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浅论市场经济条件下商业银行的企业化经营
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查看 XCLW108179 浅论市场经济条件下商业银行的企业化经营
内 容 摘 要
一、转变观念、充分认识市场经济条件下的银企关系
银行与企业是肩并肩、共求生存和发展的关系。只有明确或者树立这一观念,银企共同承担市场风险的能力才能增强,自觉性才能提高,进而实现共同的发展目标。
二、正确对待支持经济发展与防范金融风险的问题,处理好商业银行与财政的关系
在一段时期,一些地区银行信贷资金财政化的倾向已经造成严重的后果。尤其是前几年一些地区一些需要财政支出的资金,不能及时到位,加上行政干预,用信贷资金垫支,已经影响了商业银行的经营资金的周转速度和业务发展。当前,亟待解决的是一些政策性贷款和商业性贷款的问题。
三、建立健全金融市场管理机制,广开融资渠道
目前,建立和完善金融市场管理法规和商业银行自我约束机制,使商业银行和企业直接进入融资市场,改变企业筹集资金的单一化,减轻对商业银行信贷资金的依赖性和资金供求矛盾,提高信贷资金的使用效益,实现商业银行信贷资金的良性循环,
四、正确处理支持经济结构调整与推动银行企业化经营结构调整的关系
商业银行必须适应国民经济结构调整的要求,抓住机遇,对自身经营结构进行主动性、战略性的调整实现商业银行企业化经营必须强化内部管理,改革企业的人事、劳动、分配中不合理的、不适应市场经济发展需要的旧机制,建立充满生机活力的能调动一切积极因素的有创造性工作的新机制。
1、精兵简政,建立高效、精干、务实的新机制。
2、引入人才竞争机制。提高企业的核心竞争力。
3、建立利益分配与经济效益挂钩的激励机制。对单位和个人的利益分配,以经营活动中的贡献大小为主要依据。
五、加快商业银行向企业化经营的转换
1、为适应市场经济发展需要,打破原有各国有专业银行的业务分工,使商业银行在同一起跑线上开展业务竞争。
2、对商业银行全面实行资产负债比例管理。企业和银行都要成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束、自我发展的商品生产者和货币经营者。
六、提高商业银行企业化经营效益的途径
提高商业银行自身的经营效益的主要办法是增收节支。以提高经济效益为理念,狠抓重点业务发展,并向客户提供尽可能满意的金融服务,建立企业化的市场营销战略。只有这样,商业银行才能在经营货币的市场中获得成功。
浅论市场经济条件下商业银行的
企 业 化 经 营
随着我国社会主义市场经济体制的建立和不断完善,经济的发展离不开相应的金融服务,金融业在市场经济形势下,如何与企业一起步入经济运行轨道,与市场经济发展相适应,使自身立足于市场经济的大潮中,实现商业银行的企业化经营与管理企业化?这是摆在商业银行面前迫切需要解决的问题。如何真正做到自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡、自我约束、自我发展,既要从改善内部经营运行机制入手,又要改善外部经营环境。
一、转变观念、充分认识市场经济条件下的银企关系
社会主义市场经济体制的建立,把企业和银行都推向市场,对企业和银行的经营都增大的风险,作为企业,存在优胜劣汰,银行的贷款能否确保安全并产生效益,很大程度上取决于企业在使用信贷资金时的正确性,企业只有尽量减少使用资金的盲目性,增强计划性、科学性,按照价值规律的要求,把有限的资金用在刀刃上,才能实现资金的增值。银行贷款效益的高低,取决于企业经济效益的好坏,银行与企业是肩并肩、共求生存和发展的关系。只有明确或者树立这一观念,银企共同承担市场风险的能力才能增强,自觉性才能提高,进而实现共同的发展目标。
在市场经济中的商业银行,首先是要将提高信贷资产质量和风险防范作为转换经营机制、提高效益的核心问题。讲求效益为根本,没有效益就没有企业。从风险上看主要有两种:一是商业风险,二是金融风险。所谓商业风险,就是管理人员决策思维、技能、应变、竞争意识。做到优化资源配置,把握好贷款投向,实施有进有退策略,加快信贷结构调整,健全风险管理体系,实行严格的资产质量监控和考核,实现经济效益是商业银行企业化经营的目的。
二、正确对待支持经济发展与防范金融风险的问题,处理好商业银行与财政的关系
正确对待支持经济发展与防范金融风险的问题,既是服从与服务于经济金融工作大局的需要,也是商业银行健康发展的内在要求。在我国经济体制不断深化、对外开放进一步扩大情况下,信贷市场确实面临着良好地发展机遇和广阔的市场拓展空间,但要实现高质量、高效益的发展,必须始终坚持把资产安全、质量和效益情况作为信贷投放的前提,支持国民经济实现健康稳定的发展。
在一段时期,一些地区银行信贷资金财政化的倾向已经造成严重的后果。尤其是前几年一些地区一些需要财政支出的资金,如国家的基础建设、非盈利性中长期开发及建设资金、大中型工农业项目的配套资金及财政应补贴的利差、福利性投资等资金,不能及时到位,加上行政干预,用信贷资金垫支,已经影响了商业银行的经营资金的周转速度和业务发展。这些问题只能通过发行财政债券等其他措施逐步解决。当前,亟待解决的是一些政策性贷款和商业性贷款的问题。一方面,实现商业银行企业化经营,必须依赖于金融商场来进行资产负债的经营与管理,要注意信贷资产的安全性、流动性、效益性,国为追求利润是商业银行的主要经营目标。另一方面,国家宏观经济发展离不开政策性信贷来调整,需要有长短结合的主要讲求宏观经济效益的较为稳定又廉价的资金投入,以求达到资源的合理配置,国民经济各产业协调、稳定、平衡发展。以上矛盾给目前商业银行的机制转换带来了新的课题。基于这一点,建议采用以下几种方法:
1、把政策性贷款和商业性贷款区分开来。政策性贷款主要是为了满足一定时期国家或地区的经济发展战略的特殊需要,这部份信贷资金已失去 盈利的属性,与商业银行的经营性资金在性质上有区别。
2、商业性贷款是商业银行运用资金的主要业务,是商业银行业务活动的核心,是商业银行经营利润的主要来源,如果让商业银行背上政策性业务的包袱,无疑是违背市场经济原则的,势必给商业银行企业化经营带来困难。
3、现阶段的金融体制改革,已专门成立了政策性银行来服务于国民经济总体发展的需求,政策性贷款应由政策性银行承担。这样既有利于国家产业结构的调整,又有利于在市场经济条件下的商业银行企业化经营发展。
三、建立健全金融市场管理机制,广开融资渠道
目前,建立和完善金融市场管理法规和商业银行自我约束机制,使商业银行和企业直接进入融资市场,商业银行企业化经营要具备对资金市场和商品市场的分析能力和竞争意识。这样可以拓宽企业筹集资金的渠道,改变企业筹集资金的单一化,并节约使用资金,促使企业按照资金的供求状况和筹资成本来决定新产品的生产与销售,从而减轻对商业银行信贷资金的依赖性和资金供求矛盾,使商业银行可根据企业资金的供求状况来进行调节自身经营与管理,准确灵活地提高信贷资金的使用效益,实现商业银行信贷资金的良性循环,增加盈利以适应社会主义市场经济发展的需要。
四、正确处理支持经济结构调整与推动银行企业化经营结构调整的关系
结构调整是国民经济工作的主线(十五期间),只有把结构问题解决好,才能真正提高资产质量和经营效益,实现良性循环和健康发展,在激烈的国际市场竞争中赢得主动。商业银行必须适应国民经济结构调整的要求,抓住机遇,对自身经营结构进行主动性、战略性的调整。即按照国家经济结构调整的总体要求,有目标、有计划地调整,并力求通过自身经营结构的调整,建立一个新的、能够较好地体现现代商业银行质量和效益要求的经营结构。
实现商业银行企业化经营必须强化内部管理,改革企业的人事、劳动、分配中不合理的、不适应市场经济发展需要的旧机制,建立充满生机活力的能调动一切积极因素的有创造性工作的新机制。
1、精兵简政,建立高效、精干、务实的新机制。目前在一些银行存在的机构臃肿,人浮于事,效率低下的问题,暴露出过去计划经济体制的弊端。要解决这些问题的出路,要把信贷结构的调整与经营管理体制的改革结合起来,坚持合理布局、注重效益、突出重点、保持优势的原则,按照收缩性调整与发展性调整并举的方针,加快机构网点布局的优化重组,精简管理层次,提高组织运行效益。具体为精兵简政,将现有的效益不好的、连年亏损的机构撤销或撤并,对各级机关职能部门按经营性质进行合并,不要搞上下对口,根据工作需要设岗定员,压缩二线人员,充实一线人员,真正做到集约化经营。
2、引入人才竞争机制。提高企业的核心竞争力。核心竞争力是一个企业综合实力的表现,是企业获取持续竞争优势的来源和基础。未来的市场竞争必定是核心力的竞争。提高核心竞争力,关键是要搞活“人”这一生产力诸要素中最重要最具活力的资源管理机制,当前企业各种竞争说到底就是人才竞争。目前商业银行现有人才的潜力还未得到充分的挖掘。其主要原因在于人事干部管理机制的不适应,缺乏用人上的竞争机制,要解决在用人上有些银行是领导说了算,有时征求群众意见也是走场的弊端。要根据不同情况实行民主选举,内外公开招聘,组织考核聘任的制度,真正建立“能者上、平者让、庸者下”的用人机制。不要搞论资排辈、平衡照顾,废除干部终身制。对一般干部也实行聘用制,择优聘用,竞争上岗,优化组合。在精简员工数量的同时,注重优化人力资源结构,建立激励约束机制,搭建公平竞争、双向选择、人尽其才的的人力资源管理平台,创造能吸引人才、留住人才、用好人才,使优秀人才脱颖而出的工作环境,激发广大员工的积极性、主动性和创造性,大力培育并不断增强银行企业化的核心竞争力。
3、建立利益分配与经济效益挂钩的激励机制。要打破分配上的“平均主义”、“大锅饭”,对单位和个人的利益分配,以经营活动中的贡献大小为主要依据。改革现有的工资、奖金分配制度。取消行政级别,取消干部职工身份界限,把职工的工资和奖金,在定岗、定员、定责的基础上,实现量化指标考核,按贡献大小、劳动强度、业务技能和责任大小来重新分配。其次,要建立透明度高、易于操作的奖惩机制。有功则奖、违章则罚,设立合理化建议奖、突出贡献奖、技术革新奖、经营成果奖、业务技能奖等,培养职工锐意进取、奋发向上的精神。
4、加快发展商业银行业务现代化和职工知识化。一是要求商业银行自我积累比例有所增强,普及办公自动化,提高商业银行工作效率;二是加快培养商业银行的中高级经营管理和计算机电子化方面的复合型人才,提高商业银行业务处理质量和综合分析能力,以适应市场经济瞬息万变的需要。要求商业银行的每位员工都要具备一定的有效预测、防范和化解风险的能力,使商业银行在市场竞争中立于不败之地。
五、加快商业银行向企业化经营的转换
1、为适应市场经济发展需要,打破原有各国有专业银行的业务分工,使商业银行在同一起跑线上开展业务竞争。实行客户选银行、银行选客户的相互竞选机制,对于生产、经营关系到国计民生商品的企业,其必保的资金应由政策性银行承担。国有商业银行、其他商业银行与企业的关系,是一种平等的借贷契约关系,贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低,由银行自主确定,企业对银行的贷款则“有借有还、还本付息”,一切按借款合同办事,做到“恪守合同、讲求信誉”。
2、对商业银行全面实行资产负债比例管理。我国从1994年开始对商业银行实行资产负债比例管理办法。现行办法存在的主要问题是:资产负债比例管理还不够完善,有的商业银行把资产负债比例管理单纯看成存、贷比例管理,在多存多贷方面呼声大,在资产质量上下功夫不够。因此,要逐步过渡到完全的自我控制、比例管理。当前在实施政策性贷款和商业性贷款之际,企业和银行都要成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束、自我发展的商品生产者和货币经营者。
六、提高商业银行企业化经营效益的途径
提高商业银行自身的经营效益的主要办法是增收节支。具体构想,建议通过以下几条途径来实现:
1、上级行对下级行可执行上交利润基数包干,超收比例留存,职工工资总额与上交利润挂钩,超交按一定比例给予兑现,没有完成任务的扣行长风险金,职工工资总额也实行根据差额按一定比例扣发的考核办法。
2、采取多种手段积极清收企业积欠利息。造成商业银行经营亏损的一个重要原因是企业欠息,清收利息工作客观上有很大难度,应采取经济、行政甚至法律的手段才能完成,具体说来,一是要加强领导、提高认识。商业银行要一把手亲自抓,把清收工作列入领导班子的议事日程。二是要逐户分析原因、制订可行目标、落实清收任务。三是信贷、会计等部门要分工负责,互相配合,及时掌握企业资金动态,及时清收。
3、开阔存款工作思想,多渠道增加资金来源。当前社会融资方式、融资结构、融资途径发展深刻变化,资金来源问题重新成为制约银行经营发展突出问题。商业银行要在竞争中求生存求发展,必须清醒地认识到,在投资多元化的今天,银行存款已不是投资者唯一的选择,资金不足重新成为制约银行发展的矛盾。因此,在激烈的竞争中,商业银行必须把组织存款工作放在首位,并做好以下工作:一是不能只重视低成本的企业存款,而忽视相对成本较高的个人储蓄存款。专业银行解决资金不足一是向人民银行再贷款;二是银行间拆借资金。由于上述借入资金利率高,与贷款利率利差甚微,势必将影响商业银行的经营效益。二是强化服务工作。配备得力干部以服务取胜,促进存款增长。四是落实激励机制,严格奖惩,并做好职工的思想政治工作,使每个职工都懂得组织存款是银行生存和发展的希望所在。三是规范经营,实行有秩序竞争。
4、巩固和发展传统业务,积极拓展新兴业务领域,将个人金融业务、中间业务和国际业务作为主攻方向。巩固和发展传统业务,着力点应放在营销优质客户的贷款上。这样,才能确保银行资产的安全性和效益性,保证银行经营目标的实现和完成。积极开辟新的业务领域,大力发展国际业务、结算业务、房地产信贷业务、中间业务,通过新业务的开展,发挥商业银行的整体功能,全方位、多功能地为企业服务,为市场经济服务,为广大客户服务,不断提高中间业务和新兴业务的收入占比。
5、加大思想教育力度,努力实现全员思想观念的大转变。当前尤其要注意树立和强化以下观念:一是资金观念。树立筹资兴行,资金是商业银行生命的观念。二是服务观念。商业银行打破分工,平等竞争,主要靠服务。只有强化全员的服务观念,视客户为上帝,强化服务意识,才能谈得上服务功能、服务手段、服务方式的完善和发展。三是竞争观念。树立以竞争求生存,以竞争求发展的观念。敢于面向市场,参与竞争。四是风险观念。自主经营、自担风险是商业银行企业化经营的主要特征。因此,风险管理也是商业银行经营管理的重要内容。只有树立全员的风险观念,才能落实风险约束机制,实现风险的有效防范。五是效益观念。商业银行要以盈利为目的,使全员都为实现盈利为目标而奋斗。六是法制观念。市场经济是法制经济,有序竞争,依法经营是商业银行企业化经营原则。只有强化全员的法制观念,才能走依法治行的道路,有效地克服有章不循、执法不严的弊端。
6、以提高经济效益为理念,走真正的商业银行企业化的路子,要加大市场营销力度,狠抓重点业务发展,推销自己的“金融产品”,并向客户提供尽可能满意的金融服务,建立企业化的市场营销战略。只有这样,商业银行才能在经营货币的市场中获得成功。同时,树立全面成本管理意识,深化和细化费用支出管理,全面推行成本会计,健全财务制度,确保经营效益的提高。
在市场经济条件下,如何推进商业银行企业化经营,提高和壮大商业银行综合实力,支持和促进经济发展,对于银行业是一个重大的考验。面对深化改革、加快发展的历史重任,面对中国加入WTO的机遇和挑战,商业银行的责任感、紧迫感、竞争意识、创新意识关系到国民经济的发展速度,银行应结合实际,以改革的策略、发展的观念、务实的态度、团结的精神,为新的发展奠定基础。
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