险业应用电子商务的现状；对我国保险电子商务的网站主要模式进行了归类；最后预测了电子商务在我国保险业应用的发展前景。

 电子商务和保险电子商務

 一.近年来互联网技术的迅速发展促使了电子商务的产生

 20世纪90年代以来，随着Internet的蓬勃发展，电子商务也在迅速崛起。电子信息技术、网络经济已迅速进入工业、农业、贸易和金融服务等各种行业，呈现出电子商务潮流。而作为金融业一大支柱的保险业，和信息是紧密相连的。保险是一种承诺、一种无形产品、一种服务商品，保险中的每个环节都离不开信息。信息技术的发展对保险业的影响是巨大的，特别是近年来，互联网技术的发展与普及日新月异，其中所蕴涵的无限商机使得无数商家纷纷把目光投向电子商务。于是一种全新的保险经营方式——保险电子商务应运而生。网上保险作为一种新兴的营销渠道和服务方式，以其具有的成本低、信息量大、即时传送和反馈、服务的连续性等特点，正在被越来越多国家的保险公司和消费者所认可和接受。在国外，网上保险的发展已相当成熟，成为继个险、团险和银行保险之后的“第四驾马车”。

保险电子商务的涵义

 发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务，取得了可喜的成绩，发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此，了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么，什么是电子商务呢？广义的电子商务（Electronic Commerce）是指,利用电子工具（电话、传真、广播、电视、网络）从事的商务活动，如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义，保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，可以称之为保险电子商务（网上保险）。 

从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司.

从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间，保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

我国保险电子商务的发展现状

我国保险业经过25年的发展，已经取得了巨大的成就，保险市场有了广泛的拓展，保险业已经成为国家经济生活中的一个重要组成部分。但是，我国保险业的发展才刚刚起步，保险业的经营与管理，和世界发达国家的先进水平相比还有差距；除此之外，2004年12月11日起，我国按照入世时的承诺，对外资保险企业全面开放市场，保险业的竞争日趋激烈。我国保险公司为了在市场竞争中立于不败之地，纷纷投入大量的财力、物力和人力去发展电子商务这一新的商务模式，将电子商务引入到我国的保险业中去。但与发达国家相比，电子商务在我国保险业中的应用还处于刚刚起步阶段。我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位，真正意义上的网上保险还需要一定的发展过程。

主要问题是从三个层面来看，有以下的主要问题：

1、公司层面的问题。从公司层面看，一是建设保险电子商务这个系统，先期投入大，见效慢，到目前为止，电子商务还是属于一种成本中心，而没有盈利，因为没有盈利，所以保险公司在发展电子商务这方面内在的动力不强。保险电子商务是总部业务，而包单的后续服务在当地，保险公司内部核算时，对保费收入的归属认定，从传统的物理上的这种销售渠道的这种，立刻就可以在物理地点上的认证，在客观上存在着一些冲突，因此制约着保险电子商务的进一步发展，就是说对保险销售中，比方说送电子保单这些方面，以及在跟客户交谈，在当地服务的这方面缺乏一定的积极性。因为这笔保单不是他本人做的销售的业务，所以在公司核算方面由于目前还没有完全理顺，管理上存在着不完善，因此制约了这个电子商务。

2、政策层面来看。保险公司与第三方网站开展的合作模式众多，对第三方网站如何进行资质认证？如何依法有效管理？网上保险产品费率的政策还没有放开，与传统的销售渠道相比，价格的优势远远没有体现出来，因此对客户的吸引力不强。三是电子保单有效性，法律定位还比较模糊，相关的法律和法规还有缺失。

3、信息安全。从信息安全角度看，保险电子商务系统与公司内部、外部众多系统存在的在线链接，或者浸透式的链接，彼此之间，因销售、支付等交易模式，尽管采取了种种安全措施，但是或多或少，直接或者间接都是通过互联网这个大的开放的环境下完成的，所以不可避免存在黑客攻击等风险，进而带来客户和数据第三方 CA认证管理等风险点。所以面对保险电子商务发展的水平低，差距大等客观现实，保险业正在积极发展电子商务。

 四、促进中国保险电子商务发展的具体举措

例子,2000年8月15日，太平洋保险电子商务网站(.cpic.com.cn)，标志着中国保险业第一个贯通全国、联接全球的保险网络诞生，这是太平洋保险公司面对激烈的竞争市场致力于保险电子商务建设的一项重大举措。2001年3月，太平洋保险北京分公司与朗络开始合作，开通了“网神”，推出了30余个险种，开始了真正意义上的保险网上营销。当月保费达到99万元，让业界看到了保险业网上营销的巨大魅力。

我国保险已进入快速发展期。去年保费总收入达1247亿。年增长率为39%。但是，由于传统保险营销的人海战术，给人以腻凡感，没有充分发掘市场潜能。今后网络保险必将扮演重要角色。与此同时，由非保险公司（主要是网络公司）搭起的保险网站也风起云涌，目前影响最大的是一家由中国人寿、平安、太平洋、友邦等十几家保险公司协助建立、由上海易保科技有限公司开发并运营的易保网（.ebao.com）。通过易保网广场，客户可以客观比较各家保险公司的养老、医疗、意外、理财险等保险产品；可以通过网上招标获得量身定制的个性化保险方案；提供理财、投保、理赔等常识；提供车辆保险、家庭财产险等网上直销专业服务。而保险公司、保险中介、保险相关机构都可以在这个平台上设立个性化的专卖区，客户只需要在一个网站浏览就可以完成对十几家国内大型保险公司的保险咨询，特别是其推出的保险需求评估工具，如同在线计算器，客户只要在网页上输入个人需求，服务器就能自动的列出各家保险网页，通过信用卡完成保费支付。从这里，我们可以看到，易保网上保险广场致力于为保险买、卖双方及保险相关机构和行业提供一个中立、客观的网上交流、交易的公用平台；帮助客户轻松了解、比较、购买保险；帮助保险公司和保险代理人通过网络新渠道开发客户资源、提高工作效率、提升服务质量；帮助保险相关服务机构和行业降低服务成本，提高服务质量。值得指出的是，美国最大的保险企业已进入中国，欧洲三家最大的保险公司，也意欲进军中国的保险市场。中国年轻的网上保险业应有迎战的准备。 

保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网(包括Internet与Intranet)、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。

面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。

实际发展中保险产品第一成首先是提升产品的流量，我们需要有丰富的产品和健全的产品，做好了之后我们的网站会有质的飞跃。但是在一定的发展之后，这样的流量达到了瓶颈，在一定的时间之内我们无法突破流量的瓶颈了，这个时候需要我们提升网站达到第二成境界，就是网站的黏性。这个黏性是要帮助网站的平台上各个参与的主体去建立一个更加牢固的关系，对于保险电子商务网站来讲，就要建立客户之间的关系，第二是要建立客户与企业之间的关系。当然还有一条我这里没有体现出来，未来我们的网站可能要建立业务员与企业之间的关系。怎么去建立客户之间的关系，我们需要有定制、互动等多种功能的协同配合、合理的配置。要想建立客户与企业之间的关系首先第一点，我想我们的网站需要让客户很容易地、很便捷地去理解我们的业务流程，并且能够很方便地去发现我到底应该从哪个业务中的哪个环节去获得我们所需要的服务。第二，我们需要给客户设计客户所需要的一系列的产品。在黏性提升的基础之上，他同时也会带动我们的网站流量突破瓶颈。基于此自然而然在发展，我们很自然地达到第三成境界，就是网站价值的提升，主要体现在企业品牌的提升和企业业务的提升，这是正是保险公司去建设保险公司保险电子商务网站的最终目的。所以，大家看这三个环节可以很容易、清晰地看到，提升网站的黏性是这个环节当中最为重要的一环。像定制功能的合理配置、像客户需求的产品设计，都告诉我们要以客户为中心，去建设保险电子商务网站。业务流程的梳理告诉我们要以流程为基础建设我们的保险电子商务的网站。这两点是保险电子商务网站规划核心的原则。

接下来基于这个原则来尝试解决两个基础性的问题，一个是功能的设计，另外一个是产品的设计。首先看功能的设计，分成业务功能和支撑功能。业务功能主要体现的是以业务流程为基础的设计理念。而支撑功能更多体现在以客户为中心的设计理念。当然这两者之间并不是完全割裂的关系，我们可以看到有很多的功能在业务功能之中的很多功能，也是以客户为中心去设计的。而我们的支撑功能始终都贯穿在业务功能之间为客户提供服务。单就业务功能来看的话，我们可以看到，他分成了第二层的功能架构，包括了投保、理赔。这是以客户为中心的保险的全业务流程，我们的客户可以在网上了解产品，产生投保意向，在网上进行投保、支付，当我们需要保单的时候来批改这个流程。在此基础之上，我们设计了第三层的功能架构，这是根据这些子的业务，我们再去更加细致地去梳理他的业务流程，在业务流程的每个环节中我们再去设计他不同的功能。当然，这些功能当中包括一部分是要为客户服务的功能，另外是我们为保险公司自身服务的功能。如果是这样的结构设计保险公司的网站，应该会有很大的成效。

从电子商务的发展过程来看，我发现从早期来讲，会有一些第三方的平台去构建整个的营销体系。电子商务的发展过程也体现在了这样的过程。它需要多方的层面去努力，无论是中介机构、代理机构还是保险公司自己，从整个发展过程来讲，我们都说是对电子商务有利的支持和补充。从整个电子商务和选择体系来讲，第三方平台和自己的平台都各有利弊各有优势。第三方的平台从用户来讲，是以用户为中心、以用户为导向，发现第三方的平台会有大量的保险公司的产品，对用户的选择和用户的比较成本有非常好的优势，这是从用户的角度。从客户的角度，很多公司从发展规模来讲，和发展的趋势来看是从小到大的过程，前期的时候选择会有多种选择，选择中介机构和第三方平台的也有很多。最近的有的机构想进入到超市，这都是对行业进行了推进，各家公司可以依据自己实际来选择，从不同的纬度和角度来平衡，这些公司也抱有很大的希望，抱有很大的发展的趋势，这是对行业发展很大的利用促进。

參考文獻:1 、<保险电子商务>：保险业的新趋势2 、<江蘇商論>2005第十一期3、孙蓉、兰虹：《保险学原理》（第二版），西南财经大学出版社，2008年；胡秋明：“论我国农业保险发展的制度创新”，《财经科学》